Когда выгодно обменивать тенге на иностранную валюту

Курс тенге пока остается стабильным в диапазоне 445-455 за доллар. Высокие нефтяные цены – в его пользу, но лучшие для тенге первые три-четыре месяца заканчиваются и с мая по декабрь возрастает спрос на валюту, в том числе, для турпоездок. Поэтому лучше заранее подковаться в теории, чтобы выиграть при обмене валют для отпуска.

Зачем нужна валюта

Валюта, это деньги в обращении конкретного государства, которые определяют стоимость товаров, работ или услуг. Например, валюта Казахстана - тенге, Израиля - шекель. По закону валюта, это - не только банкноты и монеты. Это также средства на банковских вкладах и счетах и деньги, которые изъяли из обращения для замены на актуальные.

У каждой валюты есть стандартный трехбуквенный код. Евро — EUR, тенге - KZT. Эти обозначения признают во всем мире. 

Валюту можно использовать в пределах государства или на международном уровне, но не всегда. Внутри страны валюта позволяет, в частности определять цену товаров, работ или услуг и оплачивать их, делать накопления и вступать в финансовые отношения: платить налоги, выдавать зарплаты, оформлять займы и прочее. На международном уровне валюта нужна, чтобы вести взаиморасчеты между государствами. 

Классификация 

Есть разные способы классификации валют: по отношению к стране выпуска, по конвертируемости и по отношению к валютным резервам.

По отношению к выпускающей валюту стране валюты делят на три вида: национальные - деньги, которые выпускают и используют на территории конкретного государства, как тенге в Казахстане, иностранные - деньги в обращении или на счетах иностранных государств, как доллар США для нас и коллективные - используют для международных сделок, например, евро или опять-таки доллар США.

По конвертируемости или возможности обмена нацвалюты на другие валюты, выделяют свободно конвертируемые валюты, которые можно продавать и покупать без ограничений, их - 18, включая евро, канадский и американский доллар, британский фунт стерлингов, японскую йену.

Частично-конвертируемые валюты можно обменять на валюту некоторых стран. Таких валют в мире большинство, в том числе, тенге. У частично-конвертируемых валют также есть ограничение при переводах: иногда используют двойную конвертацию. Например, чтобы обменять тенге на исландскую крону, понадобится сначала перевести рубли в доллары, а затем доллары — в кроны. При оплате банковской картой с частично-конвертируемой валютой за рубежом банк-эмитент снимает высокую комиссию за конвертацию.

Неконвертируемые валюты работают в пределах только одной страны: их нельзя обменять на валюту другого государства, например, кубинский песо и северокорейский вон вне этих государств обменять, например, на тенге, нельзя.

По отношению к валютным запасам, которые создают Центральные банки государств для проведения международных расчетов, валюты, которую накапливают банки, называется резервными. Их всего шесть: доллар, евро, фунт стерлингов, иена, швейцарский франк и юань. Остальные валюты считают нерезервными.

То есть, резервная валюта, это - универсальное средство платежа, которое можно использовать почти везде. Это упрощает международную торговлю.

В истории разные валюты получали статус резервных, его присваивает совет директоров Международного валютного фонда (МВФ), ориентирующийся состояние экономики страны и ее доле в мировой торговле.

Перечень современных мировых резервных валют начал формироваться с восьмидесятых. Сначала в него вошли доллар США, немецкая марка, французский франк, швейцарский франк, фунт стерлингов и японская иена. В 1999 году евро заменил немецкую и французскую валюты. Китайский юань принят в резервные валюты в 2015 году с весом в корзине валют 11%, его вес в мировых резервах постепенно растет.

По данным МВФ, на конец 2022 года резервными валютами являлись доллар США, евро, китайский юань, японская иена, фунт стерлингов, австралийский доллар, канадский доллар и швейцарский франк.

Цифровая валюта, это - все виды электронных денег: виртуальная валюта, интернет-деньги, модная сейчас криптовалюта и цифровой тенге. 

Виртуальная валюта, это - деньги, которые используют в определенном сообществе, например, в компьютерной игре: чтобы покупать виртуальные предметы, можно зарабатывать деньги в миссиях или оплачивать их реальными деньгами. Такие деньги невозможно перевести в обычную валюту, их используют только внутри платформы.

Интернет-деньги выпускают и хранят электронные платежные системы, например, WebMoney, PayPal, ЮMoney. Платежные системы позволяют совершать разные финансовые операции: переводить деньги другому лицу, оплачивать счета, рассчитываться за покупки в магазинах.

Ценность криптовалют определяет спрос пользователей, а курс не зависит от курса нацвалют. В отличие от других цифровых денег, криптовалюта децентрализована — то есть единого центра выпуска криптовалют не существует.

Криптовалюта - средство для платежа только онлайн. У нее нет бумажного выражения, и ее ценность не зависит от государства. Тем не менее, криптовалюты используются в разных странах шире или уже. В Японии биткоинами можно оплатить чашку кофе, а в Казахстане покупать и продавать криптовалюту разрешено только на биржах цифровых активов Международного финансового центра «Астана».

Банки в обмене криптовалютами не участвуют. Криптовалюта построена на системе блокчейн-цепочке информационных блоков. Их используют для перевода цифровых денег от человека к человеку без посредника. Первая цифровая монета - биткоин появилась в 2009 году, теперь криптовалют много: альткоин, стейблкоин, эфириум.

Цифровой тенге 

Цифровой тенге, это новая форма валюты в Казахстане, электронная версия тенге. Он не заменяет наличные и безналичные деньги, а становится дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Цифровые тенге будет эмитировать Национальный банк. Он же несет все обязательства по цифровой валюте.

Нацбанк Казахстана реализует проект по внедрению национальной цифровой валюты – «Цифровой тенге» и планирует до середины 2024 года принять документ о создание цифрового Национального банка. А пока запустил «пилот» платформы цифрового тенге в ограниченной среде и с реальными пользователями. 

Контроль, безопасность сделок, выпуск по желанию гражданина, гарантия Нацбанка – главные «плюсы» цифрового тенге. Отличие цифровых платежей от обычных онлайн платежей в том, что это - удобная инфраструктура и контроль. Например, вы можете своим детям запретить тратить карманные деньги на сигареты или алкоголь.

Цель создания цифрового тенге - усилить контроль за обращением денег и перераспределить его от частных банков к Нацбанку. Но появление новой формы валюты решает и другие задачи, которые касаются людей и бизнеса. Так, уменьшается зависимость клиентов от банков. Доля безналичных платежей в общем обороте по платежным картам за 2023 год увеличилась с 82% до 86%. Для безналичных платежей нужен счет в банке. Банки могут вводить свои комиссии за обслуживание и лимиты на переводы и безналичные платежи. Для цифрового тенге все правила устанавливает один игрок Нацбанк, и доступ к цифровым деньгам можно будет получить через любой банк на одних и тех же условиях.

В Нацбанке считают, что появление цифрового тенге простимулирует банки предоставлять клиентам более выгодные условия. 

Цифровой тенге усилит конкуренцию на банковском рынке. Сейчас граждане, предприниматели и компании часто заводят счета в тех банках, где обслуживаются важные для них контрагенты, потому что переводить деньги внутри одного банка проще и дешевле. Поэтому деньги собираются в ограниченном числе банков. Появление цифровых кошельков, не привязанных к конкретному банку, частично снизит этот эффект и усилит конкуренцию между банками.

Наконец, цифровая валюта Казахстана позволит применять новые инструменты: автоматизировать контроль и проведение расчетов по договорам с помощью смарт-контрактов - технологий, при которой деньги автоматически переводятся между счетами при выполнении условий сделки, например, передаче имущества. Это должно повысить безопасность сделок и снизить риски неплатежей для бизнеса.

Защищенность валют

По итогам 2023 года изготовление фальшивых монет в Казахстане снизилось. По отчету Нацбанка, за весь прошлый год было обнаружено181 поддельный денежный знак на сумму 649 100 тенге: 179 банкнот и 2 монеты. Наиболее часто в 2023 году подделывались казахстанские банкноты достоинством в Т5000 и Т2000. Фальшивых пятитысячных тенге было обнаружено 68 штук, двухтысячных – 58 штук.

Показатель сократился на 54% по сравнению с 2022 годом, когда был выявлен 391 фальшивый денежный знак на 1,2 млн тенге. Больше всего поддельных банкнот выявлено в Алматы и Алматинской области – 124 штук или 68,5% от общего количества. 

В Казахстане создание фальшивых денег часто происходит с применением компьютеров и цветных принтеров, для печати используют стандартную офсетную бумагу. Мошенники стараются воспроизвести внешние элементы защиты на банкнотах, чтобы они выглядели как настоящие, объяснили специалисты Нацбанка.

Дочерняя организация Нацбанка – Банкнотная фабрика, печатает и, вместе с дизайнерами, модернизирует банкноты: улучшает защитный комплекс, чтобы избежать подделок, усиливает износоустойчивость в обращении.

О поддельных банкнотах иностранных государств Нацбанк не сообщал, но такие случаи, как минимум, были. Так, по данным генпрокуратуры Казахстана, министерство юстиции Швеции выдало в прошлом году гражданку Б., объявленную в розыск по подозрению в сбыте поддельных банкнот в крупном размере. По версии следствия она в период с декабря 2019 года по январь 2020 года незаконно обменивала фальшивые банкноты в евро при содействии сотрудников одного из банков Казахстана. 

Курс валют

Чтобы понимать, как одна валюта соотносится по цене с другой, используют курс - стоимость одной валюты в единицах другой. Курсом валюты пользуются, чтобы тратить деньги в отпуске за границей, продавать и покупать иностранные товары, сравнивать цены на мировых рынках. Международные расчеты проводят не только отдельные граждане, но и компании и государство.

Например, в валютной паре USD/KZT первая валюта – доллар, показывает, чей курс выражается. А вторая – тенге, это - деньги, в которых считают стоимость доллара. Если курс доллара равен 450 тенге, один доллар можно купить за 450 тенге.

Курс обмена валют может быть прямым, когда определяют стоимость национальной валюты за единицу иностранной, обратным, когда стоимость иностранной валюты определяется за единицу национальной. Наконец, кросс-курс соотносит две валюты с курсом доллара США. Это нужно, если одну валюту нельзя напрямую обменять на вторую. Например, чтобы обменять евро на канадские доллары, надо сравнить обе валюты с долларом, а потом друг с другом.

На курс валюты влияют ее популярность и количество на валютном рынке, действия центральных банков и непредвиденные обстоятельства: кризисы, катастрофы, войны.

Валюта, это - тоже товар, который постоянно продают и покупают, поэтому на нее действуют законы рынка. Если спрос на валюту растет, она становится дороже.

На колебания спроса влияют стоимость ресурсов: если нефть - дорогая, то казахстанский тенге тоже дорожает, укрепляется. 

Когда экспорт Казахстана не растет, а импорт увеличивается, тенге неизбежно ослабевает. Отставание производства от спроса не только повышает цены, но и смещает спрос на импорт. Для импорта нужна валюта, а если экспорт не растет, то повышенный спрос неизбежно ведет к ослаблению нацвалюты. 

Ценность валюты определяют спрос и предложение. Валюту постоянно покупают и продают за другую валюту. При недостатке денег спрос растет и цена валюты увеличивается. Если страна перенасыщена деньгами, предложение превышает спрос и цена валюты падает. Если этот процесс не остановить, деньги могут обесцениться и это приведет к инфляции. Так происходит, например, с курсом турецкой лиры, который волатилен на фоне высокой инфляции и опасений по поводу истощения валютных резервов. Однако, за последнюю неделю цена обмена 1 лиры выросла на 0.06 тенге и составляет на сегодня 13,86 KZT.

Центральные банки могут управлять курсом национальной валюты: покупать и продавать иностранные деньги, манипулировать резервами, проводить операции с государственными ценными бумагами, менять базовую ставку.

Высокая ставка Нацбанка Казахстана защищает реальные доходы граждан и их сбережения - приток средств на вклады продолжается и стабилизирует курс нацвалюты.

Рост бюджетных расходов вносит вклад в совокупный спрос - через госзаказ, госинвестиции, рост зарплат, льготные кредиты, прямые субсидии. Но, чтобы увеличение госрасходов не приводило к постоянному ускорению роста цен, пространство для частного кредита должно уменьшаться, а денежно-кредитная политика должна быть более жесткой.

Чрезвычайные события могут вырвать контроль Нацбанка над курсом валюты. Войны, революции и стихийные бедствия могут спровоцировать отток инвестиций и затормозить работы производственных предприятий. Эти приведет к падению валютного курса.

Курсы валют в Казахстане определяют биржи, Нацбанк и банки второго уровня. На биржах самый справедливый курс валют. Он формируется во время свободных торгов и меняется в течение дня, на него не влияет государство. Банки и обменные пункты валют используют курс биржи как минимальный, чтобы устанавливать свой курс.

Купить валюту на бирже может любой человек. В ее цене не учитываются услуги посредника, поэтому она может быть невысокой. Чтобы ее купить, нужно заключить договор с компанией-брокером и оплатить ее услуги.

Ежедневно по рабочим дням Нацбанк устанавливает и обнародует официальный курс валют. Он публикуется на сайте регулятора. Это - ориентир для сделок в национальной экономике и управления бюджетом страны. Курс Нацбанка не используют для продажи валют населению.

Нацбанк берет за основу курса результаты сделок на Казахстанской фондовой валютной бирже - KASE. Официальный курс тенге - его средняя цена по результатам торгов. Она будет действовать на следующий день и публикуется во второй половине, допустим, понедельника, на вторник.

Банки второго уровня ориентируются на биржевый курс. Они зарабатывают на разнице между ценой покупки и продажи валюты - спреде. Поэтому, при определении курса они смотрят на конкурентов: если установить невыгодный обменный курс, клиенты будут продавать и покупать валюту в других местах.

Банк может менять курс в зависимости от обстоятельств. Например, повысить курс покупки, если у него не хватает валюты. Или наоборот: при переизбытке установить цену продажи валюты ниже, чем у конкурентов.

Валютный курс изменяется в реальном времени. График курса позволяет отслеживать и прогнозировать динамику ценности национальных денег.

В разных странах на валюту влияют разные факторы, поэтому их курсы ведут себя по-разному. Валюты со стабильным, устойчивым курсом называют твердыми: американский и канадский доллары, евро, швейцарский франк, иена, а валюты с нестабильным курсом, который постоянно колеблется, называют мягкими: бразильский реал, российский рубль, казахстанский тенге.

Покупка валюты по выгодному курсу

На сайте Рrodengi.kz есть таблица курса валют, на сегодня в неё входят десятки обменных пунктов, в которых можно купить доллар, евро, рубль, кыргызский сом и другие валюты по выгодному на данный момент курсу. Этот выгодный курс можно выбрать. Здесь же публикуются официальный курс Национального банка валют на сегодня, причём Рrodengi.kz публикует все 39 валют, которые отслеживает и цену которых в тенге определяет Национальный банк. Есть также много других сайтов, на которых публикуются курс валют на сегодня.

На самом деле, выгодная валюта, это - та, которая нужна для какой-то конкретной цели. Например, казахстанец едет в путешествие в какую-то из европейских стран и тогда ему могут понадобиться наличные евро, а если же он едет в Азию, то ему лучше обменять тенге на доллары, которые принимаются к оплате во многих азиатских странах. Выгодной валюту делает достаточно длительное отслеживание курса, понимание, когда он может снизиться или вырасти и покупку валюты в тот момент, когда она наиболее низка по отношению к тенге. 

Конечно периоды высокого курса, допустим, доллара, бывают длительными и тогда приходиться покупать в рамках этого долгосрочного тренда, но со второй половины 2022 года курс тенге относительно доллара США сохраняется на уровне 445–455 тенге, исключая разовые месяцы ослаблений и сегодня доллар можно купить в пределах 449 тенге в обменных пунктах. Стоит обязательно звонить на горячую линию «обменника» или банка, чтобы уточнить все условия обмена валюты.

Финансисты советуют обменивать деньги днем и в будни. Так выгоднее из-за того, что днем идет активная торговля на KASE, и банк может в режиме реального времени закупать валюту. По статистике, самый удачный курс бывает с 11.00 до 16.00. Хуже всего курс – вечером и в выходные, праздничные дни. Биржа закрыта, а негативные события, которые могут повлиять на стоимость валюты возможны, поэтому банки и «обменники» включают эти риски в обменные курсы.

Обмен валюты онлайн может оказаться выгодным - многие банки предлагают более выгодный курс. Далее, онлайн обмен избавляет от ошибок кассир при подсчете суммы и встреч с грабителями, экономит время и обеспечивает комфорт. А прежде, чем подтвердить операцию, на экране появится точная сумма, которую вы получите. 

На бирже обменять валюту будет выгодно через брокера, но сумма должна быть ощутимой, чаще от $1000.

Актуальный курс тенге можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников