Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Страхование как атрибут цивилизации

19 Октябрь 2009 0 903 (с) dknews.kz

В мироустройстве Старого да и Нового Света привлекает и удивляет многое. Но меня лично всегда восхищала его способность, если так можно выразиться, к регенерации, восстановлению разрушенного, утраченного в силу стихий, природных и техногенных катаклизмов, войн. Способность эта поддерживается двумя ключевыми факторами: отработанными механизмами государственного быстрого реагирования на ЧС, что особенно важно на начальном этапе, и... мощью страхового сектора. Как говорят страховщики, западная страховая культура столь высока, что наличие 5-6 страховых продуктов на семью - норма. Что же касается корпоративной культуры страхования, то степень ее развитости дошла до таких, казалось бы, нематериальных рисков, как неправильные управленческие позиции и ошибки. Понятно, что в активизацию такого вида услуг свою лепту внес мировой финансовый кризис. Но, глядя на то, как еще вчера падавшие банки и компании сегодня возвращают госбюджетам миллиарды предоставленной помощи, как поддерживают страховки работников обанкротившихся компаний, проникаешься уважением к разумно выстроенной страховой системе. Еще только подсчитываются суммы страховых выплат, сделанных в связи с проявлениями финансового кризиса на корпоративном уровне и в пользу частных лиц, но очевидно, что страховая система этот экзамен выдержала, подтвердив свой статус одного из столпов устойчивости рыночной экономики и общества. Более того, если до кризиса первые строчки мировых рейтингов по капитализации занимали банки, то сегодня на первые позиции вышли страховые компании. Неизменно в первой тройке - насчитывающая полтора века своей истории международная страховая группа Allianz, которая представлена в 75 странах мира.

С недавнего времени Allianz Group вошла в Казахстан. Дочернюю компанию с начала года возглавляет Жанар Калиева. Уроженка Казахстана, сделавшая профессиональную карьеру за рубежом, она вернулась в страну как топ-менеджер, вошедший в управленческий пул международной группы. Она работала в Германии, Румынии, Венгрии, России, Украине. Ее интервью нашей газете - первое в этом статусе. Думаем, свежий взгляд Жанар Ганиевны на отечественную систему страхования, особенно в сравнении с устоявшейся классической моделью, представляется очень интересным. Так же, как и опыт международного страховщика, который сейчас используется при построении бизнес-стратегии казахстанской дочки Allianz Group.

- Жанар Ганиевна, возможно, я ошибаюсь, но, как мне представляется, наиболее значимая, принципиальная отличительная характеристика нашего страхования от западного в том, что наши страховщики идут к клиенту, уговаривая взять полис. А там, наоборот: клиенты знают, что без страховки нельзя сделать ни единого шага. Наши же люди и компании, зачастую приобретают страховки не для того, чтобы защититься от напасти, а чтобы не иметь проблем с теми, кому по долгу службы полагается страховку требовать: сотруднику ГАИ на дороге, банковскому служащему при получении кредита, таможенным органам при въезде в чужую страну...

- Причин такого отличия сегодня можно назвать множество, но, пожалуй, самое главное - отсутствие у нас накопленного положительного опыта, через который приходит убежденность в необходимости страховки на фоне более чем двухвекового опыта страхования развитых стран от различных рисков. Страхование - это атрибут цивилизации, и состояние развития страхового сектора неразрывно связано с экономическим, политическим и социальным развитием общества. Мы - рынок развивающийся, с прошлым опытом, имеющим больше негативный оттенок, чем позитивный. Поэтому сегодняшняя наша задача, выстраивая свой бизнес в Казахстане, продемонстрировав свой профессионализм, «развернуть» сознание страхователей. А это значит, прежде всего, сформировать правильную мотивацию страхования, построенную не на убеждении, что страховка должна «окупиться», а на понимании, что страховой полис защищает от финансовых потерь. Первым нашим шагом в этом направлении стало изменение мышления своих продавцов. Сейчас во всех регионах мы обучаем своих сотрудников знанию продуктов, и правильному определению потребностей клиента в страховании. Придя к корпоративному клиенту, важно не говорить о страховке в общем, предлагая застраховать всевозможные риски, а сделать предложение, максимально отвечающее потребностям той компании, с руководством которой ведутся переговоры. К примеру, у клиента есть склад с готовой продукцией или дорогое оборудование, которые необходимо уберечь от возможных реальных бед: пожара, наводнения, несанкционированных действий третьих лиц. Понятно, что предотвратить неприятности страховщик не может, но страховая компания может взять на себя обязательство в случае неприятных событий компенсировать потери своего клиента. Причем, получая возмещение убытков, клиенты сами убеждаются в том, что страхование обходится гораздо дешевле, чем те убытки, которые могут понести владельцы бизнеса, покрывая ущерб из собственного кармана. Судьбу не проведешь, себя не обманешь.

- Мотивация и убеждение - это лишь первый шаг. Но есть фактор, работающий против: неверие клиентов страховщикам. Как часто ожидания клиента не совпадают с тем, что он получает...

- Думаю, что, как правило, это происходит в тех случаях, когда при заключении договора задается неверный посыл. Важнейший принцип в страховании формулируется так: дать страхователю ровно столько, сколько ему обещали при заключении договора, основываясь на оценке рисков и оговоренного покрытия. Очень важно правильно формировать ожидания клиента. Не обещать ему через рекламу золотые горы, не дезинформировать его на этапе приобретения полиса, а сразу говорить, что покрыто, а что не покрыто его страховкой, что не является страховым случаем. Очень многое в отношении клиента к компании зависит от того, насколько грамотно и полно представитель страховщика донес информацию о том, что клиент приобретает.

Если же человеку неправильно что- то объяснили, если он сам не прочитал договор или, например, находится в полной уверенности, что франшиза - это какое-то лекарство, а не страховой термин, то объяснить потом, почему при франшизе в 1000 долларов убыток в 200 долларов не возмещается, будет сложно. Поэтому мы считаем, что страховая культура в первую очередь - это знание правил. Когда «на берегу» это очень четко объясняешь клиенту, то впоследствии он не чувствует себя ни обманутым, ни обиженным. Страхователю на руки выдается памятка, из которой он может получить точное представление о том, что является страховым случаем. На мой взгляд, разъяснительная работа, которая должна вестись постоянно, на нашем рынке не развита. И над этим нужно работать всем.

К сожалению, опыт первых лет становления страховой системы в стране принес немало негатива, в том числе и по причине неисполнения компаниями своих обязательств, и по причине некачественного обслуживания или непродуманных страховых продуктов, и иногда просто нецелевого использования средств, предусмотренных под страхование. А менять отношение, как известно, всегда тяжело. Убеждена, что эти процессы тесно взаимосвязаны: развитие самих страховых компаний и страховой культуры потребителей! И большую роль в страховом просвещении могут сыграть СМИ. А мы также готовы подключиться к этому процессу, предоставляя изданиям специальные материалы, комментарии и разъяснения по терминам, по законодательству. Такой диалог, я думаю, будет в целом повышать доверие к страхованию.

- Может, дело не только в слабой страховой культуре, но и заниженном понимании рисков?

- Мировой финансовый кризис, и такие аварии, как на Саяно-Шушенской ГЭС (имущество которой застраховано в РОСНО, принадлежащей Allianz в России, на 200 млн. долларов США) говорят о том, что даже некогда условные и эфемерные риски, такие как полное банкротство, крупные ошибки директоров и топ-менеджмента, разрушительные природные катаклизмы, могут реализоваться. Страховыми компаниями в последние годы по таким рискам были выплачены колоссальные суммы. Конечно, страховка не всегда может покрыть абсолютно все убытки, но компенсирует большую часть потерь. Не случайно наше правительство в лице национального холдинга «Самрук-Казына» требует введения риск-менеджмента в своих национальных компаниях. А один из инструментов риск-менеджмента, это так называемый риск-трансфер, когда, передав часть рисков на страхование, компании тем самым минимизируют свои риски и управляют ими.

- Так, несмотря на аварию на Саяно-Шушенской ГЭС и колоссальные убытки, вы все-таки застраховали строительство Мойнакской ГЭС у нас в Казахстане?

- Индустриальное страхование - профиль нашей компании, своего рода ниша Allianz во всем мире. А на нашем растущем рынке много строительных объектов - зданий, сооружений, мостов, где, к сожалению, не исключаются возможные ошибки в проектировании, монтаже, управлении, расчетах. Помимо этого высока вероятность несоблюдения правил пожарной безопасности, техники труда. И это не надуманные угрозы, а совершенно реальные на сегодняшний день - пожары, наводнения, разрушения, землетрясения и, как следствие, риски перерыва в производственной деятельности. Тот факт, что Allianz Казахстан застраховал Мойнакскую ГЭС, строительство которой возобновлено в Алматинской области на реке Чарын, говорит о том, что бизнес все более ответственно подходит к этим вопросам, выделяя существенные бюджеты на страхование строительно-монтажных рисков и ответственности работодателя, ведь речь идет о судьбах тысяч людей, задействованных на объекте. В свою очередь принимать на страхование такого рода риски может далеко не каждый участник страхового рынка. Allianz берет на себя эти риски, потому что знает, как их оценивать, и как предотвращать. Наличие компетенции, необходимой для страхования индустриальных рисков подтверждается лицензиями, мощной перестраховочной защитой, используемыми технологиями, которые накапливались материнской компанией в течение более чем 100 лет. Они отрабатывались группой при страховании крупнейших в мире объектов. Компетенция - это и инженеры группы, которые делают дополнительный риск-менеджмент, и сюрвейеры группы из Лондона, Европы, специализирующиеся на различных направлениях рисков.

Компетенция - это и инженеры группы, которые делают дополнительный риск-менеджмент, и сюрвейеры группы из Лондона, Европы, специализирующиеся на различных направлениях рисков. Когда их услуги необходимы нам, они приезжают и проводят технический аудит, определяя риски, исходя из технических характеристик страхуемого объекта. В частности, при подготовке к страхованию Мойнакской ГЭС велась проверка соответствия проекта и порядка ведения работ так называемому техническому паспорту и принятым современным нормам строительства. Более того, по согласованному графику с перестраховщиками на объекте будет проводиться плановый выезд назначенного международного оценщика рисков (loss-adjuster) для проверки текущего состояния. Это многомиллионное страховое покрытие, и оно перестраховано, поскольку осилить такую ответственность можно только сообща. Так совместная работа страховщиков и представителей различных индустрий помогает минимизировать риски реализации крупных проектов.

- Я так понимаю, доля физлиц в страховом портфеле компании невелика?

- Сейчас да. В момент совершения сделки по ее приобретению у компании была другая стратегия. Но кризис внес свои коррективы в планы. Было необходимо сохранить то, что есть, и выбрать эффективную модель, обеспечивающую сохранение устойчивости бизнеса и окупаемость сделанных вложений. Мы активно развиваем все виды индустриального страхования. И хотя многие компании до сих пор воспринимают страхование как дополнительную финансовую нагрузку, то с добровольным страхованием граждан дела обстоят еще сложнее. Если на Западе люди при планировании бюджета сразу откладывают как минимум треть суммы на различные страховки (жизнь, имущество ответственность, медицинское страхование), то немногие казахстанцы, как показывает статистика, имеют хотя бы одну страховку. Эта цифра увеличилась бы, если б люди понимали, что страховка - это не так уж дорого по сравнению с тем, что они могут потерять при наступлении страхового случая. А страховка призвана компенсировать утраченное.

- Тут, думаю, одна общая для большинства весомая причина - невысокие доходы...

- Безусловно, развитие страхования физлиц находится в непосредственной зависимости от роста благосостояния граждан. Эти показатели очень сильно взаимосвязаны. И, видимо, сознание необходимости будет расти по мере развития экономики и роста доходов населения.

- Есть ли, на ваш взгляд, выход в нынешней ситуации?

- Отчасти, развитие страхования стимулируется государством. Так поступают во всем мире, когда хотят развивать частный сектор. Применяются меры налоговых вычетов, преференций, льгот, развивается обязательное медицинское и социальное страхование, обеспечивающее минимум услуг бесплатно. Но для того, что бы приучить людей страховать свои риски, возможно, нужна более выраженная, более стимулирующая политика государства. Государство должно дать посыл, приветствующий развитие страхования, создавая его обязательные виды, предоставляя налоговые льготы, в добровольных видах, например, в страховании жизни или пенсионном страховании, т.е. показывая, что это необходимо всем и каждому. На растущем рынке должна быть политика благоприятствования, но не бесконтрольность и вседозволенность. Нужны регулирование и жесткий контроль с тем, чтобы быть уверенным, что страховые средства идут по назначению. Полученные страховые премии должны быть правильно отнесены на резервы. А резервы вложены в правильные инструменты, безопасные, без спекуляций. Такой подход позволяет снижать затраты бюджета при наступлении каких-то рисков, перекладывать основное бремя расходов на профессионалов - страховые компании. Это непростая работа - воспитать в каждом культуру, потребность в страховании. Но это этап, который нужно пройти.

- Леность, занятость, слабая информированность - это лишь часть причин, по которым клиент находит отговорку, чтобы не страховаться. Как достучаться до потенциального страхователя?

- Страхование - это продукт, который не покупается, а продается, поэтому страховщику нужно найти самый короткий путь к клиенту.

Нужно сегментировать рынок, понять, что кому удобней: лично встретиться с квалифицированным агентом, доставить в офис клиентам листовки, флаеры; или для занятого человека, который всю информацию черпает из Интернета, разместить на нужных ресурсах информацию о своем новом продукте. Есть и телефонные обзвоны. Возможно информирование через работодателей, КСК, которые также заинтересованы в том, чтобы как можно больше жильцов обладало страховой защитой. Тогда такие вопросы, как затопление соседей, повреждение имущества, угон автомобиля, будут решаться вполне цивилизованно - через страховые компании. Мы не скрываем своего интереса к рознице: когда она есть, страхование более развито, более стабильно. Розница обеспечивает требуемую диверсификацию, она характеризует уровень развития и общества, и сектора, и рынка.

- Вас волнует конкуренция на отечественном рынке?

- Она существует, но не в классическом виде, как на Западе. Специфику рынка обеспечивают финансово-промышленные группы, которые имеют разные поддерживающие друг друга активы, в том числе страховые. Регулятор, правительство говорят о необходимости диверсификации бизнеса таких групп. Думаю, многие акционеры ФПГ уже задумались, нужны ли им такие риски. Ведь очевидно, что пока не было эскалации рисков и убытков и все видели только доходы, то это воспринималось как позитив. Теперь ситуация иная. И при наступлении проблем в одном из активов под удар подпадают другие. При этом риск и потери фактически удваиваются, учитывая необходимость аффилированных страховщиков возмещать потери.

Впрочем, внутри группы могут договориться и просто не платить по полису аффилированному страхователю. Мы же такой «привилегии» не имеем: мы всегда компенсируем потери клиентов в полном соответствии с условиями договора. Без учета этих групп разные эксперты оценивают «реальный рынок» в 30 - 50% от всего объема страхования. И это тот рынок, за который можно побороться в рамках классической конкуренции, она идет за счет предлагаемых продуктов, тарифов и качества обслуживания.

Что касается Allianz Group, то компания никогда не позволяет себе демпинг. Наша конкурентоспособность заключается в том, что своим профессиональным отношением к страхованию мы своим клиентам гарантируем надежность и обеспечиваем высокое качество обслуживания, за которое уже сегодня многие готовы платить. В том числе и в Казахстане.

- Компания только осваивает казахстанский рынок. Каковы планы, линейка услуг, амбиции?

- На мировом рынке холдинг Allianz, частью которого мы являемся, входит в первую тройку за счет лидерства всех своих компаний на местных рынках. И мы не должны стать исключением. Мы планируем к 2013 году войти в первую казахстанскую пятерку страховых компаний. Но активный прорыв на первые места по объемам собранных премий - это не самоцель. Тем, кто понимает природу страхования, очевидно, что для того чтобы подписать определенный объем премий, нужно иметь капитал, достаточный для того, чтобы ответить по обязательствам. А капитал на сегодняшний день - это ограниченный и конкурентный актив, который имеет свою стоимость. Акционеры, вкладывая в тот или иной проект, компанию, регион, руководствуются, прежде всего, понятиями отдачи на капитал и перспективой развития. Так, стоимость капитала Allianz для Казахстана на сегодняшний день поднялась с 12% до 19%. И мы должны не только заработать его, но и дать некую добавочную стоимость, в экономике это называется EVA (Economic value added). Это важный показатель, по которому отчитываются все дочки Allianz Group. Логика проста - акционеры вкладываются туда, где инвестиции оправдываются, где есть максимальная отдача. Allianz Group пережил десятки крупных и мелких мировых кризисов, и на сегодняшний день занимает лидерскую позицию и по сборам премии, и по капиталу в мире благодаря своему консервативному подходу. Поэтому и нам необходимо доказывать, насколько перспективен наш рынок, насколько правильно выбрана стратегия, насколько законодательство благоприятно, какова поддержка других финансовых институтов. Это очень важный процесс - сбалансированность поставленных задач и реальных возможностей компании.

Это выверенная, просчитанная позиция, бизнес-модель которой должна приносить доход.

- Allianz Group работает в 75 странах мира. Как учитывается специфика стран пребывания?

- Группа в своей международной деятельности придерживается правила: мысли глобально, действуй локально. То есть во главу угла всегда ставится специфика региона и экономическая целесообразность. Понятно также, что любой акционер хочет иметь отдачу на капитал, но с учетом оценки перспектив. И Казахстан в понимании акционера Allianz Group стоит в ряду перспективных рынков. У нас уровень проникновения страхования (отношение страховых премий к ВВП) на рынке ниже 1%, что ничтожно мало, но показывает, что в этом и есть перспектива (для сравнения: в Германии, Великобритании, США и Японии уровень проникновения страхования составляет от 6% до 15%). На это делает ставку и акционер, у которого есть стремление использовать рыночный потенциал максимально эффективно. Поэтому вся наша работа направлена на то, чтобы создать эффективную бизнес-модель, ежеквартальный мониторинг, анализ процессов убыточности, производительности всех центров прибыли.

Акционер, видя динамику, понимает, что вложения были правильными и надо вкладывать больше. Дальнейшая стратегия инвесторов, безусловно, зависит от наличия/отсутствия в стране ограничений, не учитывающих специфику глобального бизнеса иностранного страховщика. При всей необходимости повышения местного содержания экономики страны нужно понимать, что есть отрасли, которые нуждаются в превнесении международного опыта, современных технологий, отработанных практик, и страхование в Казахстане - одна из них. Законодательство и регулирование страхового сектора должны способствовать тому, чтобы на рынок пришло больше профессиональных опытных, в том числе и международных, игроков - это обеспечит более быстрый рост культуры и самого рынка. А пока нам немного одиноко.

- Как в вас совмещаются два менталитета - восточный и западный?

- Я считаю, что в силу особенностей моей биографии мне удалось взять лучшее от двух миров: мне абсолютно понятны принципы ведения бизнеса и построения западных моделей, требования акционеров, когда нужно смотреть вперед, но каждый цент должен быть отработан. В то же время понимаю местный менталитет своего земляка, который, прежде чем принять решение, должен понять и прочувствовать, зачем ему это нужно. Это мне очень помогает. А зная, насколько казахстанцы восприимчивы ко всем достижениям цивилизации и считая страхование его атрибутом, я уверена, что оно укоренится в нашей стране так же быстро, как те многие реформы и принципы жизнеустройства цивилизованных стран, принятые Казахстаном в последние годы.

Ольга ЛАНСКАЯ

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123