Как защитить финансы от неожиданных жизненных ситуаций

Каждый стремится обеспечить свое будущее. Конечно, это требует усердной работы, тщательного планирования и разумного управления деньгами. Однако, все люди рано или поздно оказываются в сложных ситуациях. Непредвиденные затраты могут варьироваться от незначительных, таких как поломка ноутбука или покупка дорогостоящего смартфона, до экономических кризисов.

Само собой, эффективные методы защиты личных финансов от неожиданных жизненных ситуаций могут сильно зависеть от жизни человека, его статуса. Вот несколько общих советов, которые могут помочь вам подготовиться к возможным финансовым трудностям.

Аварийный фонд 

В нашей стране аварийный фонд принято называть «подушкой безопасности». Создание дополнительный финансовой защиты требует от вас времени, дисциплины и внимательного планирования. Однако этот значимый шаг призван обеспечить финансовую стабильность и покой в сложные времена. Начните постепенно формировать такой резерв систематически, чтобы эффективно защитить себя от возможных финансовых рисков.

Целью создания финансовой подушки является обеспечение спокойствия в случае непредвиденных обстоятельств. Этот процесс начинается с определения конкретных целей и установления нужной суммы для накоплений. Например, вы можете рассчитать сумму, достаточную для покрытия неожиданных расходов, таких как медицинские счета или ремонт.

Для более плавного и незаметного влияния на семейный бюджет можно откладывать 10-20% от вашего дохода. Важно сохранять постоянство и дисциплинированность в этом процессе. Представьте, что у вас доход в размере 500 тыс. тенге. Откладывая каждый месяц в среднем по 50 тыс. от ваших потребностей, вы сможете накопить запланированную сумму в один миллион тенге за 20 месяцев.

Страхование

Рассмотрите возможность приобретения страховок, которые могут защитить вас от финансовых потерь в случае болезни, несчастного случая, утраты имущества или других непредвиденных ситуаций. Здоровье, автомобиль, дом и жизнь - это основные области, где страхование может помочь.

Продукты общего страхования 

СК «Евразия» для населения страхует частные дома и квартиры. Под страховое покрытие попадают не только стены, но и внутренняя отделка, мебель и бытовая техника. В компании работают две страховые программы: LightHouse – стандартный коробочный продукт для квартир и SmartHouse – программа для любой жилой недвижимости с подбором индивидуальных условий по желанию клиента.

«Стоимость страховки зависит от многих факторов: прежде всего это объект страхования и степень риска. Приведу пример страхования жилой недвижимости для физических лиц. Страховой полис для квартиры стоимостью 25 млн тенге на стандартных условиях, с покрытием стандартных рисков, с франшизой 0,5% при частичном ущербе будет стоить 44 тыс. тенге в год. Однако если оставить только риск землетрясения, то стоимость полиса составит уже 22 тыс. тенге. Стоимость полиса зависит от многих факторов, это достаточно гибкий продукт с множеством переменных. Если ваш дом расположен далеко от гор и рек, то риск селя, наверное, для вас неактуален. Можно застраховать не только стены, но и ваш ремонт, это увеличит стоимость страховки», - говорит Нуржан Джантуреев, заместитель председателя правления страховой компании «Евразия».

Комплексная страховка имущества стоит не так дорого, как может показаться на первый взгляд. 44 тыс. тенге в год – менее 4 тыс. тенге в месяц, аналогично расходам на мобильную связь. Такой расчет клиент может сделать на сайте компании самостоятельно, который займет совсем немного времени. «Для расчета страхового тарифа для имущества юридических лиц осуществляется комплексный подход. На стоимость также влияет специфика бизнеса. Например, застраховать бумажный завод с риском пожар будет стоить дороже, чем офисное здание с аналогичным риском», - подчеркивает зампред страховой компании «Евразия».

У СК Номад Иншуранс отдельной строкой можно выделить социально-направленные продукты, как «Жилищный полис» и «Комфорт», в которых за небольшую стоимость можно защититься от определенных рисков. «К примеру, «Жилищный полис» с покрытием рисков «землетрясение» и «пожар, взрыв, удар молнии» обойдется в 189 тенге в месяц за квартиру любой площади с покрытием до 75 тысяч тенге. К этим пунктам можно добавить и другие риски, тогда стоимость полиса совсем немного возрастет. При разработке данного продукта для нас было важно сохранить низкую стоимость страховки, чтобы возможность защитить свое жилье была доступна каждому без ущерба «кошельку», - уточняет Даурен Иманжанов, председатель правления страховой компании Номад Иншуранс. 

Программа «Комфорт» включает страхование как недвижимого, так и движимого имущества. Продукт удобен своими гибкими условиями страхования, возможностью уплаты премии траншами, и также получением выплаты, даже если страхователя не было дома до 30 дней. Например, можно застраховать дом за 9 тысяч тенге в месяц и рассчитывать на выплату до 10 миллионов тенге. Оба продукта представлены онлайн на нашем сайте, где можно также произвести расчет стоимости. 

«Если речь идет не о лимитированных продуктах, то в среднем, тариф составляет 0,1% от стоимости жилья. Это, к слову, важный нюанс, на который стоит обратить внимание клиентам. В программах, которые покрывают имущество не на всю его стоимость, а на определенный лимит, например, 5 миллионов тенге, максимальная выплата составит 5 миллионов, даже если стоимость квартиры в разы больше. Цена на такую страховку будет ниже, чем на продукт, который приобретается на действительную стоимость имущества. В последних же страховая компания может покрыть до 90% от стоимости жилья», - говорит глава СК Номад Иншуранс.

Типовыми для этих продуктов рисками являются пожар, взрыв газа, удар молнии, повреждения водой и другими жидкостями, землетрясение, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. По продукту «Комфорт» включены так же такие риски, как террористические акты, наезды, удары, столкновения, непредвиденные финансовые расходы и гражданско-правовая ответственность перед третьими лицами (например, соседями, в случае их затопления).

Ознакомьтесь с нашим разделом «Страхование». Здесь можно купить полис в несколько кликов. 

Заработать на страховке 

В Казахстане несколько лет работает закон, позволяющий компаниям по страхованию жизни (КСЖ) предлагать клиентам высокодоходный продукт – unit-linked или инвестиционное страхование. В Европе, где депозитные ставки стремятся к нулю, средняя доля взносов unit-linked составляет от 25 до 80%. 

Unit-Linked это вид страхового договора, который объединяет страхование рисков смерти и инвестиционные накопления. В таком договоре клиент выбирает план вложений и взносы, которые он платит инвестируются согласно выбранному плану.

Одно из преимуществ unit-linked — это процесс инвестирования, который подстроен под клиента: возможность легко менять стратегию вложений в течение действия договора, и сама по себе простота инвестирования. Другое - освобождение выплаты по договору от налогообложения в отличии от многих других инвестиционных решений. 

Инвестиционное страхование жизни — это финансовый продукт, сочетающий в себе страхование жизни и инвестиционный инструмент, позволяющий получить доход за счет размещения денег в различные финансовые активы (облигации или акции). Фактически страховая организация выступает в роли управляющей компании, инвестируя средства клиентов в выбранные ими направления. Основные задачи – это страхование жизни и накопление капитала на различные долгосрочные жизненные цели: оплата образования, пенсионные накопления, покупка недвижимости и другое. 

После окончания срока действия полиса клиент получает накопленную сумму, которая за это время может в разы увеличиться за счет роста стоимости инвестиций. А при наступлении страхового случая до окончания срока действия договора заранее выбранному клиентом получателю страховая организация осуществляет страховую выплату и накопленную сумму инвестиций.

Важное отличие unit-linked от прочих видов накопительного страхования, это прямая связь результатов работы договора и выбранного клиентом финансового инструмента. Страховщики обязаны раскрывать детальную информацию о продуктах, в частности, указывать перечень активов, от динамики стоимости которых зависит размер дохода по полису.

Диверсификация доходов 

Разнообразие источников дохода является ключевым аспектом для финансово свободных людей. Это позволит вам получать деньги от различных видов работы или различных заказчиков, вместо того чтобы полагаться только на одну работу, одного начальника, один коллектив. 

Одной из основных причин диверсификации является уменьшение рисков. Имея разнообразные источники дохода, вы получаете больший контроль над процессами и проектами. Это дает вам свободу отказать клиенту, если предложенный проект не соответствует вашим интересам или стилю работы.

Диверсификация поможет добиться финансовой стабильности и уверенности в будущем, обеспечивая более гибкий подход к работе и жизни.

Управляйте долгами

Старайтесь минимизировать долги и регулярно погашайте кредиты, не допускайте просрочек. Высокие проценты по долгам могут серьезно ухудшить ваше финансовое положение, особенно в периоды финансовых трудностей.

Кстати, здесь мы подробно рассказывали о нескольких простых способах погашения долгов. 

Планируйте и следите за бюджетом

Ведение бюджета позволит вам контролировать ваши расходы и понимать, куда уходят деньги. Простая операция поможет осознать финансовые решения и выявить возможности для сбережений.

Здесь собрано несколько рекомендаций, которые помогут создать личный бюджет. 

Фото из открытых источников