Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Полезные советы по страхованию загородной недвижимости

24 Март 2010 0 761 (с) журнал "Наши Деньги ЦА"

На что следует обращать внимание при страховании своей загородной недвижимости?

Лето всегда пролетает стремительно - короток северный дачный сезон. Мы возвращаемся к городской жизни, а наша дача... Она, как известно, "без нас плачет". Ведь когда хозяева далеко, с ней может случиться все что угодно. Чтобы потом не сокрушаться из-за потерь, дачу обязательно нужно застраховать. Попробуем разобраться, как сделать это грамотно.

Случай и закономерность

Многие собственники полагают, что страховать есть смысл только дорогие загородные особняки, а скромный садовый домик обойдется "как-нибудь так". Но и с садовым домиком может случиться все то же самое, что и с особняком - и пожар, и наводнение, и разбой, и прочие роковые случайности. Причем изыскать средства, чтобы восстановить весьма скромную дачу, многим даже сложнее, чем иному заново отстроить особняк. Так пусть страховка решит эти проблемы. Согласно закону, застраховать от случайного ущерба можно любое имущество, у которого имеется собственник и есть стоимость - виллу, коттедж, таун-хауз, садовый домик, баню, сарайчик, даже недострой (если есть стены, двери, окна и крыша), домашнюю обстановку, отделку и инженерное оборудование или его элементы... "Случайным" страховщики называют ущерб, который является следствием непредвиденных обстоятельств. Но если в доме течет крыша, проводка искрит, а печка разваливается - это факторы постоянного риска. И если дом зальет или, наоборот, он сгорит, это будет скорее закономерностью. Недвижимость в таком состоянии страховать откажутся (как вариант - предложат заградительные тарифы), либо исключат из договора соответствующие риски - пожар и затопление. Поэтому специалисты советуют сначала привести дом в порядок, а уже потом подумать о страховом полисе.

Недорого и быстро

Полис поможет защитить дачу от всех опасностей, типичных для загородной недвижимости. Кроме пожара и затопления это ущерб от противоправных действий третьих лиц, падение летательного аппарата, деревьев-"угроз", наезд транспортного средства, стихийные бедствия, авария электросети. Кроме того, владелец дома может застраховать и свою гражданскую ответственность от причинения вреда жизни, здоровью и/ или имуществу третьих лиц. Самый простой способ страхования загородной недвижимости - покупка комплексной программы, в которую входят все перечисленные риски (в тех или иных формулировках, которые у каждого страховщика свои). Комплексная страховка обойдется дешевле, чем выборочное страхование от отдельных угроз. Так, к самым дорогим относятся тарифы при страховании ущерба от огня и противоправных действий третьих лиц. Выборочная страховка только от этих двух рисков обойдется собственнику дома дороже, чем комплексная, в которую они тоже входят. Во многих компаниях комплексный полис продают даже не осматривая дом - владельцу достаточно предъявить паспорт, документы на недвижимость и фотографии дома. Так что комплексный договор - это еще и упрощение процедуры страхования и экономия времени, т. е. быстрый, удобный и недорогой вариант. Но он не годится, если дом - не типовой, т. е. недвижимость имеет признаки, относящие его к категории памятников архитектуры, построен по авторскому проекту, оснащен эксклюзивным инженерным оборудованием. Грамотный страховщик в этом случае рекомендует заключать индивидуальный договор.

Торнадо по-петербургски

Рассмотрим подробнее риски, от которых можно застраховать свою недвижимость. Если опасность повреждения огнем, водой и противоправными действиями третьих лиц ни у кого вопросов не вызывает (все знают, как часто случаются пожары), то со стихийными бедствиями и падением летательных аппаратов дело обстоит не так просто. Давным-давно еще герой Андрея Миронова в фильме "Берегись автомобиля" заявил, что "не так богат, чтобы оплачивать стихийные бедствия"... Собственники и поныне любят ссылаться на эту фразу, считая, что к стихийному бедствию относится экзотика вроде извержения вулкана, смерчи и торнадо. Все это действительно несколько из "другой жизни", но в российских северных широтах природа тоже на кое-что способна. Позапрошлым летом моя приятельница поехала отдохнуть на свою дачу в Выборгском районе. Все было хорошо, пока не поднялся сильный ветер, на глазах превратившийся в неукротимый ураган, повредивший в округе постройки, оборвавший электросети, разрушивший шесть дачных домиков. Первое, что сделала перепуганная подруга вернувшись в город, - застраховала дачу.

А три года назад из-за урагана пострадало 118 населенных пунктов в Ленинградской области. Случаются в Северо-Западном регионе и крупные наводнения, глобальные снежные заносы, мощные лесные пожары. Так что никогда не знаешь, каких сюрпризов ожидать от погоды, и лучше от них застраховаться. Пункт "причинение ущерба падением летательного аппарата" - частая тема для острот при оформлении страховки. Но летательные аппараты - это не только аэробусы и "боинги", это и вертолеты, и легкомоторные самолеты, летающие повсюду, и их становится все больше. В Петербурге только вертолетных посадочных площадок уже 17, а планируется еще строительство вертодрома. Поэтому владельцы дач, расположенных неподалеку от Пулково, на эту формулировку реагируют без улыбки. В августе 2009 года во время показательных выступлений самолет СУ-27 рухнул на дачный домик в подмосковных Бронницах. Пилоты легендарной группы "Русские витязи" сделали все, чтобы увести истребитель от жилых домов, но все равно не успели - самолет рухнул на окраине поселка. Самолетом управляли асы, а сколько крылатых машин в собственности любителей?..

Железная логика

Профессиональная логика у страховщиков железная: если есть хотя бы малая вероятность того или иного ущерба, она должна быть застрахована. Но чем меньше эта вероятность, тем ниже тариф. При расчете цен специалисты исходят из практики выплат по страховым случаям, по которым клиенты обращаются за возмещением. Зависимость тут прямая: чем чаще случаются страховые события и чем больше по ним заплатили страховщики, тем выше по ним тарифы. И сразу понятно, почему самые дорогие тарифы - "пожарные" и по противоправным действиям третьих лиц. Вероятность наступления страхового события зависит также от материалов, из которых построен дом (деревянный или каменный), материала крыши, года постройки. Оценивается и защищенность дома - расположение дома в центре поселка может стать основанием для удешевления договора, ведь если жилье под присмотром соседей, это тоже какая-то защита. Если же дом стоит на отшибе, страховка обойдется дороже. Приличную скидку можно получить, если дом используется для постоянного проживания. Все это, а также множество других факторов влияют на стоимость полиса, применение повышающих или понижающих коэффициентов.

Как сэкономить?

Конечно, мы не в силах превратить деревянный дом в каменный, а тем более передвинуть его с окраины в центр поселка. Но возможность сэкономить на стоимости страховки есть у каждого владельца загородной недвижимости. Во-первых, удешевить полис можно основательно защитив дом. Для заботливых собственников страховщики предлагают достойные понижающие коэффициенты - например, если собственник установил в доме металлическую входную дверь и решетки на окна. Охранная и противопожарная сигнализации, система видеонаблюдения тоже прослужат вам долгие годы, защищая имущество и снижая стоимость полиса. В общем, действует простое и понятное правило: чем основательнее защита вашей недвижимости, тем больше экономите на страховке. Во-вторых, достойным вариантом снижения стоимости страховки может стать покупка полиса с франшизой (клиент соглашается самостоятельно возместить определенную часть страховой суммы). Экономия при этом составляет от 5 до 20%. В третьих, отличный способ удешевить полис скрыт в самом механизме оплаты: заплатить за страховку можно по частям или оплатить единовременно. При единовременном платеже страхователю полагаются скидки. И, наконец, о таком варианте экономии, как страховка по комплексной программе, мы уже сказали выше.

Что нам причитается?

Специалист петербурской страховой компании рассказал любопытную историю, которая произошла с ее клиентом. Владелец застраховал свой дом в садоводстве - настоящую крепость: добротный, год после ремонта, с металлической дверью, решетками на окнах и современной электропроводкой. А через пять дней после подписания договора страхования дом полностью сгорел. Государственная пожарная инспекция провела дознание и выяснила, что пожар учинили... обыкновенные крысы - перегрызли новенькую электропроводку, и дом загорелся из-за короткого замыкания. Хозяину крупно повезло: вовремя застраховав имущество, он получил выплату согласно договору - чуть больше двух миллионов рублей. "Сможет он на эти деньги построить точно такой же дом?" - уточнила я. - "Думаю, сможет, - подтвердил собеседник. - Сами посудите: страховка возмещает стоимость утраченного, а наш клиент лишился дома, который отремонтировал незадолго до страховой оценки. За это время цены на строительство не сильно изменились, и точно такой же новый дом наш клиент может построить на сохранившемся фундаменте". Тут самое время поговорить о том, на какие выплаты может рассчитывать страхователь. Согласно закону, оценка имущества должна производиться страховщиком "по стоимости восстановления на момент заключения договора". Допустим, мы страхуем дом, которому 10 лет. Оценивая его, страховщик исходит из того, сколько такой дом десятилетнего возраста стоит сейчас на рынке с учетом износа, а не из стоимости строительства такого же нового дома. И это логично, ведь иначе страхование служило бы не средством защиты собственности, а способом извлечения дохода - уж больно соблазнительно взамен старого получить точно такое же абсолютно новенькое. Страховщики тщательно проверяют обстоятельства, при которых с недвижимостью случилась беда. И если обнаружится недобрый умысел или вина страхователя, в выплате откажут. Итак, застраховав дом, можно рассчитывать на возмещение утраченной в результате случайного ущерба стоимости имущества, но никак не стоимости аналогичного нового имущества. Не забудем и о том, что если в страховку входит франшиза, размер выплаты определяется за вычетом ее стоимости.

Читаем внимательно

Прежде чем покупать полис, выберите известную компанию и внимательно прочитайте договор, который собираетесь подписать. Страховщики по-разному формулируют риски и условия выплаты - от их особенностей тоже зависит, какое событие компания признает страховым и, следовательно, возместит вам ущерб. Допустим, в договоре прописано, что недвижимость страхуется от ущерба, вызванного проникновением воды. И если в дом проникнет не вода, а другая жидкость, событие не будет считаться страховым. В договоре некоторых страховых компаний есть пункт, что если ущерб не превышает определенную сумму (скажем, 3000 рублей), решение о выплате возмещения страховщик оставляет за собой. Не каждому страхователю это понравится. Или, например, договор гласит, что клиент должен заявить о наступлении страхового события в течение трех дней. Но ведь дом находится за городом, поэтому может пройти и неделя, и две, прежде чем вы узнаете о случившемся. Насколько требование о трехдневном сроке выполнимо? Устраивает ли оно вас? Главное - понять это до подписания документа. Поэтому все пункты читайте внимательно и вдумчиво. Если что-то настораживает или кажется нелогичным, а ответы страховщика невнятны, лучше обратиться в другую компанию. Только серьезное и внимательное изучение документа позволит получить полис, надежно защищающий ваше имущество.

Оксана Ермошина

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123