Выбираем полис медстрахования

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) за рубежом активно развивается, предлагая обычным людям широкий выбор страховых программ. Основные игроки здесь - это международные страховые компании (Allianz, AXA, Cigna) и специализированные провайдеры (SafetyWing, World Nomads). Они предоставляют гибкие условия, включая покрытие экстренной помощи, лечение хронических заболеваний и эвакуацию. 

Популярность таких полисов растёт из-за увеличения числа долгосрочных поездок и удалённой работы, а также ужесточения визовых требований в ряде стран. Однако стоимость страховки сильно варьируется в зависимости от региона, возраста и состояния здоровья клиента. В последние годы на рынке появляются инновационные продукты, например, подписки на телемедицину или комбинированные страховки с киберзащитой, что делает этот сегмент ещё более привлекательным для потребителей.

В Казахстане иная ситуация. Лишь несколько страховых компаний предлагают корпоративные полисы ДМС. Еще меньше страховщиков заинтересованы в клиентах физических лицах. Здесь мы расскажем о преимуществах добровольного медстрахования, и поделимся лайфхаками, как выбрать удобный и относительно недорогой полис. 

Делаем правильный выбор 

«При покупке страховки, в первую очередь, стоит обратить внимание на страховой случай, указанный в договоре, и какие существуют исключения. Страховым случаем по ДМС считается обращение застрахованного в медицинскую организацию, одобренную страховщиком, за лечением, консультацией, лекарствами или профилактическим осмотром при болезни, травме или обострении хронического заболевания», - сообщает пресс-служба Centras Insurance. 

Несмотря на все преимущества страховки, есть исключения. Многие люди думают, что полис ДМС обеспечит полное покрытие всех медицинских расходов, но иногда страховые компании ограничивают объем услуг, особенно когда речь идет о лечении хронических заболеваний или косметологических процедурах. 

«Например, по условиям нашей страховой компании не могут быть застрахованы: люди с профессиональными заболеваниями; пациенты, госпитализированные на момент заключения договора; люди с тяжелыми заболеваниями сердца, крови. А также не оплачиваются хронические болезни вне обострения, инфекционные и паразитарные заболевания. Это неполный список исключений, поэтому перед оформлением ДМС важно внимательно изучить договор и уточнить все условия», - уточняют в Centras Insurance.

Франшиза в добровольном медицинском страховании - это фиксированная сумма, которую клиент должен оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая, прежде чем страховая компания начнёт покрывать расходы. Например, если в полисе указана франшиза 100 тыс. тенге, то при обращении за медицинской помощью пациент сначала оплачивает эту сумму, а остальные затраты компенсируются страховщиком. 

Франшиза позволяет снизить стоимость полиса, поскольку уменьшает количество мелких страховых выплат. Она может быть условной (страховщик оплачивает услуги только после превышения лимита) или безусловной (вычитается из любой суммы возмещения). Выбор размера франшизы зависит от финансовых возможностей клиента и его готовности брать на себя часть расходов в обмен на более выгодную страховую премию.

«При приобретении полиса (договора) добровольного медицинского страхования клиенту следует обратить внимание на следующие ключевые моменты: программа страхования: какие заболевания и виды медицинской помощи покрываются. Стоит обратить внимание на территорию страхования: действует ли полис в одной стране, регионе или в нескольких странах. Страховая сумма и лимиты: общий размер покрытия и лимиты на определённые виды помощи, например, стоматология, медикаменты, диагностические исследования и так далее», уточняют в страховой компании Sinoasia B&R (Синоазия БиЭндАр).

Цена вопроса 

Цена ДМС зависит от возраста, состояния здоровья, набора услуг и региона страхования. Чем старше человек и больше хронических заболеваний, тем выше риски и стоимость полиса. Также влияет, насколько широкое покрытие включает страховка - консультации, стационар, диагностику и лекарства.

«Способы сэкономить на страховке без потери качества определенно есть. Один из них - выбрать только те услуги, которые действительно нужны: например, исключить стоматологию или плановые осмотры, если в них нет острой необходимости», - объяснили в Centras Insurance. 

Страховщики говорят, что отказы в выплатах чаще всего связаны с тем, что клиент обращается за услугами, не включенными в программу. Это могут быть, например, процедуры, не входящие в стандартное покрытие, или лечение заболеваний, которые заранее были исключены из полиса. А также распространенная причина — наличие заболеваний, не включенных в договор страхования. 

Самые дешевые полисы, представленные на агрегаторах, могут выглядеть привлекательно, но за низкой ценой часто скрывается ограниченный набор услуг, а также исключать ряд определенных заболеваний. Поэтому перед покупкой важно внимательно изучить условия, ограничения и не ориентироваться только на цену.

«Медицинский ассистанс: организация, координирующая оказание медицинской помощи по полису, её надёжность и опыт, наличие широкой сети медицинских учреждений», - говорят в Sinoasia B&R (Синоазия БиЭндАр).

Надёжный медицинский полис должен включать:

 

- Стационарное и амбулаторное лечение;

 

- Лечение хронических заболеваний в период обострения;

 

- Достаточные лимиты на стоматологию и медикаменты;

 

- Возможность вызова врача или скорой помощи на дом

 

- Круглосуточный сall-центр для консультаций и коорцинации действий при необходимости получения медицинской помощи.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреться здесь. 

Фото из открытых источников