Выгодно ли сейчас рефинансировать кредиты

В большинстве отечественных финансовых организаций предусмотрена возможность рефинансирования кредита для улучшения условий его погашения. Однако в настоящее время базовая ставка в нашей стране находится на высоком уровне - 16, 75% годовых с коридором +/- 1 процентных пункта. Здесь мы расскажем, насколько выгодна операция рефинансирования, как рефинансировать кредит и на что обратить особое внимание.

Рефинансирование кредита — это возврат долгов по одному или нескольким займам за счет оформления нового долгового обязательства. Легче всего разобраться в этой операции на примере. Так, вы имеете две ссуды в двух разных финансовых организациях. Первый кредит обходится вам в 12% годовых, а второй – 25%. Третий банк может предложить вам закрыть займы за вас, переводя задолженность себе, под 20% годовых. Позже вам нужно будет выплатить долг по условиям нового соглашения.

Ситуация

В январе 2023 года Национальный банк Казахстана установил базовую ставку на уровне 16, 75%. Естественно, после этого банки повысили свои кредитные ставки. Так, по данным регулятора, в первом полугодии в среднем стоимость кредитов составляла 20, 9%. «Однако, несмотря на повышение ставок, продукт рефинансирования по-прежнему остается довольно востребованным. Существенным преимуществом данного банковского продукта является возможность получить дополнительную сумму кредита при одновременном снижении долговой нагрузки. К примеру, в Нурбанке такая дополнительная сумма по беззалоговому кредитованию может достигать семи миллионов тенге», — объяснили представители банка.

Финансисты говорят, что рефинансирование выгодно для клиента, если разница в процентной ставке составляет 2-3% и более годовых и кредит рассчитан на несколько лет. Программа рефинансирования популярна и у клиентов Банка ВТБ (Казахстан). «Программа также позволяет объединить несколько кредитов, в том числе разных банков, и комфортно платить по нему, не допуская просрочки. В рамках программы клиенты ВТБ в Казахстане за семь месяцев рефинансировали в 1, 5 раза больше кредитов чем за аналогичный период прошлого года. Заемщикам рефинансирование выгодно, если предлагаемая новая ставка ниже, чем по действующему договору, более чем на 1-2 процентных пункта. Если заемщик выплатил более половины кредита, когда погашены основные проценты по нему, и не планирует привлекать дополнительные средства, то существенную выгоду рефинансирование не принесет», — прокомментировали в ВТБ (Казахстан).

Необходимо очень внимательно изучить предлагаемые условия, чтобы не переплачивать за скрытые комиссии. В Нурбанке рекомендуют выяснить размер ежемесячного платежа при рефинансировании. «Например, у нас комиссия за организацию начисляется только на сумму «добора», а не на всю сумму кредита. Это тоже наше конкурентное преимущество. Рефинансирование позволяет уменьшить кредитную нагрузку, кроме того, клиент Нурбанка не просто имеет возможность закрыть существующие кредиты в других банках, но и получить определенную сумму для покрытия каких-либо своих текущих финансовых нужд», — рассказали в Нурбанке. Еще одна опция, которую предоставляет эта финансовая организация – однородные кредиты. Например, автокредит может быть рефинансирован как беззалоговый заём и автотранспорт будет высвобожден из-под залогового обременения.

Порядок рефинансирования

При рассмотрении заявки на рефинансирование в целом применяется стандартный процесс, это: консультация клиента, подбор и согласование условий кредитования, получение необходимого пакета документов, правовая экспертиза, оценка предмета залога и принятие решения уполномоченным органом.

«Заемщик подает заявку на рефинансирование одного или нескольких кредитов, после ее рассмотрения, одобрения и затем подписания документов клиент получает необходимую сумму на счет финансовой организации, где у него оформлен действующий кредит. Далее клиент досрочно погашает кредит и предоставляет в банк подтверждающие документы о закрытии задолженности. Весь процесс, как правило, занимает не более одного рабочего дня», — объяснили в Банке ВТБ (Казахстан).

Главным отличием является обязательное предоставление клиентом информации о задолженности и условиях первичного займа, и получение от банка-займодателя гарантийного письма о погашении задолженности клиента и освобождении залогового имущества. «Если кредит беззалоговый, то деньги направляются Банку-займодателю сразу после подписания с клиентом договора займа и получения гарантийного письма. Если по проекту предусмотрен залог, то одновременно с договором займа подписывается предварительный договор залога, далее направляется транш в банк-займодатель. После высвобождения залога банком-займодателем, проводится процедура регистрации обременения данного залога нашим банком, по окончании которой клиенту выдается второй транш – дополнительная сумма займа, одобренная сверх суммы рефинансирования. Процесс занимает от трех рабочих дней при беззологовом рефинансировании и от семи рабочих дней при наличии залогов», — уточнили условия рефинансирования в Нурбанке.

Пример:

Если беззалоговый кредит в другом банке взят на сумму 1 млн тенге на 24 месяца, примерный ежемесячный платеж составит, около 60 тысяч тенге, сумма переплаты, около 500 тысяч тенге. При рефинансировании этого кредита в Нурбанке без принятия залога ежемесячный платеж составит не более 55 тысяч тенге, при переплате около 300 тысяч тенге.

Как избежать проблем 

Услуга рефинансирования может стать хорошим решением для клиента, если он попал в сложную жизненную ситуацию, когда доходы снизились, обслуживать кредиты стало сложно. В этом случае рефинансирование по принципу «ставка ниже, срок погашения дольше» позволит облегчить именно период ее преодоления. «Но мы всегда советуем реально оценивать свои финансовые возможности, не перегружать себя кредитными обязательствами. Ведь кредит придется возвращать. К сожалению, многие должники рассматривают рефинансирование не как инструмент снижения долговой нагрузки, а как возможность взять новые займы», — говорят в Нурбанке.

Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании и скрытые банковские комиссии за организацию кредита. «Мы всегда рекомендуем: внимательно рассчитайте расходы, которые повлечет за собой рефинансирование займа, и то насколько они повлияют на итоговую выгоду», — заключили в Нурбанке.

Здесь можно рефинансировать кредиты, и сравнить ставки различных финансовых организаций.

Фото из открытых источников