Гид Prodengi

Являться добросовестным заемщиком гораздо выгодней, чем быть проблемным должником. Оплачивая кредиты в срок, вы сохраняете положительную кредитную историю, либо улучшаете ее, тем самым повышаете шансы на получение займов на более выгодных для вас условиях. Это могут быть более низкие проценты или более крупные суммы кредитов. 

В случае нарушения новых обязательств, к клиенту банка или МФО могут быть применены досудебные и судебные меры взыскания задолженности, включая ограничения на выезд, блокирование банковских счетов, и прочие законные инструменты. Ваша кредитная история однозначно ухудшится, как и возможность кредитования в банках или МФО. 

Каждый случай следует рассматривать индивидуально. Вероятно, вы не предоставили документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, или изменение жизненных обстоятельств, в связи с чем МФО было принято отрицательное решение по вашему запросу.

Рекомендуем обратиться к микрофинансовому омбудсмену. Телефон: +7 771 933 34 44, обращения также принимаются через Whatsapp по номеру +7 771 933 34 44 или email: manager@mfohelp.kz.  

Реструктуризация микрокредита применяется к проблемным заемщикам, которые испытывают трудности в результате снижения доходов, потери работы или трудоспособности, либо они относятся к социально-уязвимым слоям населения. 

Хотя заемщики могут обратиться к кредитору на любом сроке просрочки, по соглашению с АРРФР (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка) особый подход применяют к заемщикам с просрочкой более 90 дней с даты погашения микрокредита.

Решения о частичном или полном списании долга принимаются МФО в индивидуальном порядке на основе анализа финансового положения заемщика, уровня его доходов, социального статуса и жизненных условий. 

Да, к заявлению вам необходимо приложить любые документы, которые подтвердят ухудшение финансового положения. Это могут быть справка о потери трудоспособности, или документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств.  

Информация о допущенной просрочке на регулярной основе передается в Кредитные бюро. Удалить эту информацию из кредитной истории невозможно.

Соответственно, даже в случае списания задолженности (частичной или полной), информация о допущенной просрочке останется в вашей кредитной истории, и будет негативно на нее влиять. 

В случае предоставления заемщиком полной информации, подтверждающей изменение жизненных обстоятельств или финансового положения, решение по заявлению принимается быстро: в течение 1-2 дней, и не более 15 дней.  

МФО идут на встречу заемщику в части облегчения условий по погашению просроченной задолженности только при наличии обоснованных причин неплатежей. МФО также вправе в соответствии с законодательством Республики Казахстан взыскать задолженность в принудительном порядке или переуступить права требования коллекторскому агентству. Следует помнить, что МФО наравне с банками обязаны предоставлять информацию по ссудам и заемщикам в Кредитные бюро. Это означает, что информация о допущенной просрочке негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Отрицательная кредитная история существенно снижает ваши шансы на получение кредитов в будущем. Вместе с тем, улучшение испорченной кредитной истории занимает значительное время (от 2 до 5 лет). 

Все посреднические и юридические услуги, связанные с урегулированием проблемной задолженности, оказываются вне поля надзорных органов т.к. такая деятельность не регулируется и не лицензируется. Как правило, гонорары таких консультантов неоправданно высоки, они не дают гарантии, а только обещают, они занимают время, приносят дополнительные финансовые траты и стресс.

Гораздо выгоднее и проще обратиться напрямую к кредитору с заявлением о реструктуризации. 

В соответствии с законодательством МФО, обязаны предоставлять информацию о микрокредитах в Кредитные бюро.

Явное преимущество реструктуризации для клиента — это то, что при надлежащем погашении уже реструктуризированного долга, кредит не будет являться проблемным. Таким образом, в случае соблюдения графика платежей, кредитная история человека не будет ухудшаться.

Реструктуризация — это облегчение условий погашения кредита за счет увеличения временного отрезка выплат. При реструктуризации также может снижаться и общая задолженность заемщика.

К примеру, если вы взяли ссуду на 30 дней, но допустили просрочку платежей, по вашему заявлению МФО может продлить срок погашения займа на период от 2 до 12 месяцев. На временной лаг влияет сумма кредита и финансовое положение заемщика. Человек получает от МФО новый график, где долг поделен на равные платежи. 

Краткосрочные микрокредиты (45 дней до 50 МРП), предоставленные электронным способом в онлайн-режиме.

Остальные особенности определяются МФО в индивидуальном порядке. 

Начисление процентов и пени регулируется законодательными актами утвержденными Национальным банком РК. 

В соответствии с законодательством, есть следующие условия по работе с задолженностью: 

- срок начисления штрафов ограничен 90 днями просрочки; 

- размер штрафа не должен превышать 0.5% в день от суммы просроченной задолженности; 

- переплата по микрокредиту с учетом вознаграждения и штрафов не может быть более 50% от суммы основному долга по микрокредиту (в случае заключения договора микрокредита с 12.09.2022).  

- заемщик имеет право обратиться за досудебным урегулированием просроченной задолженности в МФО. 

Решение о предоставлении кредита принимается в соответствии с собственной кредитной политикой конкретного МФО или банка с учетом законодательных требований по расчету долговой нагрузки на клиента.

Следует помнить, что заемщик до подачи заявления на получение очередного кредита, должен самостоятельно оценить свое финансовое положение и собственные возможности.

Погашать кредит в срок – это полная ответственность заемщика.  

МФО, являясь частными коммерческими организациями, самостоятельно и за счет собственных средств принимают решение по каждому обращению. 

Проводимые МФО меры по снижению проблемной задолженности, не относятся к государственной инициативе или кредитной амнистии, т.е. не финансируются из государственного бюджета РК. 

Вам необходимо обратиться с заявлением в МФО. К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие ваше затруднительное финансовое положение. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Как правило, МФО идут на встречу заемщикам и предоставляют варианты погашения задолженности. Вы также имеете право обоснованно предложить свой вариант погашения задолженности, то есть указать ту сумму, которую можете выплачивать ежемесячно с учетом вашего дохода. 

Вам необходимо принять решение, какие займы вы не можете оплачивать в срок, и обратиться с заявлением в соответствующие МФО или банк. Также вы можете попросить у каждого кредитора отсрочку, либо новый график платежей.

Заемщикам, испытывающим проблемы с погашением долга необходимо обращаться в МФО предоставившее микрокредит. Организация обязана в рамках досудебного урегулирования проблемной задолженности принять заявление, рассмотреть его и предоставить ответ клиенту.

Контактные номера телефонов, мессенджеров или email, как правило указываются на сайтах МФО и в заключенных с клиентом договорах.

Также заемщики могут обратиться в автоматизированный контакт-центр при микрофинансовом омбудсмене, если по каким-то причинам не удается напрямую связаться с МФО либо получить ответ на свое обращение. 

Телефон службы поддержки: +7 771 933 34 44, обращения также принимаются через WhatsApp по номеру +7 771 933 34 44 или email: manager@mfohelp.kz. 

Обращения и жалобы через контакт-центр принимаются в работу день в день.