Стоит ли сейчас брать кредит

Стоит ли брать кредит в 2025 году, в том числе, под залог квартиры или дома, насколько это выгодно, когда это лучше сделать и в какой валюте? Сколько денег уже заняли у банков казахстанцы, под какую ставку и при какой базовой ставке? Каковы риски и достоинства заимствования у банков и МФО? А также какие банки и МФО дают кредиты и на каких условиях, читайте в статье. 

Многие банки и микрофинансовые организации (МФО) обеспечивают самые выгодные условия по кредитам в летние месяцы или перед новогодними праздниками. Почему? - Летом люди уезжают в отпуска, проводят время на даче, поэтому число потенциальных заемщиков, интересующихся кредитами, серьёзно снижается. Чтобы как-то привлечь клиентов, банки стараются предложить выгодные варианты кредитования, снижают ставки.

Примерно с середины декабря люди начинают готовиться к празднованию Нового года, к новогодним каникулам и откладывают сложные финансовые дела «на после праздника». В это же время у банков заканчивается календарный год, начинается отчетный период и нужно красиво подать отчет, в том числе, и о количестве оформленных кредитов. Поэтому банки и МФО снова начинают предлагать клиентам выгодные условия.

Год 2024 был непростым для заемщиков. Процентные ставки по всем кредитам выросли. Многим казахстанцам стали недоступны автокредиты и стандартные потребительские кредиты, поэтому их оформление отложили на 2025 год. Но стоит ли ждать улучшения условий? 

По данным Национального банка, ставки вознаграждения по кредитам в тенге, выданные банками второго уровня (БВУ), включая кредиты индивидуальных предпринимателей (ИП), составляли, в среднем:

 

в декабре 2024 года – 18,8%

 

в январе 2025 года – 21,8%

 

в феврале – 20,5%

 

в марте – 21,4%.

Что происходит с кредитами? 

Процентные ставки по кредитам, также, напрямую зависят от размера базовой ставки Нацбанка. Если она увеличивается, постепенно банки увеличивают и проценты. Если становится меньше, ставки снижают. Реакция рынка происходит в течение 1–2 месяцев после объявления Нацбанком Казахстана результата очередного пересмотра.

Базовая ставка, это — процент, под который банки коммерческие получают деньги от Нацбанка. Далее за счет этих средств кредитуют население и бизнес. Прибыль банки получают за счет разницы между базовой ставкой и процентом в договоре с клиентом.

Что будет с кредитами в Казахстане в 2025 году, сильно зависит от динамики базовой ставки. Поэтому для ответа на этот вопрос нужно смотреть на прогнозы экспертов. Но ни один из них не может быть точным, это - лишь предположения.

Регулятор пересматривает значение базовой ставки раз в полтора месяца. За декабрь 2024 – май 2025 года динамика размера ставки была, по данным Нацбанка, такой:

 

декабрь 2024 года – 15,25%

 

январь 2025 года – 15,25%

 

март – 16,5%

 

апрель – 16,5%.

Очередное решение комитета по денежно-кредитной политике Нацбанка по базовой ставке выйдет 5 июня 2025 года и маловероятно, что ставка вырастет, ведь месячная инфляция снова стала снижаться, да и ставка – уже высокая, хотя точно предсказать невозможно. 

С ростом базовой ставки банки увеличивали процентные ставки по всем кредитным программам. Тем не менее, кредитование населения растет.

Кредиты банковского сектора населению росли, по данным Нацбанка, так:

 

на конец декабря 2024 года они составляли – 20,3 трлн тенге

 

января 2025 года – 20,68 трлн тенге

 

февраля – 20,8 трлн тенге

 

марта – 21,13 трлн тенге

 

на конец апреля – 21,4 трлн тенге.

Что делать, если кредит все равно нужен

Если сломалась стиральная машина или холодильник, а свободных денег нет, то его брать придётся. Или, например, для оплаты лечения. 

Важно не путать неотложную необходимость с импульсивной покупкой. Радость от того, что купил желанную, но не очень необходимую вещь, пройдёт быстро, а переплата, при высоком уровне процентных ставок по кредиту, может стать излишней ношей для семейного бюджета. Возможно, базовая ставка Нацбанка снизится во второй половине года. И тогда казахстанцам займы будут обходиться дешевле.

Если без кредита не обойтись, то стоит оценить целесообразность кредитования:

 

•          оценить свою платежеспособность

 

•          рассчитать имеющуюся финансовую нагрузку

 

•          принять осознанное решение о том, имеет ли смысл брать кредит именно сейчас с учетом всех имеющихся обстоятельств.

Если брать кредит вынуждает сложившаяся ситуация, или если покупка недвижимости, имущества, автотранспорта будет выгодна даже при высокой ставке, то кредитование можно считать целесообразным.

Стоит поточнее определить срок и сумму. Обычно, чем крупнее сумму занимает у банка человек, тем на больший срок она выдается, чтобы сделать платежи по кредитам максимально комфортными. Поэтому, чем длиннее срок выплат, тем выше переплата по процентам. Поэтому желательно при высокой базовой ставке не брать слишком большие кредиты на длительные сроки. Как следует из практики, оптимальная сумма – в пределах двух млн тенге.

Решая вопрос о кредите, стоит прикинуть возможность его досрочного погашения. Нужно постараться погасить долг досрочно и снизить срок пользования средствами, снизив переплату по процентам. Если это может получиться, то надо заранее предупредить банк о досрочном закрытии кредита, минимум, за 30 рабочих дней до даты последнего взноса, но у каждого банка могут быть свои условия, прописанные в кредитном договоре. Кстати, досрочное погашение повышает рейтинг кредитной истории. 

Брать заём в банке, в целом, лучше, чем в МФО. Нередко, видя рекламу о займах под один процент в какой-нибудь микрофинансовой организации, при наличии одного удостоверения личности, без необходимости предоставлять справку о доходах и другие документы, человек решает, что это – лучше, чем брать занимать деньги в банке. 

При займе в МФО стоит учитывать:

 

•          Указываемая ставка в 1% - не годовая, а посуточная, то есть, столько придется заплатить за один день займа. В перерасчете на годовую ставка вырастет до сумасшедших 365%

 

•          МФО, как правило, выдают микрозаймы на небольшой срок — порядка 150 тысяч на один месяц. Далеко не всегда такой суммы бывает достаточно для решения финансовых проблем

 

•          В МФО не предусмотрена, как правило, процедура постепенного погашения долга, как это принято в банке. Занимаемую сумму нужно отдать всю сразу

 

•          Обычно, в МФО не оформляют страховку и поэтому, как бы там ни было, долг должен быть уплачен без просрочек. 

Когда можно взять кредит, не глядя 

Эксперты считают, что в некоторых случаях кредит даже с высокой процентной ставкой может быть оправдан с финансовой точки зрения:

•          Когда ставка по ипотеке высокая, но покупается дом, дача или квартира, стоимость которой сильно вырастет при продаже, и можно взять кредит только на часть её стоимости, до 30% или есть перспектива вскоре погасить значимую часть долга за счет собственных средств: продажи другого имущества, ожидаемых поступлений 

•          Когда потребительский кредит нужен для покупки средств производства: цифровой/электронной техники для фотографа-профессионала, дизайнера или спецоборудования/техники для продолжения профессиональной деятельности, приносящей стабильный доход

•          Когда банк предлагает льготные программы по разным видам ипотеки или льготные кредиты для бизнеса. Такие кредиты субсидирует государство, компенсируя банку разницу между ставками.

Каждый человек должен сам оценить свое материальное положение, рассчитать выносимую кредитную нагрузку, разобрать предложения на рынке от разных банков, сравнить их и потом уже принимать решение, брать кредит или нет. Банки стараются избавить закредитованных клиентов от повышения и так высокой долговой нагрузки отказами в кредитовании по результатам оценки ПДН (показателя долговой нагрузки), но реально объем своих финансовых обязательств в моменте может оценить только сам заемщик. Кредит не должен ухудшать уровень жизни, вынуждать к урезанию расходов на нормальное питание, образование или поддержку здоровья.

Какие ставки по кредитам в 2025 году на сайте Prodengi.kz

Если казахстанцу нужен кредит наличными, то сайт даёт выбор из 25 предложений.

ForteBank предлагает кредит наличными /рефинансирование под ставку от 21,5%, на срок до 60 мес., на сумму до 8 млн тенге, годовая эффективная ставка (ГЭСВ) составляет 24,1%. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год, из документов понадобится только удостоверение личности. Общий стаж работы должен быть не менее 6 мес., должны быть пенсионные отчисления и клиент должен быть гражданином Казахстана.

Berreke Bank предлагает кредит без залога, онлайн, под ставку от 8%, на срок до 60 мес., на 8 млн тенге, ГЭСВ - 32%. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Общий стаж работы – от 6 мес., должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

И еще одно предложение.

Home Credit Bank предлагает кредит, онлайн, под ставку от 19%, на срок до 60 мес., сумма - до 8,65 млн. ГЭСВ – 21,3%. Требования к клиенту: максимальный возраст 75 лет, минимальный - 23 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Общий стаж работы – не менее 3 месяцев, требуется подтверждение дохода, клиент должен иметь вид на жительство или быть гражданином Казахстана, должен иметь пенсионные отчисления.

TengeDa предлагает микрокредит с графиком на любые цели, под ставку от 38,5%, на срок от 3 мес. до 6 мес., сумма - до 350 тыс. тенге. ГЭСВ – 46%. Минимальная сумма - от 100 тыс. тенге. Максимальный срок - до 6 мес. Подача заявки – онлайн. Способ получения денег – на карту. Способ оформления кредита - полностью онлайн. Максимальный возраст клиента – 65 лет, минимальный – 21 год. Клиент должен иметь пенсионные отчисления и быть гражданином РК.

Solva предлагает микрокредит онлайн, под ставку от 45,3%, на срок до 36 мес., сумма - до 4 млн тенге. ГЭСВ – 46%. Минимальная сумма - от 200 тыс. тенге, минимальный срок - от 6 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки и способ оформления кредита - полностью онлайн. Способ получения денег- на счет, открытый клиентом. Способ погашения - ежемесячный платеж. Срок рассмотрения заявки - 7 минут. Максимальный возраст клиента – 68 лет, минимальный – 18 лет. Общий стаж работы – от 6 мес. Из документов требуется только удостоверение личности. Клиент должен иметь пенсионные отчисления и быть гражданином РК.

Home Credit Bank предлагает рефинансирование кредитов, под ставку от 19%, на срок до 60 мес., сумма - до 25 млн. ГЭСВ – 25,4%. Минимальная сумма от 100 тыс. тенге. Минимальный срок - от 6 мес. Цель кредита – рефинансирование. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки – онлайн, способ получения денег – на счет. Способы погашения – онлайн, оформления кредита - частично онлайн. Срок рассмотрения заявки - 3 минуты.

Freedom Finance credit предлагает микрокредит наличными под ставку от 40%, на срок до 60 мес., на сумму – до 1 млн тенге. ГЭСВ – 40%. Минимальная сумма - от 100 тыс. тенге. Минимальный срок - от 3 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки – онлайн, способ получения денег – на карту, способ оформления кредита - полностью онлайн. Срок рассмотрения заявки - до 2 минут. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

Банк ВТБ предлагает кредит наличными, под ставку от 20%, на срок - до 84 мес., до 6 млн тенге, ГЭСВ - 21,9%. Минимальная сумма от 200 тыс. тенге, минимальный срок - от 12 мес. Цель кредита – любая, первоначальный взнос – 0. Подача заявки – онлайн, способ получения денег – на счет, оформления кредита - только офлайн. Срок рассмотрения заявки - 1 день. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

И еще 15 предложений банков и МФО.

Bereke Bank предлагает кредит под залог недвижимости, под ставку от 13%, на срок до 120 мес., до 50 млн тенге, ГЭСВ - 29,6%. Минимальная сумма от 150 тыс. тенге. Минимальный срок - от 12 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки оффлайн. Способ оформления кредита полностью – онлайн. Способ получения денег – на счет. Способы погашения – онлайн. Комиссия - 0 тенге. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год, требуется подтверждение дохода, клиент должен быть гражданином Казахстана и иметь пенсионные отчисления.

Bank RBK предлагает нужный кредит под залог (с подтверждением дохода), под ставку от 22,5%, на срок до 120 мес., на сумму до 75 млн тенге. ГЭСВ – 25%. Минимальная сумма - от 750 тыс. тенге. Минимальный срок - от 12 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки оффлайн. Способ получения денег – наличные, оформления кредита - частично онлайн. Комиссия - 2% от суммы займа. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 23 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Общий стаж работы - не менее 6 мес. Должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

И еще один вариант.

Altyn Bank предлагает кредит под залог недвижимости, под ставку от 21%, на срок до 120 мес., на сумму до 50 млн тенге. ГЭСВ – 24%. Минимальная сумма от 1 млн тенге. Минимальный срок - от 12 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки оффлайн. Способ получения денег – на счет. Способы погашения - аннуитетные платежи/выплата равными долями. Способ оформления кредита - полностью онлайн. Комиссия - 2,5% от суммы кредита. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год. Из документов требуется только удостоверение личности. Общий стаж работы - не менее 12 мес. Подтверждение дохода обязательно. Должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

Нурбанк предлагает залоговый кредит, под ставку от 24%, на срок до 120 мес., на сумму до 50 млн тенге. ГЭСВ – 26,8%. Минимальная сумма - от 600 тыс. тенге, минимальный срок - от 6 мес. Цель кредита – любая. Первоначальный взнос – 0. Подача заявки – онлайн. Способ получения денег – наличные. Способ оформления кредита - частично онлайн. Комиссия - 2% от суммы кредита + 10 тыс. тенге. Срок рассмотрения заявки – 3 дня. Требования к клиенту: максимальный возраст 63 года, минимальный - 21 год. Из документов требуется только удостоверение личности и документы на залог. Общий стаж работы - не менее 6 мес. Должны быть пенсионные отчисления, клиент должен быть гражданином РК.

И еще три предложения на кредит под залог.

На сайте Prodengi.kz есть также кредиты без справок и поручителей, впрочем, большинство кредитов – именно такие. Есть предложения кредитов под залог автомобиля. Есть автокредиты: без первоначального взноса, на новый автомобиль и на подержанный автомобиль. Также на сайте есть предложения по микрозаймам.

В какой валюте лучше брать кредит

Ответ на этот вопрос зависит от таких факторов:

 

•          Для ухода от валютных рисков рекомендуется брать кредит в валюте дохода, который является основным, тогда не придется терять часть денег при обмене валюты 

 

•          Кредит, оформленный в казахстанских тенге, не зависит от колебаний курса иностранных валют, межбанковских торгов, но процентная ставка по нему обычно выше

 

•          Ипотечные кредиты в долларах, как правило, оформляются по сниженной ставке, но экономическая ситуация часто вынуждает банки делать процентную ставку по такому виду кредитования плавающей, меняющейся в зависимости от курса. Это может привести к неподъемному для личного или семейного бюджета росту кредитных обязательств. А вот в случае понижения курса валюты, наоборот, размер ежемесячных платежей может сократиться. Невыгодны плавающие проценты при получении долгосрочного кредита.

И еще: стоит оформить кредит в том же банке, через который получаете зарплату - написать заявление о ежемесячном удержании суммы платежа по кредиту и тогда не придется каждый месяц переживать по поводу его случайной просрочки или неуплаты.

Кредит можно выбрать здесь. 

Фото из открытых источников