Как грамотно оформить микрокредит

Что изменилось в договоре о предоставлении микрокредита с 2020 года в Казахстане, сообщается на сайте Fingramota.kz.

С 1 января 2020 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это означает, что микрокредиты теперь можно будет получать в организациях, осуществляющих микрофинансовую деятельность, к которым, помимо прежних МФО, относятся ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования после прохождения учетной регистрации, согласно действующему законодательству.

Регулирование деятельности МФО необходимо:
 

- для предотвращения нарушения прав и интересов заемщиков со стороны нерегулируемых кредиторов; 
- для решения проблем бесконтрольного роста потребительского кредитования; 
- в целях устранения системных проблем на рынке потребительского кредитования.

К сожалению, часто заемщики подписывают договор без тщательного изучения его условий, без оценки возможных рисков, не понимая серьезность последствий в случае неисполнения обязательств по нему.

Поэтому при подписании договора предоставления микрокредита МФО необходимо внимательно читать договор!

На что обращать внимание в договоре о предоставлении микрокредита?

Установлены обязательные условия договора для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования). Среди них:

1) титульный лист; 
2) общие условия договора; 
3) права заемщика; 
4) права организации; 
5) обязанности организации; 
6) ограничения для организации; 
7) ответственность сторон за нарушение обязательств; 
8) порядок внесения изменений в условия договора. 

Для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

Сумма переплаты по микрокредиту - это сумма всех платежей заемщика по договору, включая суммы вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита. Это понятие введено в целях защиты прав и интересов заемщика-физического лица, которому необходимо изначально знать, какую сумму он будет платить, помимо погашения основного долга по микрокредиту, что будет способствовать более ответственному принятию на себя обязательств по погашению микрокредита в последующем.

В обязательном порядке заемщику должны быть представлены для выбора следующие методы погашения оформляемого микрокредита:

- метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение; 
- метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

Могут быть предложены и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанные в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.

Что запрещено организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность?

1) изменять в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев снижения ставок) и (или) способа и метода погашения микрокредита; 
2) устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту; 
3) требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита; 
4) увеличивать сумму микрокредита по договору о предоставлении микрокредита; 
5) взимать неустойки (штрафа, пени) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и когда уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день; 
6) производить индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.

Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обязана:

1) уведомлять заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):

- еще до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК; 
- уведомлять заемщика о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;

2) уведомлять заемщика об изменении условий договора, в случае применения организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;

3) прилагать к договору подписанного сторонами график погашения микрокредита.

При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.

Как заемщик, вы имеете право:
 

1)ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов и с тарифами организации по предоставлению микрокредитов; 
2) распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором; 
3) в случае, если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени); 
4) досрочно полностью или частично возвратить организации сумму микрокредита, предоставленную по договору, без оплаты неустойки (штрафа, пени); 
5) письменно обратиться в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам; 
6) обратиться к банковскому омбудсману в случае уступки организацией права (требования) по договору, заключенному с этим заемщиком, для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона.

Фото: пресс-служба Fingramota.kz