Экономим правильно

Эффективное управление своими финансами – признак современного человека, финансово стабильного, неизменно добивающегося достижения своих целей. Одновременно, управление личными финансами, это – практический навык, который можно развивать. Вот несколько полезных стратегий, которые помогут вам экономить деньги. Экономить, а не считать каждую копейку и во всем себе отказывать. А потом, когда, подключив логику и здравый смысл, вы научитесь экономить деньги, то просто перестанете замечать это, а сэкономленная сумма будет расти.  

Цель экономии

Цель должна быть обязательно. Увидеть, как ваш сын поступает в университет своей мечты, например. И вот у вас уже есть мотивация! А дальше – план. Зайдите в Интернет и посмотрите, сколько стоит обучение в хороших университетах. Умножьте цену годового обучения на шесть лет, это – с магистратурой, и разделите на то время, которое осталось до окончания школы. У вас впереди, допустим, 10 лет, 120 месяцев.

Можно, конечно, учесть, что, поступив, он и сам начнет подрабатывать, да и вы будете продолжать работать, но это – оптимистический сценарий. Пока лучше рассчитать, как накопить всю предполагаемую сумму. 

Откладывайте часть доходов 

Просто экономить, чтобы собрать какую-то серьезную сумму, обычно, недостаточно. Нужно откладывать некоторую сумму каждый месяц, как сбережения. Стратегическая цель уже есть, установите тактическую цель для себя, например, откладывать 10-20% от своего дохода. Можно даже автоматизировать эту опцию, настроив ежемесячный автоперевод средств на специальный вклад или инвестиционный счет.

Кстати, здесь в несколько кликов можно открыть депозит. 

Оптимизируйте расходы за счет налоговых вычетов и льгот

Обучение экономии начните с изучения того, все ли вы получаете, что вам положено. Если у вас официальная зарплата, вы имеете право на налоговые вычеты, это - сумма, на которую уменьшается доход перед налогообложением. 

Виды налоговых вычетов: стандартный — каждый месяц, 14 МРП или 48 300 тенге в 2023 году, пенсионный — для работающих пенсионеров, в размере одной минимальной зарплаты или 70 тыс. тенге, имущественный — доход уменьшается на сумму уплаченных по ипотеке процентов, «на медицину» — из дохода исключаются подтверждённые чеками расходы на медуслуги, за исключением косметологических, не более 94 МРП за весь год или 324,3 тыс. тенге, специальный — в размере 882 МРП в год или более 3  млн тенге для отдельных категорий граждан, включая инвалидов, участников ВОВ, ветеранов боевых действий, усыновителей, родителей и опекунов детей-инвалидов. 

Также, при расчёте налога из дохода работника исключаются выплаты обязательных пенсионных взносов, взносы на медстрахование и выплаты по договорам накопительного страхования. Для получения вычетов следует обратиться в бухгалтерию вашей компании. 

За год с применением вычета вы получите на несколько десятков тысяч тенге больше. Изучите пособия и льготы, которые вам могут быть положены. И они добавят еще денег к вашим доходам. 

Создайте бюджет 

Подбирайте грамотные финансовые решения под имеющиеся и привычные траты, находите варианты под целевые расходы, а не соблазняйтесь на акции и скидки, покупая незапланированное.

Покупайте осознанно: до оплаты товара, задайте себе вопрос: «Мне это точно нужно?», а также подумайте, можете ли вы найти этот товар или услугу по более выгодной цене или можете ли вообще обойтись без нее. Сравнивайте цены, ищите скидки и предложения.

Кстати, оптимальный размер скидки, судя по данным опроса разных исследовательских компаний, для мужчин колеблется в диапазоне 10-30%. Женщины называли достаточной скидку в 30-50%.

Возьмите себе за правило учитывать все свои доходы и расходы. Делать это можно в Excel, там можно, месяц за месяцем, проконтролировать все расходы и доходы года. Можно три-четыре месяца вести свои расходы в специальных программах, даже заглянуть в приложение банка, если оно показывает аналитику трат. Далее, на банковских сайтах посмотреть наиболее выгодные опции карт с кешбэком под структуру ваших трат или выбрать кешбэк на все. Это может дать «лишние» 5000-10000 тенге в месяц.

Проанализируйте, в какие магазины вы чаще всего ходите, есть ли у вас лояльность к брендам, торговым сетям или финансовым компаниям и изучайте их программы лояльности. Если косметику и товары вы покупаете в одной сети - спрашивайте карту постоянного покупателя. Если часто летаете, это - карта авиакомпании или кобрендинговая карта с вашим банком. Если заправляете машину на одних и тех же АЗС, то уточните, есть ли у них программы лояльности. Возможно, получится совместить несколько опций в одной карте. Обязательно узнайте срок жизни бонусов и лимиты, чтобы все не сгорело.

Некоторые банки создают карты лояльности для своих клиентов. Здесь легко выбрать дебетовую карту. 

Ну и популярный принцип: покупать в сезон распродаж выгодно то, что вы реально хотели купить до его начала и, если бы его вообще не существовало, а не наоборот.

Как сэкономить на еде

Есть широко известный принцип: приготовленная дома еда дешевле бизнес-ланча. Однако надо считать все, целиком: ваши силы на готовку, упущенную выгоду - можно ли было это время провести как-то более плодотворно для финансов, например, провести вебинар за деньги или изучить материал, чтобы завтра продать свои идеи дороже или запустить новый проект.

Продукты, у которых нет особых требований к качеству и сроку хранения, можно покупать помногу раз-два в месяц, в дискаунтерах или на рынке, предварительно сравнив цены в обычном магазине и в крупной продуктовой сети. Запасать скоропортящиеся продукты, это - убыточные инвестиции. 

Можно написать классический список покупок для дома, учитывая, где что дешевле, запланировать и раз в месяц покупать в ближайших дискаунтерах, обычных магазинах и на рынке блоками и упаковками то, что долго лежит: крупы, макароны, сахар, консервированные продукты, напитки в тетрапаках. Также, составляйте меню на неделю, а исходя из него - план покупок в продуктовом магазине. Берите еды столько, сколько вы сможете приготовить и съесть в срок. Помните, продукты важно правильно хранить. Используйте, конечно и бонусные карты выбранных сетей, и карты с кешбэк. 

Также стоит отказаться от визитов в кафе и рестораны, кофейни: кофе на вынос, бизнес-ланч с коллегами - больно бьют по бюджету. С этими затратами мы смирились, но пора ограничить их и сэкономить 10-15% дохода. Однако, не ущемляйте себя слишком рьяно, оставьте привычку, которая дарит больше удовольствия. 

Экологично будет отказаться от полиэтиленовых пакетов, одноразовой посуды и бутилированной воды и, вместо пакетов, брать в магазин тканевые шопперы, воду пить из собственной бутылки, а обедать — только из многоразовой посуды.

Реже берите еду в доставках и на вынос, хотя она очень популярна сейчас в больших городах. Её выгода в том, что личное время не тратится на готовку и даже в кафе или магазин не нужно идти. Однако доставки «съедают» до 15% дохода пользователей. Получается дорого, потому что, кроме продуктов, сервисы закладывают в стоимость приготовление блюд и транспортные расходы. К тому же, доставка не экологична: еда упаковывается в одноразовую пластиковую посуду или в фольгу, которые не утилизируется. 

Готовьте дома. Полуфабрикаты не только дороже продуктов, идущих на их приготовление, но, часто, сомнительного качества: в фарше для магазинных котлет, до 50% веса составляют хлеб и яйца. Гораздо выгоднее купить хороший кусок говядины или курицу, да и пользы больше. 

Экономить на одежде позволяет вкус и уход

Возьмите на вооружение принципы минимализма. Минимум универсальных, качественных, мало мнущихся, максимально лояльных к стирке и сочетающихся по стилю вещей белого, черного, бежевого и синего цветов, позволяет утром не тратить время на выбор того, в чем пойти в офис.

Не стоит «молиться» на премиальные бренды. Крупные компании тратят миллионы, чтобы их реклама работала и привлекала покупателей. Однако грамотное продвижение не означает исключительного качества. Эксперты и блогеры стиля все чаще говорят о том, что брендовые вещи стали другими: из выпускают огромными тиражами, брендовая одежда или сумки уже не носятся десятилетиями и отличаются от одежды мидл-сегмента или даже масс-маркета только этикеткой. 

Однако и покупать самое дешевое не стоит. Ибо - скупой платит дважды. Если вам нужно что-то долговечное, не берите самые бюджетные модели: они вместо долгих лет прослужат сезон. 

На случай, если надо выглядеть «дорого», особенно для тех, кто работает с клиентами, которым важен интерфейс, стоит иметь несколько вещей, по которым видно, что они – дорогие: сумку, пиджак, украшение. Такие вещи, как правило, классические, лучше брать на распродажах.

Образ можно составлять из блоков: футболки, джинсы, пиджаки, кроссовки, лоферы и ботинки. Покупая новую вещь, стоит, до ее оплаты на кассе или сайте, понимать, с чем вы ее будете носить. 

Если следить за состоянием вещей: вовремя чистить, обновлять и ремонтировать, то они прослужат гораздо дольше. Например, можно носить ботинки и кроссовки попеременно, а не одну и ту же пару каждый день. Тогда каждая пара обуви изнашивается медленнее. Само собой, в цену обуви считываем уход за ней: покупку кремов и спреев, замену стелек, ремонт у мастера. 

Способы экономии на автомобиле

Если вы живете и работаете близко к центру города, не имеете загородного дома или дачи, вам может быть не нужна машина. При таком сценарии выгоднее такси или общественный транспорт. Пафосно приехать на встречу, если нужно, можно и в такси бизнес-класса. 

Если машина понадобится и выгоднее будет ее купить, а не заменять каршерингом и такси, то лучше покупать подержанную, не более трех лет в собственности у одного владельца, с пробегом не более 20 тыс. км, с заказом экспертизы технического и юридического состояния. Машина после автосалона теряет 30% стоимости, к тому же в автосалонах последнее время активно навязывают автокредит. Лучше уж брать нормальную подержанную. 

Как сэкономить на ремонте

Ремонт квартиры сейчас - дорогое удовольствие. Лучше работать с дизайнером, чтобы структурировать пространство, понять, где что требуется, заранее определить бюджет и распределить расходы, и дать возможность дизайнеру подобрать все под техзадание. Это избавит вас от проблем покупки ненужного, недостаточной проработки деталей, промахов с размерами, цветами и другим.

Обязательно перепроверьте все расчеты и предложения, чтобы не попасть на магазин друга или родственника, который делит процент от продаж с дизайнером. Экономить же на строителях, материалах нельзя: все должно быть официально, по договору, с актом сдачи-приемки каждого этапа работ, где должен присутствовать дизайнер.

Для выбора нужных материалов лучше поехать самому со специалистом в крупный строительный молл, чтобы своими глазами посмотреть, что нравится, сравнить бюджетные и дорогие варианты одного и того же и понять, насколько разница критична.

Экономить можно на коммунальных расходах

Одна из наиболее ощутимых статей расходов, это – вода, ее, однозначно, стоит использовать бережнее. Рационально пользуйтесь посудомоечной и стиральной машиной. Запускайте их, только когда есть полная нагрузка. Включать такие приборы полупустыми - трата не только воды, но и электричества. Смените сантехнику на экономичную. Быстрее принимайте ванну и душ, чтобы меньше воды уходило из крана зря. 

Электроэнергию экономить проще, чем воду. Например, если планируете покупку нового холодильника, выбирайте энергосберегающий. Он будет стоить дороже, но спустя годы сэкономит вам десятки тысяч тенге. Замените лампочки на энергосберегающие. Классические лампы накаливания потребляют энергии в 5-8 раз больше, чем люминесцентные или LED-лампочки. 

Рационально используйте домашнюю технику: плиту, стиральную машину, чайник, которые лучше включать реже, но загружать полностью. Грамотно эксплуатируйте технику: всегда выключайте вилки из розеток, подключите двойной тариф, особенно, если днем почти не включаете электроприборы. 

Подумайте о смене тарифа на телевизор, телефон и интернет. Большинство из нас выбирает интернет-провайдеров и операторов связи наобум, а пакет услуг подключает тот, который посоветовал консультант. Чтобы не переплачивать, проанализируйте рынок: какие цены предлагают компании, какой набор услуг. 

Инвестируйте в свое образование

Постоянное обучение и развитие могут помочь вам повысить свои финансовые возможности в будущем. В частности, расширяйте собственную финансовую грамотность и культуру. Сюда, кроме прочего, можно отнести умение пользоваться инвестиционными инструментами. 

Один из самых распространенных мифов, что на фондовом рынке в принципе заработать нельзя, что это больше похоже на поход в казино. Есть люди, которые говорят, что можно заработать только на безрисковых инвестициях, то есть они считают, что рынок, это - очень рискованно, и на самом деле большой процент людей в финансовых рынках никак не участвует, и, конечно же, теряет на том, что они могли бы заработать, если бы они, например, просто вложились в индекс.

Есть разные способы создать себе дополнительный заработок. Они отличаются рисками и возможной доходностью. Самое безопасное – открыть депозит и зарабатывать на процентах по нему. В 2022 году в Казахстане, по данным Национального банка, депозиты были самым выгодным способом инвестирования. Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет или вложиться в облигации. 

My Wish List

Кроме соблюдения баланса доходов и расходов личного или семейного бюджета, экономить деньги помогает список будущих покупок. И это – не ежемесячные расходники, вроде шампуня или геля для стирки, а более дорогие вещи: новые кроссовки, пуховик или диван. Планирование таких покупок помогает не потратиться, особенно, на скидке, на что-то красивое, но не такое актуальное: шелковую юбку, брендовые балетки или новый телефон. 

Поставив перед собой цель, человек четко знает, ради чего экономит и сколько времени это займет. Однако, не слишком ужесточайте экономию, не обделяйте себя в тратах, которые делают жизнь в настоящем более наполненной. Например, если вы любите плавать, не отказывайтесь от покупки абонемента в бассейн. Без заряда позитива любая экономия будет не в радость. Вместо этого сосредоточьтесь на другой категории трат, где ограничения будут менее ощутимыми. 

Заведите отдельный «список желаний» - Wish List. Добавляйте туда вещи, которые очень хочется купить, и периодически пересматривайте его. Это поможет не потратить в следующий шоппинг деньги спонтанно, сработает аргумент: эта покупка - вне бюджета. 

Никогда не покупайте путёвки у туроператоров

Не делайте этого. Взять отдельно билеты и жильё выйдет в раза четыре дешевле. На сайтах-агрегаторах можно найти выгодные предложения. Комиссия посредникам при этом — ноль. Крутая вилла в Таиланде на пару недель обойдется в 100 тыс. тенге. Билет туда-обратно - ещё 150 тыс. тенге, если лететь лоукостером или купить билеты за 3-4 месяца до поездки. Получится всего 250 тысяч за классный отдых. А путёвка выйдет под 1 млн тенге, минимум. И это только три звезды. То же самое – с путешествием в Европу. Путешествуйте «не в сезон». Поездка в Испанию, в Барселону, с недельным проживанием в отдельной комнате хостела, рядом с Триумфальной аркой, и продолжением отдыха на пляжах Аликанте, выйдет в те же 250-350 тыс. тенге, а операторы запрашивают от 800 тыс. тенге. Зачем переплачивать?!

Шоппинг в интернете, в компании с другими - выгоднее

Магазины и бутики завышают цены на товары. Это связано с их расходами на аренду помещения, наем персонала, доставку вещей со складов. Однако торговый бизнес, конкуренция - не проблема покупателя, для которого главное - цена, качество и ассортимент. Поэтому люди заказывают вещи через интернет. Практика показывает, в онлайн-магазине можно купить вещи на 10-20% дешевле, чем в рознице. Тем более, что сайты проводят распродажи и акции.

На скидках стоит остановиться подробнее. Магазины сегодня борются за покупателя, поэтому в ход идут любые способы его привлечь: ночные распродажи, акции в честь праздников, сезонные скидки и «черные пятницы». На них можно неплохо сэкономить: продавцы скидывают от 5 до 90% от стоимости товара, в зависимости от специфики магазина.

Плюс, сейчас популярны сайты совместных закупок. Это - когда люди объединяются и заказывают оптовую партию товаров. Выгода — в скидке. Со знакомыми можно покупать вещи из Европы и США, чтобы меньше платить за доставку. 

Краткосрочный лайфхак Рrodengi.kz

Крупные траты: покупку бытовой техники или автомобиля, путешествие или первый взнос по ипотеке, лучше планировать за несколько месяцев. Это убережет от импульсивных, случайных покупок и поможет выбрать реально хорошую вещь. Если нужно купить дорогую технику, промониторьте рынок и адекватный модельный ряд. Возможно, гаджеты выгоднее заказать за границей, а усиленно навязываемые новинки торговых сетей, вам не нужны из-за обилия функций. 

Сейчас в сетях широко обсуждается ситуация: цены на бытовую технику - пылесосы, айфоны, «шведские стенки» на российских сайтах вдвое-втрое дешевле, чем на казахстанских. Рекомендуем, непременно зайти, если собрались что-то купить, и сравнить. 

Если собираетесь брать ипотеку, выбирайте программу с нужными условиями: оптимально ориентироваться не только на ставку, но и на репутацию банка, возможность досрочной выплаты и необязательность страхового полиса. https://prodengi.kz/ipoteki

Берите вещи и инструменты в аренду 

Возможно, те вещи, которые понадобятся вам в жизни один-два раза, не стоит покупать даже с рук. Берите их напрокат: у знакомых, по объявлению или в конторах, которые этим занимаются. Например, дрели, перфораторы и прочие инструменты нужны большинству семей эпизодически. Тогда их проще взять у знакомых, чем платить за аренду или покупать. Наряды на корпоративы, выпускные и свадьбы надеваются всего один раз — на них неразумно тратить месячный бюджет. Кстати, аренда — это хороший способ протестировать вещь. Не уверены, что будете заниматься на тренажере? Тогда возьмите его напрокат на месяц. В больших городах множество контор оказывает такие услуги. 

Мастерите и делайте своими руками 

Многие люди делают что-то своими руками. Можно серьезно сэкономить, если оклеить стены обоями или покрасить их. Можно собрать мебель по инструкции или починить одежду, не относя ее к портнихе. Кто-то вяжет игрушки для детей и питомцев, шьет постельное белье из ткани наряды, рисует картины для украшения интерьера вместо того, чтобы их покупать. 

Поддерживайте в доме чистоту 

Обязательно убирайте дома каждый день. Быстрая уборка по 5-10 минут: в понедельник, к примеру, на кухне, во вторник – в ванной и туалете, избавит от «генеральной уборки» в субботу. Меньше денег уйдет на дорогие и неполезные обитателям дома сильные чистящие средства. Да и мебель и вещи прослужат дольше, а ремонт в квартире нужно будет делать реже. 

Избегайте долгов 

Кредиты и задолженности могут стать большой финансовой нагрузкой. Старайтесь избегать ненужных кредитов и платежей в кредит, особенно с высокими процентными ставками. Если у вас уже есть задолженности, разработайте план по их погашению и обратитесь за помощью к финансовому консультанту, если это необходимо.

Однако, кредит – не всегда зло. Иногда без него не обойтись. Чтобы получить максимально дешевый кредит – стоит обратиться в несколько крупных банков под конец месяца, когда кредитным организациям нужно добить свой месячный план по выдачам кредитов.

Кстати, здесь из множества можно выбрать самый выгодный для вас кредит. 

Перед тем, как начать экономить, эксперты советуют разобраться хотя бы с частью долгов, особенно с кредитами и микрозаймами, которые стоит погасить как можно быстрее. Закрывать долги нужно эффективно. С годами кредиты дешевеют, поэтому следите за рынком: вдруг ставки по ипотеке снизились? - Если так, то, может, стоит кредит рефинансировать: перевести в другой банк под более низкий процент или перезаключить договор с тем же банком. Если заём - крупный, то экономия на рефинансировании может составить сотни тысяч тенге. 

Наш сервис позволяет и рефинансировать займы.

Откажитесь от вредных привычек 

Вредные привычки — курение, алкоголь, пристрастие к жирной и высококалорийной пище — съедают весомую часть бюджета. Главное, они вредят здоровью, что в будущем выливается в огромные траты на лечение. Поэтому, от сигарет лучше отказаться навсегда, а выпивку себе позволять во время праздников и семейных торжеств. Однако, только этого - мало, здоровье нужно активно поддерживать: физически нагружать тело, высыпаться. Здоровый образ жизни снижает риск заболеваний, но не избавляет от них. Деньги, которые пойдут на внезапные диагнозы, связанные со здоровьем и лечение, надо откладывать заранее, примерно, по 5% от ежемесячного дохода, чтобы в нужный момент изъять из запаса, чем брать в кредит. Это - дешевле. 

Фото из открытых источников