Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Деньги любят тех, кто понимает простые законы их накопления - финансовый эксперт

13 Август 2015 0 805 (с) zakon.kz
Деньги любят тех, кто понимает простые законы их накопления - финансовый эксперт

Как показывают исследования Международного центра экономической грамотности, почти половина населения нашей страны держит свободные деньги дома из-за недоверия к тенге, к банкам и регулятору финансового рынка.

Также хранители «матрасных денег» ссылаются на инфляцию, низкий уровень процентных ставок, дополнительные расходы по обслуживанию банковского вклада. При этом многие из них нечетко осознают, что хранение денег дома лишает дополнительных доходов, вызывает соблазн все потратить, и в целом создает риски пострадать от пожара, кражи и других форс-мажорных ситуаций. Об этом и другом - в интервью руководителя проектов, эксперта Эльмиры Кайракпаевой.

- Эльмира, как вы думаете, возможно ли в настоящее время при помощи депозита в банке, сохранить и приумножить свои деньги?

- В настоящее время, в современном мире, каждый из нас имеет определенные цели, мотивированные повышением качества жизни. И, как правило, это требует определенного времени для накопления средств. Куда и с какой целью вложить свои сбережения - решение индивидуальное. Однако размещение депозита является одним из наиболее безрисковых и надежных средств хранения заработанных вами денег. Дело в том, что все вклады физических лиц имеют страховую гарантию государства в пределах максимальной суммы покрытия. Изначально, в переводе с латинского, депозит - это вещь, взятая на хранение. Простыми словами, банк берет на хранение деньги, пользуется ими, и за это выплачивает вознаграждение, то есть наши деньги работают. Именно по этой причине банковский депозит - наиболее простой и, пожалуй, самый доступный способ не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их, как минимум, с защитой от инфляции.

Деньги, хранящиеся под подушкой не работают и не приносят доход. При размещении свободных денежных средств в банк, хотя бы немного возможно компенсировать за счет начисленного вознаграждения и покрыть инфляцию. Одновременно такой финансовый инструмент как депозит можно использовать как бесплатный банковский сейф. Депозиты удобны еще и тем, что позволяют накопить денежные средства. Ведь когда на руках имеются наличные деньги, возникает множество соблазнов потратить их на ненужные покупки. Согласно данным исследования Международного центра экономической грамотности, 44 процента населения нашей страны держит свободные денежные средства дома. Причина - «девальвация доверия» к национальной валюте, финансовым институтам и регулятору финансового рынка. Более того, хранители «матрасных денег» ссылаются на инфляцию, низкий уровень процентных ставок, дополнительные расходы по обслуживанию банковского вклада. У одной трети населения страны отсутствует понимание того, что хранение денег дома исключает возможность получения дополнительного дохода, покрывающего инфляцию, способствует возникновению соблазна все потратить, а также создает риски пострадать от пожара, кражи и других форс-мажорных ситуаций. Так что не бойтесь планировать свое перспективное будущее и смело откладывайте на него, используя такие преимущества как возможность сохранить, приумножить и накопить.

- Давайте проанализируем ситуацию на уровне обычного потребителя финансовых услуг.

- Хорошо. Допустим, у вас появились свободные деньги. Вы можете их потратить, либо постараться сохранить дома, либо разместить в банковский сейф. Однако ни для кого не секрет, что деньги делают деньги. К примеру, при размещении денежных средств на банковском депозите, можно получать небольшой, но постоянный доход.

При покупке портфеля ценных бумаг либо размещения на валютном рынке, доход может быть небольшим, средним, очень большим, а, возможно, и минусовым. Конечно, в минус идти никому не хочется, поэтому вопросы с фондовыми и валютными рынками более рискованны и требуют профессиональных навыков.

Таким образом, на наш взгляд, депозит - один из простейших инструментов получения дохода. Нет необходимости тратить время на мониторинг курсов валют, акций или металлов и анализировать рынок. Кроме того, проценты по вкладам в национальной валюте превышают размер инфляции, а это значит, что ваша покупательская способность может увеличиться за счет дохода от вклада, несмотря на рост цен. Также при помощи депозитов можно нивелировать колебания курсов валют.

- Но доходы от банковских депозитов фактически самые минимальные из всех видов инвестиций...

- Да, но с точки зрения возврата средств, депозитные вклады достаточно надежны и подкрепляются обязательным государственным страхованием вкладов на случай банкротства банка. Как бы не складывалась ситуация на финансовом рынке и рынке банковских услуг, размещение средств на депозите для получения дополнительного дохода и покрытия инфляции - на сегодня самый востребованный и надежный вариант вложений, а привычка систематических накоплений - самая гарантированная финансовая подушка безопасности.

- Когда и где появились первые системы страхования вкладов? Кто занимается страхованием вкладов в Казахстане?

- Первые общенациональные системы страхования вкладов появились в XIX веке в США. Затем подобные системы образовались в Чехословакии, Финляндии, Норвегии, Индии, Доминиканской Республике, на Филиппинах, в Германии, Канаде, Ливане, Японии и др. Изначально страховой лимит составлял 2500 долларов США. Постепенно его несколько раз увеличивали, подняв к концу XX века до более чем 100 000 долларов. А в разгар мирового кризиса 2008 года, эту сумму повысили до 250 000 долларов.

В Казахстане система гарантирования депозитов функционирует уже более 15 лет. Именно тогда у нас был создан государственный Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). Несмотря на данный факт, 43 процента населения страны до сих пор не знает, что вклады физических лиц застрахованы государством, а сами вкладчики могут получить защиту прав и своих законных интересов.

Кроме того, для обеспечения защищенности денежных средств вкладчиков, КФГД реализует государственную гарантию по возмещению депозитов в пределах максимальной суммы гарантирования; контролирует формирование специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения, в том числе за счет взносов банков, а также ведет реестр банков-участников системы обязательного гарантирования депозитов.

- Какие вклады гарантирует КФГД?

- КФГД гарантирует возврат денег по всем депозитам физических лиц в тенге и в иностранной валюте, в том числе денег на текущих счетах и счетах с использованием платежных карт, в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения. Все остальное, например, обезличенные металлические счета; средства на счетах адвокатов и нотариусов, открытых в связи с профессиональной деятельностью; вклады, открытые в заграничных филиалах банка; средства, переданные банком в доверительное управление и пр. не подлежит возмещению.

- Как правильно размещать деньги в соответствии с суммой государственной гарантии и как правильно выбрать банк?

- С апреля 2015 года государственная гарантия по депозитам физических лиц в национальной валюте увеличена с 5 млн. до 10 млн. тенге. В целях обеспечения приоритета национальной валюты над иностранной, максимальный размер гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте оставлен на прежнем уровне - не более 5 млн. тенге. При этом деньги возвращаются в тенге по курсу, установленному Нацбанком на день отзыва лицензии. Опять же прибегну к печальным цифрам, отражающим низкий уровень финансовой грамотности населения. Всего 6% граждан владеет информацией о максимальной сумме гарантии, что, собственно, и является одним из факторов влияния на уровень недоверия.

В целях выгодного и надежного размещения свободных денежных средств, для минимизации рисков, в один банк рекоммендуется размещать не более 10 млн. тенге с учетом суммы капитализированного вознаграждения. В этом случае, большее внимание стоит уделить привлекательности процентных ставок. Примечательно, что 79 процентов населения поступает именно так. Если же сумма вклада больше гарантируемой, стоит либо разделить свой вклад на несколько частей, не превышающих 10 млн. тенге и вложиться в несколько банков, либо более ответственно подойти к выбору одного банка.

- А как определить, насколько надежным является тот или иной банк?

- Признаками надежности и стабильности банка являются его рейтинги, история, принадлежность к крупным зарубежным финансовым группам, а также можно обозначить косвенные признаки, например, качество предоставляемого сервиса, легкость и оперативность бизнес-процессов, оформление и обустроенность отделений.

Все банки, работающие с депозитами и текущими счетами физических лиц, за исключением исламских банков (сейчас это только АО «Исламский банк «Al Hilal»), участвуют в системе обязательного гарантирования депозитов.

- Каковы сроки возврата накоплений?

- В процессе разработки программы страхования вкладов, КФГД учел желание вкладчиков получить свои денежные средства в кратчайшие сроки - уже через две недели. Это рекордно короткий срок. Для сравнения: в Западной Европе выплаты начинаются в среднем на неделю позже. В Армении, Беларуси - с отсрочкой в месяц, в Индии в самом лучшем случае через пару месяцев, а мексиканским вкладчикам приходится ждать целых 90 дней. Все это время они проводят в состоянии напряжения, ведь их деньги находятся в проблемной компании и не приносят дохода. В Казахстане же уже на 15-й день вкладчик может открыть депозит в более надежном банке, а сохранность средств гарантирует государственная система.

- Существуют ли какие-либо дополнительные бонусы для вкладчиков?

- Несомненно, существуют. В условиях конкуренции банки второго уровня стремятся повышать качество и преимущества депозитной линейки. Игра на высоких ставках для привлечения клиентов, конечно же, основной фактор выбора депозита. Однако существуют и непрофильные добавки к продукту. Одним из самых распространенных бонусов является платежная карта в подарок (без оплаты за годовое обслуживание, например, на 2 года). Проведение различных акций и розыгрышей с присуждением дорогих подарков для вкладчиков является немаловажным фактором при выборе банка.

Еще одним бонусом при размещении депозита являются скидки на другие продукты банка, а также различные программы лояльности.

Таким образом, все вышеперечисленные преимущества депозита делают его еще более привлекательным. А в руках финансово грамотного потребителя, с учетом возможности сохранения, преумножения и накопления, такой финансовый инструмент как депозит может стать отличным результатом независимости и благосостояния.

P. S. Интервью подготовлено в рамках образовательной программы «Просто о финансах»

Торгын Нурсеитова

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123