Как повысить кредитный рейтинг за 6 месяцев

Кредитная история каждого из нас является финансовым активом. В стране успешно работает система индивидуальных кредитных скорингов, а банки второго уровня (БВУ) и микрофинансовые организации (МФО) все чаще ориентируются на автоматизированный андеррайтинг.

Если ваш рейтинг упал из-за просрочек или вы только начинаете финансовую историю, восстановить доверие банков за полгода вполне реально. Вот пошаговый план действий, учитывающий реалии казахстанского финансового рынка.

Получите отчет 

Первое действие — зайти на сайт или в приложение Первого кредитного бюро (1CB.kz) или Государственного кредитного бюро. По закону «О кредитных бюро» каждый казахстанец имеет право получить один отчет в год бесплатно.

Зачем: Вам нужно увидеть то, что видит банк. Часто в истории встречаются технические ошибки: закрытый кредит числится открытым, или висит чужой штраф.

 

Действие: Если нашли ошибку, подайте заявление в само кредитное бюро или в банк, допустивший неточность. Исправление занимает до 10 рабочих дней.

Закройте «токсичные» долги

Просрочки свыше 90 дней (NPL 90+) — главный враг рейтинга.

В Казахстане активно работают программы рефинансирования. Если у вас просрочки в нескольких МФО, возьмите один банковский кредит на рефинансирование. Ставка будет ниже, а нагрузка на рейтинг снизится: вместо десяти просроченных займов у вас появится один обслуживаемый.

Если долг уже у коллекторов, не прячьтесь. Свяжитесь с ними и договоритесь о дисконте (скидке за единовременную оплату). В Казахстане коллекторские агентства часто продают долги с правом на уступку, и закрытие такого долга фиксирует в ГКБ статус «Закрыт», что лучше, чем бесконечная просрочка.

Создание позитивной истории

Если вы закрыли старые долги, но рейтинг все еще низкий из-за отсутствия «хороших» записей, историю нужно создавать с нуля.

В сетях магазинов электроники (Sulpak, Technodom, Mechta) и мебельных центрах можно оформить рассрочку на недорогой товар (например, чайник за 15 000 – 20 000 теңге) через Kaspi Red, Halyk Installment или Freedom Finance Credit.

Банк получает сигнал, что вы взяли и вовремя погасили обязательство.

 

Не гасите его досрочно в первый же день. Для алгоритмов важно наличие 3–4 ежемесячных платежей.

Микрозаём с идеальной дисциплиной

Если банки отказывают, обратитесь в крупную МФО, имеющую лицензию АРРФР. Возьмите минимальную сумму на короткий срок.

Не допускайте просрочки ни на один день. В МФО штрафные санкции и передача данных в ПКБ или ГКБ происходят мгновенно. Один день задержки в МФО может стоить вам 20–30 баллов в рейтинге.

Оптимизация долговой нагрузки

К этому моменту у вас уже есть закрытые старые долги и 3–4 месяца идеальной истории по новым микрозаймам или рассрочкам. Теперь нужно показать банкам, что вы не «перегружены».

Ваша общая задолженность по кредитным картам и кредитным линиям не должна превышать 30% от доступного лимита.

Пример: Если у вас лимит по карте 500 000 теңге, старайтесь, чтобы текущий долг не превышал 150 000. Даже если вы пользуетесь льготным периодом и не платите проценты, алгоритмы ГКБ видят высокую загрузку и снижают балл.

Фото из открытых источников