Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Такая загадочная ставка

23 Июнь 2009 0 1073 (с) fingramota.kz

Недавно, ожидая своей очереди в банке, я невольно подслушала разговор двух мужчин, которые с жаром спорили о том, что такое ЭПС и в чем ее особенность. Поскольку их беседа неожиданно приобрела эмоциональный окрас, то к их словам начали прислушиваться все, кто стоял в очереди в банке. Некоторые из наиболее «продвинутых» слушателей стали давать свои советы, как отличить ЭПС от годовой ставки, которые, кстати, были далеко не верными. Например, одна пожилая женщина апеллируя тем, что ее сын работает в банке, стала убеждать окружающих, что ЭПС - это «подушка» безопасности, которая нужна в первую очередь самому заемщику. Если он не сможет погашать в будущем кредит, то банк спишет его за счет предыдущих платежей.

За полчаса, проведенных в банке, я узнала об ЭПС много нового, увы, далекого от истины. Именно это и подвигло меня написать статью об ЭПС.

Итак, что такое ЭПС?

Большинство наших людей продолжают жить в полной уверенности, что разницы между ЭПС и годовой ставкой нет. И это несмотря на то, что казахстанцы пережили бум потребительского кредитования, когда в долг покупалось все - от сотовых телефонов до квартир. Со своей стороны большинство банков также не спешат приоткрывать завесу тайны над ЭПС. И это при том, что Агентство по финансовому надзору предписало банкам с 1 апреля 2006 года раскрывать эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения, которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку.

Поэтому, если вы решили прибегнуть к банковскому кредиту, то в первую очередь должны выяснить для себя: какая эффективная ставка предусмотрена у этого банка? Особенно актуальны эти вопросы в сегодняшний кризисный период, когда неграмотное управление личными финансами чревато их уменьшением или потерей.

Итак, для чего нужна эффективная процентная ставка? Прежде всего для того, чтобы заемщики имели возможность сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках. У каждого банка и каждого кредита процентные ставки и комиссия разнятся. Так вот, объективно определить «дорогой» кредит или «дешевый» помогает именно эффективная процентная ставка, которая показывает клиенту итоговую переплату по кредиту в процентах годовых. Если заемщик получает кредит под 20-24% годовых, то с учетом всех комиссий они могут превратиться в 50% и более.

Рассмотрим небольшой пример. Вы покупаете в долг телевизор стоимостью 180 тыс. тенге. Срок кредитования в банке составляет 12 месяцев при годовой ставке 26%. Эффективная ставка - 40%. После расчетов банка ежемесячный платеж достигает 18,2 тыс. тенге. Фактическая сумма переплаты - 47 тыс. тенге.

Некоторые банковские консультанты отказываются предварительно рассчитать ЭПС. Например, идут отговорки, что окончательные размеры платежей зависят от индивидуальных характеристик заемщика. Но подобные отговорки не совсем убедительны, поскольку существует возможность расчета примерной ставки. Доказательством этому служит хотя бы тот факт, что некоторые банки вывесили у себя на сайте примерные расчеты эффективной ставки для разных видов продуктов. Заглянув на страничку, потенциальный заемщик может составить приблизительное представление о том, насколько возрастет его ставка. Если же кредитный менеджер банка отказывается предоставить данные об ЭПС, то вы можете обратиться с соответствующей жалобой в АФН.

За что банки берут деньги

Прежде чем взять кредит, нужно помнить, что эффективная процентная ставка больше процентной ставки, указанной в договоре, только потому, что учитываются все расходы клиента, связанные с кредитом, а именно:

- оплата процентов по ссуде;

- комиссия за оформление кредита и за рассмотрение кредитной заявки;

- комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

- комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета;

- оплата за услуги нотариуса;

- оплата услуг по государственной регистрации и оценке залогового имущества;

- оплата услуг по страхованию залогового имущества, кредита, жизни клиента.

Где можно более подробно ознакомиться с ЭПС?

Вы можете самостоятельно рассчитать ЭПС, воспользовавшись независимым кредитным калькулятором на сайте www.afn.kz

Кроме того, на сайте www.fingramota.kz размещены специальные книги, посвященные вопросам финансовой грамотности, которые можно скачать и прочитать более подробно об ЭПС.

Те, кто не имеет возможности заглянуть в виртуальное пространство, могут обратиться в специальные информационные центры, инициированные Агентством по регулированию деятельности Регионального финансового центра Алматы.

Врезка:

Прежде чем подписать договор о банковском займе, запомните несколько правил.

1. Необходимо узнать размер ЭПС во время первого же разговора с кредитным менеджером.

Знание позволит вам понять, какой банк предлагает более выгодные условия.

2. Обязательно уточните, предусмотрены ли дополнительные ежемесячные сборы.

В эти сборы могут включаться комиссия за пользование кредитом, ведение текущего счета и др. Как рассказывают сами банкиры, именно подобные сборы и влияют на дороговизну займа.

3. Внимательно читайте договор и все приложения к нему, а также проясняйте непонятные для вас механизмы и термины, указанные в договоре.

Информационные центры находятся по следующим адресам:

Университет международного бизнеса

8 (7172) 38 09 14

г. Астана, пр. Победы, 116/2, 4-й эт., оф. 7

 

Торгово-промышленная палата Северо-Казахстанской области

8 (7152) 46 05 68, 46 54 43

г. Петропавловск, ул. Мира, 122

 

Университет международного бизнеса

8 (7132) 57 89 02

г. Актобе, ул. Жанкожи батыра, 28, оф. 307

 

Университет международного бизнеса

8 (7142) 53 31 37

г. Костанай, ул. Аль-Фараби, 19, оф. 11

 

Университет международного бизнеса

8 (7232) 25 34 48

г. Усть-Каменогорск, ул. Набережная красных орлов, 139, оф. 205

 

Университет международного бизнеса

8 (7252) 21 28 57

г. Шымкент, ул. Иляева, 18 (здание Парасат), оф. 213

Алия Райымкулова

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123