Основы финансовой грамотности

Финансовая грамотность необходима для эффективного управления личными финансами и для достижения материальных целей. Отсутствие финансовой грамотности приводит к росту долгов, а часто и к мошенникам. 

Финансовая грамотность включает в себя знания и навыки, необходимые для эффективного управления личными финансами. Обычно к основам финансовой грамотности относят ведение бюджета семьи, долгосрочное финпланирование, экономическую осведомленность и знание финансовых продуктов. Здесь расскажем о последних. 

Что такое ГЭСВ

Клиенты банков и МФО обычно концентрируют внимание на сумме займа, номинальной ставке и размере ежемесячного платежа. Всем известно, чем ниже ставка вознаграждения, тем выгоднее для заемщика условия кредитования. Но существуют номинальная и эффективная ставки вознаграждения кредитной организации. 

ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, – это та общая сумма, которую вы переплатите за год, пользуясь кредитом. Она включает не только вознаграждение по займу банка, выдавшего кредит, но также и иные комиссии и сборы, связанные с обслуживанием займа. Здесь учитывают и страховку, и стоимость изготовления и обслуживания банковской карты, на которую начисляют кредитные средства, и тарифы по обслуживанию счета. Важно уточнять размер ставки перед тем, как подписывать кредитный договор.

Кредитные платежи 

В конце нулевых люди, которые не справились с выплатами по ипотеке, выходили на митинги и упрекали банки, что несколько лет оплачивали только проценты, так как их сумма долга перед банками не уменьшилась. Дело в том, что при оформлении займа, они выбирали аннуитетный платеж. 

В нашей стране мало кто понимает, что значит аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту, в чем состоит разница между ними и по какой схеме гасить ссуду будет выгоднее. 

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые годы основную часть составляют проценты, что удобно банку. Финансовая организация подстраховывается таким образом. Дифференцированный платёж состоит из процентов по займу и части основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. 

Онлайн-кредиты 

Согласно законодательству нашей страны, все финансовые организации обязаны указывать годовую эффективную ставку (ГЭCВ). В то время как банки предлагают займы по ставкам не выше 46% годовых (ГЭСВ), онлайн-кредиторы и микрофинансовые финтех-компании часто устанавливают более высокие проценты, которые по закону не должны превышать 179% годовых.

Однако такие кредиты микрофинансовые организации (МФО) не имеют права выдавать на срок более 45 дней и на сумму свыше 45 месячных расчётных показателей (МРП), что означает, что заемщик берет деньги на короткий срок и оплачивает процент по факту, хотя ставка формально указывается как годовая. Заёмщиком могут предлагаться дополнительные услуги (например - страховка жизни) за дополнительную плату, но на опциональной основе.

Пример № 1  

 

Сумма займа - 90 000 тенге

Срок - 10 дней

Переплата - 2 610 тенге (90 000*0.29%*10)

Сумма к возврату - 92 610 тенге.

Опционально страховка: 15% - 13 500 тенге

Пример № 2  

 

Сумма займа - 90 000 тенге 

Срок - 20 дней

Переплата - 5 220 тенге (90 000*0.29%*20)

Сумма к возврату - 95 220 тенге

Опционально страховка: 15% - 13 500 тенге

Эти примеры основаны на средней рыночной ставке, которая может варьироваться в зависимости от конкретной МФО и условий займа.

Кстати, здесь мы рассказывали о мифах про финтехи, которые вводят людей в заблуждения. 

Ценные бумаги 

Облигации считаются самыми надежными ценными бумагами, поэтому они приносят меньший доход, чем акции. Облигация — долговая ценная бумага, почти как обычная расписка о том, что кто-то взял у вас деньги и обязуется вернуть их в определенную дату. Выпуская облигации, компании или государство тоже берут деньги в долг и затем возвращает их с процентами — в случае с облигациями их называют купонами.

Здесь мы рассказали, как в РК можно заработать на облигациях. 

Акция, это - доля в бизнесе. После покупки акции человек становится одним из совладельцев компании и получает права на часть ее прибыли и на участие в управлении компанией путем голосования на общих собраниях акционеров. Важно понимать, что вложения на фондовом рынке связаны с рисками, и процесс принятия решений о покупке акций должен быть основан на ваших финансовых целях, стратегии инвестирования и готовности к риску. Здесь мы рассказывали, как выбрать ценные бумаги для инвестирования, и в какие отечественные бумаги лучше вложиться.   

Дивиденды 

Акционеры получают часть прибыли компании – дивиденды. Размер дивидендов обычно устанавливается советом директоров компании и может выплачиваться ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. 

Дивиденды являются важным фактором для инвесторов, так как они предоставляют доход от инвестиций помимо потенциального роста стоимости акций.

После выплаты дивидендов рыночная цена акции обычно снижается на величину выплаченных дивидендов. Это связано с тем, что часть стоимости компании перераспределяется между акционерами.

Кстати, здесь мы рассказывали, какие дивиденды выплатили в этом году отечественные компании. 

Инвестиционное и накопительное страхование жизни 

Страхование жизни у большинства казахстанцев ассоциируется с обязательными полисами работодателей от несчастного случая или смерти, но это не все возможности современных страховщиков. На страховании жизни можно заработать. 

Unit-linked – это название инвестиционных программ страхования жизни, популярных за рубежом. Это финансовый продукт, сочетающий в себе страхование жизни и инвестиционный инструмент, позволяющий получить доход за счет размещения денег в различные финансовые активы (облигации или акции). Фактически страховая организация выступает в роли управляющей компании, инвестируя средства клиентов в выбранные ими направления. Человек сам выбираем инвестфонды, но прибыль здесь страховщик не гарантирует. 

Здесь мы подробно рассказывали об инвестиционных программах. 

Накопительное страхование жизни тоже сочетает страховку и накопления, однако размер процента (прибыли людей) прописывается в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией. Подробно о таких полисах мы рассказывали здесь. 

Фото из открытых источников