Как дешево в РК переводить деньги между банковскими счетами

В среднем, сейчас комиссия по переводу с карты на карту составляет 1%: переводы с карты Halyk Bank на любую карту Казахстана - 150 тенге, комиссия за экспресс-перевод Евразийского банка — 3% от суммы, с Kaspi в другой банк – минимум 200 тенге. А переводы по номеру телефона обходятся казахстанцам еще дороже.

Экономить на комиссиях за денежные переводы внутри страны можно, если человек пользуется казахстанской межбанковской систему платежных карточек (МСПК).

Как подключиться к МСПК

Для перевода по номеру телефона необходимо установить приложение банка, которое обычно доступно на сайте банка. Банк, карта которого у вас есть, должен быть участником системы мгновенных переводов. Пока к системе мгновенных переводов (СМП) по номеру телефона между банками – участниками присоединились только три банка: Сбербанк, Jusan Bank, Евразийский банк и Казпочта.

Номера мобильных телефонов отправителя и получателя перевода должны быть привязаны к платежной карточке или электронному кошельку.

Чтобы перевести деньги, достаточно знать номер телефона и название банка получателя. Нужно авторизоваться в приложении, открыть раздел «Переводы» (иногда надо сначала открыть раздел «¬¬¬¬Операции») и выбрать «Другой банк», кликнуть «По номеру телефона», указать номер мобильного телефона получателя и выбрать из списка банк-участник получателя, ввести сумму в тенге и подтвердить перевод. Операции будут проходить в тенге.

Не обязательно знать номер карты или банковские реквизиты. Деньги, поступившие по мгновенному платежу, будут сразу же доступны получателю. Переводы возможны в любое время суток и без выходных.

Тарифы на услуги переводов по номеру телефона для своих клиентов банки устанавливают сами. Так, комиссия за перевод Сбербанк на момент запуска переводов, составляет 10 тенге. Сравните: 10 тенге и 200 тенге – «две большие разницы».

Максимальная сумма за один перевод — 500 000 тенге. Клиенты могут повторить операцию несколько раз, если сумма к отправке больше, уточняет банк.

Эта идея существовала 20 лет и наконец она реализована

«Нацбанк запустил в действие Межбанковскую систему платежных карточек (МСПК). Это - маленькая революция в платёжной системе, которая большинству людей непонятна, но она им сильно поможет и сэкономит их деньги. МСПК - бесплатная, точнее, за счёт всех нас (налогоплательщиков - prodengi.kz). 20 лет эта идея шаталась и валялась, и наконец-то она реализована», - радуется на своей странице в сети Facebook известный казахстанский экономист Алмас Чукин.

Как было до этой «маленькой революции в платёжной системе»: владелец карточки поужинал в кафе, получает счёт и хочет его оплатить картой Visa, выпущенной Halyk Bank. Кафе заключило договор и имеет POS терминал по приёму карт от Halyk Bank. Официант подходит с POS терминалом и берёт карту клиента. Если карта от Halyk Bank, то сигнал проходит до банка, тот подтверждает, что данная карта имеет достаточно средств и операция платежа завершена. Halyk Bank замкнут на Halyk Bank и всё на этом заканчивается: на счёт кафе банк зачисляет деньги, со счёта клиента деньги списаны, поясняет Чукин.

Однако, если у клиента карта от другого банка, к примеру, от АО «Банк ЦентрКредит», то сигнал с POS терминала приходит в Halyk Bank, который отправляет запрос в глобальный центр Visa, который подтверждает, что на данной карте достаточно средств и тогда Halyk Bank завершает сделку, зачисляет деньги на счёт кафе, и выставляет требование к Visa на компенсацию этих денег. Всё это называется эквайринг. В конце дня предусмотрен клиринг: Visa подводит итог, какой банк за кого сколько заплатил в этом эквайринге за клиентов и сколько кто кому должен. Поэтому Visa, как и другие международные платежные системы: MasterCard, UnionPay, AmericanExpress, способствуют беспроблемному процессу текущих банковский платежей. Они проверяют, кто и кому платит, может ли он заплатить, и проводят сверку денег в итоге со всеми банками, которые поддерживают этот поток денег.

Однако возникает простой вопрос – зачем нужна Visa или MasterCard, чтобы Азамат в Шымкенте заплатил Анвару за замену резины на старом Ауди?

POS терминал считывает с карты и передает на сервера, например, Visa, сумму, которую нужно авторизовать. И сервера Visa возвращали ответ о том, есть у клиента такая сумма или нет. А банку, который предоставил POS терминал и продавцу одновременно приходил счёт за использование серверов Visa. Процент от суммы авторизации...

- Visa, MasterCard, UnionPay и все прочие сделали огромное дело для Казахстана и делают - когда казахстанцы едут за рубеж или покупают товары в интернет магазине, за пределами Казахстана, там им могут помочь только международные платежные системы (МПС), Казахстанской межбанковской системы платежных карточек там нет.

- Но зачем платить комиссии за обмен деньгами внутри страны, где МПС никакой функции кредитного риска не исполняют? - Чистые платежи, перегон денег Казахстан может и должен делать без международных посредников, считает эксперт.

Отметим, что комиссии МПС составляют, в среднем, около 0,3% от суммы платежа и отказаться от своего процента для Visa, это – потерять доход. Удивительно, что МСПК будет работать и работает при сотрудничестве Visa.

30 июня Национальный банк Казахстана запустил в промышленную эксплуатацию Межбанковскую систему платежных карточек (МСПК) для обработки межбанковских транзакций по платежным карточкам на территории Казахстана.

Создание и запуск казахстанской МСПК во взаимодействии с международными платежными системами (МПС) Visa, Mastercard и UnionPay и банками – участниками рынка платежных карточек, обеспечит безопасность и бесперебойность работы рынка платежных карточек, гарантию внутренних расчетов для казахстанских банков.  

Собственная система переводов Казахстана безопасна



Как обеспечена безопасность? - Если клиент поужинал и проводит оплату, то запрос по нему не идёт в международные сервера, а от одного казахского банка через МСПК запрос идёт к другому, и сделка завершена. Никакой роли МПС нет и комиссии платить не обязательно, но это уже дело банка и МПС, как они там договорились.

Помимо экономии денег на комиссиях, приятной и банкам, и клиентам, здесь, по мнению экономиста Чукина, МСПК играет огромную позитивную роль, с точки зрения национальной защиты. Если все МПС Казахстан вдруг заблокируют, мы может продолжить ужинать, так как наша платёжная система обеспечена Национальным банком и не зависит ни от кого.

«Мы можем суверенно гонять деньги друг другу внутри страны сами. И при этом, что хорошо, ничего менять не надо, все международно признанные карточки продолжают свою работу и здесь, и за рубежом», - уверен Чукин.

Для МСПК построена локальная карточная инфраструктура, сформирована нормативная правовая база, заключены соглашения с международными платежными системами по организации обработки локальных операций по платежным карточкам казахстанских банков.  

Оператором МСПК стала «дочка» Национального банка Казахстана – РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБ РК» (КЦМР).

Запуск сервисов МСПК проходит в 2 этапа. На первом - переводы физических лиц по номеру телефона (p2p-переводы) и это уже сделано.

Отметим, что система p2p-переводов имеет большую ценность, потому что она является альтернативой наличным расчетам. Если выбирать между наличными и безналичными расчетами, то, конечно, на государственном уровне, вероятно, интереснее именно безналичная система расчетов, ведь ее легче отслеживать и контролировать.

На втором этапе запуска сервисов МСПК – безналичные оплаты с помощью QR-кода, этого пока еще нет.

На 30 июня соглашения об участии в СМП заключили 9 банков второго уровня, из которых 4 банка уже открыли доступ к СМП своим клиентам, а 5 банков находятся на стадии подключения, сообщал Нацбанк Казахстана. Новая услуга появится в мобильных приложениях этих банков по мере отладки внутренних процессов. Планируется постепенное подключение к СМП и других казахстанских банков с учетом согласованного графика.

Нацбанк это сделал. Причём, сделал аккуратно и умно. Никто МПС не мешает и не вытесняет. Но в случае чего мы можем в 97% случаев обойтись без них, поясняет Чукин.

Казахстанская МСПК означает начало новой эпохи моментальных платежей без всяких карт. Теперь можно привязать свой текущий банковский счёт к приложению в телефоне безо всяких карт вообще. И по номеру телефона клиента или QR коду получателя, платить прямо в приложении со своего счёта. МСПК всё отработает.

Раньше была проблема с телефонами. Клиент Halyk Bank не мог оплатить по телефону на клиента Kaspi, потому что Halyk не знает телефоны клиентов Kaspi. Кроме того, клиент-получатель мог иметь счёта в нескольких банках и везде использовать один номер телефона. Теперь МСПК это отрабатывает. Вы указываете в приложении телефон клиента и его банк, МСПК отправляет запрос в этот банк, тот подтверждают, что знают такого клиента с таким номером, МСПК подтверждает вашему банку, что всё сходится, и ваши деньги надёжно отправляются по указанному телефону.

Отметим, что переводы по номеру телефона, в первую очередь, отнимает долю рынка переводов по картам. Переводами с карты на карту казахстанцы пользуются давно, хорошо научились пользоваться этим сервисом и могут свободно перенести этот свой многолетний опыт на переводы по номеру телефона. Так что, они каннибализирует в основном карточные переводы.

Также, появились токенизированные системы платежей, типа Apple Pay и прочие. Они, на самом деле, знать не знают ничего о вашей кредитоспособности, но живут поверх вашей карты. Вы где-то совершаете покупку, по приложению ваш айфон авторизовывает вашу покупку через МПС карту, которую вы привязали к Apple Pay, и через местный банк-партнёр Apple Pay, ваш продавец получает деньги за продажу. И с этим, вроде, в Нацбанке разобрались, ничего не попортили, но спрямили через МСПК. Отработали.

Также, значительная часть потерь платёжных систем связана с мошенничеством. Международные платежные системы наработали огромный опыт обнаружения и угадывания нехороших операций с карточками. И они их блокируют. В случае обмана МПС возвращают деньги клиенту и сами ведут работу по поиску и возврату средств. Если их отстранят от большой части операций, они просто могут сказать, что мы за это не отвечаем, поскольку мы этого не видим. И это проблема наших банков и МПС, но в общей картине – это мелочь, но это не мелочь для пострадавшего клиента, отмечает эксперт.

«В общем и целом, хватит кормить комиссиями МПС за то, что мы можем сделать сами. Пусть все элементы платёжной цепочки работают как надо и если 97% платежей мы платим друг другу, пусть МСПК делает это дешево и суверенно. А за границей продолжайте гордо доставать свою карту и платить за всё, что хотите», - заключает Чукин.

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников