Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Виды банковских вкладов

25 Октябрь 2014 0 1750 (с) finance-aid.ru
Виды банковских вкладов

Присутствие на рынке банковских услуг не дремлющих конкурентов и стремительная динамика изменчивости мировых экономических преобразований, принудительно стимулируют финансовые организации к применению новых концепций и модернизации уже существующих видов банковских вкладов.

Современный банковский сектор представлен широкой линейкой депозитных операций, рассчитанных на привлечение вкладчиков всех сортов и мастей. Жестокая борьба за старых и новых инвесторов ведется не случайно, ведь денежные средства полученные в качестве депозитов, используются для получения основной прибыли в других финансовых операциях, и лишь небольшой процент от дохода банк выплачивает инвестору.

Когда возникает вопрос о выборе денежного депозита, многие вкладчики теряются среди разнообразия существующих предложений.

Каждое из них активно пиарится рекламной службой банка. На показ выставляются основные достоинства вклада, а недостатки остаются за рамками рекламной компании.

Так как же сделать правильный выбор? Для начала инвестору следует определиться какой вид банковского вклада окажется для него максимально выгодным. Для этого предлагаю изучить наиболее востребованные в финансовом мире банковские вклады.

Виды банковских вкладов по форме изъятия.

 - Вклад до востребования не имеет определенных сроков возврата. Вкладчик может вернуть все вложенные средства или часть суммы в любой момент. Такой вклад также характеризуется низкими процентными ставками, что несколько снижает его привлекательность, однако возможность совершать снятие наличных и пополнение вклада по мере надобности создает постоянный спрос на депозит.

 - Срочный вклад, в отличие от вклада до востребования, имеет определенный срок возврата указанный в договоре. Ставки по процентам значительно выше. По окончанию срока вклада банк возвращает полную сумму внесенную инвестором включая проценты. Если инвестор захочет досрочно вернуть деньги, банк не вправе ему отказать. Впрочем, с целью защиты коммерческих интересов, за досрочное закрытие такого депозита банк получает возможность взыскать с клиента штраф.

Срочные депозиты в большинстве случаев делятся на подвиды:

1. Сберегательные вклады - имеют статус наиболее востребованных среди населения и обладают минимальным набором функций. Часто используются в связке с капитализацией процентов. Широкое распространение получили во времена Советского Союза.

2. Накопительные вклады предлагаются в виде копилки с процентами. Их можно беспрепятственно пополнять по мере появления свободных денежных средств. Популярность накопительных программ обусловлена комплексными предложениями ускоряющими процесс накопления больших денежных сумм. Скажем клиенту собирающему на автомобиль или недвижимость банк предлагает открыть депозит по программе накопления, а после его закрытия обещает выдать кредит в размере недостающей для покупки суммы.

3. Расчетные вклады позволяют инвестору частично контролировать размещенные денежные средства с возможностью ежемесячного (или другой интервал) вывода процентов или использования некоторой суммы депозита. Банк не запрещает пополнение вклада, но клиент, чтобы сохранить размер процентной ставки, обязан поддерживать на счете оговоренную в договоре сумму.

Условные вклады характеризуются открытием депозита одним лицом на имя другого лица, которое становится владельцем вклада в случае выполнения определенных обязательств обозначенных при открытии счета. Воспользоваться денежными средствами владелец вклада может только с письменного согласия автора вклада. Условия выставленные вкладчику не должны противоречить букве закона. Вноситель вправе совершать изменения по обязательствам до тех пор, пока вкладчик не предоставит доказательства по их исполнению, либо в случае кончины вкладчика.

Исходя из категории вкладчика различают:

 - Вклады для физических лиц рассчитаны на рядовых граждан и обладают особым иммунитетом т.к. находятся под контролем государства обязывающего банки соблюдать систему страхования вкладов.

 - Вклады для юридических лиц используются организациями для размещения свободных денежных средств. Открытие вклада сопровождается переговорами организации с банком с целью составления взаимовыгодных условий. Зачастую банк запрещает досрочное закрытие депозита. Стоит отметить, что депозиты для юридических лиц не относятся к системе страхования вкладов.

По видам вносимой валюты депозиты бывают в:

 - Тенге.

 - Валюте.

Кроме того годовая процентная ставка в тенге вкладах чаще всего существенно выше, чем в валютных. Причиной тому является высокий уровень инфляции в странах СНГ в сопровождении гражданского недоверия к национальной валюте.

Другие виды банковских вкладов.

Специализированные вклады предназначены для отдельных категорий граждан. Они бывают: пенсионные, студенческие, зарплатные, детские, вклады для ветеранов. Обычно такие вклады обладают высокой степенью доходности, их условия безусловно более выгодные в сравнении с другими видами вкладов, однако воспользоваться специализированными программами могут только те граждане, на которых они рассчитаны.

Экзотические вклады. Ярким примером послужат металлические вклады. Суть такого вклада заключается в виртуальном приобретении у банка драгоценного металла, который приносит доход постредством роста его стоимости на мировом рынке.

Проценты начисляются не в денежном эквиваленте, а в граммах. Закрытие вклада означает перевод итоговой массы металла в деньги, отталкиваясь от его стоимости на рынке в момент закрытия. 

Индексируемые депозиты представляют собой вид срочного вклада с минимальной неизменной процентной ставкой.

Основной же показатель дохода привязан к некоторому рыночному показателю (базовому активу) указанному в депозитном договоре. Это может быть цена на не возобновляемые земельные ресурсы (золото, серебро, платина...), полезные ископаемые (нефть, природный газ...), валютные курсы и прочее. При удачном стечении обстоятельств, например когда базовым активом индексируемого вклада являлась платина и рост ее на мировом рынке показал неплохие результаты, инвестор, кроме неизменной ставки, получит доход по базовому активу в размере пропорциональном росту его стоимости за весь период существования депозита. В обратном случае, когда цена на базовый актив окажется ниже первоначальной - инвестор не окажется в минусе, ведь "тело" вклада останется неизменным. Максимальный риск индексируемого вклада выражается лишь во временном хранении денежных средств на депозите с низкой процентной ставкой. Основным минусом является наложение банком штрафа за досрочное закрытие вклада.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123