Выбираем выгодный депозит

Казахстанские банки стали поднимать ставки по депозитам в начале весны, на пике инфляции и базовой ставки Национального банка. Сейчас лучшие на рынке ставки еще не ушли. Наиболее вероятная причина их сохранения, несмотря на снижение инфляции и базовой ставки, - приток вкладов в банки. Банкиры не хотят отказываться от него и пока ждут, что поток ликвидности сохранится и, возможно, вырастет. Цифры сентября оправдывают их предвкушения - почти полтриллиона тенге пришло на депозиты банков.

Годовая инфляция замедлилась, и базовая ставка решительно снижена 

По итогам октября цены в годовом выражении выросли на 10,8%. Темпы инфляции замедляются восьмой месяц подряд. 

Больше всего подорожали непродовольственные товары – на 11,1%. Существенную роль сыграли дизельное топливо, подорожавшее на 35% и сжиженный газ – на 13%. Услуги стали дороже на 11%: выросли тарифы на вывоз мусора – на 32% и водоотведение – на 28%. Меньше выросли цены на продовольствие – на 10%. 

Месячная инфляция в октябре составила 0,7% и за месяц выросла на 0,1%. 

Снижающаяся инфляция привела к тому, что Национальный банк Казахстана более решительно, чем ожидалось аналитиками, снизил базовую ставку - сразу до 16%. 

Регулятор отмечает, что со смягчением его политики, процентные ставки на депозитном рынке почти не снизились. Зато вырос приток средств населения в банки и также деньги перетекают с текущих счетов на срочные депозиты. 

Почти на полтриллиона тенге, а точнее на Т484 млрд, до 19 трлн выросли депозиты казахстанцев в банках только за сентябрь 2023 года. Срочные вклады населения в тенге выросли за сентябрь на 248 млрд до 10 трлн, в валюте - на 62 млрд до 4 трлн, сберегательные вклады в тенге выросли - на 74 млрд до 1,4 трлн, в валюте – сократились на 324 млн до Т21 млрд тенге.

Ставки «кочуют в горах» 

Пока ставки по банковским депозитам - на максимумах. Лидеры рынка предлагают доходность на уровне выше базовой ставки. Естественно, казахстанцы чаще интересуются классическими депозитами, которые позволяют размещать свободные деньги с минимальным риском и с понятной доходностью. Основным спросом клиентов пользуются краткосрочные депозиты. Эта ситуация сохранится, похоже, до конца года.

Базовая ставка Нацбанка, это - индикатор, определяющий уровень доходности депозитов. В результате роста базовой ставки до июля 2023 года доходность достигла рекордно высокого значения - 14%. Лето и осень 2023 года - время вкладчика, сберегать средства сейчас гораздо выгоднее, чем их тратить. Банковский депозит, открытый в конце октября-начале ноября – выгодная инвестиция.

Рынок депозитов в депозитных организациях превысил в сентябре 31 трлн тенге. С учетом значительного повышения ставок по вкладам, он стал расти еще активнее. Вклады сейчас предпочтительны для вложения средств большинством казахстанцев. Высокая вероятность сохранения банками повышенных ставок станет главным драйвером рекордного притока средств до конца года.

Казахстанцы выбирают банк для депозита в первую очередь тот, клиентом которого уже являются, однако, нередко и забирают свои деньги, чтобы перенести в другой банк, дающий более высокий процент – «своя рубашка ближе к телу». Понятно, что для клиента с вкладом в 10 млн тенге, между ставками в 18% и 16% годовых – серьезная разница и довод не лениться, а мониторить рыночные ставки и использовать такую разницу себе во благо.

В августе средняя ставка по депозитам физлиц в Казахстане выросла на фоне снижения базовой ставки на 0,25%, до 16,5%. Казалось бы, снижение базовой ставки должно было повлечь за собой снижение ставок по депозитам. Но, как показывает практика, не всегда это работает именно так. В сентябре ставки банков по срочным вкладам населения – не изменились, 14%, в среднем. Самыми высокими были ставки по вкладам населения – на срок от 1 до 3 мес., 15,1%.

Вслед за снижением базовой ставки, еще в августе казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) снизил предельные ставки по несрочным вкладам на сентябрь с 16,3% до 16%. Два банка отреагировали на это снижением ставок, один – повышением. Остальные 12 не стали ничего менять. 

Итог: «на горах», то есть уже выше базовой ставки по сберегательным вкладам оказались ставки 9 банков, ниже – 3. 

В сентябре средняя ставка по срочным депозитам физлиц в тенге составила, как и в августе, по данным Нацбанка, 14%, что соответствует историческому максимуму, достигнутому в июне 2023 года. Ставки на срок от года до 5 лет - такие же, как в среднем ставки по срочным депозитам - 14%. Ставки на срок свыше 5 лет - значительно ниже: в августе - 2,4%, а в сентябре - 2,2%. То есть, банкам не нужны деньги на длинных депозитах с высоким процентом.

Самыми выгодными по депозитам в сентябре были ставки по краткосрочным депозитам: самой выгодной была ставка от одного до трёх месяцев -15,1%, менее выгодной - ставка до 1 месяца 14,7% и ещё менее выгодной - ставка от трёх месяцев до 1 года 14,2%. Тем не менее, все они были выше средней ставки 14%. 

Ставки по депозитам физлиц в валюте не превышали 0,9%, поэтому понятно, что, сохраняя валюту на депозите, приходиться, в основном, рассчитывать на ослабление курса тенге.

Не стоит держать все свободные деньги на одном депозите

Ставки меняются. Вкладчики банков выбирают наиболее приемлемые для них сберегательные стратегии. Погоня только за высокой ставкой - дело неблагодарное. Как бы ни развивалась ситуация, выстраивать сберегательную стратегию необходимо, исходя из финансовых целей. Тем более, сегодня банки предлагают разные вклады, позволяющие подстраивать выбор под индивидуальные потребности.

Можно сочетать сберегательный счет со срочным депозитом. Максимум средств стоит положить на сберегательный вклад - по нему традиционно действуют максимально высокие ставки. Тем более, что самые выгодные ставки и это наглядно видно из их обзора, рассчитываются банками на 3-6 месяцев. Зафиксировать хорошую доходность «вдолгую», даже на год, пока не получится - проценты на 12 месяцев явно уступают процентам на 3-6 месяцев.  Деньги, которые важно держать под рукой, например, для предстоящих крупных покупок, новогодних праздников или первого взноса по ипотеке, - целесообразно разместить на срочном депозите с возможностью частичного снятия. Ставки по ним и сейчас привлекательны. 

Еще один лайфхак, который поможет заработать. Получили зарплату - разместите ее на срочном депозите, а для текущих расходов используйте кредитную карту с льготным периодом. На ваши деньги будут начисляться проценты, а за транзакции по «кредитке» получите кешбэк. Когда льготный период подойдет к концу, погасите задолженность с накопительного счета. Таким образом, вы ни копейки не переплачиваете и получаете двойной выигрыш. 

Клиенты могут выбрать срок размещения, возможность пополнения или частичного снятия денег, вариант выплаты процентов и валюту.

По данным экспертов, большая часть банковских клиентов применяют стратегию портфеля депозитов, раскладывая средства в разные банки на разные сроки, например, 3, 6 и 12 месяцев. Так граждане диверсифицируют вложения, аналогично клиентам на бирже, чтобы минимизировать свои риски. Сейчас годовые депозиты, как правило, открываются на условиях возможности частичного изъятия и пополнения. Это – удобно, но ставки по ним – ниже.

Кроме того, прирастает, по данным банкиров, поток граждан с портфелем вкладов более 10 млн тенге: с одной стороны, «старые» клиенты периодически довносят средства и открывают новые вклады, а с другой - появился сегмент клиентов, кто сразу заходит с крупной суммой средств.

Обзор самых выгодных депозитов в тенге

Успех банков на рынке депозитов объясняется широтой предложения выгодных продуктов для разных категорий клиентов, когда каждый клиент может найти для себя что-то подходящее и ростом транзакционного бизнеса, который приводит к увеличению остатков на карточках и текущих счетах. 

Максимальная доходность по вкладам в тенге на казахстанском рынке сейчас – 18,3% годовых. Доходность выше 17% распространяется на сберегательные вклады, без права частичного снятия денег или пополнения вклада. Тем не менее, клиенты стараются зафиксировать повышенную ставку, размещая свободную ликвидность в тенге. Максимальные ставки в некоторых банках доступны при оформлении депозитов через онлайн-банк. Для части банков привлечение средств населения не приоритетно. Соответственно, они держат ставки по своим депозитам на невысоком уровне.

Банк ВТБ по вкладу «Доходный» – безотзывному депозиту, предлагает самую высокую ГЭСВ среди депозитов в тенге, на срок три и шесть месяцев – 18,3%. Вклад подойдет тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время и не пользоваться ими в период вклада, так как дополнительные взносы и частичные изъятия не предусмотрены. ГЭСВ по вкладу на срок 12 мес. – до 16,9%.

ГЭСВ на днях запущенного банком вклада «Доходный Плюс» с капитализацией достигает 17,8%. Минимальная сумма – 100 тысяч тенге. Депозит можно пополнять в любое время. Частичные изъятия не предусмотрены. Срок размещения – от 3 до 36 месяцев. Вклад продлевается автоматически неограниченное число раз.

Home Credit Kazakhstan по вкладу «Сберегательный Хоум» на срок 6 мес. предлагают ставку ГЭСВ до 17,8%. Частичные изъятия и пополнения не допускаются. Минимальная сумма - 100 тыс. тенге. Максимальная сумма – только на срок 24 мес. – 1 млн тенге. Ежедневная капитализация. Пролонгация недоступна. ГЭСВ по этому вкладу на срок 3 мес. будет 17,1%. 

ГЭСВ по вкладу «Сберегательный Хоум Плюс» на срок 6 мес. - 17%, минимальная сумма вклада - 1 тыс. тенге, максимальная – 50 млн тенге. Ежедневная капитализация. Пролонгация и частичные изъятия - недоступны.

Береке банк по вкладу «Лови выгоду» в тенге предлагает ГЭСВ до 17,6% на срок 3 мес. Частичные изъятия и пополнения не предусмотрены. Минимальная сумма - 15 тыс. тенге. Ежемесячная капитализация. ГЭСВ по этому вкладу на срок 6 мес. будет 17,2%. 

По вкладу «Сохраняй» ГЭСВ – до 17%. Частичные изъятия не предусмотрены, пополнения - возможны. Минимальная сумма - 15 тыс. тенге.

По вкладу Күн сайын предусмотрены частичные изъятия и пополнения. ГЭСВ – от 16%. Частичные изъятия и пополнения предусмотрены. Минимальная сумма - 1 тыс. тенге.

Ежедневная капитализация.

Сберегательный депозит Нурбанка - «Нур Алтын Сберегательный» открывается на срок: три, шесть, 12, 24 и 36 месяцев.  Дополнительная взносы возможны, частичное изъятие не допускается. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) на вклад без права пополнения на 6 мес. - самая высокая и составляет 17,5%, на 3 мес. - 17%, на 12 мес. - 15,7%. ГЭСВ на депозит с правом пополнение на 3 и 6 мес. - 17%. Остальные ставки ниже. Возможна ежемесячная выплата на счет или ежемесячная капитализация. 

Евразийский банк по вкладу «Turbo Deposit Накопительный» предлагает ГЭСВ до 17,5% на срок 6 мес. Валюта – тенге. Частичные изъятия не предусмотрены. Минимальная сумма - 15 тыс. тенге. Максимальная сумма не ограничена. Ежемесячная капитализация. 

ГЭСВ по вкладу с пополнением через мобильное приложение Smartbank с депозита, текущего счета, карты, через терминалы или кассу банка в отделении, на 6 мес. – 17%.

Народный банк Казахстана по вкладу «Максимальный» в тенге предлагает ГЭСВ до 17,5% на срок 6, 12, 24 мес. Валюта – тенге. Частичные изъятия и пополнения не предусмотрены. Минимальная сумма - 15 тыс. тенге. Ежемесячная капитализация. 

ГЭСВ по образовательному вкладу «AQYL» на срок 36 мес. - 12,9%, в тенге, на оплату образования, предусматривает премию государства к основной ставке до 7% для приоритетной категории вкладчиков.

ГЭСВ Freedom Bank по вкладу «Капитал» на срок 6 мес. будет 17,5%. Частичные изъятия и пополнения запрещены. Минимальная сумма вклада - 500 тыс. тенге. Ежемесячная капитализация. Пролонгация - есть. ГЭСВ по этому вкладу на срок 3 мес. будет 17%.

ГЭСВ Bank RBK по вкладу SAFE на срок 3 мес. в тенге - 17,2%. Частичные изъятия и пополнения запрещены. Минимальная сумма вклада - 15 тыс. тенге. Ежегодная капитализация. ГЭСВ по этому вкладу на срок 6 мес. будет 17%.

ГЭСВ по «Сберегательный депозит без снятия» FortеBank – 17%. Минимальная сумма - 100 тыс. тенге. Частичные изъятия запрещены, пополнения - разрешены. Срок хранения – 3,6,12,24 мес.

Процентные ставки по депозитам в некоторых банках Казахстана близки к базовой ставке Нацбанка в 16%. 

ГЭСВ банка Центркредит по сберегательному вкладу «Рахмет» на срок 3 и 6 мес. будет 16%. Частичные изъятия и пополнения запрещены. Минимальная сумма вклада - 500 тыс. тенге, максимальная – 50 млн тенге. Ежемесячная выплата процентов. 

ГЭСВ по срочному депозиту «Моя цель» на срок 3 и 6 мес. будет также 16%. Частичные изъятия запрещены, пополнения - разрешены. Пролонгация доступна. Минимальная сумма вклада – 1 тенге.

По срочному депозиту «Чемпион» при открытии через приложение BCC kz на срок 13 мес. банк предлагает ГЭСВ - 15,5%. Частичные изъятия и пополнения, пролонгация - разрешены. Минимальная сумма - 1 тыс. тенге, максимальная – 10 млн тенге. Ежемесячная выплата процентов.

ГЭСВ по срочному депозиту «Jusan сберегательный +» на срок 6 мес. – до 16%. Пополнения - разрешены. Пролонгация доступна. Минимальная сумма вклада – 10 тыс. тенге. Вклад продлевается автоматически неограниченное число раз.

Выгодный депозит, который будет отвечать вашим ожиданиям можно выбрать здесь. 

Фото из открытых источников