Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Моментальный кредит - что это такое?

23 Ноябрь 2009 0 903 (с) gorodfinansov.ru

Понятия «моментальный кредит» в казахтанском законодательстве нет. Что же имеют в виду банки, предлагая своим клиентам «моментальные кредиты»?

Моментальный кредит - это кредит, который выдается в течение 30-40 минут. Этой услугой обычно пользуются покупатели в магазинах бытовой техники, электроники, сотовой связи. Если у вас не хватает денег на покупку, а товар нужен сейчас - вот тут-то и придет на помощь банк.

В крупных торговых центрах и супермаркетах, как правило, даже ни одна точка выдачи «моментальных кредитов». Рядом с кассами можно увидеть красочные плакаты, которые привлекают внимание к тому или иному банку. Конкуренция - налицо: за наши с вами деньги кредитные организации даже готовы терпеть соседство друг друга.

Оформить экспресс-кредит не составляет никакого труда. Заемщику нужен только паспорт, все остальные данные (о семейном положении, доходе, наличии недвижимости в собственности) сотрудники банка вводят в компьютер со слов клиента. Затем после несложных подсчетов этот самый компьютер выдает ответ: может ли человек рассчитывать на кредит. Такая проверка платежеспособности носит название скоринга.

Банковский скоринг

Скоринговые программы применяются во всем мире. Считается, что впервые подобная процедура была проведена в Германии во время Второй мировой войны, когда все банковские аналитики были призваны в армию. Перед уходом их попросили написать основные параметры, по которым они оценивали заемщиков. Так появились первые скоринговые программы, которые и сегодня позволяют принимать решения о платежеспособности клиента без участия эксперта.

Что такое скоринг? Приведем простой пример - школьную балльную систему. Когда школьники отвечают домашнее задание, или пишут контрольную работу, их знания оцениваются по 5-балльной шкале. Но эти оценки совсем не всегда отражают реальный уровень знаний. То же самое касается и скоринга - это шкала, по которой сотрудники банка оценивают платежеспособность клиента.

Скоринг - это математическая балльная модель. Сотрудник банка вводит в скоринговую программу параметры клиента, которых хочет взять кредит. Это не только уровень зарплаты, но и семейное положение, наличие в семье детей, стаж работы, уровень квалификации. Ну, а наличие недвижимости в собственности будущего заемщика косвенно свидетельствует о его способности вернуть кредит.

В скоринговой программе каждому фактору, будь то уровень дохода или стаж работы, присвоен определенный коэффициент. Это значит, что влияние этих факторов на окончательное решение неодинаково. Например, пол заемщика в некоторых программах скоринга значения не имеет. В других программах предпочтение отдается мужчинам. Но, конечно, это вовсе не значит, что женщина не сможет взять кредит. Ведь вес этого фактора обычно очень небольшой.

Кстати, скоринговая оценка платежеспособности имеет одну интересную особенность: все данные сотрудник банка вводит только со слов клиента. Ведь, как мы уже говорили, для получения моментального кредита потребуется лишь паспорт. Сразу возникает вопрос: не может ли клиент утаить какую-то информацию или, к примеру, завысить свой доход?

К сожалению, скоринговые программы не позволяют понять, правдиво ли отвечает клиент на вопросы сотрудника банка. Но и здесь есть несколько нюансов.

Клиента оценивает сам работник банка. Если внешний вид заемщика вызывает подозрение, или на каждый вопрос он отвечает не сразу, то оператор может поставить галочку в соответствующей графе. Эти действия для клиента незаметны. Поэтому понять, почему система «дала отказ», заемщик не сможет.

Настороженность также может вызвать разница между заявленным солидным материальным положением и крошечной суммой кредита. У кредитора может сложиться два представления, почему человек с доходами выше среднего просит выдать кредит на сумму в 20 процентов от месячной зарплаты. Либо он плохо планирует свои расходы, и поэтому даже при хорошем заработке к концу месяца остается без денег. Либо он покупки совершает под воздействием эмоций, даже в тех случаях, когда денег нет. И то, и другое вызывает ощущение ненадежности.

Все эксперты сходятся во мнении: самый рискованный вид кредита - это именно моментальный кредит. Он оформляется настолько быстро, что учесть все возможные риски просто невозможно. Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов - очень дорогие, а эффективные ставки доходят иногда до 40 процентов. Ведь предоставляя ссуду, банк рискует собственными деньгами, что и отражается на процентах по кредиту.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123