Как с помощью страховки защитится от природных катастроф

В Казахстане страхование имущества осуществляется на добровольной основе, и его виды, условия и порядок определяются договором. На рынке представлены различные продукты, от стандартных, отвечающих запросам среднестатистического потребителя, до расширенных комплексных договоров страхования имущества, включающих индивидуальные пожелания клиентов страховых организаций, сообщает пресс-служба Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Чем больше рисков включено в договор, тем выше будет стоимость страховки. На стоимость страховки также влияют и такие факторы, как месторасположение объекта страхования, условия его эксплуатации и многое другое. 

«Страховые тарифы устанавливаются страховой организацией в зависимости от факторов, которые существенно влияют на степень риска. Все условия страхования отражаются в договоре, который также содержит порядок и сроки осуществления либо отказа в осуществлении страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, причиненного имуществу в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора», - прокомментировала директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР Елена Филимонова.

По итогам 2023 года страховые организации застраховали имущество на сумму 49,6 трлн тенге, собрав свыше 210 млрд тенге. Это на 27% больше, чем в 2022 году и на 44% больше, чем в 2021 году. В 2023 году владельцам пострадавшего имущества было выплачено 68,7 млрд тенге, что на 72% больше, чем в 2022 году и на 406% больше, чем в 2021 году.

В настоящее время доля добровольного страхования имущества составляет около 33% в общем объеме страхования. Услуги оказывают 13 страховых организаций, обладающих лицензией АРРФР. Одним из самых популярных видов страхования является страхование имущества от ущерба.

Защита от природных катастроф

В настоящее время в сфере защиты имущества от риска природных катастроф ситуация не столь оптимистичная. Согласно статистике, охват жилых помещений страхованием от природных катастроф в среднем составляет 3,2% по стране и 7,7% по Алматы. Это довольно низкий показатель по международным меркам, что указывает на недостаточное понимание гражданами важности защиты своего имущества от катастроф. 

«По оценкам ООН, 75% территории Казахстана подвержена различным стихийным бедствиям. Ситуация с паводками показала, что большая часть строений, находившихся в зоне риска, не была застрахована, что привело к серьезным финансовым потерям для граждан и предпринимателей. В страховые организации поступило только 165 заявлений о наступивших страховых событиях, а сумма заявленных требований от пострадавших составила 745 млн тенге, в то время как государством выделено порядка 137 млрд тенге бюджетных средств на ликвидацию последствий паводков», - объяснила Елена Филимонова.

Международный опыт 

Международная практика показывает, что в странах, подверженных стихийным бедствиям, страхование имущества от катастрофических рисков часто является обязательным. Добровольное страхование действует параллельно с обязательным как дополнительная возможность увеличения суммы страховых выплат при наступлении страхового случая.

Например, в США предусмотрена обязательная страховка для лиц, проживающих или ведущих бизнес в штатах, подверженных наводнениям. Страхование осуществляется в коммерческих организациях и дополнительно перестраховывается государством. В Испании, где имущественное страхование широко распространено, действует добровольная форма страхования. Выплаты осуществляются через специальный компенсационный страховой фонд (Concorsio de Compensacion de Seguros) для покрытия убытков от катастроф. 

В Турции с 2000 года действует обязательное страхование от риска землетрясений, которая оформляется при покупке жилья и без полиса невозможно провести какую-либо операцию, например, подключить к коммунальным услугам, зарегистрировать недвижимость. Такая мера позволила обеспечить страхованием около 50% городских жилых объектов. 

«Международный опыт свидетельствует о том, что катастрофическое страхование будет успешным и эффективным только при максимальном охвате населения и основано на многоуровневом подходе и государственно-частном партнерстве», - констатирует спикер АРРФР. 

Варианты катастрофического страхования 

Глобальное изменение климата является серьезным вызовом для всех стран, включая Казахстан. По оценкам экспертов ООН, к 2030-му году средняя годовая температура в Казахстане вырастет почти на 2, а к 2050-му на 3 градуса, что может нанести вред сельскому хозяйству, водным ресурсам, пастбищам и лесам страны. Кроме того, растет число и масштабы стихийных бедствий, поэтому важно рассмотреть возможность использования инструментов страхования от природных катастроф для защиты имущества граждан от потенциального ущерба. 

«В настоящее время рассматриваются различные варианты катастрофического страхования для выбора оптимальной модели для Казахстана. Международная практика показывает, что модель страхования должна быть основана на принципах государственно-частного партнерства, предусматривающего несколько механизмов защиты, включая добровольное страхование. Внедрение эффективной модели страхования от катастрофических рисков в Казахстане позволит уменьшить нагрузку на государственный бюджет и обеспечит страховой защитой население, чье жилье расположено в опасных районах», - заключила директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР.

Здесь легко выбрать и купить страховой полис. 

Фото из открытых источников