Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Оформление ипотеки в банке – этапы и процедуры

15 Май 2013 0 16822 (с) prodengi.kz
Оформление ипотеки в банке – этапы и процедуры

Даже если вы на 100% уверены в своей возможности погашать ипотечный кредит, это далеко не всегда означает, что банк разделяет ваше мнение.

 Для того, чтобы быть хотя бы наполовину уверенным в том, что вам не откажут в получении кредита, узнайте, есть ли в банке процедура предварительного одобрения кредита. Процедура предварительного одобрения кредита очень удобна, если вы еще не выбрали вариант приобретаемой недвижимости, а также тем, что вам необходимо будет предоставить минимум документов для такого одобрения. Ктаким документам относятся:
копии удостоверения личности и РНН;
• справка с адресного стола или копия домовой книги;
• справка о заработной плате (выдается вашим работодателем);
• справка о занимаемой должности (выдается вашим работодателем);
• выписка из пенсионного фонда (выдается пенсионным фондом, с которым у вас заключен договор о пенсионных отчислениях);
• свидетельство о браке, о рождении детей (при необходимости).

Данный перечень не является окончательным и может быть расширен дополнительными документами по требованию банка. Предварительное одобрение, как правило, дается на определенный срок и при условии, что вы и ваша платежеспособность проверена банком. Процесс детальной обработки вашего заявления банком достаточно сложный, т.к. состоит из большого количества показателей, отчетов, заключений. Наиболее распространенные мы рассмотрим ниже.
 

Коэффициент платежеспособности

Платежеспособность - это способность своевременно и в полном объеме исполнять взятые на себя финансовые обязательства. Рассчитывается коэффициент как отношение ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту + ежемесячные выплаты по другим кредитам к ежемесячному чистому доходу заемщика. Чистый доход= доход на руки, т.е. после удержания пенсионных отчислений и налоговых вычетов. Пример: cумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту = 50 000 тенге.Сумма ежемесячного взноса по кредитной карте = 20 000 тенге.Сумма заработной платы = 180 000 тенге(50 000 + 20 000) / 180 000 = 0,38.В мировой практике наиболее приемлемым коэффициентом признается значение ниже 0,35, но банки могут допускать и более высокий коэффициент. Рассчитайте данный коэффициент самостоятельно для определения собственной платежеспособности.

Коэффициент Кредит/Залог (К/З)

К/З показывает уровень обеспеченности кредита и рассчитывается как отношение рыночной стоимости (указана в Отчете об оценке либо определена банком) приобретаемой недвижимости к сумме запрашиваемого вами кредита. Именно от него и зависит первоначальный взнос, который вы должны будете иметь для расчетов с продавцом недвижимости. Наиболее распространенное значение коэффициента К/З - 70% .Это значит, что сумма кредита может составлять 70% от рыночной стоимости недвижимости либо быть ниже этого значения. Банки также предлагают программы кредитования, при которых коэффициент может быть выше 70%, например 85%, но при условии, что разница в 15% будет застрахована через Казахстанский Фонд Гарантирования Ипотечных Кредитов (КФГИК). Разница между суммой кредита и рыночной стоимостью необходима банку для снижения риска падения цен на недвижимость, ведь если вы не будете оплачивать кредит, банк начнет процедуру реализации вашего жилья. Именно этот риск КФГИК и страхует. Ознакомиться с условиями страхования и тарифами можно на сайте www.mgf.kz.

Юридическая проверка сделки

Банк проверяет законность владения недвижимостью вашим продавцом, наличие каких-либо ошибок и нарушений в правоустанавливающих документах на недвижимость, есть ли обременения или аресты, наложенные на недвижимость. Это необходимо, чтобы снизить риск того, что банк останется без залогового обеспечения по кредиту, а вы - без жилья. Этот вид риска покрывает Страхование титула. Если же обнаруживаются какие-либо нарушения в документах, банк может рекомендовать устранить эти нарушения либо принять документы с имеющимися нарушениями.

В случае, если у вас ранее были кредиты и задержки с погашением,не скрывайте это от банка - об этом все равно станет известно через единую базу данных ПКБ.Лучше заранее проконсультируйтесь о том, какая политика у банка в отношении таких, как у вас, проблем с кредитной историей.

Кредитная история

Кредитная история - это вся информация о выплатах по кредиту физического (юридического) лица. Информация отражается в Кредитном отчете, который предоставляется компанией «Первое Кредитное Бюро» (ПКБ). Если вы когда-либо оформляли кредит (или выплачиваете кредит в настоящий момент), то в Кредитном отчете будет отражена вся информация о вашей платежной дисциплине, размерах и видах кредитов.Вы можете самостоятельно получить Кредитный отчет и посмотреть вашу Кредитную историю. Процедура получения Кредитного отчета имеется на сайте www.1cb.kz. Банк в обязательном порядке будет рассматривать вашу кредитную историю, и в случае имеющихся в настоящем или прошлом каких-либо просроченных выплат, вам могут отказать в получении кредита. Также из Кредитного отчета банк узнает обо всех ваших текущих ежемесячных платежах, размер которых может существенно повлиять на Коэффициент платежеспособности, вследствие чего может уменьшиться сумма кредита, либо в получении кредита будет отказано.

Информирование банка заранее о прошлых проблемах с кредитной историей поможет вам избежать ненужных задержек и проблем с получением кредита илинеожиданного отказа.

Получение кредита

После того, как вам одобрили получение кредита, вы можете немного растеряться: что теперь делать и куда идти? Следующие шаги помогут вам не запутаться в последовательности действий:
1. Обязательно попросите в банке письмо, в котором будет указана одобренная сумма кредита. Как правило, банки выдают такое письмо на имя продавца (собственника) недвижимости. В письме также должны быть указаны условия выдачи кредита.

2. Спросите у вашего кредитного менеджера, сотрудничает ли банк с каким-либо
нотариусом, и может ли он (нотариус), действуя от вашего имени, взять на себя оформление права собственности и залога. Если да, то идите именно к этому нотариусу - это сэкономит ваше время и нервы.

3. Сообщите своему продавцу об одобрении кредита и передайте ему письмо от банка. Договоритесь о дате сделки и подготовьте сумму первоначального взноса. Т.к. сделка состоит из нескольких описаных ниже этапов, вам предстоит посетить банк еще минимум 2 раза.

4. В день сделки необходимо будет заключить договор купли-продажи недвижимости. В этот момент можно передать ту часть денег, которую вы оплачиваете самостоятельно. Нотариус может отразить в договоре, какую сумму оплатили вы, а какая сумма будет выдана продавцу банком.

5. После заключения договора купли-продажи (если дальнейшие шаги по оформлению бы будете делать самостоятельно) вам необходимо будет направиться в ЦОН по месту расположения недвижимости и подать договор купли-продажи на регистрацию. Помните, что полноправным собственником жилья вы станете только после регистрации договора купли-продажи, которая займет 56 дней.

6. Получив зарегистрированный договор куплипродажи, вы передадите его в банк. Банк предоставит вам кредитный договор и договор залога, который необходимо будет зарегистрировать в том же ЦОНе. Регистрация Договора залога занимает около 56 дней. Как правило, кредит выдается после регистрации договора залога, но в некоторых банках - до регистрации. Уточните это заранее.

7. Зарегистрированный Договор залога вы предоставляете в банк, после чего будете ожидать дня выдачи кредита. До даты выдачи вам нужно будет оформить все необходимые договоры страхования, требуемые банком. Обязательно сообщите продавцу о дате выдачи кредита, т.к. его присутствие будет необходимо.

8. В день выдачи вы с продавцом придете в банк, где продавца попросят написать расписку в том, что он получил всю сумму полностью. Далее вы отправляетесь в кассу и производите полный расчет с вашим продавцом.

Статья является одной из цикла статей "Путеводителя по ипотеке", которую вы можете полностью скачать по ссылке 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123