Какие страховки популярны у нас и за рубежом

Согласно статистике страховщиков, самым массовым и распространённым страховым продуктом среди жителей Казахстана является полис обязательного автострахования – ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско- правовой ответственности владельцев транспортных средств), который работает в пользу имущества, жизни и здоровья пострадавших лиц, но не самого виновника. Добровольные виды страхования в силу разных причин не пользуются большим спросом среди широких слоёв населения. Здесь расскажем о самых популярных страховых полисах в Казахстане и за рубежом.

По мнению специалистов, в 2022 году США стали мировыми лидерами по общему объему страховых премий - 2,7 трлн долларов. На втором и третьем месте оказались Китай и Япония - 696,1 и 403,5 млрд долларов соответственно. На эти три рынка пришлось почти 56% мировых премий, что не на много меньше, показателей 2021 года (57%).

В США общее страхование настолько популярно, что там есть компании, которые специализируются на страховании недвижимости, медицинском страховании, перестраховании. 

Расходы жителей Швейцарии на страхование выше, чем в среднем по Европейскому Союзу. Страховые компании предлагают различные страховые услуги на рынке: от страхования стоматологических рисков до страхования домашних животных. Только несколько видов страхования в стране являются обязательным, однако многие жители приобретают полисы по различным программам добровольного страхования. 

В Великобритании на первом месте добровольного страхования среди физически лиц – КАСКО. Также британцы часто покупают полисы частного медицинского страхования. Чтобы избежать больших расходов на стоматологическое лечение, существует возможность оформить полис, покрывающий расходы на стоматологическое обслуживание. Страхование зданий обычно требуется по условиям договора ипотечного кредитования и договора об аренде недвижимости.

В нашей стране осознанно к страхованию своего имущества подходят пока немногие. В последние два года получило развитие добровольное автострахование КАСКО, это связано с активным ростом автокредитования и требованием банкиров по страхованию авто, как предмета залога. Об этом свидетельствует размер собранных премий, которые выросли в 2023 году более чем в два раза (прирост 114%, до 120 млрд тенге) по сравнению с 2022 годом.

«Что касается спроса населения в развитых и развивающихся странах на продукты страхования, то картина здесь неоднородна. Ситуация, в которой население не заинтересовано в страховании не уникальна для Казахстана. Прослеживается устойчивая связь между проникновением страхования и размером экономики, благосостоянием граждан. Как правило, в развитых странах довольно высоко покрыты имущественные риски», - рассказывают в СК «Евразия».

Цены 

На стоимость полисов влияет довольно много факторов, не только экономических, но и географических. Поэтому даже внутри одной страны, страховые продукты покрывающие примерно одинаковые риски на равную страховую сумму могут довольно серьёзно отличаться по стоимости.

«Несмотря на сильную конкуренцию на рынке США, стоимость страхового покрытия для населения там значительно выше, чем в Казахстане. Кроме того, если бы в нашей стране уровень проникновения добровольного страхования был выше, то это определённо бы помогло снизить стоимость страхового покрытия ещё сильнее», - уточняет пресс-служба СК «Евразия».

Основными клиентами страховых компаний в Казахстане сегодня в большей степени является бизнес. «Да, розничных клиентов значительно больше, но основной объём премий страховым компаниям приносит именно бизнес – большой и средний. Соотношение собранных премий к ВВП в Казахстане составляет около 1%, и это довольно мало, даже в сравнении с другими развивающимися странами. В Бразилии данный показатель превышает 2,5%, в Турции – около 2%, в Чили – 4,4%, Малайзия – 3,8%, Китай – 4%. В развитых странах эти показатели ещё выше: США – 9,5%, Япония – 7,7%, Германия – 5,7%, Гонконг – почти 19%. По данным исследования одной из крупнейших в мире страховых компаний Allianz», - приводят статистику в СК «Евразия».

Существует корреляция между уровнем развития экономики и долей страхования в ней, наличие большого количества активов требует защиты финансовых рисков. Сказываются и другие факторы, связанные с политикой государственного управления и культурными традициями. Страны Южной Америки, имея в большинстве своём статус развивающихся, на страхование тратят больше нежели сопоставимые по объёму ВВП на душу населения государства.

«В Казахстане нет продуктов отдельно для женщин или мужчин. Различия по страховому тарифу также отсутствуют. В Европе, например, запрещено применять гендерный признак при определении страхового тарифа. Согласно статистическим данным страховой компании женщины, чаще попадают в ДТП, но ущерб от таких ДТП незначительный. Мужчины, наоборот, попадают в ДТП реже, но с существенными суммами ущерба. Таким образом, если отнестись чисто статистически, страховые тарифы для женщин должны быть ниже, чем у мужчин», - говорит председатель правления СК Freedom Insurance Азамат Керимбаев.

Какие продукты нам необходимы 

«Казахстан хронически недозастрахован, имущество физических лиц практически не имеет страхового покрытия. Зимой после серии значительных землетрясений в Алматы выяснилось, что без учёта ипотечного страхования, которое фактически является вменённым, по всей стране застраховано менее 1% жилья. Аналогичная ситуация на рынке страхования, но куда более плачевная, наблюдалась после весенних паводков. Нам не заявлялось ни одного страхового случая с участием владельца (физического лица) затопленной недвижимости. Были обращения от владельцев автомобилей, приобретённых в кредит, которые были подтоплены, но они не были массовыми – несколько десятков случаев по всей территории затопления», - рассказывают в СК «Евразия». 

Пострадало более 12 тыс. домов, погибло несколько десятков тысяч голов скота, сотни километров дорог, десятки мостов, и все эти расходы по компенсации ущерба берёт на себя государственный бюджет, а также неравнодушные граждане и бизнесмены.

«В первую очередь казахстанцам необходимо застраховать собственное жильё, автомобили и любое другое ценное имущество. К примеру, в Алматы страховка для квартиры стоимостью 25 млн тенге только от риска землетрясения начинается от 22 тыс. тенге. За покрытие всех рисков, в том числе пожара, стоимость вырастет вдвое. Если жильё стоит дешевле, то и полис будет стоить дешевле. Для регионов, подверженных паводкам, а не землетрясениям страховка стоит примерно столько же. Если бы страхование имущества в Казахстане было бы более массовым, то страховка стоила бы ещё дешевле», - объясняют в СК «Евразия». 

Выплата оперяется размером фактического ущерба, в случае полного разрушения жилья будет выплачена страховая сумма за минусом размера франшизы (как правило составляет 10% от стоимости жилья, то есть застрахованному вполне реально получить 90% от стоимости имущества).

Не смотря на значительный рост рынка добровольного автострахования КАСКО, страховым покрытием в основном охвачены новые автомобили из салона, купленные в кредит. Ежегодно в Казахстане в ДТП попадает около 3% от всего автопарка страны, на дорогах происходят свыше 90 тыс. аварий. Имущественные интересы пострадавших, как правило, застрахованы полисами ОГПО ВТС, но виновникам обычно приходится самостоятельно восстанавливать собственные автомобили. Кроме того, автомобили граждан могут пострадать от противоправных действий третьих лиц или погодных условий, и последующего падения на них, льда, сосулек, деревьев и т.п.

«Бывают случаи порчи имущества даже бродячими собаками. Стоимость полиса КАСКО с полным покрытием рисков для автомобиля стоимостью 10 млн тенге начинается от 250 тыс. тенге в год (возможна рассрочка), при этом можно также получить выплату за полную гибель авто в результате страхового случая. Стоит отметить, что расчет страховой премии зависит от рыночной стоимости автомобиля и условий договора (размер франшиз, восстановление по счету специализированной станции технического обслуживания или без и т.д.), который можно произвести онлайн на сайте страховых компаний», - заключили в пресс-службе СК «Евразия». 

Страховой полис можно купить здесь.

Фото из открытых источников