Финансирование будущего

Дети для нас – самая большая ценность. И люди, из поколения в поколение, растят детей, заботятся об их безопасности, физическом и духовном развитии.  Сейчас родители начинают беспокоиться о финансовом благополучии чада едва ли не с пеленок. Образование - ключ к успеху, диплом хорошего вуза даст солидный багаж знаний и навыков и позволит ребенку устроиться в престижную компанию с высокими зарплатами. 

Государство помогает накопить на образование детей

На сегодня в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС) участвуют 4 банка: Халык банк, Нурбанк, Жусан банк, ВТБ банк (Казахстан). Условия открытия образовательного вклада в них и похожи, и разнятся, одновременно. Одна из главных особенностей вклада - премия государства - 5% от остатков вклада и 7% от остатков вклада для приоритетной категории вкладчиков - детей-сирот, детей с ограниченными возможностями, детей из многодетных семей и малообеспеченных семей.

Программа не ограничивает ребенка по выбору места обучения и по возрасту.

В АО «Нурбанк» депозит «Aqyl» открывается на минимум 100 тыс. тенге. Ставка, по данным Финансового центра, – 8,8%, открывается на 3 года.

Вклад ВТБ «Образовательный - AQYL» позволяет копить деньги на образование ребенка, получая вознаграждение банка, ежемесячно и премию государства, ежегодно на остаток суммы вклада 5% годовых для всех категорий вкладчиков и дополнительно 7% годовых для приоритетной категорий вкладчиков. Один договор вклада открывается гражданину Казахстана, независимо от возраста. Ставка - 9%, открывается на 3 года.

Образовательный вклад Halyk – Aqyl приносит доходность до 17%. Премия - к основной ставке до 7%, ежемесячная капитализация, пополнение - онлайн. Открывается на срок до 60 мес., с возможностью продолжения до 20 лет, валюта - тенге, цель вклада - на оплату образования, ставка 9,5%, ГСВ - 10,1%. Начисление – ежемесячное, выплата - по окончанию сроков вклада, пополнение - без ограничений, частичное изъятие - на счёт учебного заведения, минимальный размер вклада - 3 МРП, пролонгация вклада делается не более трёх раз.

В АО «Jusan Bank» ставка, по данным Финансового центра, – 8,3%, открывается на 3 года.

Здесь в несколько кликов можно выбрать и открыть депозит. 

В накопительном страховании можно также подсобрать денег на будущие нужды ребенка,  включившись в программу ГОНС, и присоединившись к 20 с лишним тысячам образовательных депозитов других казахстанцев, открытых в четырех банках. 

Теперь этот инвестиционный продукт предлагают и страховщики жизни. Заключив с ними договор, родители смогут копить на обучение своих детей, получая, в дополнение к инвестиционному доходу, начисляемому страховой компанией, премию государства в размере 5% или 7% годовых.

Такое страхование детей выгодно тем, что ставка доходности - от 8% до 10%, гарантируется на весь срок действия договора страхования, то есть, она не может снизится. Кроме того, все компании по страхованию жизни обещают и дополнительный доход к госпроцентам. 

К тому же, гарантией Фонда гарантирования страховых выплат покрывается вся накопленная сумма, тогда как гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) покрывает сумму в банках только до 20 млн тенге. 

Также, в случае потери трудоспособности родителя или его смерти, ребенку выплачивается полная стоимость обучения, независимо от накопленной суммы.

Образовательные кредиты в Казахстане выдаёт АО «Нурбанк»

Часто обучение стоит серьёзных денег, которых может не быть в свободном распоряжении. Выход из ситуации – взять кредит на образование.

Кредит выдаётся на оплату обучения, в том числе, бакалавриата, только в казахстанских вузах, с очным, заочным или дистанционным обучением. 

Также, для получения кредита предъявляются требования успеваемости не ниже 70 баллов по результатам ЕНТ, не ниже 3,75 баллов - по результатам текущей экзаменационной сессии по пятибалльной системе и не ниже 65 баллов по результатам текущей экзаменационной сессии по кредитной системе. 

Кредиты выдаются физлицам - гражданам Казахстана, достигшим на момент получения займа 16 лет. Валюта кредита – тенге, максимальная сумма определяется исходя из расчёта стоимости обучения, но не более 5 млн тенге. Срок кредита - до 120 месяцев. Обеспечение - гарантия АО «Финансовый центр». Льготный период: отсрочка по погашению основного долга до полного обучения плюс шесть месяцев со дня окончания обучения. Отсрочка по уплате процентов не предусмотрена. 

В случае отсутствия или недостаточной платежеспособности заёмщика, допускается привлечение одного или двух созаёмщиков, являющихся только близкими родственниками с предъявлением документа о подтверждении родства.

Кредит выдается в рамках открытой кредитной линии за каждый семестр, путём перечисления на счёт вуза. Ставка вознаграждения - от 20% годовых, ГЭСВ по продукту - от 22,5%. Комиссия за организацию займа – 1,5% от суммы транша плюс 4 тыс. тенге. 

Родители заводят детям карточки поздновато

По данным исследований, около 20% мам из 2800 опрошенных в городах-миллионниках Российской Федерации, заводят банковские карточки детям в возрасте от 13 до 15 лет. Около 70% родителей считают, что карточки детям надо открывать в возрасте от 16 лет. 

Однако, финансисты считают иначе. Финансист и преподаватель Оркен Динасылов, говорит, что на своих бесплатных занятиях и дополнительных занятиях в школе он рассказывает детям, какие бывают статьи доходов и расходов и чем пассивный доход отличается от активного. Дети начинают понимать, что заработанные деньги можно не просто сложить в карман. Их можно вложить в какие-то проекты. 

«Когда в голове ребёнка формируется правильная картинка мира, начинает работать внутренняя мотивация - он вдумчиво конструирует собственное будущее», - считает Динасылов.

Банковские карточки для детей предлагают не все, но многие банки страны. Например, карта Halyk Easy позволяет родителям быстро переводить деньги на счёт ребёнка, обеспечивает прозрачность его карманных расходов и возможность онлайн корректировки ежемесячно лимита по карте. Ребёнку карта даёт 5% бонусов на все платежи и покупки, лёгкие платежи Google Pay или Apple Pay со смартфона и возможность копить на мечту. Бонусы будут поступать на бонусный счёт ребёнка.

Приложение для мобильных телефонов RBK Mini поможет родителям зачислить на карту ребенка безналичные деньги и контролировать движения по счёту, проверить операции ребенка, установить лимит на день или месяц. Анимационный дизайн, интерактивные задания и копилка, которую надо разбить, чтобы узнать, сколько в ней денег, помогают детям не только тратить карманные деньги, но и зарабатывать, копить их. Ребенок может сам оплатить покупки картой в безопасных категориях в магазинах и в интернете, пополнить счет телефона, вызвать такси, оплатить дополнительные курсы и репетиторство, заказать еду с доставкой на дом, купить билеты в кино. Сashback на карту - до 10%, на такси, кинотеатры, фастфуд, игры, хобби-товары, парки аттракционов, цирк.

Также, карты для детей, в основном, как дополнительные к основному счету одного из родителей, выпускают Kaspi, Jusan, Altyn, Банк Центркредит. Каждая из таких карт хороша по-своему и может иметь свои ограничения.

Оформить карту в несколько кликов можно здесь. 

Безопасность детей – не менее важна, чем их будущее, в том числе, образование, и она тоже требует внимания и денег. Непрерывное движение и игры серьезно повышают риск получения травмы. Полис страхования не исключит возможность несчастного случая или болезни, но может обеспечить медицинской помощью или материальной поддержкой в трудной ситуации. 

В возможностях страхования образования детей – накопительном образовании, можно не сомневаться, они – есть. Застраховать же жизнь детей, в привычном, классическом понимании,  можно в Казахстане по-разному. 

Полис рискового страхования для детей почти не отличается от полиса для взрослых. В случае травмы, серьезного заболевания или смерти ребенка, страховая компания выплатит заранее оговоренную в полисе сумму. Это позволит обеспечить финансовую поддержку и защиту в непредвиденных ситуациях. 

Такие полисы предусматривают рисковое страхование для юных спортсменов и для детей, которые не занимаются спортом, оба варианта которых предлагает, например, «Номад Иншуранс». 

Для детей, которые регулярно тренируются и участвуют в соревнованиях, чаще подвергаются риску получения травм, стоимость полиса зависит от тарифа, так как необходимо покрытие во время тренировок, соревнований, международных соревнований или всего сразу. Страховку детей от несчастного случая можно оформить онлайн.

Детей–неспортсменов страхуют от несчастных случаев в быту, на улице или в школе, колледже: переломов, повреждений органов, и ушибов, разрывов. Лимит покрытия - от 200 тыс. до 3,5 млн тенге, выбирают родители ребенка. Чем больше страховая сумма, тем большую выплату смогут получить родители для покрытия затрат на лечение и восстановление после травмы. Стоимость полиса составляет 0,5% от выбранного тарифа.

Добровольный медицинский полис (ДМС) позволяет родителям выбирать частную клинику для лечения ребенка, обеспечивает детей более широким бесплатным спектром медицинских услуг: консультированием, диагностикой, лабораторными исследованиями, операциями и другим. 

Часто крупные и средние казахстанские компании обеспечивают пакетом медстрахования не только своих сотрудников, но и членов их семей, что, безусловно, придает компании статус ответственной, надежной и заботящейся о своих сотрудниках. По желанию, компания включает в приобретаемую страховую программу не только основной пакет со стандартными медуслугами, но и, например, страховое обслуживание детей: приемы педиатра и других врачей при заболеваниях и травмах, диагностика, патронаж новорожденных и ведение беременности. 

Частные клиники работают быстро, качественно и получается, без финансовых затрат для клиента, хотя у этих полисов есть ограничения: хронические болезни, врожденные пороки, инвалидность, онкология. Стоимость рассчитывается индивидуально, так как зависит от пожеланий работодателя. 

Программа Болашак-Life компании Halyk Life позволяет сделать накопление с гарантированным доходом до 4% к совершеннолетию ребёнка и застраховать сразу трёх членов семьи: родителей и ребёнка. Клиент может участвовать в прибыли компании с распределением страховых дивидендов. Страховая защита действует круглосуточно и, кроме того, под залог выкупной суммы можно получить заём.

Накопительное страхование жизни с участием в прибыли в пользу ребёнка от КСЖ Коммеск и КСЖ Евразия: Бата Өмір и Евразия Дарын, исходя из данных на сайтах компаний, характеризуется тем, что весь срок действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах, средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда, также, есть возможность получения займа под залог выкупной суммы, страховая премия вычитывается из налогооблагаемого дохода. Период страхования - от 3 лет. Полис действует в любой стране мира. Цена полиса: минимальный размер страхового взноса раз в квартал – 30 тыс., ежегодно – 100 тыс. тенге.

Стоит отметить, что на все накопительные продукты страховщиков жизни распространяется несколько льгот: 

Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах (долги, банкротство, раздел имущества);

средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда;

еще одна выгода для страхователя – налоговая льгота при осуществлении страховых взносов (в пределах 320 МРП при расчете индивидуального подоходного налога работодателем) и освобождение от налогов при осуществлении страховой выплаты.

Рейтинг страховых компаний можно посмотреть здесь. 

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников