Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как банки возвращают «плохие» кредиты

10 Июль 2013 0 1511 (с) kursiv.kz
Как банки возвращают «плохие» кредиты

В связи с закрытием ряда производственных мощностей на ремонт корпорацией «Казахмыс» и завершением строительства объектов на Кашагане работникам промышленного сектора угрожает уже начавшаяся волна сокращений. При этом в последнее время в Казахстане активно рос объем потребкредитования, а это значит, что вскоре может вырасти и доля просроченных кредитов. Kursiv.kz решил выяснить, как ведут себя банки в случаях, когда заемщик теряет платежеспособность.

Рынок труда в регионах Казахстана находится в очень жесткой зависимости от того, как идут дела на крупных предприятиях. Проблема моногородов не нова, и определенные шаги по ее решению, конечно, предпринимаются. Однако, кадровая политика промпредприятий, бизнес которых, так или иначе, завязан на сырье, часто отражается на ситуации в целом регионе. Так, недавно стало известно, что «Казахмыс» закрывает часть своих подразделений на ремонт, в том числе Жезказганский медеплавильный завод и Сатпаевскую обогатительную фабрику. Известно, что часть рабочих будут переброшены на другие объекты, часть будут задействованы в ремонтных работах, а часть переведены на неполный рабочий день, что, вероятно, может сказаться и на заработной плате, и, как следствие, на возможности рассчитываться по кредитам. Кроме того, с 7 июля казахстанские рабочие САРЕ организовали сидячую забастовку: люди уже смирились с неминуемым сокращением, они лишь не согласны уходить «по собственному желанию» без выходного пособия.

Увольнения и сокращения рабочих смен прямым образом влияют на банковский сектор: люди теряют платежеспособность, не берут новых кредитов и не могут расплатиться по старым.

Увольнения и сокращения рабочих смен прямым образом влияют на банковский сектор: люди теряют платежеспособность, не берут новых кредитов и не могут расплатиться по старым. Доходы банков снижаются, растет «просрочка» в портфеле. «Къ» решил выяснить, как ведут себя банки в подобных ситуациях: безапелляционно начисляют пени и штрафы или входят в положение клиентов, стараясь хотя бы временно смягчить условия по кредиту.

Если говорить о росте просроченных кредитов, то эксперты считают, он главным образом продиктован высокими процентами, начисляемыми по кредиту, в то время как переоценка должником своих возможностей является лишь дополнительным фактором.

Как отмечают эксперты, первое, что делают банки в случае просрочки кредитов начисляют пени и штрафы. «Это, однако, не способствует ускоренной выплате кредита, а лишь усугубляет состояние заемщика. Тем не менее, банки продолжают упорно начислять пеню; в итоге так называемая «задолженность» заемщика может превышать сумму основного долга в 5-6 раз», - пояснил старший аналитик Агентства по исследованию рентабельности инвестиций (АИРИ) Ерлен Бадыхан.

Иными словами, для банка становится важным, клиент не платит потому, что не может, или потому, что просто неответственно к этому относится.

Однако любая задолженность имеет своего рода «критическую» точку (в каждом банке она определена индивидуально), после начинают применяться другие методы. Главным образом, банк пытается выяснить (иногда - самостоятельно, иногда - в судебном порядке), насколько реальна неплатежеспособность клиентов. Иными словами, для банка становится важным, клиент не платит потому, что не может, или потому, что просто неответственно к этому относится.

По логике вещей, выяснение условий неплатежеспособности заемщика должно быть первым шагом со стороны банка. Как отметил глава Центра макроэкономических исследований Олжас Худайбергенов, в зависимости от заключения по этому вопросу применяются разные меры: к «злостным неплательщикам» (тем, кто могут, но не платят) применяются меры по изъятию залога, ареста имущества, судебные санкции и т. д. «Если же неплатежеспособность реальная, и заемщик готов возобновить платежи, как только появится возможность, то обычно списывают пени, штрафы, снижают ставку, замораживают начисление вознаграждения, пересматривают график платежей и т. д.», - пояснил г-н Худайбергенов.

В то же время, на списание всего кредита банки идут крайне редко - например, когда родители взяли кредит, но потом погибли в автокатастрофе, а имущество и долги остались на детях.

После этого судьба просроченной задолженности идет по двум сценариям: банки передают ее коллекторским фирмам либо обращаются в суд для взыскания.

После этого судьба просроченной задолженности идет по двум сценариям: банки передают ее коллекторским фирмам либо обращаются в суд для взыскания. Как отмечает г-н Бадыхан из АИРИ, на практике суд чаще всего просто обязывает должника выплатить первоначально полученную сумму без пени, процентов и прочего.

Казахстанские банки на текущий момент понижения платежеспособности населения не отмечают. Во многих фининститутах, напротив, ссылаясь на статистику о росте объемов депозитных и кредитных портфелей, утверждают, что положение дел ни в чем не напоминает кризисные 2008-2009 годы.

Что касается подходов к проблемным кредитам, то банки представили «Къ» разные алгоритмы. В «Нурбанке» рассказали, что в случае, если кредит вовремя не возвращается, банк инициирует проведение внесудебной реализации залога. Если данные меры невозможны или оказываются неэффективны (без согласия клиента банк не может реализовать залоговое имущество во внесудебном порядке. «Къ»), банк обращается в суд, чтобы реализовать залог через судебных исполнителей.

В теории между добровольной и судебной реализацией залога есть еще один этап реструктуризация кредита, но ее проведение зависит от согласия банка.

В теории между добровольной и судебной реализацией залога есть еще один этап реструктуризация кредита, но ее проведение зависит от согласия банка. Как сообщила начальник отдела взыскания в департаменте розничного бизнеса «БТА Банк» Юлия Янковская, применяются различные методы реструктуризации, в том числе: отмена пени и иных штрафных санкций; отсрочка платежей; составление индивидуального графика платежей по кредиту; пролонгация срока кредитования; снижение ставки вознаграждения до минимального уровня, приемлемого для банка; рассмотрение вопроса по списанию вознаграждения, капитализации вознаграждения; рефинансирование задолженности (как внутри банка, так и в другие банки); а также право приоритетного погашения основного долга и изменение очередности платежа.

Решение о реструктуризации, как рассказала управляющий директор Bank RBK Ирина Степанова, предваряет исследование со стороны банка неплатежеспособности клиента, важность чего особенно подчеркивали эксперты. «В первую очередь, надо установить причины, из-за которых заемщик не может в полном объеме или своевременно исполнять свои обязательства. Во-вторых, необходимо выяснить, какие источники погашения кредита имеются у заемщика и насколько они сопоставимы с обязательствами. После получения ответов на эти вопросы банк может предложить заемщику реструктуризацию займа», - пояснила г-жа Степанова.

Общая позиция казахстанских БВУ переходить к внесудебной либо судебной реализации залога только при отсутствии возможности реструктуризировать кредит.

Между тем, в банках не пояснили, как эта схема фактически работает и насколько часто кредиты реструктуризируются. Общая позиция казахстанских БВУ переходить к внесудебной либо судебной реализации залога только при отсутствии возможности реструктуризировать кредит. Однако определением этих возможностей занимаются уполномоченные органы в самих банках, следовательно, этот вопрос преимущественно зависит от кредитора. И хотя отмечается, что реализация залогового имущества - процесс затратный по времени и ресурсам и не входит в основную компетенцию банков, однако, именно этот сценарий в Казахстане пока значительно популярнее реструктуризации.

Кроме того, банки не привели примеры исключений, когда к клиентам, потерявшим работу из-за сокращения, применялся бы нестандартный подход. Следовательно, к такой категории должников относятся на общих основаниях.

 

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123