Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Казахстанскому страхованию не хватает сильных менеджеров

30 Сентябрь 2011 0 1036 (с) and.kz
Казахстанскому страхованию не хватает сильных менеджеров

Несмотря на большое количество страховых компаний, стремительного развития эта отрасль так и не получила. О том, как оживить рынок страхования и сделать его локомотивом развития финансового сектора рассказал в интервью председатель правления СК «Коммеск-Омир» Дмитрий Жеребятьев.

Дмитрий Игоревич, хотелось бы начать нашу беседу с преобразований в компании - реинжиниринга информационных технологий. Как это скажется на стратегии компании, что, в конечном счете, получит рынок от этих изменений?

- Реинжинирингом своей IT-системы мы занимаемся последний год. Это достаточно объемный вопрос, мы провели мониторинг, как это делалось в Казахстане до нас, какие системы были внедрены. Мы побывали во многих компаниях, поговорили с руководителями банковских холдингов, посетили в Москве российские компании, посмотрели на работу их IT-систем. Одним словом, работа была проделана достаточно большая, и мы пришли к выводу, что, к сожалению, казахстанскими страховщиками были сделаны попытки внедрить сразу же сложные системы, основанные на базе Oracle или SAP. Во многих случаях эти решения были очень дорогостоящими с точки зрения вложения средств и трудовых ресурсов, а некоторые из них потерпели неудачу при внедрении. В настоящее время в нашей компании используется IT-система на базе «Oracle», которая показала свою эффективность.

Тем не менее, последний год в компании проходили обсуждения, в результате которых было принято, на наш взгляд, оптимальное решение - внедрить новые-IT технологии, пока на ближайшие 3-5 лет. Безусловно, основная задача «Коммеск-Өмір»- это улучшение сервиса для наших клиентов. Думаю, что после внедрения новой IT-системы, мы снизим стоимость обслуживания в силу того, что в компании достаточно высокий процент прямых продаж. Долгосрочное снижение стоимости обслуживания приведет к повышению качества, от чего клиент, безусловно, только выиграет.

То есть конечный итог будет заключаться в снижении стоимости всего сервиса?

- Да. Совсем недавно у нас заработал операционный департамент, который учитывает все операции по страховой деятельности, и в перспективе мы ориентируемся на снижение операционных расходов. Сегодня мы видим, что зачастую страховые компании (СК) при очень высоких тарифах на ОС ГПО ВТС, концентрируясь на управлении агентскими комиссионными, не уделяют достаточного внимания стоимости операционных издержек. А в долгосрочном периоде для СК, это будет один из важных моментов. Успеха достигнут те компании, которые первыми научатся правильно считать затраты в розничном страховании. Поэтому на ближайшие три года, это является нашей основной задачей.

Снижение цен на страховые услуги будет общим трендом по рынку?

- Я думаю, что здесь не стоит вопрос о снижении цен. Вопрос во внутренней стоимости операционных издержек. Он не касается стоимости самих тарифов, они будут зависеть от рыночной среды, от того как она сложится. А внутренняя стоимость транзакций в СК достаточно высокая, многие компании по своему штату и издержкам довольно затратные. При росте страхового рынка в целом, издержки не должны увеличиваться вместе с рынком. Внутренние издержки не могут прирастать и ложиться бременем на потребителя.

Необходимость повышения конкурентоспособности может быть как-то связана с ужесточением конкуренции?

- В том числе да, но я думаю, что каждая компания ищет свои конкурентные преимущества. Кто-то ищет их в развитии агентских сетей, кто-то - технологий или рекламы. Что касается нашей компании, то «Коммеск-Өмір» имеет серьезную репутацию и длительную историю. Наше 20-летнее присутствие на страховом рынке - довольно успешное. В подобном позиционировании мы видим наше серьезное конкурентное преимущество и рассчитываем развивать его в ближайшее время.

В последнее время СК стали активно сотрудничать с банками и ваша компания не стала исключением. Какие положительные аспекты такого партнерства вы можете выделить?

- Опыт сотрудничества с банками у нас пока небольшой по той причине, что мы розничная компания, не относящаяся к банковской группе, можно сказать, что мы всегда шли своим самобытным путем. Но в последнее время мы стали делать первые шаги по взаимодействию со Сбербанком, а совсем недавно подписали договор о сотрудничестве с Альянс Банком, тем самым рассчитывая, что со временем сможем предлагать клиентам банков свои продукты страхования. К сожалению, сегодня не все банки готовы работать с рыночными компаниями. Я не думаю, что эта тенденция совместного продвижения сильно увеличит продажи страховых услуг, поскольку усиленный рост банковского кредитования, по нашей оценке, начнется не раньше, чем со второй половины 2012 года, но в любом случае для нас это способ идти в ногу со временем, предлагать потребителям новые возможности. А пока, чтобы быть ближе к потребителю, мы идем по пути создания центров розничных продаж. К примеру, в Алматы в течение двух лет нами были открыты пять таких центров в различных районах города.

В годовом отчете вашей компании говорится об инновациях, которые планируется внедрить в компании. Расскажите, о каких инновациях идет речь, помимо реинжиниринга IT технологий?

- Я не хотел бы все раскрывать. Но могу привести в пример, то, что сегодня можно зайти на наш Интернет-сайт и купить страховой полис через систему E-pay, что очень удобно и несложно. Я сам недавно покупал страховку через Интернет, и это заняло у меня буквально пару минут. Мы стараемся найти простые и легкие решения для клиентов, которые, в свою очередь, требуют большой отдачи от коллектива и огромных ресурсных затрат. Кстати, такой услуги пока не предлагает ни одна страховая компания. Что касается инноваций, то в скором времени мы планируем их внедрение в обучении агентов.

В ближайшее время мы планируем усиленно продвигать Интернет-продажи. Это связано с тем, что со следующего года страховым агентам запрещено брать наличные деньги с клиентов. Впрочем, здесь нет ничего нового, потому что агенты во всех финансовых структурах не получают деньги на руки. Поэтому мы считаем, что нашим клиентам нужно предложить альтернативные способы покупки страховки. У нас нет иллюзий, что доля Интернет-продаж будет высокой. Думаю, в ближайшее время эта доля не будет превышать 3% от продаж физлицам, но эта та услуга, которая должна быть предложена потребителю. И я уверен, что мы найдем свою нишу в онлайн-продажах.

А будут ли инновации в разработке продуктов?

- Мы постоянно над этим работаем. Например, у нас есть программа «Защита от чужой беспечности». Несмотря на то, что этот продукт достаточно простой, он оказался очень востребованным среди наших клиентов. Возможно, со временем ценность этого продукта будет снижаться, и, может быть, через год мы вообще исключим его из своего портфеля. Мы рассчитываем, что цикл жизни продуктов страхования будет уменьшаться от трех лет до одного года. В связи с этим мы ожидаем, что через пару лет нам будем просто необходимо предлагать клиентам новые продукты. Что касается готовности компании к массовому созданию инновационных продуктов, то мы начнем эту работу в 2014 - 2015 годах.

Будет ли происходить сегментация продуктов по категориям потребителей?

Да, но это произойдет не ранее, чем через три-четыре года. Сегодня наша задача вывести на должный уровень массовые продукты, особенно добровольные виды страхования, такие, как АвтоКАСКО, медицинское и имущественное страхование. А для этого вначале нам нужно сгенерировать спрос на эти продукты среди населения.

Что касается добровольных видов страхования, они востребованы больше среди физических лиц или юридических?

- Исходя из опыта нашей компании, мы можем сказать, что в добровольном страховании превалируют юридические лица. Сегодня мы прилагаем все усилия, чтобы и физические лица повернулись в сторону добровольного страхования. По нашим маркетинговым исследованиям, мы видим, что люди готовы покупать только те продукты страхования, которые они понимают. В этом отношении у нас большая проблема со страхованием имущества физических лиц, прежде всего, недвижимости. Пока у людей нет понимания этого продукта, соответственно, не будет и его продаж. Поэтому еще раз подчеркну, что сегодня мы планируем активно продвигать эти виды страхования.

За счет чего планируется рост этого сегмента?

В силу того, что, например, в Алматы большое количество недвижимости, ее совокупная стоимость, по разным оценкам, порядка $10-20 млрд., и есть различные катастрофические риски, такие, как землетрясения. Это должно рано или поздно подвигнуть людей к страхованию недвижимости. Последнее время активно дискутируется тема о необходимости введения обязательного страхования от катастрофических рисков. Но сразу возникает ряд вопросов. Например, не всем понятно, нужно ли вводить этот вид страхования, к примеру, в Кызылорде или Петропавловске. Как одно из предложений - попробовать ввести обязательное страхование недвижимости пока только в Алматы и посмотреть на результаты, а затем думать о распространении этого опыта в других регионах.

На Ваш взгляд, учитывая степень риска возникновения землетрясений в Алматы, смогут ли отечественные СК в случае катастрофы ответить по своим обязательствам?

- Если представить, что общая капитализация казахстанских СК составляет порядка 1,5 млрд. долларов, а возможные риски при катастрофических последствиях могут превысить сумму в 5 млрд. долларов, то, соответственно, сами СК не смогут возместить ущерб. Поэтому речь идет о том, что это должно быть качественное перестрахование, для зарубежных компаний с высокими международными рейтингами такие суммы вполне приемлемы. Последствия землетрясения в Японии оцениваются в сумму свыше 140 млрд. долларов, и в принципе даже эти деньги для международного рынка не являются неподъемными. Сегодня главным вопросом остается качество перестрахования самого риска.

Каковы возможности у Казахстана перетягивать перестрахование на себя, чтобы больше денег оставалось внутри страны?

- Требование регулятора по увеличению капитализации страховых компаний, несомненно, должно привести к тому, что страховой рынок станет более капитализированным. С другой стороны, на нашем страховом рынке очень высокая концентрация, то есть доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах составляет более 50%. Поэтому, я думаю, что должно произойти сокращение количества компаний, с другой стороны, концентрация должна несколько размыться, чтобы появилось с десяток крепких компаний, которые были бы способны обеспечить достаточную конкуренцию в отрасли и развивать ее дальше, в том числе и по привлечению премий из-за рубежа.

То есть вы считаете, что для развития отрасли и ее улучшения необходимо сократить количество СК?

- На мой взгляд, как только появится понимание, как должна развиваться страховая отрасль в дальнейшем, тогда и начнется оптимизация рынка.

А в вашем понимании, куда должна двигаться отрасль?

- Конечно же, отрасль должна расширять охват среди физических лиц, возвращать доверие клиентов. К сожалению, люди сегодня просто не понимают продукты страхования, а наша задача наполнить рынок качественными и имеющими потребительскую ценность продуктами. Наша задача сделать так, чтобы страхование стало частью образа жизни, частью культуры.

Поменяет ли Таможенный союз правила игры на рынке?

- Сложно сказать, повлияет ли ТС на страховой рынок. Я не думаю, что приход игроков из России произойдет в ближайшее время. Хотя вполне вероятно появление на нашем рынке новых игроков со стороны Сбербанка, ВТБ. Однако, я думаю, что это может произойти не раньше чем через два-три года. Вторая волна коррекции на фондовых рынках может отодвинуть приход новых игроков еще на пару лет. Кроме того, остается вопрос капиталоемкости самого рынка. Для российских игроков наш рынок не является капиталоемким и заходить на него сложно, не видя до конца правил игры, тем более, когда они могут поменяться в силу ужесточения регулятора к капитализации и стратегической перестройки многих СК.

А каких еще изменений вы ждете от регулятора?

- Как вы знаете, с 2012 года обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей планируется передать в компании по страхованию жизни. Сегодня обсуждается вопрос, чтобы увеличить переходный период, когда страхование по этому виду будет осуществляться страховщиками обеих отраслей, на два-три года. Дело в том, что компании по страхованию жизни пока слабо капитализированы, кроме того, только 4 из 7 компаний имеют лицензию по страхованию этого вида, то есть при массовом обращении к ним, у них могут возникнуть проблемы с ресурсами.Много вопросов накопилось относительно выплат по профессиональным заболеваниям, поскольку такие заболевания возникают не одномоментно, и здесь отсутствуют обязательные признаки страхового события - случайность и вероятность. Регулятором и страховщиками ранее было озвучено предложение по передаче этого вида в Фонд социального страхования, что, наверное, было бы целесообразным. Хотя этот вопрос достаточно сложный и требует тщательной проработки.

А снижение агентских вознаграждений до 10% отразилось на уровне продаж страховых продуктов?

- Что касается нашей компании, то агентская сеть несколько сузилась, потому что мы старались максимально выполнить эти условия и уменьшить агентскую комиссию до положенных 10%. Что касается опытных и успешных агентов, то им было предложено войти в штат. Но пока еще рано говорить о том, как это сказалось на качестве услуг всех страховых компаний. Все будет зависеть от ситуации с убыточностью по ОС ГПО ВТС: как только она вырастет с 25% до 50%, дополнительные издержки, в том числе и комиссионные, начнут сказываться на доходах, прежде всего, акционеров. Думаю, что эффективность самого закона мы увидим через год или два. Про «подводные камни» обязательного страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей я говорил выше.

Как вы оцениваете динамику развития страхования, ведь уровень проникновения страховых услуг является показателем экономического развития страны?

- Если говорить о корпоративном сегменте, то здесь есть положительная тенденция. Когда в Казахстан приходят западные компании, они приносят свою культуру в страхование. Это отчетливо видно на имущественном и медицинском страховании. Если говорить о добровольном страховании физических лиц, то здесь уровень проникновения очень низкий и поле деятельности для нас огромное.

Развитие отрасли идет синхронно с развитием экономики?

- Сегодня обсуждаются вопросы о том, что необходимо поднять СК по уровню капитализации, и этим самым вывести их на сопоставимый уровень с банками или НПФ. Тогда будет достигнут определенный баланс на финансовом рынке. Сегодня мы видим, какой серьезный вес в экономике имеют банки и НПФ, последние, в свою очередь, так или иначе, аффилированы с банками. Если бы у нас появился институт, сопоставимый по капитализации с банками, то он мог бы стать одним из тех буферов, которые в кризисной ситуации принимают на себя удар. К сожалению, сегодня страховщики не могут этого сделать, точно так же, как и фондовый рынок. Ситуация может сложиться так, что СК быстрее преодолеют порог вхождения на финансовый рынок, который установили банки, и станут локомотивом развития финансового сектора, но это перспектива на ближайшие 5-10 лет.

По-вашему когда это может случиться?

- В ближайшие два года этого не произойдет, но в дальнейшем это было бы здорово. Мы видим, что отрасль страдает от нехватки квалифицированных менеджеров. Страхование нуждается в притоке серьезных управленцев. Увеличивается капитал СК, увеличивается ответственность. Соответственно, акционеры будут тщательнее подбирать менеджеров, которые могли бы качественно управлять растущим капиталом. Я думаю, что в скором времени в страхование придут менеджеры, имеющие опыт работы в банках или на фондовом рынке. Я сам пришел в страхование с фондового рынка и вижу, что уровень менеджеров в страховании немного слабее, чем в банках и фондовом рынке. Тем не менее, в «Коммеск-Өмір» мы видим потенциал для развития конкурентоспособной страховой отрасли.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123