Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Накопительное страхование - что это такое?

13 Январь 2010 0 1772 (с) gorodfinansov.ru

Накопительное страхование - это финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе возможность накопления и страхования. Возможность накопления заключается в том, что страховая компания вкладывает взносы своих клиентов в различные финансовые инструменты, благодаря чему фонды компании «нарастают».

Возможность страхования состоит в том, что в течение всего срока договора клиент страхует себя от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит клиенту не только накопленную сумму, но и проценты от инвестирования его средств.

В чем принципиальное отличие накопительного страхования от обычного страхования?

Главное отличие состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

В чем отличие накопительного страхования от других финансовых инструментов?

Ни один финансовый инструмент не обеспечивает возможности страховой защиты на время накопления. Кроме того, никакой другой финансовый инструмент не позволяет получить накопленную сумму до окончания срока накопления без существенных потерь для инвестора. Такая возможность предусматривается только в договоре накопительного страхования. В нем прописываются условия, при наступлении которых застрахованный досрочно получает всю сумму, которую должен был получить только по окончании срока действия договора.

Еще один положительный момент накопительных программ - возможность получить больший доход, нежели тот, который был оговорен при заключении договора. Обычно в договоре указывается гарантированный инвестиционный доход - в среднем 3-5% годовых. Но если страховая компания по итогам года получает более высокую прибыль, часть ее обычно поступает на счета клиентов. Для сравнения, процентный доход по банковскому вкладу не будет повышен ни при каких условиях.

Таким образом, программы накопительного страхования сочетают в себе преимущества страхования и обычных инвестиционных продуктов.

Почему доходность по накопительному страхованию ниже, чем у других финансовых инструментов?

Причиной невысокой доходности накопительного страхования является в первую очередь то, что оно не инвестиционный инструмент в чистом виде, а комбинированный продукт.

Страховая компания несет дополнительные расходы - если со страхователем что-то происходит в течение срока договора, то компания обязуется выплатить ему компенсацию. Застрахованный получит возмещение, даже если он заплатил только один взнос. Эти деньги поступают из страхового фонда, который формируется из взносов клиентов страховой компании. Если уменьшается база, на которую начисляется доход, то и сумма дохода будет ниже.

Кроме того, в СНГ пока недостаточно финансовых инструментов для долгосрочного инвестирования. Накопительные программы рассчитываются на 15-20 лет вперед.

А срок инвестиционных инструментов, в которые могут вкладываться деньги страхователей, обычно не превышает 3-5 лет. Именно из-за этого риски у страховых компаний значительно повышаются.

Какие страховые случаи применяются в накопительном страховании?

Обычно страховыми случаями при накопительном страховании признаются значимые события в семье застрахованного. Ими могут быть:

1. Дожитие застрахованного до определенной даты. Самым частым случаем такого страхования является пенсионное страхование. При достижении пенсионного возраста клиенту гарантируются ежемесячные выплаты, которые и будут составлять его будущую пенсию;

2. Смерть застрахованного в течение срока договора. Примером такой программы может служить страхование на обучение. Родители регулярно вносят платежи, которые в будущем обеспечат ребенку возможность оплаты обучения в ВУЗе. Даже если произойдет несчастный случай и ребенок останется без родителей, страховая компания по достижении ребенком определенного возраста выплатит ему сумму на обучение;

3. Получение застрахованным лицом (или страхователем) группы инвалидности, которая приводит к нетрудоспособности. Обычно это происходит, если выгодоприобретатель становится инвалидом 1 или 2 группы. Иногда страховые компании предлагают включить в подобный договор и другие события, наступление которых значительно повышает сумму страхового возмещения;

4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. Такая оговорка в страховом договоре обычно увеличивает сумму компенсации, которую получает семья погибшего.

Как обеспечивается доход по страховым накопительным программам?

Для того, чтобы обеспечить своим клиентам доход, страховые компании занимаются инвестированием. Вкладываются эти деньги в надежные финансовые инструменты, которые обеспечивают небольшой, но гарантированный доход. В основном средства хранятся в банковских депозитах, облигациях и государственных ценных бумагах. И совсем небольшую часть занимают акции и корпоративные облигации - до 10 процентов инвестиционного портфеля. Это ограничение установлено законодательством; так государство защищает долгосрочные накопления граждан от рыночных рисков.

Сравнение накопительного страхования и других способов накопления

Накопительное страхование имеет как серьезные преимущества, так и недостатки по сравнению с другими инвестиционными инструментами.

Важнейшей особенностью накопительного страхования является отсутствие в программе рисковой составляющей. Она гарантирует клиенту получение дохода даже в том случае, если взносы прекратятся по причине нетрудоспособности.

Процентная ставка по договору накопительного страхования является фиксированной. Это значит, что страховая компания по своему усмотрению не имеет права пересматривать ее по каким-то причинам. Это одно из преимуществ накопительных страховых программ перед банковскими вкладами.

По законодательству, банки могут в течение срока вклада пересмотреть размер ставки - как в меньшую, так и в большую сторону. Обычно ставка меняется вслед за изменением ставки рефинансирования НБ. Со стабилизацией экономической ситуации ставка рефинансирования в СНГ постепенно снижается. Это означает, что через 10-15 лет доходность банковских операций вполне может сравниться с доходностью накопительных страховых программ.

Вложение в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) очень напоминает накопительное страхование. Клиент НПФ тоже постепенно копит деньги к моменту выхода на пенсию. Но при накопительном страховании клиент сам выбирает условия получения возмещения. Этим условием может быть не только достижение пенсионного возраста, но и, например, утрата трудоспособности или создание семьи. Клиент определяет для себя значительные события в жизни и заранее к ним готовится. С другой стороны, НПФ обеспечивают более высокую доходность, чем программы накопительного страхования.

По сравнению с паями паевых инвестиционных фондов (ПИФов) накопительное страхование обеспечивает гарантированный доход. Если сегодня доходность пая ПИФа составляет 40%, то завтра она вполне может обернуться отрицательной величиной. При накопительном страховании клиенту обеспечен небольшой, но гарантированный доход.

Надо запомнить, что накопительное страхование - это в первую очередь возможность страховой защиты, а не способ зарабатывания денег. Есть разные финансовые инструменты, которые предлагают различные комбинации рисков и доходности. Из них клиент может выбрать тот инвестиционный продукт, который больше всего соответствует его целям.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123