Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Кредиты по шариату

21 Апрель 2009 44 26343 (с) журнал "Наши деньги ЦА"

«Слышал, что в Казахстане внедряется исламский банкинг. Объясните, в чем его отличие от традиционного банкинга? Это как-то связано с вероисповеданием пользователя?» Арман

Подобного рода письма все чаще приходят от читателей журнала «Наши деньги ЦА». Желание соотечественников поскорее освоить исламские банковские продукты вполне понятно, поскольку, открывая двери традиционного банка, правоверный мусульманин каждый раз оказывается перед трудным выбором: как взять деньги взаймы и не нарушить основы шариата?

Наше издание собрало несколько наиболее актуальных вопросов и попросило ответить на них Тимура Омарова, начальника управления анализа департамента развития Агентства РК по регулированию деятельности Регионального финансового центра Алматы, ведомства, являющегося одним из инициаторов введения в РК исламского финансирования.

- Что такое исламское финансирование и чем оно отличается от традиционных видов финансирования?

- В шариате есть прямой и безусловный запрет на риба, то есть ростовщичество. Выдача денег под проценты - на чем строится благосостояние традиционной банковской системы - в исламе считается грехом, таким же тяжелым, как семьдесят прелюбодеяний.
Следовательно, в исламских банках не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Кроме того, шариат запрещает некоторые другие виды банковского заработка, например игру на бирже, поэтому исламские банки могут хранить свои активы, только хранить, но никак не приумножать в «длинных» бумагах и долгосрочных инвестициях.

Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый - это мудараба. Вкладчики, как участники «трастового финансирования», участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях, - взимается всего 2-3% в качестве комиссионного сбора.
При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние вправе начать судебное расследование деятельности банка.

Потребительские кредиты также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы в исламских банках клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в привычных нам банковских займах. Схема достаточно проста: обходя запрет на ростовщичество, банк сам покупает нужный клиенту товар и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и, скажем так, продажи его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, особо отмечу, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты.

Но у исламского инвестирования есть один существенный минус. По законам шариата, как уже говорилось, взимание процентов запрещено. Поэтому вкладчику исламский банк не гарантирует возвратность инвестиционных депозитов. Согласно принципам шариата все участники сделки должны нести риски. Например, банк вкладывает деньги своих клиентов в какой-нибудь проект. Спустя время выясняется, что финансовая структура понесла убытки. В этом случае теряют деньги и инвесторы. Если проект, наоборот, стал успешным, то полученная прибыль делится между вкладчиками пропорционально их вложенным средствам. Традиционные банки, как правило, выплачивают определенные проценты со своих доходов, независимо от того, получили они прибыль или понесли убытки.

Особо отмечу, что исламским инвесторам запрещено финансировать виды деятельности, связанные с производством или торговлей табачной, алкогольной продукцией, оружием и боеприпасами, игорным бизнесом. За соответствием деятельности исламских финансовых организаций принципам шариата следит совет, действующий по принципам исламского финансирования, который функционирует при каждом исламском банке. Он cоcтоит из признанных экспертов, имеющих определенные звания, регалии и опыт работы. Скорее всего, наши банки будут привлекать иностранные советы исламского финансирования.

- Могут ли немусульмане получить кредитный заем по шариату?

- Клиентами исламских банков могут быть представители любых религий. Вопрос принадлежности к тому или иному вероисповеданию не принципиален. Так, заем в исламском банке могут получить и те казахстанцы, которые сейчас являются активными клиентами традиционных банков. Понятно, что изначально исламские банки создавались специально для мусульман. Однако мусульмане - потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, - до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Проблемы возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам - вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям. Поэтому крупные западные финансовые институты задались вопросом расширения клиентской базы и сделали ставку на исламский банкинг, который получил невероятную популярность у людей, не исповедующих ислам. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK'Islamic Bank of Britain. Понятно, что этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки не только мусульман.

- Недавно прошло известие о том, что в Казахстане появилась первая исламская брокерская компания, которая стала также первым участником РФЦА, деятельность которой соответствует принципам исламского финансирования. Что изменится с ее приходом в экономической сфере Казахстана?

- Спрос рождает предложение. Сегодня мировая исламская финансовая система переживает определенный рост, и все больше финансовых услуг в мире предоставляется в соответствии с исламскими религиозными нормами.

Внедрение в Казахстане исламского финансирования может открыть новые возможности для развития реального сектора казахстанской экономики, а также позволит диверсифицировать существующую систему финансов на местном рынке.

Региональный финансовый центр Алматы является активным инициатором введения исламского финансирования в Казахстане.

- Когда наши банки начнут выдавать кредит по нормам шариата?

- В настоящее время идет разработка нормативных правовых актов, регулирующих создание, деятельность исламских финансовых организаций. После того как все эти вопросы будут решены, в Казахстане начнется создание исламских банков. Предоставление исламскими банками кредитов будет осуществляться в денежной форме на условиях срочности, возвратности и без взимания вознаграждения в виде процентов.

- Есть ли потребность в Казахстане в исламских банковских продуктах и услугах, ведь на самом деле у нас в стране небольшой процент ортодоксальных мусульман?

- Однозначно есть, и причина тому не только в том, что в Казахстане преобладает мусульманская часть населения или традиционный ислам требует каких-то нововведений. Казахстанцы заинтересованы в появлении на рынке новых банковских продуктов и услуг. Я согласен, что определенная часть людей желает этого сугубо с религиозной точки зрения. Однако большая часть казахстанцев расценивает инвестиционный бизнес как наиболее прогрессирующий и позволяющий снизить риски, связанные с инфляцией и потерями.

- Расскажите об основных инструментах исламского финансирования. В чем их отличие от традиционных?

- Исламское финансирование включает в себя множество интересных инструментов и продуктов, которые охватывают различные сферы бизнеса, даже те, которые еще не используются в современном банкинге и финансировании. Например, мудараба - участие в прибылях и убытках. По сути, это трастовое финансирование. В чем особенности этого вида? Человек, имеющий свободные деньги (раб-уль-маль), которые он хотел бы инвестировать, доверяет их лицу (мударибу), обладающему возможностями и определенным предпринимательским опытом для их эффективного использования.

Можно также отметить беспроцентное кредитование - кард-уль-хасан. Этот вид финансирования дает возможность клиенту получить определенную сумму денег, которую он обязуется выплатить по истечении какого-то срока. По желанию клиент может наряду с основным долгом выплатить банку определенную сумму в виде добровольных премиальных. Но сам финансовый институт не имеет права требовать с клиента выплаты премиальных.

В краткосрочных торговых операциях часто используется мурабаха - перепродажа с торговой наценкой. В этом случае заключается договор купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупает товар - это может быть сырье, комплектующие части, сама техника - от имени клиента и впоследствии перепродает ему же, но по завышенной стоимости. При этом разница, или маржа банка, заранее оговаривается сторонами. Следовательно, клиент заранее проинформирован о себестоимости и наценке. Далее клиент выплачивает требуемую сумму, как правило, в виде частичных платежей.

- Я хотела бы приобрести автомобиль в лизинг. Скажите, пожалуйста, предусмотрена ли процедура лизинга по принципам шариата?

- Да, подобный инвестинструмент предусмотрен, это иджара. Он осуществляется по следующему принципу: после того как клиент выбрал товар и поставщика, он обращается в исламский банк. Затем исламский банк покупает этот товар и заключает лизинговый договор с клиентом, согласно которому клиент выплачивает стоимость товара с наценкой банка в рассрочку. После окончания срока аренды товар может перейти в собственность клиента.

- Если по исламскому финансированию запрещается получать проценты, то как банки будут зарабатывать? В чем их интерес?

- Чтобы получить доход от кредитования, банк должен быть участником проекта, полностью разделяя риски и премии предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации. Эта наценка не проценты, а заранее оговоренная фиксированная сумма. Например, при договоре об аренде заранее оговариваются как стоимость товара, которую будет оплачивать банк, так и наценка, которую клиент оплачивает банку. Например, квартира стоит 50 тенге плюс наценка, к примеру, 2 тенге. В итоге, когда человек выплатит 52 тенге, он получает квартиру в свою собственность. Наценка оговаривается в договоре с банком.

Прибыль банков и их вкладчиков формируется при предпринимательской деятельности за счет вложения средств в различные проекты, создающие реальные товары. Из этого следует, что капитал работает исключительно в производственных целях. Обе стороны - и банк и клиент - несут риски и разделяют прибыли и убытки от проектов пропорционально вложенным средствам. Соответственно, высокорисковым проектам банки предпочитают проекты нерисковые, приносящие стабильный доход. Если это кредитование проектов, то, если проект прибыльный, по заранее оговоренному в договоре соотношению договариваются о доле, например, клиент получает 80%, а банк - 20% от прибыли.

Исламская экономика: хронология событий

1947 г. - опубликована первая в мире книга по исламской экономике «Исламская экономика» Сайида Маназира Ахсана Гилани. В том же году на английском языке вышла книга Шейха Махмуда Ахмада «Экономика ислама».

1963 г. - в Египте учрежден первый в мире исламский банк «Мит Гамр».

1963 г. - в Малайзии начала работу Сберегательная корпорация для мусульманских паломников.

1975 г.- учрежден Исламский банк Дубая (Банк Дубай ал-Исламий).

1975 г. - официальное открытие Исламского банка развития (ИБР).

1978 г. - в Женеве создается Islamic Banking System International Holding - первая на Западе исламская финансовая структура в форме акционерного общества.

1979 г. - начало процесса исламизации финансового сектора в Пакистане.

1979 г. - в Судане учреждена первая в мире Исламская страховая компания (Шарика ат-та'мин ал-исламийа).

1981 г. - принц Файсал учредил Исламский финансовый дом (Дар ал-Мал ал-Исламий Траст) с уставным капиталом 1 млрд долл. Головной офис созданной финансовой группы открыт в Женеве.

1983 г. - в Малайзии вступил в силу первый в мире специализированный закон, регулирующий деятельность исламских банков, - Закон «Об исламском банковском деле».

1983 г. - принятие в Иране Закона «О банковских операциях без рибы (ростовщического процента)».

1984 г. - предписание Центрального банка Судана всем действующим в стране банкам прекратить осуществление операций с использованием ссудного процента.

1992 г. - возобновление реформ по исламизации финансового сектора в Судане.

1999 г. - Апелляционная палата по шариатским делам при Верховном суде Пакистана поддержала решение Федерального шариатского суда. Риба должна была быть исключена из экономической жизни страны за исключением сферы внешнего государственного долга.

2000 г. - начала работу электронная платежная система E-Dinar - аналог E-gold, GoldMoney, e-Bullion и др.

2000 г. - образование «Бадр-Форте Банка» - первого исламского банка в России.

2004 г. - Министерство финансов федеральной земли Саксония-Анхальт (Германия) выпустило первые исламские облигации (сукук) в Европе на сумму 100 млн дол.

2004 г. - Управление финансовых услуг Великобритании выдало лицензию Исламскому банку Британии (Islamic Bank of Britain) - первому исламскому розничному банку в Западной Европе, созданному «с нуля».

2006 г. - подписание Меморандума о взаимопонимании между Киргизской Республикой, Исламским банком развития и ОАО «Экобанк».

2006 г. - отзыв лицензии у Бадр-Форте Банка в России.

2009 г. - президент подписал законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования».

Основные продукты исламского банка


Кард-уль-хасан - беспроцентная ссуда

Мурабаха - перепродажа с торговой наценкой

Мушарака - совместный бизнес

Мудараба - участие в прибылях и убытках

Иджара - лизинг

Иджара тумма аль бай - аренда с правом выкупа

Сукук - исламские ценные бумаги

Истисна - фьючерсы (соглашения на срок)

Хиба - премиальное участие

Бай битхаман аджил - сделка с отсрочкой платежа

Бай-уль-ина - продажа с правом выкупа

Вакала - агентские услуги

Такафул - исламское страхование

Вадиа - хранение ценностей в банке

Бай-салям - авансовый платеж

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123