Как выработать правильные финансовые привычки?

Все, без исключения, люди живут как на автопилоте, то есть, отработав одну схему действия в какой-то ситуации, мозг затем в этой же ситуации повторяет ту же схему: заправляем машину, покупаем продукты, собираемся на работу. Люди действуют привычно примерно 90% времени. Значит, надо формировать правильные привычки.

Легкий дофамин и вредные привычки 

Вредные привычки у нас уже есть. Вредные финансовые привычки ведут в долговую яму. Предположим, в детстве вы часто слышали от родителей фразу: «Вот придёт зарплата и купим». У вас сформировался стереотип: получил зарплату - нужно пойти и потратить. В итоге, в конце месяца получив деньги от работодателя, вы идёте в магазин и покупаете, например, очередной парфюм, хотя на самом деле, тратить все подчистую нельзя. Стоит создать свой резервный фонд, который будет равен хотя бы вашему полугодовому доходу, чтобы иметь деньги для разрешения форс-мажорных ситуаций. 

Группа исследователей из университетского колледжа Лондона выяснила, что в среднем привычка формируется около 3 недель, а через 3 месяца уже прочно закрепляется. В процессе привычных действий мозг не участвует в принятии решения в полную силу, он просто наслаждается дофамином, который вырабатывается в островковой доле мозга. 

Важно научиться противостоять этой сиюминутной дофаминовой волне. «Терапия шопингом» не делает человека счастливым в долгосрочной перспективе и тем более, не делает богаче. Если вместо покупки очередного парфюма вы отложите 30 тыс. тенге на сберегательный вклад, то в результате получите гораздо больше за счёт того, что выработка дофамина переместится в префронтальную кору мозга, отвечающую за механизмы вознаграждения и мотивации. 

Для этого вам нужно помнить, что откладывание денег - всего лишь отсрочка того удовольствия, которое можно получить путём импульсивных покупок, а не его отмена. 

Попробуйте подключить эмоции. Ясно представьте свои ощущения удовлетворения базовой безопасности. Как вы себя чувствуете, когда у вас на счёте есть 100 тыс. тенге? - А как, когда 500 тыс. тенге? - А миллион? 

Важно, чтобы было позитивное подкрепление мотивация потерпеть. Мозг должен получить достойное вознаграждение за отказ от покупки, которая перевесит сиюминутное удовольствие от шопинга. И тогда возникнет желание повторить это в будущем, начнётся формирование новой привычки. Главное - соблюдать баланс. Найдите средства удовлетворения «хотелок» своего внутреннего ребёнка, но с учётом контроля и осознания.

Имеет смысл посчитать, сколько денег человек тратит на вредные привычки, например, на курение. Или на какую сумму можно увеличить сбережения, отказавшись от еще более вредной и опасной привычки – нарушать правила дорожного движения и получать штрафы.

Полезные финансовые привычки начинаются с анализа того этапа жизненной ситуации, на котором вы находитесь.

Привыкайте контролировать личные финансы 

Анализируйте свою финансовую ситуацию - активы и обязательства. Прежде чем знать, к каким целям хочешь дойти, нужно знать, где находишься. Проанализируйтe свои ежемесячные траты, чтобы понять, на чем можно сэкономить. Ведение бюджета поможет оптимизировать расходы и увеличить сбережения. Ведь все, что мы не потратили, мы заработали. Составьте удобный бюджет, в котором укажите все категории доходов и расходов и тогда можно видеть, где есть вариант сэкономить, чтобы увеличить сумму, которую можно отложить или инвестировать. Нет универсального решения для всех и каждый вкладывает свои силы и время. Выберите стратегии в соответствии со своими целями и ресурсами и начните двигаться по пути роста своего дохода. 

Не останавливайтесь не исходном анализе, регулярно проводите аудит своих постоянных трат. Хотя бы раз в месяц пересчитывайте свои доходы и расходы, анализируйте покупки, активы и пассивы, что можно оптимизировать: от чего стоит избавиться, продать, от каких трат и покупок лучше отказаться. Можно обнаружить услуги, которыми практически не пользуетесь и легко можете от них отказаться или же заменить их более выгодными предложениями. Проверьте, есть ли у вас карты с платным обслуживанием. Если есть, но вы ими не пользуетесь, избавьтесь от них. А если пользуетесь, посчитайте, превосходит ли выгода от этой карты - бонусная программа, кешбэки, стоимость её годового обслуживания. Также раз в квартал, в полгода, когда заканчиваются сроки ваших депозитов, не полагаясь на пролонгацию, просматривайте новые предложения ставок банков по вкладам. Другой банк может предложить более выгодные условия, которые стоит изучить.

Проверьте, пользуетесь ли вы информацией платных подписок, успеваете ли смотреть кино и сериалы на всех платформах, на которые подписаны, не появилось ли более выгодного тарифа на телефонную связь и интернет.

Высокая зарплата автоматически не делает человека богатым, а низкая — бедным. Имеет значение то, как вы распоряжаетесь заработанным. Тратьте меньше, чем позволяeт ваш уровeнь доходов, это – один из двух способов финансово продвигаться. Второй способ - больше зарабатывать. А ещё лучше совместить оба способа. Подумайте, чем вы могли бы заняться после основной работы, чтобы получать дополнительный доход, например, монетизировать хобби, избавиться от неиспользуемых активов, подрабатывать фрилансом. Ежегодно увеличивайте сумму сбережений при каждом повышении зарплаты, получении бонусов.

Автомaтизируйте управление личными финансами, чтобы сэкономить больше, избежать штрафов за проcрочку платежей. Анализируйте свои предыдущие траты, выявляйте паттерны (шаблоны) в расходах, чтобы точнее прогнозировать, сколько денег вам потребуется на определенные категории расходов в будущем, и учитывать возможные финансовые трудности. Анализируйте изменения в экономической ситуации и тренды рынка, чтобы не влезть в риски или минимизировать потери, налоговые законы, чтобы оптимизировать налоговые выплаты: сократить  налоговые обязательства и максимизировать вычеты. Выясните, какие налоговые льготы вы можете получить и постарайтесь ими воспользоваться.

Вкладывайтесь в собственное образование и профессиональное развитие, это всегда приносят результаты. Определите, какими способностями и навыками обладают люди в вашей нише, которых еще нет у вас. Найдите нужные обучения с хорошими кейсами среди тех, кто прошел обучение. Пройдите обучение и внедрите полученные знания в свою жизнь. Скоро вы наверняка увидите, как вырос ваш доход.

80% заработанного, 50%, не получается столько, хотя бы 10% инвестируйте в профессию, в свои рабочие компетенции и умения, выходите в своём деле на новый уровень, чтобы начать зарабатывать больше и проще. Это - хорошая привычка. Анализируйте данные о разных инвестиционных инструментах и выбирайте оптимальные стратегии инвестирования, учитывая факторы риска, доходности и сроки инвестирования. Читайте книги по личным финансам. Выбирайте лучшие советы из нескольких разных источников и проверяйте их на себе.

«Ешьте слона по кусочкам» - ставьте перед собой большие цели, к примеру, накопить на квартиру или машину к определенному сроку. Следуя финансовому плану, берите пример со спортсменов, которые ставят перед собой конкретные цели и мотивированы на результат. То есть, делите супер цели на более мелкие и добивайтесь их, и дело пойдет. Если знаете, зачем нужны сбережения, чего хотите достичь и в какие сроки, то шанс накопить нужную сумму - выше. К примеру, не обязательно откладывать сразу гору денег на депозит.  Начните хотя бы с небольшой части, перечисляя 5-10% с любого дохода: зарплаты, бонусов, гонораров, денежных подарков. Есть возможность отложить больше – еще лучше. Разумно планируйте крупные покупки - cлишком дорогая квартира или машина может cерьезно пошатнуть ваше финанcовое положение.

Правильно выбирайте своих друзей и окружение. В попытке идти в ногу с расточительными друзьями, можно ввязаться в бесконечную игру, где нет победителя.

Страхование в финансовых привычках, кажется вещью не первой необходимости. Тем не менее, стихийные бедствия, болезни, аварии, падение метеорита — подобные неприятности сложно предугадать. Все эти ситуации сильно ударяют по финансам. Но сгладить неприятные последствия поможет вовремя оформленная страховка. Застраховать можно что угодно: футболисты страхуют ноги, певицы - голос, а можно - поддержание своего здоровья, состояния квартиры и автомобиля.

Вопрос: «Как выработать правильные финансовые привычки?» особенно актуален для тех, кому сложно вернуть долги и погасить кредиты. Долги перед знакомыми и друзьями будет тянуть бюджет вниз, а неподъемные банковские ссуды могут обрушить финансовые планы в один миг. Говорите о деньгах. Обсудите их в семье. Попросите, при необходимости, совета со стороны. Не позволяйте финансовым проблемам ухудшаться. 

В самом начале пути нужно финансово оздоровить личный бюджет - закрыть все долги и пени по ним. Избегайте задолженности по кредитным картам. Не берите в долг и повышайте свою кредитную ответственность. Лучше перенастроить свое мышление на то, как заработать больше, что еще можно сделать, какую услугу предложить людям, чтобы получить дополнительный доход. Также, если не хватает денег, значит, нужно научиться хотя бы временно экономить, искать скидки, распродажи. Конечно, купить в долг, то есть оформив кредит или рассрочку, зато получить товар или услугу прямо сейчас – намного проще, но финансово зрелые люди всегда стараются подождать: сперва накопить и потом уже купить ту или иную вещь именно на свои накопления.

Диверсифицируйте свои активы. Диверсификация предполагает определенный баланс финансовых инструментов. К примеру, если вы открываете депозит, то делайте это сразу в нескольких банках и в пределах суммы, гарантируемой государством: 10 млн тенге по депозитам в национальной валюте, кроме сберегательных, 5 млн тенге по депозитам в иностранной валюте, а по сберегательным вкладам – 20 млн тенге. На депозите лучше держать деньги в разных валютах.

Применяйте принципы разумной экономии в своей повседневной жизни. К примеру, ходите пешком, чтобы сократить расходы на такси, берите еду из дома, чтобы не тратиться на столовые или кафе. Это не только менее затратно, но и полезно. Именно в этом состоит суть разумного потребления. Это - хороший навык, который учит не зависеть от обстоятельств и своих эмоциональных порывов купить что-то обязательно здесь и сейчас. Но не забывайте про баланс между жесткими ограничениями и бездумными тратами. Если вводить полный запрет на все удовольствия, допустим, соблюдать тотальную экономию, то риск сорваться и нарушить внутренние запреты увеличивается в разы.

Меняйте свое мышление и получайте пассивный доход. Пассивный доход – это деньги, которые поступают регулярно, вне зависимости от работоспособности. Инвестиции в разные финансовые инструменты могут стать видом пассивного заработка. Инвестируйте в консервативные инструменты. Уже через несколько месяцев после обретения полезных финансовых привычек, человек видит плоды своих работ. Первые накопления, полученные путем денежного учета, оптимизации расходов и закрытия кредитных карт, стоит как минимум сохранить от инфляционных рисков - используйте только консервативные инструменты, чтобы сохранить и преумножить накопления: банковский вклад с капитализацией, индивидуальный инвестсчет (ИИС) и облигации государства и крупных компаний. При наличии свободных средств не надо сразу бежать в магазин, чтобы их потратить. Лучше подумайте над вариантами, куда направить деньги, чтобы они работали на своего владельца.

Учитесь у тех, кто уже разбогател

Не стоит злословить и осуждать богатых людей за их успешность. Наоборот, стоит учиться у них верному обращению с любым количеством денег. Или делать выводы из их ошибок. Финансовый успех не приходит внезапно, с этим надо работать.

Конечно, описанные правила и приобретенные привычки не избавят навсегда от денежных проблем, но помогут направить финансовое мышление в верное русло. Начинать надо с малого, шаг за шагом добиваясь своих целей на пути к успеху и финансовой свободе – правило, знакомое каждому состоятельному человеку.

Вы никогда не узнаете всего, что нужно знать в удивительном мире личных финансов. Но это не значит, что вы должны перестать пытаться. Старайтесь всегда учиться чему-то большему, чтобы вы могли лучше управлять своими деньгами и научить своих детей делать то же самое. 

Фото из открытых источников