Непростой выбор гарантированного дохода на пенсии

Вопрос будущей пенсии во многом обусловлен экономической ситуацией в стране в момент выхода человека на пенсию. Главное здесь - отношение доходности и инфляции, поскольку в последние годы инфляция была высокой. Но вопрос длительного планирования всегда остро стоял в Казахстане, и вряд ли менее остро будет стоять в будущем. Тем не менее, рынок пенсионных аннуитетов в последнее время растет и за 2023 год вырос почти в полтора раза

Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни и который позволяет вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) начать получать «пенсию» раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. 

Рынок пенсионных аннуитетов 

Заключая договор пенсионного аннуитета, гражданин получает право на пожизненный гарантированный доход после достижения 55-летнего возраста. В свою очередь, страховая организация, заключая такой договор, по сути, берет на себя обязательства по страховым выплатам своему клиенту в течение всего остатка его жизни.

В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн тенге, а для 53-летней женщины – более 11,2 млн тенге.

Существует также отложенный, так называемый «отсроченный» пенсионный аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 7,2 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 9,1 млн тенге.

При получении пенсии из ЕНПФ, выплаты идут до исчерпания пенсионных накоплений, а выплаты из страховой компании идут пожизненно, вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. То есть срок выплат не ограничивается объемом накоплений, переведенных из ЕНПФ в страховую компанию.

Также, есть совместный аннуитет, подразумевающий участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Он позволяет объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго есть излишек, то совместный аннуитет обеспечит пожизненные выплаты им обоим.

Также, для увеличения страховых выплат и повышения доступности пенсионного аннуитета для отдельных категорий лиц, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда, с 25 марта 2023 года вступили в силу поправки по пересмотру отдельных параметров, используемых в расчетах страховой премии, а именно: повышения минимального размера ставки индексации страховых выплат с 5 до 7%, повышения максимального размера ставки доходности с 6 до 9%, возможно использование отдельной таблицы смертности для лиц с инвалидностью и работающих во вредных и опасных условиях труда.

К примеру, после вступления в силу данных поправок стоимость пенсионного аннуитета в текущем году для мужчин в возрасте 55 лет снизится с 8 млн тенге до 2,4 млн тенге для 1-группы инвалидности, 3,4 млн тенге для 2-группы инвалидности, 4,4 млн тенге для 3-группы инвалидности и 5,3 млн тенге для лиц, работающих во вредных и опасных условиях труда.

Кроме того, лица, за которых работодатель делал обязательные пенсионные профессиональные взносы имеют возможность заключения отложенного пенсионного аннуитета с 50 лет. Как правило, это люди, занятые на работе с вредными условиями труда, в возрасте 50 лет и сумма достаточности в 2024 году составляет для мужчин – 7,3 млн, для женщин – 9,5 млн тенге.

«Работникам, за которых уплачены обязательные пенсионные профвзносы не менее 7 лет, достигшим 55 лет и прекратившим работу во вредных условиях, будет выплачиваться, согласно изменениям в Социальный кодекс, специальная выплата, состоящая из выплаты по договору предпенсионного аннуитета, специальной профвыплаты, профвыплаты за счет работодателя и пенсионной выплаты, сформированной за счет обязательных пенсионных профвзносов. В рамках действующих договоров обязательного страхования работника от несчастных случаев по заявлению работодателя в отношении указанной категории работников, будут заключаться договора предпенсионного аннуитета, размер ежемесячной страховой выплаты по договору составляет 1 прожиточный минимум (в 2024 году - 43 407 тенге). Такие выплаты будут проводится до достижения пенсионного возраста», - комментирует председатель правления АО «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.

На декабрь 2023 года общее число действующих договоров пенсионного аннуитета составляло 68 270 на сумму 354,5 млрд тенге.

Новый порядок перевода накоплений из ЕНПФ в страховые компании 

С 1 января 2024 года перевод пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховые организации по договорам пенсионного аннуитета (ДПА) оптимизируется, согласно Социальному кодексу РК.

Вкладчики для открытия аннуитета могут, миновав ЕНПФ, обратиться только в выбранную страховую компанию:

•             страховая компания передает данные по заключенным договорам аннуитета АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД) 

•             ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных пенсионных аннуитетах, полученные от страховых компаний 

•             ЕНПФ проводит сверку данных о страхователях и, при соответствии, переводит пенсионные накопления страховщикам в течение 5 рабочих дней с даты получения сведений от ГКБ о заключенном договоре пенсионного аннуитета

•             страховщик уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней с даты получения пенсионных накоплений из ЕНПФ об их поступлении с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

Напомним, что пенсионный аннуитет позволяет получать «пенсию» раньше положенного срока при условии достаточности пенсионных накоплений для обеспечения ежемесячной страховой выплаты из страховой организации не ниже 70% от прожиточного минимума. Сейчас, это – чуть больше 30 тыс. тенге.

Государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений не распространяется на накопления, переведенные в страховые компании. Выплаты по договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В случае банкротства страховой компании ее клиент не останется без пенсии. Выплаты продолжит другая страховая компания, которой будет передан страховой портфель ликвидируемой компании.

«С 2024 года договор пенсионного аннуитета можно заключить онлайн. По желанию страхователя (вкладчика) обязательных пенсионных взносов или человека, за которого перечислены обязательные профессиональные пенсионные взносы, договор заключается письменным обращением к страховщику или обмена информацией с использованием интернет-ресурса страховщика или интернет-ресурса, созданного с участием организации по формированию и ведению базы данных по страхованию», - комментирует председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. 

По его словам, с 2024 года также внедрено онлайн урегулирование по всем добровольным классам страхования КСЖ: по обязательному страхованию работника от несчастных случаев клиент может подать заявление о страховом событии на сайте страховой компании в электронной форме. 

В целом, по мнению Ханина, онлайн формат при заключении договора и получении страховой выплаты даёт клиентам КСЖ альтернативу, сервис и оперативность, а для страховой компании - развитие цифровых сервисов и каналов и оптимизация операционных расходов.

Не стоит спешить подписывать договор аннуитета

До подписи под договором пенсионного аннуитета стоит уяснить, что поменять страховщика, с которым заключен договор, можно только через два года. Вернуть часть пенсионных накоплений из страховой компании в ЕНПФ можно тоже только через два года с момента подписания договора. Страховщик обязан в течение 20 календарных дней, с даты обращения страхователя, перевести в ЕНПФ сумму, подлежащую возврату.

То есть, если вкладчик перевел из ЕНПФ в страховую компанию все свои пенсионные накопления, то он сможет сделать перерасчет, уменьшить выплаты по страховому аннуитету и вернуть остаток в ЕНПФ.

Существенным условием, на которое надо обратить внимание при заключении договора пенсионного аннуитета, является наличие гарантированного периода выплаты.

Разумеется, стоимость совместного пенсионного аннуитета с учетом гарантированного периода будет дороже. Если клиент не дожил до окончания гарантированного периода, выплату до его окончания продолжит получать лицо, указанное в договоре.

Пенсионный аннуитет удобен для долгосрочного планирования. Любой гражданин, которого заботит то, как он будет жить на пенсии, имеющий достаточный размер пенсионных накоплений, может создать для себя дополнительный источник получения гарантированного дохода, заключив договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. Пенсию можно получать одновременно из пенсионного фонда (после достижения пенсионного возраста) и из страховой организации (уже с 55 лет). Причем, из фонда - до исчерпания накопленных в нем средств, а из страховой компании - пожизненно.

Почти в полтора раза вырос рынок пенсионных аннуитетов за 2023 год

На вопрос о том почему в Казахстане с начала 2023 года до 1 октября всего 4 037 граждан, перевели пенсионные накопления в страховые компании на 21,9 млрд тенге, Ханин отвечает, что есть ряд причин. Ранее некоторые граждане использовали и сейчас могут использовать часть своих пенсионных накоплений в ЕНПФ на улучшение жилищных условий и на лечение. Эта возможность есть не только у пенсионеров, но и у тех, кто ещё не достиг пенсионного возраста. С 1 июля 2023 года в рамках норм Социального кодекса РК, досрочно забрать свои пенсионные накопления могут: военнослужащие, сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, фельдъегерской госслужбы и другие, имеющие выслугу - не менее 25 лет и достигшие установленного законом предельного возраста при увольнении со службы. 

Кроме того, Социальный кодекс, по его данным, позволяет использовать пенсионные накопления законными представителями недееспособных граждан на улучшение их жилищных условий и оплаты лечения. 

«Учитывая, что ранее казахстанцы, у которых были «хорошие» пенсионные накопления, уже смогли воспользоваться ими на приобретение жилья или лечение, то ожидать, что на долю пенсионного аннуитета ежегодно будет приходится большое количество переводов из ЕНПФ, не приходится.  При этом, принимая во внимание, что ежегодные пороги для заключения договора увеличиваются, так как ежемесячные выплаты по таким договорам должны быть не ниже 70% от прожиточного минимума, это тоже является ограничивающим фактором для заключения договоров пенсионного аннуитета», - подтверждает и Жубаниязова.

Тем не менее, потенциал пенсионных аннуитетов, то есть, возможность роста числа переводов накоплений страховщикам, по оценке Ханина, составляет 15-20% с общего количества договоров пенсионного аннуитета на декабрь 2023 года - 68 270 и объёма страховых премий в 354,5 млрд тенге, если учесть новые условия по их приобретению: отложенных и совместных пенсионных аннуитетов. 

«Преимущества пенсионного аннуитета в том, что первая выплата производится в течение трёх рабочих дней с момента перевода денег в компанию по страхованию жизни. Выплаты не прекращаются, даже если их сумма превысит сумму переведенных накоплений из ЕНПФ. При наличии договора пенсионного аннуитета у страхователя есть возможность использовать свои оставшиеся пенсионные накопления в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, или оплаты лечения, или перевода в управляющую компанию. В случае ухода из жизни страхователя пенсионные накопления получает лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета, в течение гарантированного периода, или наследники», - добавляет глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

«По нашим оценкам, если рынок пенсионного аннуитета будет развиваться в текущих условиях без каких-то законодательных изменений, то в перспективе 5-7 лет данный вид страхования может существенно сократиться», - менее оптимистична Жубаниязова.

«В указанный период вкладчики активно использовали свои накопления для улучшения жилищных условий, на лечение. По статистике на интернет ресурсе ЕНПФ в период с января по сентябрь 2023 года ЕНПФ исполнил более 1,4 млн заявлений вкладчиков в целях использования пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий на сумму 3,3 трлн тенге. Также, в конце 2022 года, у страхователей появилась возможность перевести часть суммы по договору пенсионного аннуитета обратно в ЕНПФ», - детализирует заместитель правления АО «КСЖ «Евразия» Карлыгаш Асылбекова. 

Кроме того, с 1 июля 2023 года вкладчики наделены, по ее словам, правом передавать в доверительное управление инвестиционным компаниям до 50% своих накоплений за счет обязательных видов взносов, без учета порога достаточности. За июль-сентябрь 2023 года этим правом воспользовались 2 479 казахстанцев, переведя управляющим портфелем 3,8 млрд тенге согласно 3 240 заявлений на перевод.

В то же время, если сравнить в целом поступления страховых премий по классу «пенсионное аннуитетное страхование» (включая перевод выкупных сумм между страховыми организациями) в 2023 году рынок пенсионных аннуитетов вырос, по сравнению с 2022 годом, на 47,2% и составил, по данным Асылбековой, 119,1 млрд тенге.

Народный рейтинг страховщиков можно найти здесь. 

Фото из открытых источников