Правила пользования кредитом

В прошлом месяце, согласно данным Нацбанка, объем выдачи кредитов физическим лицам вырос всего на 2,2%. Часть таких займов – краткосрочные. Не секрет, что многие казахстанцы при нехватке собственных средств пользуются услугами банков и МФО. Как результат – кредитование в стране растет из года в год. Здесь представим несколько рекомендации, следуя которым можно избежать неприятных последствий в дальнейшем. Ведь даже небольшой кредит – это прежде всего финансовое обязательство, который не может не влиять на качество жизни.

Оцените свои возможности

При изучении предложений по кредитам наличными необходимо учитывать множество параметров. От их сочетания зависит размер платежа по кредиту.

Процентная ставка — это отношение суммы платежей по кредиту к его величине, которую нужно заплатить в банк за использование денег. Чем выше эта цифра, тем больше переплата. «При подписании договора следует обращать внимание на эффективную процентную ставку (полную стоимость кредита), включающую различные комиссии (плату за отдельные операции) – именно её вам придётся оплачивать», - уточнила Айгуль Канатбаева, заместитель директора департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР.

Узнать полную стоимость кредита и сравнить различные предложения банков и МФО можно на сайте финансового маркетплейса Prodengi.kz.

Сумма кредита. Банк или МФО готовы выдать заем исходя из вашей платежеспособности. Как правило, финансовые учреждения могут предоставить наличные деньги в размере от нескольких тысяч до нескольких миллионов тенге. «Для того, чтобы погашение задолженности по кредиту не превратилось в испытание на прочность и не вгонять себя и свою семью в спартанские условия быта, нужно избегать больших кредитов в принципе, и в частности выбирать ежемесячные платежи и графики посильные для своего бюджета. Как правило, банки соотносят доходы и расходы, оценивают риски, изучают кредитную историю и наличие других финансовых обязательств клиента, и предоставляют наиболее удобный и подходящий график погашения кредита. Кроме того, законом запрещается выдача займов тем лицам, расходы которых по обслуживанию кредитов превышают половину доходов или превысят в связи с новым кредитом», - объяснила представитель АРРФР.

Айгуль Канатбаева напоминает, чем больше срок, на который вы берёте кредит, тем меньше денег вы возвращаете ежемесячно: «Однако помните, что в этом случае итоговая переплата будет гораздо больше, чем в случае с краткосрочным займом. Выбирайте минимальные, но комфортные сроки выплат, которые не заставят экономить средства на повседневных нуждах. Для наиболее комфортного обслуживания кредита стоит придерживаться планки в 25-30% дохода на кредит. Это тот случай, когда не будет существенного перекоса в сторону кредитов, и ваш семейный бюджет не пострадает. Однако и в этом случае, нужно тщательно проанализировать свое финансовое состояние, отказаться от необязательных трат, направить все излишки средств на досрочное погашение долга по кредитам. Чем быстрее избавитесь от долговых обязательств, тем лучше».

Условия кредита – важный критерий выбора

В каждой финансовой организации условия кредитования могут отличаться. Следовательно, это тот важный критерий, по которому следует выбирать банк.

Обращайте внимание на:

- годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ - это сумма всех ваших переплат в годовом выражении), чем она ниже, тем лучше;

- сроки кредитования. От этого также зависит сумма переплат;

- метод погашения. Аннуитетный или дифференцированный. Наиболее популярным методом является аннуитетный, он и предлагается банками повсеместно. Однако, вы можете потребовать другой метод погашения, наиболее удобный и выгодный для вас;

- возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. То есть, должна быть возможность закрыть оформленный кредит в любой момент. При этом банку вы должны переплатить только за время фактического пользования кредитом.

«Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату, пенсию или другие доходы, но и непредвиденные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут резко ухудшить ваше финансовое положение. Важно заранее продумать, как в таких условиях справляться с выплатами по кредиту», - заключила заместитель директора Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР.

Ирина Ледовских

Фото из открытых источников