От депозитов к долгосрочному планированию

В 2025 году и в начале 2026 года рынок страхования жизни в Казахстане продолжает демонстрировать устойчивый рост. По данным регулятора, сегмент страхования жизни стал одним из самых динамичных на финансовом рынке, а количество заключенных договоров за первое полугодие 2025 года увеличилось более чем на 70%.

Среди факторов роста председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов выделяет несколько тенденций: развитие долгосрочных сберегательных инструментов, повышение финансовой грамотности населения, государственные программы поддержки накоплений и усиление роли страхования жизни в экономике. Однако, по его словам, говорить о прямом «перетоке» средств из депозитов в НСЖ не совсем корректно.

«Эти инструменты выполняют разные функции. Депозиты чаще используются для краткосрочного размещения средств, тогда как накопительное страхование жизни — это инструмент долгосрочного финансового планирования, например для формирования капитала к определенной жизненной цели. Корректнее говорить не столько об "оттоке", сколько о том, что больше людей стали рассматривать различные финансовые инструменты для накоплений», — поясняет спикер.

Ярким примером нового тренда стала программа накопительного страхования жизни в рамках ГОНС «Келешек». Она привлекательна тем, что помимо стартового капитала от государства и ежегодной премии, есть элемент страховой защиты, который не предусмотрен в банковском депозите. При страховом случае компания осуществляет выплату средств на обучение ребенка в полном объеме, независимо от количества внесенных взносов. 

С чем сравнивают НСЖ

«На первом этапе клиенты чаще всего сравнивают НСЖ именно с банковскими депозитами, поскольку оба инструмента предполагают регулярные накопления и получение доходности. Однако по мере изучения продукта становится очевидно, что НСЖ выполняет более широкий набор функций: формирование долгосрочных накоплений; страховая защита жизни; возможность назначения выгодоприобретателя; особый правовой режим страховых выплат», - комментирует пресс-служба КСЖ Nomad Life.

Инвестиционные инструменты (например, ПИФы) чаще рассматриваются клиентами с более высоким уровнем готовности к риску, тогда как накопительное страхование жизни обычно выбирают для более консервативного и долгосрочного финансового планирования.

Средний чек и сроки договоров

Средний ежегодный взнос по накопительным программам варьируется в зависимости от целей клиента. По программе Freedom Keleshek средняя сумма периодических взносов за 2025 год составила 331 тыс. тенге, а единовременных взносов – 3,8 млн тенге. По программе Freedom Capital средний чек достигает 28 млн тенге.

Средний срок договоров обычно составляет 5-10 лет, что соответствует основной логике накопительного страхования жизни как долгосрочного инструмента. За последние годы наблюдается постепенное увеличение сроков действия договоров страхования — клиенты чаще выбирают долгосрочные программы, ориентированные на образование детей или формирование капитала.

Средний ежегодный взнос по накопительным программам КСЖ Nomad Life, как правило, находится в диапазоне 250-300 тыс. тенге, хотя он может существенно варьироваться в зависимости от целей клиента и выбранной программы. Средний срок договоров обычно составляет 10-12 лет, что соответствует основной логике накопительного страхования жизни как долгосрочного инструмента. «Клиенты чаще рассматривают НСЖ как элемент долгосрочной финансовой стратегии — например, для формирования накоплений на образование детей или дополнительной пенсии», - делятся в КСЖ Nomad Life.

Реальная доходность: пример расчета

Доходность некоторых накопительных программ страхования формируется из нескольких компонентов: инвестиционный доход страховой компании, государственная поддержка накоплений и стартовый капитал. Доходность накопительного страхования жизни формируется из нескольких компонентов.

Во-первых, это инвестиционный доход, который страховая компания начисляет на сформированные накопления в соответствии с инвестиционной стратегией и условиями конкретной программы. Во-вторых, в ряде программ действует государственная поддержка накоплений.

Например, в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) государство ежегодно начисляет премию на накопления:

 

5% — для большинства вкладчиков

 

7% — для социально уязвимых категорий.

Кроме того, в рамках программы «Келешек» предусмотрено начисление стартового образовательного капитала (СОК) для детей, что также увеличивает итоговую сумму накоплений.

Пример

 

Если клиент ежегодно вносит 250 тыс. тенге в течение 10 лет формируется накопленный капитал с учетом инвестиционного дохода страховой компании и премии государства порядка 5,3 млн тенге. В образовательных программах дополнительно начисляется государственная премия ГОНС, а также может быть предоставлен стартовый образовательный капитал. В совокупности это повышает итоговую сумму накоплений по сравнению с обычными инструментами сбережений.

 

Поэтому многие клиенты рассматривают накопительное страхование жизни не только как инструмент доходности, но и как долгосрочный финансовый инструмент с государственной поддержкой и страховой защитой.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников