Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Экспресс-кредиты - считаем скрытые платежи

3 Февраль 2010 0 1041 (с) nashidengi.ru

Последние недели оттепель на рынке банковских услуг докатилась и до потребительских кредитов на неотложные нужды, которые еще могут носить название «кредит наличными». В электронные и обычные почтовые ящики потенциальных клиентов полетели письма с предложением одолжить немного денег; кого-то сотрудники банков успели проинформировать и по телефону.

Если внимательно изучить предлагаемые условия, трудно избавиться от ощущения, что мы снова попали в какой-нибудь 2005 год, когда потребительское кредитование еще только набирало обороты, а банкиры соревновались в изобретательности: как бы так запрятать реальную процентную ставку, чтобы предложение выглядело привлекательно, а платил бы заемщик побольше. «Но как же расчет эффективной процентной ставки, с которой каждый банк обязан ознакомить потенциального заемщика?», - спросит осведомленный читатель. Отвечаем. Расчет обязательно будет предоставлен, причем под роспись (ознакомлен, мол), но при личном обращении в банк, а во многих случаях так и вообще в момент подписания кредитного договора. За очень редкими исключениями. Дело в том, что эффективная процентная ставка (ЭПС) может быть рассчитана не вообще для данного кредитного предложения, а для ссуды с конкретными параметрами (известной суммой, сроком, датой выдачи и т. п.) Так что умение сравнивать предложения разных банков, для тех, кто подумывает о том, чтобы взять кредит на неотложные нужды, снова выходит на первый план. «Наши деньги» решили обратить внимание читателей на несколько ключевых моментов.

Складывая паззл

Современные программы выдачи кредитов наличными у многих банков в общем-то схожи. Окончательная стоимость денег для конкретного заемщика будет зависеть от наличия/отсутствия поручителя по кредиту, от наличия/отсутствия страхования потери жизни и трудоспособности (с покрытием не менее суммы кредита), от наличия/отсутствия единовременных и постоянных комиссий по кредиту. Вопрос более привлекательных условий для зарплатных клиентов или клиентов, уже имеющих кредитную историю в данном банке, оставим за скобками. Там же оставим и дискуссию на тему, включать ли в стоимость кредита выплаты сторонним компаниям (в том числе страховым). Наша задача состоит лишь в том, чтобы в очередной раз продемонстрировать: предложения, привлекательные на первый взгляд, таковыми могут не оказаться при более пристальном рассмотрении. Для доказательства данного тезиса рассмотрим пару примеров.

Пример 1. Банк А предлагает кредит под 21,9% годовых, при наличии (мелким шрифтом) ежемесячной комиссии в 0,39% от суммы кредита и при условии страхования жизни с тарифом 0,19% от суммы кредита. Банк Б предлагает кредит под 25% годовых без каких-либо дополнительных комиссий. В обоих случаях кредит погашается аннуитетными (равными) платежами. Какое предложение выгоднее, если предположить, что заемщик берет 100 тыс. рублей на 1 год?

Решение задачи крайне просто. Мы можем сравнить 1) размер ежемесячного платежа (с учетом всех комиссий) либо 2) размер реальной процентной ставки (не путать с расчетом ЭПС по методике Центробанка). Для полноты ответа прикинем оба варианта. В строке формул программы Excel (или любой другой программы электронных таблиц) вводим следующую комбинацию =ПЛТ(ПС/12;КМ;-СК), где в качестве аргументов функции присутствуют процентная ставка (ПС), количество месяцев кредита (КМ) и сумма кредита (СК). Отдельно заметим, что в англоязычных версиях программного обеспечения придется вместо ПЛТ ввести PMT. Знак минус перед аргументом СК нужен для того, чтобы получить положительный результат, ибо по умолчанию программа справедливо полагает, что деньги у нас убывают, а не прибывают, и потому значение ежемесячного платежа должно быть отрицательным. Так вот, подставив данные, справедливые для банка А, получим: = ПЛТ(21,9%/12;12;-100000). Значение ежемесячного платежа без дополнительных комиссий составит 9354,63 руб. А всего в месяц придется заплатить 9354,63 + 100.000*0,39% + 100.000*0,19%= 3813,87 + 390 + 190 = 9934,63 руб. (Обратите внимание: расчет примерный. Если банк использует не примененный нами подход «в году 12 месяцев», а подход «в году 365 дней», итоговый результат может незначительно отличаться). Теперь рассчитаем размер ежемесячного платежа для банка Б: =ПЛТ(25%/12;12;-100000). Получаем 9504,42 руб. Имея результат в 9934,63 руб. ежемесячных выплат с учетом всех комиссий для банка А, мы могли бы рассчитать эквивалентную этой сумме процентную ставку. В строке формул программы электронных таблиц вводим: =СТАВКА(КМ;-ЕП;СК)*12. В англоязычных версиях ПО будем использовать формулу RATE. В качестве аргументов функции выступают: количество месяцев кредита (КМ), размер ежемесячного платежа (ЕП) и сумма кредита (СК). Значение аргумента ЕП отрицательно по упомянутым выше причинам: программа считает, что, «мы выплачиваем», а не «нам выплачивают». Умножаем результат вычисления функции на 12 потому, что хотим узнать именно годовую процентную ставку (в противном случае программ выдаст месячную). Подставляем результаты для банка А: =СТАВКА(12;-9504,42;100000)*12. Получаем 33,76% годовых. Вот так: изначально процентная ставка вроде была ниже, но итоговый результат - не в пользу банка А. Впрочем, подвох в его условиях можно было заподозрить заранее. Рассмотрим теперь менее очевидный пример.

Пример 2. Банк А предлагает кредит наличными на условиях из примера 1. Банк Б предлагает кредит под 22% годовых, при этом комиссия за выдачу кредита составит 2%, а ежемесячные выплаты страховой компании - 299 рублей. Какое предложение выгоднее, если предположить, что заемщик берет 100 тыс. рублей на 1 год?

В этом случае и банк А, и банк Б взимают одинаковые виды платежей. Только по-разному их анонсируют. Мы уже знаем, что в случае банка А ежемесячные выплаты составят 9934,63 рублей. Давайте рассчитаем это значение для банка Б. Нам придется «размазать» единовременную 2%-ную комиссию за выдачу кредита по всему сроку (2000/12=166,67 руб.), хотя с методической точки зрения это и не совсем корректно. Как бы там ни было, в итоге мы получим для банка Б следующий результат: 9359,44+166,67+299 = 9825,11 руб. В данном случае, не особо важно, предложение какого банка оказалось выгоднее (хотя нужно заметить, что при желании досрочно погасить кредит условия банка Б могут стать менее выгодными). Мы хотели лишь показать, какой подход для сравнения различных программ кредитования можно использовать.

Выводы

Имея на руках полный набор условий разных банков по кредитам, каждый может определить наиболее выгодное с точки зрения полного объема выплат предложение. Нужно лишь иметь доступ к компьютеру и установленную программу электронных таблиц (например Microsoft Excel или Open Office Calc). Даже если комиссионные банк назначит не от изначальной суммы кредита, а от остатка задолженности, подсчеты усложнятся не сильно: вы ведь способны будете вычислить размер ежемесячного платежа, зная установленную процентную ставку; в дальнейшем придется лишь последовательно вычитать полученный результат от полной суммы кредита и рассчитывать комиссионные выплаты, исходя из полученных значений. Аналогичным образом можно сравнивать не только кредиты наличными (мы акцентировали на них внимание из-за каверзности предложений), но и, скажем, автокредиты или ипотеку.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123