Насколько выгодно при средней зарплате казахстанцев вкладывать деньги на депозит?

Финансовые аналитики советуют рассматривать депозит, как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции, а не как способ разбогатеть. Давайте разберемся, насколько выгодно вкладывать деньги на депозит, и как правильно выбрать вклад.

Как отмечают аналитики Ассоциации финансистов Казахстана, среди инвестиционных предпочтений казахстанцев большую популярность имеют – депозиты (62% в структуре сбережений казахстанцев в октябре), такой выбор обусловлен относительно легким доступом к изъятию сбережений, наличием системы гарантирования вкладов КФГД, и доходностью продукта от 8% до 12% в тенге и 1% в инвалюте.

Выгоден ли казахстанцам депозит?

«Ликвидность депозитов заметно выше в сравнении с остальными группами активов и находится практически на уровне наличных денег. Вложения в депозиты демонстрируют устойчивую динамику роста, за десять месяцев текущего года, вклады населения в банках выросли на 15,6% составив 12,6 трлн тенге», - подчеркнули в АФК.

Относительно выгод необходимо эксперты отмечают, что размещение части денег на депозит позволяет как нивелировать влияние инфляции, то есть сохранить их от обесценивания, так и развивать культуру сбережения.

«И при средней зарплате имеет смысл создать и пополнять «подушку безопасности», которая позволит решать возникающие непредвиденные сложности, оплачивать дорогостоящие услуги, например, обучение, и запланировать какие-то крупные покупки», - пояснили в АФК.

Как сообщается на сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов, в 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов: у вкладчиков есть возможность выбрать из трех вариантов депозитов тот, который подходит им больше всего.

Виды депозитов:

1-     Если необходимо пополнять и снимать деньги без ограничений – то лучше выбрать несрочный депозит;

2-     Если вы хотите снять деньги досрочно или частично и при этом пополнять депозит в любое удобное время, лучше выбрать срочный вклад. При этом стоит помнить, что при досрочном снятии вы теряете накопленные проценты;

3-     Сберегательный депозит с пополнением позволяет ускорить срок накопления за счет максимально выгодной ставки;

4-     Если вы хотите инвестировать в максимально выгодный вклад без пополнений – лучше выбрать сберегательный вклад без пополнения.

Финансовые аналитики рекомендуют комбинировать депозиты, это позволит создать «финансовую подушку безопасности», то есть, можно открыть депозит в тенге и в долларах, и если курс будет меняться, вы точно много не потеряете. Стоит также помнить, что если вкладчик имеет несколько депозитов в разных валютах в одном банке с гарантированием сохранности вкладов, то размер государственной гарантии не превышает 10 млн тенге (15 млн тенге по сберегательному вкладу). 

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

КФГД дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты:

• 5 млн тенге – по депозитам в иностранной валюте;
• 10 млн тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге;
• 15 млн тенге – по сберегательным вкладам в тенге.

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 млн тенге.

Как изменились ставки по депозитам в декабре?

Недавно Казахстанский фонд гарантирования депозитов пересмотрел ставки по депозитам на ноябрь и утвердил ставки на декабрь 2021 года.

Очевидно, что самыми доходными остаются сберегательные депозиты на 12 месяцев без права пополнения.

Стоит отметить, что КФГД с 2019 года ежемесячно устанавливает рекомендуемые ставки по видам депозитам. Раньше он этот делал ежеквартально. Конечно, окончательное решение по своим ставкам принимают сами банки, но в основном цифры не сильно различаются. 

Как сообщал ранее КФГД, максимальные рекомендуемые ставки на ноябрь были пересмотрены в связи с повышением базовой ставки Нацбанка РК, который в конце октября уже в третий раз за полгода повысил базовую ставку – до уровня 9,75% годовых.

Так, максимальные ставки по сберегательным депозитам, открытым на 12 месяцев, в декабре повышены на 0,1 п.п. в связи с ростом рыночной ставки и составляют 12,7% по депозитам с правом пополнения и 13,9% без права пополнения. При этом ставки по таким депозитам остаются самыми высокими среди прочих видов депозитов.

Считается, что повышение базовой ставки ведет к повышению ставок по депозитам в тенге для обычных граждан. 

Таким образом, Нацбанк с помощью базовой ставки может регулировать уровень спроса в стране: при повышении базовой ставки людям выгоднее сберечь деньги, при понижении – выгоднее сразу потратить.

В каком банке Казахстана лучше держать депозит?

Во-первых, нужно выбрать депозит с более-менее высокой процентной ставкой. Депозиты в тенге можно открыть от 1 000 тенге, а в долларах и с 10$ в зависимости от требований к минимальной сумме вклада конкретным банком. У многих банков ставки по депозитам могут быть одинаковыми, однако они все-таки отличаются условиями. Например, у одних банков – неснижаемый остаток 1 000 тенге, а у других он может быть 10 000, 15 000 или 20 000 тенге.

Во-вторых, нужно внимательно ознакомиться с условями понравивившихся депозитов. По сумме минимального вклада, одни условия депозитов позволяют снимать деньги до истечения срока вклада, в другие – нет и т.д. Все эти условия прописаны в договоре банковского вклада, который вам нужно будет подписать при открытии депозита.

В-третьих, очень важно знать, будет ли ваш депозит застрахован, ТОО есть нужно проверить является ли банк, который вы выбрали участником Фонда гарантирования вкладов. Выше мы уже писали о сумме, которую обязуется вернуть вам КФГД, в случае банкротства банка.

Если вы хотите положить на депозит более 15 млн тенге, то, как вариант, можно сумму вклада разделить между несколькими банками, открыть депозиты в нескольких банках, являющихся участниками системы обязательного гарантирования депозитов, чтобы сумма вклада в каждом банке не превышала указанную.

Более подробно о депозитах банков Казахстана мы рассматривали в статье тут.

Как посчитать сумму депозита самостоятельно?

Давай на примере рассчитаем, какая сумма будет добавляться к вашему депозиту ежемесячно или как рассчитываются проценты.

Это, кстати, можно сделать онлайн на депозитном калькуляторе на сайтах банков или же самостоятельно.

Итак, обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход.

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации.

Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.

Если вы выбрали депозит с номинальной ставкой 10% и эффективной годовой ставкой 10,5%. Вознаграждение рассчитывается исходя из номинальной ставки и эффективной годовой ставки по формуле:

Вознаграждение = (сумма на депозите x 10% x 30 дней) / 360 дней.

Эффективная ставка - это номинальная ставка + сумма капитализации, которая получается за счёт начисления вознаграждения не только на сумму вклада, но и на проценты, которые были начислены банком. Так, за год на депозит 100 000 тенге будет начислено 10 500 тенге, что составляет эффективную годовую ставку 10,5%.

Помните, что если будете докладывать деньги на депозит, то сумму нужно будет пересчитать.

Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.

Важно помнить и о капитализации вклада - это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму. То есть, на депозитах с капитализацией вклада вы зарабатываете больше.

Фото: Pixabay.com