Как безопасно взять кредит в ломбарде

Ломбарды в Казахстане разные, некоторые маскируются под комиссионные магазины, но в ломбарды обычно идут за кредитом, а не за продажей ненужной вещи. Основная работа ломбардов – предоставление краткосрочного займа под залог движимого имущества: бытовой техники, гаджетов, автотранспорта, ювелирных изделий. Оценка вещи проводится в ломбарде по соглашению сторон, заемщик может выкупить свою вещь в ломбарде в течение определенного срока. Цена выкупа – это сумма, выданная ломбардом за залог, плюс проценты. Если вещь не выкупается, то поступает в собственность ломбарда. Прежде чем обращаться в ломбард, убедитесь, что он работает легально.

Кредитами, а не вещами, хороши ломбарды для клиентов. Получать процент, деньги, которые можно пустить на выдачу новых займов, а не вещи должника – главная цель и ломбардов. Поэтому невостребованное имущество быстро продается, чтобы пополнить баланс. В этом - основное отличие ломбардов от комиссионных магазинов, которые просто продают сданные вещи и получают за это вознаграждение - комиссию. Поэтому недобросовестные комиссионки могут маскироваться под ломбарды, покупая у людей вещи якобы «с правом обратного выкупа» - реально же они могут продать такой «залог» в любой момент, потому что фактически это - не залог. Ломбарды так сделать не могут из-за ограничений. В свою очередь, ломбарды могут тоже прикидываться комиссионками, но об этом – чуть позже.

Проценты в ломбарде обычно ниже, а деньги можно получить быстрее

Чаще всего в ломбард обращаются те, кому деньги нужны срочно. Если в банке кредит не дают, то за деньгами лучше идти не в микрофинансовую организацию, а в ломбард: проценты в ломбарде обычно ниже, и деньги можно получить наверняка, а главное - быстро. Все, что нужно, это – удостоверение личности.

Конечно, заемщик или поклажедатель, рискует лишиться своей собственности, но никакие коллекторы ему не угрожают. Однако, ломбарды оценивают залог ниже рыночной стоимости, так что скорость и простота получения займа все равно будут стоить денег.

Оценщик любого ломбарда ориентируется на внутренний прайс и предлагает сумму до 50% от рыночной. Некоторые ломбарды размещают примерный прайс непосредственно на сайте, но конкретную стоимость вещи оценщик все равно установит только после осмотра. Точнее, ее определяют по согласованию сторон.

Ломбарды также берут вещи на хранение: шубы, драгоценности. В этом случае денег за вещь не получишь, а, наоборот, заплатишь за соответствующие условия ее содержания: в холодильнике, с определенным уровнем влажности - для меха, в прохладном, сухом помещении – для драгоценностей. Сдатчик получает именную сохранную квитанцию, с указанием срока и условий хранения. Если срок вышел, а хозяин за вещью не пришел, то ломбард имеет право продать ее. 

Если сумма продажи не покроет сумму долга, то это - проблема ломбарда. Заёмщик отвечает перед ломбардом только заложенным имуществом. Так что, в худшем случае он рискует его просто потерять. Но сам бывший владелец имеет право узнать, за сколько ломбард продал его вещь и, если доход от продажи выше суммы долга, то требовать выплату разницу. 

То, сколько процентов придётся заплатить за заём, зависит от процентной ставки ломбарда. Она не может превышать максимального значения, которое установил регулятор. Конкретная ставка в конкретном ломбарде зависит от его условий и предмета залога. Например, если клиент заложил фотоаппарат за 100 тыс. тенге на месяц под 80% годовых или, примерно 0,22% в день, то через месяц чтобы вернуть технику, он должен заплатить по залоговому билету 21,3 тыс. 

Иногда ломбардами прикидываются мошенники

Бывает, что долг закрыт, а вещь возвращена с признаками пользования, это заемщик определит после проверки её состояния, придя возвращать залог. Отмечу, что стоит сдаваемую вещь подробно описать и это позволит потом точнее определить степень износа. Ломбарды могут потребовать подписать заявление о получении с формулировкой «Претензий к принятому залогу нет», но соглашаться на это нельзя - будет очень трудно предъявить ломбарду жалобу, если дефект обнаружится позднее. 

Впрочем, чаще всего очень сложно доказать, что вещью пользовались, если на ней нет видимых повреждений. Но если ломбард всё-таки и пользовался вещью, испортил её или вообще продал раньше срока, жалуйтесь в агентство по развитию и регулированию финансового рынка Казахстана (АРРФР РК). 

Чтобы не попасться мошенникам, стоит помнить, что предложение заложить недвижимость, это -стопроцентный признак мошенников и предсказуемый способ лишиться имущества. Чаще всего мошенническая схема реализуется на этапе оценки залога и определения процентной ставки. Поэтому стоит внимательно изучать все условия сделки. Также, в названии легального ломбарда должно быть слово «ломбард». А еще, круглосуточных легальных ломбардов нет.

В Казахстанском Актобе организатора ряда финансовых пирамид – Жанболата Есиркепова, обманувшего более 17 тыс. казахстанцев на Т30 млрд, приговорили к 18 годам заключения. По материалам дела, группа из 48 человек под руководством учредителя и руководителя компаний «Выгодный займ», «Гарант 24 Ломбард», «ESTATE Ломбард», «Нур-Али Капитал» Есиркепова проворачивала аферы, открыв филиалы в Алматы, Атырау, Актау, Шымкенте, Павлодаре, Жанаозене. 

Мошенничают и заемщики

Так, часто в ломбардах «заемщики» пытаются заложить по цене золотых украшений тяжелые, массивные поддельные ювелирные изделия, на которых - лишь золотое напыление. Напыление не всегда может выявить эксперт-оценщик. Такие мошенники не всегда привлекаются к ответственности, подобные дела зачастую закрываются. Обычно такие преступные группировки из нескольких человек перемещаются из одного города в другой, чтобы их не поймали и обращаются в ломбарды, с которыми ранее не «сотрудничали».

Мошенничества в ломбардах и других видах МФО – немало. В октябре 2021 года АРРФР опубликовало список организаций, имеющих признаки нелегальной деятельности. В перечень вошел 121 субъект, из них 56 были финансовыми пирамидами, а 65 — нелегальными инвестиционными посредниками. Все, пользующиеся финансовыми услугами, были таким образом предупреждены о рисках нелегальной деятельности подобных компаний. 

Тем не менее, в последние два-три года на рынке, по данным ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана», ломбарды стали работать под видом комиссионных магазинов, выходя, таким образом, из-под регулирования. За три года количество таких точек увеличилось на 22%. 

Все больше прибыли

В 2021 году Нацбанк начал ежеквартально публиковать финансовые показатели кредитных товариществ и ломбардов.

В 2021 и 2022 годах заработки ломбардов росли. За I полугодие 2021 года ломбарды РК получили 19 млрд тенге чистой прибыли, а за I полугодие 2022 года - 21 млрд тенге чистой прибыли или на 11% больше, следует из отчета, размещенного Национальным банком на его официальном сайте.

Чистая прибыль ломбардов до налогообложения за I полугодие 2021 и 2022 годов составила, соответственно, 22 млрд и 24 млрд тенге и выросла на 9%. Доходы ломбардов выросли, с Т68 млрд до 88 млрд тенге или на 29%.

Отметим, что за весь 2022 год ломбарды РК получили чистой прибыли 46 млрд тенге, прибыли до налогообложения – 54 млрд тенге, доходов – 191 млрд тенге. То есть, II полугодие 2022 года для ломбардов оказалось прибыльнее I полугодия.

Ставки ломбардов по краткосрочным кредитам могут быть выше разрешенных 

В 2020 году, когда ломбарды стали относить к организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность, их количество снизилось в 4,5 раза. Большинство не прошло учетную регистрацию. Однако и МФО они не стали. 

C 2023 года введена предельная ежедневная ставка по микрокредитам - менее 1%. Она распространяется на займы, выдаваемые на срок до 45 дней, их сумма не превышает 50 МРП или 172,5 тыс. тенге. В случае пролонгации микрокредита предельный размер ежедневной ставки снижается до менее 0,35% в день. 

Снижение ставки до менее 1% может снизить риски в потребительском микрокредитовании и закредитованность людей, но эффект от изменений по ставкам будет заметен только после I кв. 2023 года. 

Некоторые МФО же, за счет небольшого срока займа, по данным финрегулятора, выдавали микрокредиты под более чем 1% в день. Получается, что за небольшое число дней такие участники рынка зарабатывали максимальную ставку вознаграждения, обозначенную финрегулятором: до 20% для микрозаймов, сумма которых не превышает 50 МРП. Высокие дневные ставки устанавливали в основном онлайн-кредиторы.

Доля токсичных займов в кредитном портфеле ломбардов незначительна. При просрочке, по истечении одного месяца, ломбард реализует залог заемщика и закрывает заем. 

Доля же просроченных микрокредитов у автоломбардов, по оценкам экспертов, не превышает 5%. В основном, микрокредиты просрочены на 1-2 дня. «Токсичные» займы могут быть у автоломбардов, которые предоставляют кредиты под залог авто. Они не оставляют автомобиль у себя на стоянке, владелец машины продолжает ее эксплуатировать. Это затягивает, по данным ассоциации, их реализацию и погашение займа. 

Ломбард обязан дать отсрочку заемщику по его заявлению

Отметим, что в сентябре 2022 года вступили в силу изменения в закон «О микрофинансовой деятельности»: объем переплаты по займу не должен превышать 50% от суммы микрокредита до 50 МРП. 

Также, если заемщик займа до 50 МРП не может погасить заём вовремя и вышел на просрочку, то он может обратиться в МФО, ломбард или кредитное товарищество с просьбой об отсрочке и они должны будут предоставить новый график с отсрочкой на срок не более 45 дней. 

Также, в июне 2022 года внесены изменения в закон «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности», который позволяет ломбардам не сдавать отчетность по МСФО. Теперь они сдают финотчетность по стандартам МСФО для МСБ. 

С февраля 2022 года внесены изменения в пруденциальные нормативы для ломбардов и все ломбарды, зарегистрированные до 2020 года, должны будут до 2024 года довести уровень уставного капитала до 50 млн тенге. Ранее же для тех ломбардов, которые работали в городах республиканского значения и областных центрах, планка по капиталу составляла не менее 70 млн тенге, а для остальных населенных пунктов - 30 млн тенге. Получается, что ломбардов в больших городах требования по капиталу снизились, для «старых» ломбардов, зарегистрированных до 2020 года - выросли. Для ломбардов, зарегистрированных после 2020 года, планка по капиталу в 70 млн тенге не изменилась. 

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников