Как выбрать самый выгодный депозит

Главное в депозите для вкладчика – размер процентной ставки. Остальное – вариативно. Если вы не уверены, что продержите свой будущий депозит целый год, не снимая денег, то стоит подписать не годовой, а полугодовой или трехмесячный договор, убедившись в наличии автоматической пролонгации и тогда он продлиться еще на полгода. Сразу отмечу, что сейчас полугодовые и трехмесячные депозиты часто выгоднее годовых. Если вы хотите накапливать на депозите, выберите самый выгодный из всех, на которых разрешены дополнительные взнос. Если есть капитализация по депозиту, причем не годовая, а ежемесячная или ежедневная – отлично, ибо это - тоже «плюс» доходности. 

Не стоит ориентироваться только на процент по вкладу

Расскажу о двух случаях из своего опыта. Году в 2010 я открыла крупный депозит в тенге, без права снимать частичные суммы, на 4 года, под очень высокие тогда для рынка 16%. Я забрала его, еле дождавшись срока – тенге так подешевел, что в долларовом эквиваленте я ничего не получила. Вот так: 4 года и никакого дохода, банк меня перехитрил! 

Однако, году в 2014 я открыла валютный депозит под неплохую ставку – 3,1% на три года, чтобы собрать немного денег на образование сына. Вскоре ставки по валютным вкладам, под напором Нацбанка, упали до 1%, но у меня был договор с банком, причем с возможностью пролонгации и мой депозит вырос не только из-за удешевления тенге к доллару, но и из-за процентной ставки, ставшей неожиданно высокой по сравнению с рынком. 

Финансовая ситуация в жизни любого казахстанца, в стране, в банковской системе меняется довольно быстро и всегда хочется поймать «птицу удачи» за хвост и заработать на очередном изменении. Сейчас вот базовая ставка Национального банка Казахстана «зависла» на 16,75%, регулятор дважды ее сохранял, но, видимо, уже следующим решением, 25 мая 2023 года Нацбанк начнет ее снижать. Следом, начнут снижать свои ставки, в первую очередь, по депозитам, банки. Так что, не упускайте подходящий момент открыть депозит, чтобы полгода-год получать высокие проценты, а там, может, еще и продлить договор с банком под эту ставку получится.

Немного забегая вперед, скажу: обычно, в банке три-четыре вида депозитов - сберегательный вклад, один-два срочных депозита и временный сберегательный счет или депозит «До востребования».

Выбор 

Давайте, махнём по основным казахстанским банкам и выберем самый-самый выгодный депозит. Поехали?

В Банке ЦентрКредит депозит «Чемпион» на 1% выгоднее открывать через приложение банка 

В целом, этот депозит открывается на срок на 13 и 24 месяца, минимальная сумма вклада – 1 тыс. тенге или $10 долларов, 10 евро, 1 тыс. российских рублей. Капитализация (начисление процентов за определенный период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету – prodengi.kz) – ежемесячно. Приём дополнительных взносов - без ограничений, частичные востребования - без ограничений, с соблюдением минимального неснижаемого остатка. Автоматическая пролонгация есть. Досрочное расторжение - до истечения одного месяца вознаграждения не начисляется, после - вознаграждение начисляется за фактическое количество дней хранения депозита. 

Внимание, при открытии через приложение банка, проценты по депозиту в тенге при сроке 13 месяцев - 14,5%, в долларах - 0,75%, в евро - 0,1% и в рублях - 0,1%. Гарантированная эффективная ставка вознаграждения в тенге (ГЭСВ) -15,5%. На 24 месяца ставка вознаграждения - 8,65%, а ГЭСВ - 9%. При открытии депозита через отделение проценты – другие, на 1% меньше: на 13 месяцев в тенге - 13,6%, ГЭСВ - 14,5%, на 24 месяца, соответственно, 7,7% и 8%.

Далее буду рассматривать вклады только в тенге, так как в валюте – ставки очень низкие и по срокам – депозиты на год, или близкий к нему срок.

Сберегательный вклад «Рахмет» этого же банка, без права пополнения и частичного востребования, открывается на три, шесть и 12 мес. Минимальная сумма вклада – 500 тыс. тенге, ежемесячная капитализация. Автоматической пролонгации вклада нет. Годовая эффективная ставка для вклада, при открытии через приложение банка, со сроком 3 и 6 мес. - 17,2%, 12 мес. - 15,7%. Эффективная ставка для вклада, открытого через отделение банка, со сроком три и шесть месяцев - 16,1%, со сроком 12 мес. - 14,6%. То есть, открывая вклад в приложении банка, вы получаете вознаграждение на 1,1% больше.

По депозиту «Моя цель» на 12 мес., капитализация – ежемесячная, приём дополнительных вкладов разрешён, частичные востребования запрещены, автоматическая пролонгация есть. Эффективная ставка вознаграждения по вкладу на 12 мес. составляет 13,7%. Вклад открывается только через приложение банка.

Получается, что чем жестче условия хранения, тем выше проценты по вкладу. Самые жесткие условия – у сберегательных вкладов: очень часто они не пополняются и часть денег с них забрать нельзя. Зато у сберегательных вкладов – самые высокие проценты.

В Банке ВТБ (Казахстан) гарантированная эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по накопительному вкладу «Доходный» на 3 и 6 месяцев достигает 18,3%. Частичное снятие и пополнение по продукту не предусмотрено. Минимальная сумма открытия составляет 100 тыс. тенге. Ежемесячная капитализация. Автоматическая пролонгация предусматривается.

Ставки по вкладам физлиц при открытии вклада через отделения или через мобильное приложение банка, – одинаковы.

По срочному депозиту «Комфортный» максимальная ГЭСВ составляет 16,3%. Депозит можно пополнять и снимать в любое время в пределах неснижаемого остатка – 1 тыс. тенге. Срок вклада – от 6 до 36 месяцев. Автоматическая пролонгация предусмотрена. Минимальная сумма открытия составляет 15 тыс. тенге, при открытии вклада в отделениях, и 1 тыс. - при открытии вклада в мобильном приложении. В рамках «Комфортного» можно также открыть вклад в рублях по максимальной, рекомендованной казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) ставке для депозитов в иностранной валюте - 1% годовых. 

В Евразийском банке самый выгодный – «TURBO Deposit Накопительный».  Годовая эффективная ставка вознаграждения составляют до 17,5%. Минимальная сумма – 15 тыс. тенге. Частичные снятия не предусмотрены. В случае досрочного расторжения договора вклада вознаграждение перерасчитывается за фактическое время размещения вклада по ставке «До востребования». Вознаграждение производится ежемесячно на счёт депозита, то есть, оно капитализируется.

В Береке банке до 30 апреля можно открыть акционный депозит «Сенiм». Пополнения и частичного снятия денег по вкладу нет, ставка по вкладу на 6 мес. - 16,4%, а эффективная ставка вознаграждения - до 17,7%. Первоначальная сумма – 15 тыс. тенге. Пролонгация по вкладу автоматическая, неограниченное количество раз на тот же срок и под ставку вознаграждения, действующую в банке по данному виду вклада на день, следующий за днём окончания основного срока, до момента принятия решения о прекращении приёма вклада.

Другие вклады банка – с более низкой ГЭСВ:

•             «Лови выгоду», ГЭСВ - до 17,2%, от 15 тыс. тенге, пополнения и частичного снятия нет

•             «Управляй», ГЭСВ - до 16,1%, от 10 тыс. тенге, пополнение и частичное снятие есть 

•             «Сохраняй», ГЭСВ - до 17%, от 15 тыс. тенге, пополнение есть, частичного снятия нет 

В Halyk Bank депозит «Максимальный» открывается онлайн на срок 6, 12, 24 месяца. ГЭСВ -16%. Пополнений и частичных снятий денег с вклада нет, первоначальный взнос – 15 тыс. тенге, выплата вознаграждения – ежемесячно, с капитализацией. Не пролонгируется.

У депозита «Универсальный» того же банка ГЭСВ -15,2%.

В Fortebank три депозита: депозит с частичным снятием денег, где годовая эффективная ставка вознаграждения достигает 15,5%, депозит без снятия денег, где ГЭСВ достигает 8% и депозит «Сберегательный» без частичного снятия: ГЭСВ -17%, минимальная сумма первоначальная – 100 тыс. тенге, досрочное закрытие возможно только через 30 дней, пополнение - в любое время, сроки хранения - на 3, 6, 12 и 24 месяца.

В Kaspi.kz один вид депозита, со сроком на 12 мес., со снятием и пополнением. Минимальная сумма от 1 тыс. тенге. ГЭСВ - 15%. 

В Home Credit Bank три депозита и депозитный сертификат: 

•             «Сберегательный Хоум+» можно открыть, в отделении или онлайн, по эффктивной ставке 17%, на срок 6 мес., на 12 мес. Пополнения разрешены, частичных снятий денег с вклада нет, первоначальный взнос – 1 тыс. тенге, с ежедневной капитализацией. Не пролонгируется.

•             «Сберегательный Хоум» можно открыть по эффктивной ставке 17,5% на срок 6 мес., на 3, 12,24 мес. доходность будет ниже. Пополнений и частичных снятий денег с вклада нет, первоначальный взнос – 100 тыс. тенге, с ежедневной капитализацией. Не пролонгируется

•             ГЭСВ по депозиту банка «Простой» в тенге - до 15,5%, в долларах США и евро  - 1%, доступны частичные изъятия  и дополнительные взносы, пролонгация договора, досрочное расторжение и снятие вклада предусмотрено без потери вознаграждения

•             ГЭСВ по стандартному депозитному сертификату банка на 24 мес. - до 18,5%, первоначальный взнос – 500 тыс. тенге. Казалось бы, очень выгодно, однако здесь нужно помнить, что депозитные сертификаты КФГД не гарантируются, то есть, для вкладчика – это более рискованный вариант, чем гарантированный КФГД вклад или депозит

Ежедневная капитализация по депозитам в Казахстане встречается не часто, и она выгоднее ежемесячной, а ежемесячная выгоднее ежегодной.

Статистика Нацбанка 

В 2022 году самыми доходными в Казахстане были инвестиции в тенговый сберегательный вклад с прибылью 13,9%, заявлял недавно Национальный банк Казахстана.

В Национальном банке проанализировали доходность финансовых инструментов для инвестирования за 2022 год. На первом месте оказался сберегательный вклад в тенге, с прибылью 13,9% годовых. 

Согласно информации, доходность долларовых вкладов составила 7,9%, что почти в два раза меньше доходности вкладов в тенге. Доходность вкладов в рублях составила 12,6%, что в 1,1 раза меньше доходности тенгового сберегательного вклада.

Аналитики Нацбанка предположили, что вкладчик вложил Т10 тыс. в разные инструменты на рынке Казахстана в начале 2022 года по текущему курсу или котировке на начало года с последующей конвертацией в тенге по курсу или котировке на конец года. 

По уровню номинальной доходности после сберегательного вклада в тенге следом идут сбережения в наличных российских рублях и долларах США, доходность которых составила 11,4% и 7,1%, соответственно, за счет курсовых изменений. Потенциальная доходность вложения в золото составила 7,2%, депозита в евро - 2,1%, наличных евро - 1%, в акции казахстанских компаний – убыток в 11,5% на бирже KASE и 15% - на бирже AIX.

Также, вложение в индекс S&P 500 принесло бы убыток в 11%, а в валютном эквиваленте снижение за год составило бы 19,4%, отмечают аналитики Нацбанка.

Выбрать и открыть депозит в несколько кликов можно здесь. 

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников