Почему банк отказывает в кредите даже при хорошем доходе

Высокая зарплата, стабильная работа и отсутствие крупных расходов — кажется, этого достаточно для получения кредита. Однако даже при хорошем доходе банк может отказать в выдаче займа. Почему так происходит и на что финансовые организации обращают внимание при рассмотрении заявки, рассказывает Fingramota.kz.

Платёжеспособность заёмщика определяется не только размером заработной платы. Банк учитывает действующие обязательства, кредитную историю, регулярность доходов, условия запрашиваемого кредита и требования законодательства.

Высокая долговая нагрузка

Один из ключевых показателей — коэффициент долговой нагрузки. Он показывает, какая часть дохода заёмщика направляется на погашение кредитных обязательств. В Казахстане общий предельный уровень КДН, как правило, составляет 50%. Это означает, что совокупные ежемесячные платежи по действующим и планируемым кредитам не должны превышать половины дохода, учитываемого при расчёте показателя. Для отдельных категорий заёмщиков предусмотрены более строгие ограничения.

Например, человек зарабатывает 600 тыс. теңге в месяц и уже выплачивает по кредитам 220 тыс. теңге. Его текущая долговая нагрузка составляет около 36,7%. При предельном значении КДН 50% общая сумма кредитных платежей не должна превышать 300 тыс. теңге. Значит, на новый кредит остаётся не более 80 тыс. теңге ежемесячного платежа. Однако даже в этом случае банк может отказать, если другие показатели не соответствуют его требованиям.

При расчёте долговой нагрузки могут учитываться не только обычные ежемесячные платежи, но и обязательства по кредитным картам, рассрочкам, микрокредитам и другим займам.

Важно: предельный КДН в 50% — это регуляторное ограничение, а не рекомендация направлять половину заработка на погашение долгов. После кредитных платежей у заёмщика должны оставаться средства на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.

Кредитная история и платёжная дисциплина

Даже высокий доход не компенсирует риски, связанные с нарушением сроков погашения предыдущих кредитов. Банк изучает сведения о действующих и погашенных займах, допущенных просрочках и исполнении обязательств. Особое значение имеют текущая задолженность и случаи несвоевременного внесения платежей.

Перед подачей заявки рекомендуется проверить персональный кредитный отчёт. Иногда в нём обнаруживаются ошибки: например, погашенный заём продолжает числиться действующим или указано обязательство, которое человек не оформлял. Если обнаружены недостоверные сведения, их можно оспорить. Не доверяйте посредникам, которые обещают за деньги удалить достоверные сведения о просрочках или гарантированно улучшить кредитную историю.

Банк может учитывать не весь заявленный доход

Не все поступления на банковский счёт автоматически признаются доходом для расчёта платёжеспособности. Помимо зарплаты человек может получать премии, доход от аренды, подработки или предпринимательской деятельности. Однако банк оценивает такие поступления с учётом их регулярности и подтверждающих документов. Разовая премия не обязательно свидетельствует о стабильно высоком заработке, а доход от нерегулярных заказов может существенно меняться.

Поэтому сумма, которую заёмщик считает своим ежемесячным доходом, может отличаться от суммы, принятой банком для оценки заявки.

Сумма и срок кредита не соответствуют возможностям

Причиной отказа могут стать параметры нового займа. Например, человек запрашивает крупную сумму на короткий срок. Даже при хорошем доходе ежемесячный платёж может оказаться слишком высоким. Увеличение срока позволяет снизить платёж, но может привести к росту общей переплаты. Поэтому отказ по одной заявке не всегда означает, что кредит невозможен — иногда запрашиваемая сумма или срок не соответствуют оценке платёжеспособности.

В Казахстане действуют требования, направленные на снижение чрезмерной долговой нагрузки населения. С 24 ноября 2025 года введены дополнительные ограничения на предоставление беззалоговых потребительских займов. В частности, они касаются заёмщиков с текущей просрочкой свыше 30 календарных дней по банковским займам или свыше одного дня по микрокредитам. Также предусмотрены ограничения, связанные с отдельными случаями полного прощения задолженности за последние 36 месяцев и реструктуризации в течение предыдущих 12 месяцев.

Кроме того, для заёмщиков, у которых за последние 12 месяцев была просрочка свыше 90 календарных дней, предельный коэффициент долговой нагрузки составляет 25% вместо общего уровня 50%.

Внутренняя кредитная политика банка

Помимо требований законодательства, финансовые организации применяют собственные подходы к оценке кредитных рисков. Банки могут по-разному оценивать стабильность доходов, характер занятости, действующие обязательства и кредитную историю. Поэтому решение по аналогичной заявке в разных банках может отличаться.

Отказ не всегда сопровождается подробным объяснением. Банк может предоставить общую информацию о причинах, но не обязан раскрывать все особенности внутренних скоринговых моделей. Если вам отказали в кредите, не стоит сразу направлять заявки во множество организаций. Сначала полезно проверить собственные финансовые показатели и выяснить, какие обстоятельства могли повлиять на решение.

Фото из открытых источников