Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Чем исламские банки отличаются от обычных

28 августа 2019 0 29047 (с) prodengi.kz
Чем исламские банки отличаются от обычных

Последняя перепись населения показала, что 70% населения Казахстана составляют мусульмане. Официально в стране имеются два исламских банка, которые работают по шариату. В чем ключевые отличия исламских банков от традиционных, выяснил prodengi.kz.

Исламский банкинг - это деятельность финансовых организаций и банков, работающих согласно шариату и предоставляющих свои услуги для мусульман. Что касается шариата - это своего рода, правила и принципы для приверженцев ислама, прописанные в Коране.

Как устроен исламский банкинг в Казахстане

Как уже было сказано, в Казахстане на текущий момент работают два исламских банка - Al Hilal и «Заман Банк». Но кроме них исламскими финансами занимаются и другие организации лизингового типа вроде компании Al Saqr. По данным Ассоциации развития исламских финансов в РК, Казахстан - первая постсоветская страна, создавшая юридическую базу для внедрения и развития исламских финансов. Действительно, в 2010 году по соглашению правительства ОАЭ, в Казахстане был создан банк Al Hilal, который стал первым исламским банком не только в стране, но и в СНГ.

Согласно данным Нацбанка РК из раздела «исламское финансирование», любой традиционный банк может быть реорганизован под тип исламского института, подав соответствующее заявление в финрегулятор. На законодательном же уровне на продукты исламского банкинга действует отдельный налоговый режим, по которому финансовые операции освобождаются от налога на добавленную стоимость. Также в Центральном депозитарии ценных бумаг отсутствует плата за обработку электронных распоряжений по сделкам с исламскими фининструментами.

Это делается финрегулятором для того, чтобы казахстанским инвесторам и бизнесменам было проще инвестировать в исламские ценные бумаги. Такие бумаги, кстати, находятся в отдельном разделе KASE. В целом, Нацбанк фиксирует все финансовые операции в исламских банках и компаниях, занимающихся обслуживанием.

Несмотря на всю «исламоориентированность» финансовых институтов, сами же пластиковые карты таких банков выполняют обычные функции: ими также можно расплатиться по всему миру, снимать наличные в банкоматах, хранить на личном счете и переводить деньги. Отличие же в том, что исламские карточки имеют ограничения по некоторым транзакциям. Например, через платежные карточки исламской компании Al Saqr вы не сможете оплатить услуги азартных игр, алкогольную и табачную продукцию, и конечно же, нельзя расплачиваться в барах, ночных клубах и других «харам» заведениях. Но зато вам никогда не начислят пени и штрафов - таковы принципы ислама.

Принцип «риба» в исламском банкинге

В шариате прописано такое понятие, как «риба» - это запрет на получение прибыли, которая не была заработана честным трудом или вовсе. Согласно такому принципу, исламские банки не могут зарабатывать на процентах по кредиту, начислять пени и штрафы своим клиентам.

Также по шариату запрещено финансировать производство оружия, ибо ислам не одобряет насилие.

Интересный факт, что помимо перечисленных правил, исламские банки также не могут инвестировать в проституцию, порнографию, колдовство и переработку мяса животных, которые умерли своей смертью и не были забиты с именем Аллаха.

Кэшбэки и комиссия за снятие

Тем не менее, кэшбэк в исламских банках Казахстана разрешен. К примеру, в банке Al Hilal он может быть от 0,5% по картам Gold и 0,8% по карточкам Premium; в Al Saqr - гарантированный кэшбэк до 1%, и повышенный кэшбэк до 15% в сети партнеров банка. Что касается второго исламского банка, «Заман Банк», то он не выпускает дебетовые карты.

Держатели исламских платежных карт обычно могут бесплатно снять деньги в крупных мусульманских странах, в таких, например, как ОАЭ. Тогда как за снятие в других странах, не являющихся мусульманскими, взимается комиссия в размере от 500 до 1000 тенге за одну транзакцию.

Финансирование исламских банков

По словам экономиста Армана Байганова, главное отличие исламских банков от других - запрет на проценты. Он рассказал о подходе к финансированию исламских банков и финансовых институтов.

«Принцип работы таких банков заключается примерно в этом: изначально создается ТОО, в состав которого заемщики вступают в качестве учредителей. Институт или компания получает финансирование от этих самых участников, которые платят за долю участия - это может быть контрольный пакет или 20-30% акций. Полученные деньги направляются на развитие банка. Возможно, даже сами управленцы входят в состав учредителей и контролируют действия: куда и на что уходят деньги. Чем крупнее доход компании, тем больше прибыли они и получают», - рассказал Байганов.

По его словам, клиентом или учредителем банка может стать любой человек, не только мусульмане.

«Однако есть требования по видам предпринимательства, например, нельзя заниматься продажей, поставкой или производством табачных и вино-водочных изделий. Все требования указаны в правилах шариата», - уточнил экономист.

Эксперт отмечает, что в период финансовых кризисов исламские банки показывают большую устойчивость и, тем самым, меньше банкротятся, чем традиционные финансовые институты.

«Во время мировых кризисов многие, даже крупные банки банкротятся. Причина в том, что банки получают прибыль от процентов, комиссий и иных дополнительных плат за услуги банка, а во время кризиса обычные банки получают мало прибыли и, тем самым, уходят в убыток. А в случае исламских финансовых институтов - нет прибыли, не бывает и значительных убытков. За счет этого они и устойчивы», - пояснил Байганов.

По его словам, структуру финансирования исламских банков можно сравнить с деятельностью социально-предпринимательских корпораций (СПК). Это когда государство дает средства на ведение бизнеса, а учредители входят в долю компании. После того, как они выполнили свои обязательства перед учреждением, они могут продать свои доли.

«Спрос на исламские банки довольно высок - это верующие и предприниматели. Да, у нас в стране работают всего два исламских банка, но в других странах эта отрасль широко развита», - подытожил он.

В заключение, исламские банковские услуги и операции по названию сильно отличаются от традиционных, поскольку имеют арабское написание.

Статистика

Между тем исламский банкинг занимает в структуре рынка исламских финансов 72%. И, по данным Finprom.kz, банковский сектор продолжает расти. Так, на конец июля 2019 года, совокупный объём активов БВУ увеличился на 4% и составил 25,2 трлн тг.

Тем временем сумма активов исламских банков составила 57,4 млрд тг, увеличившись на 35,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (42,5 млрд тг). Доля исламских БВУ в банковском секторе - незначительная. При этом за год доля увеличилась с 0,17% до 0,23%. Сейчас в Казахстане осуществляют деятельность два исламских банка.

15 августа текущего года рейтинговое агентство Moody's опубликовало отчёт, в котором сказано, что исламский банкинг значительно вырастет в странах СНГ в ближайшие пять лет с очень низкой базы, чему будут способствовать принимаемые правительствами ряда стран меры, направленные на развитие данного сектора. Лидерами в развитии исламского банкинга среди стран СНГ, вероятно, будут Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан и Узбекистан.

Правительство Казахстана намерено увеличить долю исламских банковских активов в общем объёме активов банковского сектора с текущих 0,2% до 3% к 2025 году.

К августу текущего года ссудный портфель исламских банков составил 21,7 млрд тг, показав при этом рост всего на 1,1%. Годом ранее сумма ссудного портфеля достигла 21,5 млрд тг, увеличившись на 24,9% за год. Исламские банки РК кредитуют в основном юридические лица.

Финансирование клиентов исламских банков РК производится через определённое количество продуктов, среди которых наиболее распространены следующие:

Мурабаха - сделка по финансированию на основе покупки и продажи товара, по которой банк приобретает и берёт в собственность товар, и далее продает его клиенту с отсрочкой платежа и заранее оговорённой наценкой, размер которой исчисляется в виде процента от стоимости товара или фиксированной суммы.

Иджара - исламский аналог традиционного лизинга, по которому банк приобретает имущество и заключает с клиентом договор лизинга. В течение срока лизинга банк является владельцем имущества и несёт все риски, связанные с его владением.

На данный момент в РК набирают популярность депозиты в исламских банках. На конец июля 2019 года вклады исламских банков составили 18,6 млрд тг - более чем в два раза больше по сравнению с аналогичным периодом годом ранее (9,2 млрд тг).

Клиенты исламских банков РК вкладывают деньги через такие продукты, как мудараба и вакала.

Мудараба - форма инвестиционного депозита, при котором вкладчик передаёт свои деньги в банк, который действует как управляющий и инвестирует денежные средства в инвестиционные проекты с различными уровнями риска.

Прибыль между банком и вкладчиком распределяется в соответствии с заранее согласованной пропорцией.

Вакала - агентское соглашение, в котором клиент поручает инвестировать свои средства банку, который прилагает все усилия для получения прибыли путем инвестирования средств в любой соответствующий шариату бизнес-проект, по согласованию сторон.

Тем временем глобальный рынок исламских финансов продолжает расти. В 2018 году мировой рынок исламских финансов оценивался в 2,2 трлн долл. США, что на 6,9% больше аналогичного периода годом ранее (2,1 трлн долл. США).

Напомним, что редакция писала о финансовых показателях двух исламских банков в стране.

Алима Пардашева
Фото: пресс-служба Al Hilal Bank

 

НОВОСТИ
Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123