Вводятся единые требования к банкам по раскрытию информации о депозите

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) инициировал предложение по закреплению на законодательном уровне единых требований для банков по раскрытию ключевой информации по договорам банковского вклада и банковского счета в табличной, удобной к восприятию форме. 

Ключевые условия для банков второго уровня 

Вид вклада

От вида вклада напрямую зависят условия досрочного изъятия, ставка вознаграждения и размер гарантийного возмещения. Согласно положениям гражданского законодательства, банковские вклады подразделяются на четыре основных вида (вклад до востребования, срочный вклад, сберегательный вклад и условный вклад). Вместе с тем, не стоит путать вид вклада и название его в продуктовой линейке банка. К примеру, в названиях вкладов часто встречаются такие слова, как «срочный», «сберегательный», однако вклады с такими названиями не всегда соответствуют классификации по Гражданскому кодексу РК. В результате названия банковских продуктов зачастую не раскрывают их особенностей в зависимости от вида вклада и могут ввести в заблуждение вкладчиков. Таким образом, выбор в пользу того или иного вклада должен формироваться прежде всего из целей, которые вы преследуете: сохранить и приумножить деньги в долгосрочной перспективе или же иметь доступ к ним в любой момент.

Максимальная сумма гарантийного возмещения по вкладу (также по договору банковского счета). Размер гарантийного возмещения зависит от вида и валюты вклада. По депозитам в иностранной валюте сумма возмещения составляет 5 млн тенге, по депозитам в тенге (за исключением сберегательных вкладов в тенге) – 10 млн тенге, по сберегательным вкладам в тенге – 20 млн. тенге. От размера процентной ставки по вкладу зависит будущая сумма накоплений.

Важно помнить, что размер ставки зависит от вида и срока вклада, наличия опции по капитализации процентов и т.д. Так, на вкладах с капитализацией накопления растут быстрее, поскольку начисление процентов в последующих периодах уже происходит на большую сумму с учетом капитализированных процентов. Конечную доходность вклада с капитализацией выражают в годовой эффективной ставке вознаграждения, которую легко можно сравнивать по разным депозитным продуктам.

Условия выплаты вознаграждения могут также отличаться по различным депозитным продуктам. На практике выплата вознаграждения может осуществляться в конце срока вклада с выплатой основной суммы вклада, на авансовой основе либо на ежемесячной/ежеквартальной основе на счет или карточку клиента отдельно от основной суммы вклада.

Возможность досрочного изъятия вклада

Условия досрочного изъятия по вкладу также зависят от вида вклада. Такие виды вкладов, как несрочный 2 и вклад до востребования допускают досрочное изъятие вклада без существенных потерь либо вообще без ограничений. Иные, такие как срочные и сберегательные вклады, имеют достаточно серьезные ограничения по изъятию средств со вклада до истечения срока договора. К примеру, по сберегательному вкладу вообще не допускается частичное изъятие, возможно 2 несрочный вклад – срочный вклад согласно Гражданскому кодексу РК, по которому не предусмотрены строгие ограничения за досрочное изъятие либо отсутствуют вовсе только полное снятие с досрочным закрытием вклада. При этом условия по досрочному закрытию такого вклада довольно жесткие: вы обязаны сообщить банку за 30 дней о своем намерении закрыть вклад, при этом вы теряете практически все накопленное вознаграждение. Условия досрочного изъятия вклада обычно прописаны отдельным пунктом. Необходимо помнить, что вы можете понести потери в случае досрочного изъятия вклада с банка, поскольку банк может выдать сумму вклада без начисленного вознаграждения за последний период либо с удержанием части вознаграждения.

Сроки действия договора

Срочный и сберегательный вклад вносятся на определенный срок. Вкладчик должен помнить, когда заканчивается срок его договора, так как банк не обязан сообщать об окончании срока банковского договора вкладчику. При этом банк может перевести ваши сбережения на текущий счет или вклад до востребования, если вы не забираете свои деньги со вклада по истечении срока его действия. И, соответственно, проценты будут уже начисляться не на первоначальных условиях, а на условиях для текущего счета или вклада до востребования.

Условия пролонгации по вкладу

Зачастую в банках предусмотрена автоматическая пролонгация по вкладу – это продление срока действия договора на тот же срок, который был первоначально установлен в договоре банковского вклада. При этом при пролонгации по вкладу может быть изменена ставка вознаграждения в том размере, который действует в банке на момент пролонгации вклада. Чаще всего банки пролонгируют вклады 2 раза, а затем, при неистребовании вклада, переводят его на вклад до востребования. Поэтому стоит заранее ознакомиться, какие условия пролонгации предусмотрены по вашему вкладу.

Помимо вышеуказанных условий, банки также должны раскрывать по вкладу/счету следующую информацию: наименование банковского продукта, валюту вклада/счета, минимальную сумму вклада/неснижаемый остаток, возможность пополнения вклада, комиссию за обслуживание банковского счета и прочие ключевые условия на усмотрение банка.

Учитывая, что вышеуказанные требования по раскрытию информации по договорам банковского вклада и банковского счета вступают в силу с 7 августа 2024 года, рекомендуем вкладчикам максимально внимательно изучать все условия заключаемого договора.

Следует помнить, что внедрение табличной формы по ключевым условиям банковского вклада и банковского счета не отменяет право клиента на получение от банка дополнительной информации, касающейся условий банковского вклада или банковского счета.

Депозит можно выбрать или открыть здесь. 

Фото из открытых источников