Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Марченко рассказал о посткризисной финстеме

22 Ноябрь 2010 0 1088 (с) dknews.kz

За свои семнадцать лет тенге, а с ним и вся финансовая система прошли четыре этапа развития. На первом (1993-1998 годы) выстраивалась двухуровневая банковская система и развивался банковский надзор. На втором (1996-1999 годы) происходило снижение инфляции и обозначился устойчивый экономический рост. На третьем этапе (2000-2007 годы) происходило ускорение развития финансовой системы. Четвертый этап (с 2007 года по настоящее время) пришелся на мировой финансовый кризис и посткризисное развитие.

Но вне зависимости от сложности периода и стоящих на тот момент задач тенге справлялся со своими функциями денег. «Семнадцать лет существования тенге подтвердили историческую необходимость введения национальной валюты. Молодая валюта успешно выдержала испытание временем. Ее не сломили два мировых финансовых кризиса, периоды как значительного падения мировых цен на нефть, так и их подъемы. Она завоевала доверие населения», - считает председатель Национального банка Григорий Марченко, который накануне Дня национальной валюты ответил на вопросы «Делового Казахстана».

- Григорий Александрович, какие вопросы развития финансового сектора Нацбанк считает наиболее актуальными, требующими обсуждения в текущем периоде?

- Основная тема - уроки финансового кризиса. Их необходимо рассматривать с позиции совершенствования регулирования и перспективы посткризисного развития финансового сектора. Мы должны продолжать работу по дальнейшему совершенствованию микропруденциального регулирования банковского сектора в целях повышения минимального размера собственного капитала, повышения прозрачности, ограничения концентрации собственности, ограничения участия иностранного капитала в банковской системе. По-прежнему актуальны проблемы цикличности банковского надзора. Другое важное направление работы - развитие биржевой торговли и дальнейшее развитие исламского финансирования в Казахстане. Третья задача посткризисного развития - усиление взаимодействия и сотрудничества финансового сообщества с государственными органами с целью повышения стабильности финансового сектора.

- Несмотря на пережитый финансовый кризис, население сохранило доверие к валюте и банковской системе. Об этом свидетельствует и нынешний объем депозитов в банковской системе, который вырос больше чем на 11% с начала года. Что обеспечивает, на ваш взгляд, доверие к финансовой системе?

- Системная и постоянная работа самих банков, которая не ограничивается одним днем или некой акцией. Еще один важный фактор, способствовавший сохранению доверия к банковской системе Казахстана, - государственная поддержка экономики и финансового сектора в период кризиса, оперативные, своевременные, адекватные возникшим проблемам действия государства. И вхождение государства в капитал банка, и меры государственной поддержки в реструктуризации, которая признана уникальной, позволили системе устоять в кризис, нарастить ликвидность. Кроме того, финансовые власти республики укрепили свою репутацию на международной арене, доказав, что способны успешно справляться с кризисными ситуациями.

Сохранение и рост доверия к банковскому сектору напрямую зависят от прозрачности самих банков и принимаемых их руководством решений.

Необходимо постепенно увеличивать требования к транспарентности банковской деятельности и вырабатывать своеобразный кодекс этики финансистов.

Кроме того, для настоящего времени актуальным является проведение комплекса мер, стимулирующих процесс очистки банками своих портфелей от проблемных займов. Речь идет как о налоговом стимулировании через применение вычетов к доходам от восстановления провизий, так и о создании механизмов, позволяющих банкам управлять залоговой недвижимостью, перешедшей к ним в результате списания неработающих займов.

Если говорить о сохранении доверия к тенге, то проводимая Национальным банком политика валютных коридоров обеспечивает стабильность на валютном рынке. И в среднесрочной перспективе эта политика будет сохранена. А в долгосрочной перспективе, мы считаем, необходимо диверсифицировать экономику, снизить её зависимость от экспорта, чтобы предупредить давление на курс тенге в результате возможного снижения мировых цен на отечественные экспортные товары.

- Вы не раз говорили о низких темпах роста кредитования как о «стабильности, которая Нацбанку» не нравится. И призывали банки и заемщиков активнее общаться и договариваться. В сентябре наметилось некоторое движение?

- О переломе отрицательного тренда и росте кредитования пока говорить рано, хотя глубина падения по итогам сентября действительно снизилась. За минувшие январь - сентябрь кредиты банков экономике уменьшились на 2%, при этом кредитование юридических лиц снизилось на 0,9%, физических - на 4,6%.

Но здесь обозначилась одна характерная особенность: в основе снижения кредитной активности лежит снижение объемов кредитования в иностранной валюте. Это главная тенденция, наблюдаемая в течение всего года. За девять месяцев года кредиты в иностранной валюте снизились на 9,7% до 3341,9 млрд. тенге, тогда как кредиты в национальной валюте выросли на 5,3%, составив 4151,4 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с декабрем 2009 года повысился с 51,6 до 55,4%. И поскольку на протяжении трех кварталов валютные займы снижались более высокими темпами, чем росло кредитование в тенге, это, безусловно, отражается и на показателях всего рынка в целом.

В целом ситуация на кредитном рынке стабилизируется. Наш ежеквартальный мониторинг кредитного рынка отмечает незначительный рост спроса на кредиты со стороны корпоративного бизнеса, сопровождающийся некоторым смягчением кредитной политики банков, а также продолжающееся оживление розничного рынка кредитования, происходящее преимущественно в сегменте потребительских займов. Кроме того, наши опросы банков по кредитному рынку свидетельствуют о постепенном восстановлении кредитной активности. Но форсировать этот процесс и выходить на докризисные показатели кредитования при существующих проблемах кредитного портфеля практически невозможно.

Необходимо сначала решить вопрос очистки балансов банков от проблемных активов. Однако банки не спешат списывать проблемные займы, поскольку при их списании ранее созданные банками провизии считаются доходом и облагаются налогом. Согласно данным АФН, по состоянию на 1 октября объём кредитов, списанных банками за баланс, составил 738,7 млрд. тенге. Это около 8% от совокупного объёма кредитного портфеля. Но мы пока не ожидаем массовых списаний проблемных займов до конца года, поскольку до начала оздоровления кредитного портфеля, сопровождающегося массовыми списаниями некачественных займов, должен быть решён целый ряд проблем. В частности, должны быть урегулированы вопросы налогообложения доходов от восстановления провизий. Кроме того, необходимо понять, что делать с залоговым имуществом, которое будет переходить на баланс банков после списания. А также необходимо принять меры, стимулирующие развитие рынка некачественных активов в Казахстане.

Чтобы разрешить первый из вопросов, сейчас на рассмотрении в парламенте находится проект поправок в Налоговый кодекс. По инициативе АФН и Нацбанка статья 90 Кодекса дополняется пунктом 2-1, которым расширяются основания для непризнания доходом снижения сумм провизий (резервов), ранее отнесенных на вычеты, при уменьшении размера требований к должнику. И в случае принятия этой поправки будет снижено налоговое бремя для банков второго уровня при списании либо реструктуризации сумм безнадежной задолженности. Думаю, это ускорит процесс очищения банков от проблемных кредитов.

- Снижение объема долларовых кредитов и рост тенговых - факт позитивный. А насколько в целом актуальна проблема долларизации экономики? Международные эксперты периодически эту тему понимают...

- Степень долларизации экономики оценивается как соотношение депозитов в иностранной валюте к объему денежной массы. В преддверии кризиса, в 2007 году, уровень долларизации в Казахстане был самым низким в июне, когда достиг 19,8%. Но с июля того же года он стал постепенно расти. В феврале 2009 года в связи с проведением одномоментной девальвации тенге показатель вырос с январских 37,2 до 43,3% и сохранял позицию выше границы 40% в течение почти всего 2009 года. В текущем году ситуация улучшается и уровень долларизации снижается. Минимальное значение долларизации по текущему году достигнуто в сентябре - 31,3%. Мы наблюдаем не только изменение пропорции долларовых и тенговых депозитов, но и аналогичное изменение ситуации на депозитном рынке. В частности, снижение депозитов в иностранной валюте составило 8,5%, а рост депозитов в тенге достиг 26,9%.

Хочу также отметить, что проблема долларизации присуща не только казахстанской экономике, но и экономикам многих развивающихся стран. При этом мы понимаем, что иностранная валюта будет присутствовать в нашей экономике, поскольку присутствие иностранной валюты у нас обусловлено сырьевым «долларовым» экспортом, формирующим основную долю доходов экономики.

Впрочем, валюта также необходима для импорта отсутствующих у нас товаров и услуг. Большой объем наличной иностранной валюты хранится и у населения. Поскольку люди традиционно используют ее как средство сбережения, особенно в период кризиса и как меру стоимости на рынках дорогостоящих товаров. Но, безусловно, в этом вопросе необходимо соблюдать определенный баланс, чтобы не допускать сильных перекосов в ту или иную сторону.

- Наличные тенге медленно, но верно уступают дорогу электронным деньгам. Платежные карты наращивают показатели. И, помнится, в годовщину 10-летия национальной валюты, вы говорили о создании единого платежного пространства по обслуживанию населения и торгово-сервисных предприятий с использованием электронных денег. Сейчас, согласно данным Нацбанка, казахстанскими банками выпущено 8,4 млн. карточек, и почти половина населения страны ими владеет. Цель достигнута?

- Все эти годы рынок платежных карточек динамично развивался, продемонстрировав относительно высокие темпы роста по всем основным показателям. Существенный рост произошел не только в показателях общего объема эмитированных банками платежных карточек и количества их держателей, но и в инфраструктуре их обслуживания. Разрастается сеть банкоматов и терминалов, операционная инфраструктура. При этом на протяжении последних 7 лет при увеличении количества карточек, находящихся в обращении, в 4,6 раза количество банкоматов увеличилось в 9 раз, количество POS-терминалов в 6,2 раза, а численность торговых предприятий, принимающих к оплате платежные карточки, в 5 раз. То есть в целом наблюдается сбалансированный рост рынка платежных карточек. При этом рост количества выпущенных карточек сопровождался адекватным развитием инфраструктуры их обслуживания.

Можно сказать, что сегодня в Казахстане сформировалась некая критическая масса платежных карточек. Соответственно, сейчас на первый план выходят создание широкой сети приема платежных карточек, расширение перечня массовых услуг по платежным карточкам и повышение их качества, а также широкое внедрение инноваций и современных методов банковского обслуживания. Имеющаяся в Казахстане банковская сеть обеспечивает возможность приема и обслуживания платежных карточек всех казахстанских банков, эмитирующих платежные карточки международных платежных систем. Почти 98% платежных карточек, выпущенных отечественными банками и находящихся в обращении, могут приниматься и обслуживаться в рамках всей функционирующей в стране инфраструктуры.

приходится констатировать, что использование платежных карточек по прямому их назначению для осуществления безналичных платежей в Казахстане все еще остается не на должном уровне

Платежные карточки сегодня представлены во всех регионах Казахстана, однако в их распределении, а также в общем уровне развития инфраструктуры по обслуживанию держателей платежных карточек имеются заметные диспропорции. Наиболее развит рынок платежных карточек в Алматы и Астане, а также в Карагандинской и Восточно-Казахстанской областях. На долю этих регионов приходится около половины платежных карточек в обращении, операций с их использованием и оборудования по обслуживанию их держателей.

Несмотря на значительные масштабы роста рынка платежных карточек и положительные успехи, достигнутые в последние годы, тем не менее приходится констатировать, что использование платежных карточек по прямому их назначению для осуществления безналичных платежей в Казахстане все еще остается не на должном уровне. Внедрение платежных карточек для обслуживания торговых сделок в сфере розничной торговли идет довольно медленно. При этом одной из главных причин такого положения дел выступает отсутствие заинтересованности самих субъектов торговой деятельности во внедрении и переходе на безналичную форму оплаты с использованием платежных карточек за поставляемые ими товары и услуги. Если проанализировать статистику, то мы увидим, что на каждый POS-терминал, установленный у предпринимателя, сегодня приходится в среднем 3 транзакции в день. Для сравнения: через 1 банкомат в среднем в день производится около 40 транзакций по получению наличности. Эти цифры свидетельствуют о недостаточной загруженности работы имеющейся сети POS-терминалов и низкой степени использования платежных карточек в предприятиях торговли и сервиса.

Соответственно, обеспечение дальнейшего более динамичного и интенсивного развития рынка платежных карточек сегодня во многом зависит от состояния и успешности решения этого вопроса.

Соответственно, обеспечение дальнейшего более динамичного и интенсивного развития рынка платежных карточек сегодня во многом зависит от состояния и успешности решения этого вопроса. Вопрос этот крайне сложный, и его решение требует огромных совместных усилий со стороны как государства, так и частного сектора. В этом направлении нам предстоит провести большую работу.

Думаю, в последующие годы развитие рынка карточек будет идти преимущественно по интенсивному пути - не столько роста эмиссии платежных карточек, сколько развития сети обслуживания платежных карточек, расширения спектра и повышения качества предоставляемых банками услуг. В этом плане Национальный банк намерен сконцентрировать свое внимание на решении существующих проблемных вопросов, сдерживающих дальнейшее развитие рынка платежных карточек, и способствовать усилению позитивных тенденций, наметившихся в последнее время на рынке.

Алевтина ДОНСКИХ

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123