Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

О добровольном личном страховании в Казахстане

27 Февраль 2010 0 1460 (с) and.kz

Вячеслав Поцелуйко, председатель правления дочерней страховой компании БТА Банка «БТА Забота», уверен: если работать по совести, то успех в любом бизнесе гарантирован. «Делай что должен, и будь что будет», - любит цитировать он английского полководца сэра Джона Чандоса, не раз убеждаясь в правоте этого высказывания.

- Вячеслав Вячеславович, по итогам прошлого года показатели по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) выросли по сравнению с 2008 годом. Между тем этим классом страхования охвачено чуть более 2% населения Казахстана. С чем это связано и как вы думаете, когда можно переломить сложившуюся тенденцию?

- Рынок медицинского страхования в 2009 году сократился на 12% по сравнению с позапрошлым годом. Но показатели по ДМС, в свою очередь, выросли, но не сильно - примерно на 0,5%. Общий объем премий по добровольному личному страхованию (ДЛС) вырос на 18%. Надо признать, факторов, обусловливающих данный рост, немало. Число желающих приобрести медицинский полис растет, впрочем как и цены. Можно заниматься страхованием клиента, каждый год повышая стоимость страховки на 50%, к примеру, таким образом увеличивая и объем премий.

Что касается того, как можно переломить тенденцию слабого спроса на ДМС, то в этом вопросе я придерживаюсь пессимистичного взгляда. Мне кажется, в ближайшие два года никаких изменений на рынке медицинского страхования не произойдет. Здесь во многом еще сказываются пережитки советских времен. Казахстанцы привыкли к бесплатному медобслуживанию. И медицинская страховка в те времена считалась нонсенсом. Cтрахованием жизни, детей и имущества, в принципе, и ограничивалась история страхования в Советском Союзе. Я считаю, что понадобится 10 лет, чтобы мышление людей и их отношение к продуктам медицинского страхования поменялось. Возможно, перевод добровольного страхования в обязательное может ускорить этот процесс. Население свыкнется с мыслью, что здоровье - это не что-то абстрактное и о нем необходимо заботиться. Как говорится, знал бы, где упаду, соломки б подстелил. И страхование как раз является той самой соломкой.

- Некоторые профучастники рынка отмечают, что на рынке медстрахования отдельные игроки прибегают к демпингу. По-вашему, действительно ли присутствует такой тренд на рынке? К каким последствиям это может привести и что необходимо предпринять для изменения ситуации?

- Да, действительно, такой тренд прослеживается. Если вспомнить этапы развития бизнеса в Европе или Америке, то раньше существовало такое понятие, как дикий капитализм. Удивительно, но мы как раз и переживаем этот период, когда каждый любым путем желает заполучить свой кусок пирога, а демпинг - наиболее удобный способ для этого. Как правило, скидки привлекают клиентов. Другое дело, что низкая цена не всегда означает высокое качество, и, к счастью, все больше людей это понимают.

Как итог, страховые компании, которые окунулись в дебри демпинга, зачастую перестают заниматься тем видом деятельности, в котором они активно демпингуют, и могут столкнуться с такой проблемой, как нехватка средств. Естественно, большую часть клиентов они теряют. А обжегшиеся клиенты вспоминают о том, что бесплатный сыр - только в мышеловке.

Если обратиться к самому известному виду страхования - ОГПО автовладельца, то раньше на этом рынке процветало мошенничество. Многие помнят опыт одной компании, которая демпинговала в этой сфере. Скидки на эти полисы порой доходили до 80%. У этой страховой компании была широкая клиентская база, поскольку дешевые полисы всегда привлекали автовладельцев, желающих избежать проблем с дорожной полицией. Но в один прекрасный день компании было нечем выплачивать возмещения клиентам, и она прогорела. Как бороться с демпингом? В первую очередь на законодательном уровне, нужно закрепить в законе защитные меры против демпинга и проводить постоянные, а не разовые кампании против демпинга на страховом рынке.

- Какие изменения вы хотели бы видеть в регулировании деятельности страховых компаний на казахстанском рынке?

- В целом регулятор вполне справляется со своей работой. Наверное, нас, страховщиков, иногда полезно держать в более жестких рамках. Регулирующим органам надо больше внимания уделять вопросам демпинга. И бороться не на уровне договоренности между страховыми компаниями, потому что при диком капитализме договориться могут все, всегда и о чем угодно, но могут и забыть через пару минут о своих обещаниях.

- Лицензию на право осуществления страховой деятельности по страхованию на случай болезни имеют 34 страховые компании. Однако из них активно работают не более 10. Как вы думаете, с чем это связано? Может быть, государству стоит предпринимать меры по стимулированию игроков или отзыву лицензий у тех, кто не работает на этом рынке?

- Один из великих деятелей прошлого как-то сказал: «Есть две вещи, недостаток внимания к которым надо рассматривать как измену родине, - это образование и медицина». Если не заботиться о здоровье нации и ее образовании, то глупо считать, что государство в обозримом будущем займет достойное место в мире. Забота о здоровье всегда декларировалась в Казахстане. Значит, и перекладывание бремени заботы о здоровье людей с государства на частный бизнес - важное дело. Поэтому медицинское страхование в стране надо стимулировать.

На мой взгляд, медицинским страхованием должны заниматься только специализированные компании, это необходимо законодательно закрепить. Этот класс страхования стоит выделить в отдельный, как страхование жизни. То есть сконцентрироваться на этом бизнесе, не воспринимая его как побочный вид деятельности. Это специфичный вид бизнеса, и большой прибыли здесь ожидать не стоит.

Хотел бы опять привести пример со страхованием автомобиля. Вполне возможно, что автовладелец, приобретший страховой полис, никогда не попадет в ДТП. Но я сильно сомневаюсь, что кто-то сможет избежать визита к врачу, а это как раз является страховым случаем с точки зрения медицинского страхования. Если рассматривать подобные выплаты не разово, а перманентно в течение года, то по данному классу страхования выплаты могут составлять 80-85%. Порядка 80% полученных премий направляются на выплату денег клиентам, а оставшиеся 20% - на дальнейшее развитие компании, налоги и т.п. То есть маржа небольшая, и поэтому мало кто из страховых компаний изъявляет желание заниматься этим видом бизнеса, который в некотором роде схож с японским. Если помните, раньше часто говорили о том, чем отличается японский бизнес от американского. Американцы считают, что надо инвестировать средства так, чтобы через год получить свои деньги обратно, причем с прибылью не меньше 15-20%. Японцы же предпочитают вкладываться на долгую перспективу, считая, что через 10 лет это даст наилучший результат. Медицина как раз и является тем бизнесом, который не дает моментальной прибыли. Многие компании имеют лицензию, но фактически работают только 10 компаний из 34.

- Профессию страховщика можно назвать престижной? По вашим наблюдениям, много ли желающих освоить этот вид деятельности?

- Признаться, я никогда не встречал в казахстанских HR-исследованиях позицию страховщика. Но не думаю, что к этой профессии существует негативное отношение, несмотря на ассоциации, которые часто возникают у людей, решивших, к примеру, приобрести медицинский полис. Не могу сказать, что данная специальность находится на первых позициях в рейтинге самых престижных и высокооплачиваемых профессий, но она котируется в Казахстане, это однозначно. Добавлю, что в страховых компаниях Казахстана редко можно встретить работника, получившего специальное образование в этой сфере. Одно время существовали средние спецучреждения, которые имели отделения страхового дела, но потом они закрылись. Видимо, выпускники таких отделений не пользовались спросом. Но все это не значит, что страховые компании не занимаются обучением своих сотрудников. Мы, к примеру, направляем специалистов на семинары и курсы в страны дальнего и ближнего зарубежья. Кстати, в нашей компании 90% персонала имеют также медицинское образование, поскольку мы являемся специализированной компанией, а остальные 10% - финансисты и технари. Я считаю, что сапоги все-таки должен шить сапожник, а пироги печь - пирожник. И нельзя одновременно заниматься страхованием автомобилей и страховать жизнь.

- Какие шаги вы предпринимаете, для того чтобы создать свой пул клиентов? Можете посоветовать, как заслужить их лояльность?

- Во главу угла я ставлю честность и порядочность, а также профессионализм. Клиента ведь трудно обмануть, он на подсознательном уровне чувствует неискренность и высоко ценит качество товаров и услуг, как и проявленную заботу. Поэтому своим клиентам мы часто оказываем знаки внимания. Работаем по принципу «дорог не подарок, а внимание». Всегда приятно, когда тебя поздравляют с днем рождения например, присылают тебе открытки, дарят сувениры.

- А вы сами принимаете дары от клиентов?

- Честно сказать, никогда не получал. Единственное, на Новый год по традиции получаю сувениры от своих партнеров по бизнесу - блокноты, фирменные ручки, флешки и т.п. Но золотых часов и поездку на Багамы не дарили никогда. И никогда я не приму подобных подарков, которые, как известно, обязывают. Не хочу оказаться в положении девушки, «которую пообедали и потом потанцевали».

- Что вы делаете лично, чтобы выделить свою компанию среди прочих?

- Я стараюсь работать больше, чем сотрудники. Личный пример - лучшее убеждение. Сотрудники это видят и знают, что я могу требовать от них того же.

- Вы привыкли плыть по течению или против него?

- Мне запомнилась фраза из романа «Белый отряд» Конан Дойля: «Fais se que dois - adviegne que peut», которая переводится как «делай что должен, и будь что будет». И это высказывание я потом не раз встречал в различных публикациях. Я тоже считаю, что нужно работать по совести, тогда и работа будет спориться. И не важно, плывешь ли ты по течению или против него.

- На данный момент вас все устраивает в вашей жизни?

- Вообще я своей жизнью доволен. Не скажу, конечно, что полностью удовлетворен. Жить надо по Станиславскому, который говорил, что в искусстве должна быть сверхзадача. Так и в жизни должно быть. Я физик по первому образованию, поэтому считаю, что без развития нет и движения. И хочу в этой жизни покорять новые вершины, бросая вызов трудностям.

Сауле Ынтыкбаева

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123