Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Депозиты выросли, несмотря на снижение ставок вознаграждения

18 Май 2012 1 1332 (с) kursiv.kz
Депозиты выросли, несмотря на снижение ставок вознаграждения

По данным Нацбанка РК, с начала года общий объем депозитов возрос более чем на 7%, достигнув 8, 985 трлн тенге (по сравнению с I кварталом 2011 года рост - 14% - «Къ»). Интересно, что рост депозитной базы происходит на фоне снижения ставок по вознаграждению.

Наибольшую сумму по приросту показали небанковские юридические лица, общая сумма вкладов которых с начала года увеличилась на 314 млрд тенге - до 6, 144 трлн тенге. Прирост депозитов по физическим лицам составил 51,1 млрд тенге, общая сумма их вкладов возросла до 2, 840 трлн тенге. В процентном соотношении увеличение с начала года составило 5,3% у юридических лиц и 1,8% - у физических.

Самой популярной валютой вкладов остается национальная, практически половина вкладов (5, 960 трлн тенге) хранится именно в тенге. Как отмечают многие аналитики, привлекательность вкладов в тенге обусловлена, главным образом, тремя факторами - возросшим доверием к национальной валюте, высокой, по сравнению с депозитами в иностранной валюте, процентной ставкой и большей стабильностью, по сравнению с иностранными валютами.

Второй по популярности валютой депозитного вклада является доллар США. Евро - на третьем месте. Депозиты в перечисленных валютах предлагают почти все банки. Реже среди предложений банков встречаются российский рубль («Сбербанк», «Темирбанк»), британский фунт (HSBC) и другие валюты.

По сравнению с аналогичным периодом 2011 года произошло незначительное падение процентной ставки, в среднем она сейчас составляет около 7-9% годовых в тенге и 4-5% годовых в долларах США.

В целом для сохранности сбережений эксперты по-прежнему рекомендуют их диверсификацию - как в различных банках, так и в различных валютах.

Помимо размера процентной ставки, немаловажным фактором для выбора депозита игроки на рынке называют репутацию банка и его надежность. С этим согласны в «Евразийском Банке», где в I квартале 2012 года объем депозитного портфеля увеличился на 10%: «Решающими факторами для выбора депозита являются высокое качество обслуживания, оперативность, стабильность и надежность банка, наличие конкурентоспособного депозитного продукта и отсутствие внешних заимствований».

Эксперты «Цеснабанка», в котором за I квартал прирост по депозитам физических лиц составил 14,6%, а по депозитам юридических лиц - 20,4%, отмечают, что сейчас клиенты стали обращать внимание не только на процентную ставку и сопутствующие условия, но и на финансовое положение банка, на его стабильность и репутацию.

Помимо привычных по своей механике депозитов, на рынке появились и необычные предложения - например, депозит «Аванс» от «Цеснабанка», вознаграждение по которому выплачивают в день открытия счета. А «Альянс» в апреле запустил на рынок «Альянс Депозит Гарантированный» для клиентов, хранящих на депозитах значительные суммы. «Ранее клиентам, стремящимся минимизировать свои риски, приходилось открывать депозиты в нескольких банках - учитывая, что КФГД страхует депозит на сумму до 5 млн тенге в одном банке. В новом депозите сумма до 5 млн тенге, как и прежде, страхуется КФГД, а сумма свыше - страховой компанией по договору с банком», - говорит директор департамента развития розничного бизнеса АО «Альянс Банк» Марина Нурпеисова.

Объективные факторы (уже произошедшее понижение ставки рефинансирования, а также предполагаемое некоторыми экспертами уменьшение с 1 июля предельно допустимой ставки депозита до 9% в тенге и 6% в иностранной валюте), могут сказаться на замедлении темпа прироста депозитов. Тем не менее эксперты «БТА», «Альянса», «Цеснабанка» и «Евразийского Банка» сходятся во мнении, что при общем понижении процентной ставки общий объем вкладов не уменьшится.

Как отмечают в PR-службе «БТА», депозиты остаются одним из наиболее доступных и понятных населению инструментов сбережения, но в случае снижения отдельным банком процентной ставки ниже среднего рыночного уровня возможно снижение объемов вкладов в данном банке.

Не согласен с банкирами главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, полагающий, что при уменьшении процентной ставки по депозитам и улучшении информационного фона будет увеличен спрос населения на акции, облигации, недвижимость при параллельном снижении притока средств в депозиты.

Тем не менее на данный момент депозиты сохраняют свой статус наиболее популярного и надежного у населения Казахстана средства сбережения и накопления денег (в ближайшее время конкуренцию депозитам может составить разве что «народное IPO»). Важно отметить, что при сохранении в 2012 году Казахстанским фондом гарантирования депозитов гарантированной суммы выплаты в размере 5 млн тенге, от возможных потерь максимально защищены даже вкладчики «БТА Банка», из-за процесса реструктуризации относимого в «группу риска».

Как комментируют «Къ» в Nomad-Finance, сейчас банковский сектор РК перенасыщен деньгами, и на рынке имеется достаточно высокий дефицит идей и инструментов для надежного вложения средств. Исходя из того факта, что способность исполнять свои обязательства и поддерживать достаточные остатки денежных средств для платежей клиентов у многих банков не зависит напрямую от роста депозитной базы, многие банки проводили здесь достаточно сдержанную политику, делая свои депозитные продукты менее выгодными для клиентов.

«Я предполагаю, что сейчас ставки находятся на равновесном уровне для региона, и со стороны регулятора не вижу необходимости требовать снижения предельной ставки: банки снижают их добровольно, будучи не в состоянии эффективно вкладывать деньги, привлеченные от клиентов. Ставка рефинансирования в РК уже ощутимо ниже российской и при сходном характере экономик я не вижу смысла увеличивать дисбаланс, учитывая наш курс на экономическую интеграцию», - говорит предправления международной инвестиционной компании Nomad-Finance Тимур Турлов.

на данный момент депозиты сохраняют свой статус наиболее популярного и надежного у населения Казахстана средства сбережения и накопления денег (в ближайшее время конкуренцию депозитам может составить разве что «народное IPO»)

По его мнению, как это ни странно, но снижение ставок практически не скажется на общем объеме депозитов. «На объем депозитов в нашей стране может влиять только два фактора - это общий рост денежной массы, вызванный экспортной выручкой от продажи природных ресурсов при положительном торговом балансе страны, и доверие населения к банковской системе. В целом оба фактора на высоком уровне, и широкий рынок продолжит расти, но деньги немного перераспределятся в пользу тех, кто хочет активно расти (RBK Bank, «ВТБ»), от тех, кто не видит эффективной стратегии в работе с частными клиентами («Евразийский Банк», «БЦК», которым сейчас проще фондироваться на рынке облигаций)», - считает он.

В «группе риска» по прежнему находятся «БТА» и «Альянс», но это не помешало обоим банкам с отрицательным размером собственного капитала увеличить депозитную базу по итогам 2011 года, причем в «Альянсе» этот показатель увеличился более чем на 30%. «Кому нужно, те стараются и находят маркетинговые (а, иногда, и политические) инструменты для пополнения своей депозитной базы», - констатирует г-н Турлов.

Действительно, по словам Марины Нурпеисовой, портфель «Альянс Банка» по срочным вкладам физлиц увеличивается постоянно. В частности, за I квартал 2012 года прирост депозитов физлиц составил порядка 15 млрд тенге, или 14%. «Депозиты населения - это один из показателей состояния репутации банка. В «Альянс Банке» главный приоритет работы - клиентоориентированность. Кроме того, в 2011 году «Альянс Банк» успешно реализовал свой план по улучшению финансовых показателей», - заявляет г-жа Нурпеисова, поясняя, что говорить только о влиянии репутации было бы некорректно: безусловно, в продуктовой линейке банка имеются высококонкурентные продукты, которые подкреплены программой лояльности. Она тоже считает, что ставка вознаграждения, конечно же, важный фактор, но далеко не основной. Кроме ставки и уже упомянутого влияния репутационного фактора значение имеют и иные факты, такие как применение интернет-банкинга, когда конвертировать валюту вклада можно в любое время, не выходя из дома или офиса, за считанные секунды, предложение мультивалютных депозитов, возможное частичное изъятие средств, размер неснижаемого остатка и так далее. То есть успех любого продукта возможен только благодаря комплексу различных условий.

«Прямую зависимость депозитного портфеля от процентной ставки можно было наблюдать до 2009 года, сейчас клиенты стали опытнее и избирательней, поэтому объем вкладов не уменьшится, так как нет более надежного источника для сохранения и приумножения денег, чем банковский вклад», - резюмирует г-жа Нурпеисова.

Тимур Турлов в свою очередь, подчеркивает, что рынок ценных бумаг не имеет шанса не начать развиваться в республике в ближайшее время - при настолько богатой и отлаженной банковской инфраструктуре. «Народное IPO» может выступить катализатором его развития и посткризисного восстановления: после краха банковских акций в 2008 году многие компании сейчас очень серьезно недооценены к аналогам, и практически не пережили восстановления рынков, характерных для западных РЦБ и рынка России. «Мы видим здесь, именно на рынке акций, поле очень больших возможностей, и данное поле сможет предоставить своим «первооткрывателям» существенные преференции», - говорит глава Nomad-Finance. А «народное IPO» в силу ряда политических опасений правительства и его нетипично «социального» характера может оказаться жемчужиной в корзине частного инвестора, особенно при первых размещениях. До того момента, пока рынок не подаст пример реальной цены акций, предлагаемых нацкомпаниями, цены размещений скорее всего будут занижены - из-за опасений правительства по поводу дальнейшей динамики акций и потенциального народного недовольства.

«В целом РЦБ - это один из инструментов управления сбережениями современного человека, в котором найдется место и депозитам в банках; на вложения в акции, как правило, выделяется определенная доля дохода, причем, по мнению многих экспертов, эта доля должна быть тем больше, чем больше срок ваших вложений и чем меньше ваш возраст», - резюмирует г-н Турлов.

Дарина Сейдалина

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123