Топ событий уходящего года

Подводя итоги уходящего 2022 года, редакция Рrodengi.kz сделала собственную версию топ-10 финансовых событий. События выбирались не по хронологии, а по роли, которую они сыграли в жизни казахстанцев. Чем больше судеб, априори, событие может изменить, и неожиданнее оно само для страны, чем больше энергии большего числа граждан оно требует, тем выше его место в ренкинге.

Программа защиты вкладов 

Определяла год инфляция, съедавшая доходы большинства людей,. Госпремия на депозиты чуть подсластила горькие пилюли инфляции, ведь депозиты есть не у всех, да и из имеющиеся 90% - маленькие, до нескольких сот тысяч тенге.

В феврале 2022 года Национальный банк и правительство анонсировали Программу защиты тенговых вкладов: каждому вкладчику обещали компенсировать инфляционные потери в размере 10%, сверх выплачиваемой банком процентной ставки. 

Обещанные 10% премии заставили многих казахстанцев «заморозить» свои депозиты на уровне 23 февраля 2022 года на год или, по меньшей мере, не забирать деньги с этих тенговых вкладов. Поскольку рост этих вкладов не имел значения, казахстанцы открывали другие депозиты, чтобы получить более высокие проценты по ним. 

Вклады казахстанцев в банках на конец ноября 2022 года составили около 15,7 трлн тенге, а на конец января они составляли 13,06 трлн тенге.

Таким образом, на их компенсацию правительство затратит около 1,3 трлн тенге. 

Инфляция повлияла на все 19 млн казахстанцев 

Инфляция, безусловно, повлияла на все 19 млн казахстанцев, но она для страны не нова. Такое было, в худшем варианте в 90-х прошлого столетия и в «нулевых» этого века. 

Инфляция  — основной вызов для экономики Казахстана в 2023 году. Без победы над ростом цен не получится практически ничего другого. 

Инфляция в Казахстане в ноябре 2022 года, по сравнению с октябрем 2022 года, снизилась, за счет цены услуг, на 0,2% и составила 1,4%, указывается в сообщении бюро национальной статистики (БНС) агентства по стратегическому планированию и реформам (АСПР) РК. Цены на продовольственные товары в ноябре выросли на 1,8%, на непродовольственные товары и платные услуги – по 1,6% и 0,8%.

«В конце 2022 года инфляция сложится в пределах 20%-21%. Мы ожидаем достижение пика годовой инфляции в I квартале 2023 года», - прогнозирует Национальный банк Казахстана. 

Снижения инфляции до 11%-13% ожидает финансовый регулятор к концу 2023 года, 7%-9% - в 2024 году  и 4%-6% – в 2025 году.

Экономисты считают, что высокая инфляция в сочетании с последствиями  пандемии создала проблемы для экономики страны. Рост экономики Казахстана в январе-октябре 2022 года составил 2,5%, сообщал министр национальной экономики Алибек Куантыров. 

На 4% сократилась, по данным бюро нацстатистики, медианная заработная плата казахстанских наемных работников в ІІІ квартале 2022 года. Её значение составило 189 018 тенге. Казахстанцы тратят, по результатам исследований отечественных экономистов и мировой статистике, на еду 53% своих расходов. 

Волна антироссийских санкций смыла российские банковские «дочки» в Казахстане 

Волна антироссийских санкций смыла российские банковские «дочки» в Казахстане: «Альфа-Банк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк». 

Новым владельцем «Альфа-Банк Казахстан» стал Банк ЦентрКредит, а «дочки» российского Сбербанка – АО «Национальный управляющий холдинг «Байтерек». Сделка состоялась 18 августа 2022 года.

Государству придется докапитализировать банк, считают эксперты. Затем, как ожидается, «Байтерек» продаст банк стратегическому инвестору. Однако сумма продажи, вероятно, не будет значимо превышать затраты государства на приобретение и стабилизацию банка. Правительство вряд ли заработает на этой сделке и хорошо, если сумеет выйти из нее без убытка.

Сам банк, по некоторым предположениям, учитывая неэффективность государственного менеджмента, вряд ли сумеет вернуть себе лидерство в отрасли и, скорее всего, останется во втором эшелоне.

Уход банков снизил конкуренцию в секторе и оставил незанятым крупный сегмент кредитования. Торговать с Российской Федерацией стало сложнее из-за проблем с переводом средств. 

В 2022 году правительство повысило пороги достаточности сумм для досрочного использования пенсионных накоплений из ЕНПФ. Цифры выросли для казахстанцев всех возрастов: для 20-летних порог достаточности вырос на 80 тыс. тенге до 3,26 млн тенге, для 25-летних  - на 160 тыс. тенге до 3,89 млн тенге, для 30-летних — на 210 тыс. до 4,58 млн тенге, для 40-летних — на 310 тыс. до 6,1 млн тенге, для 50-летних — на 430 тыс. тенге до 7,86 млн тенге, для 60-62-летних порог вырос на 770 тыс. тенге до 9,89 млн тенге.

Событие – не новое. Что такое порог достаточности накоплений в ЕНПФ, знают почти все. Казахстанцы изъяли из фонда на начало сентября на жильё и лечение 3,1 трлн тенге. Средняя сумма единовременных пенсионных выплат составила порядка 2,4 млн тенге.

Валютные качели тенге

Скачки курса казахстанского тенге к доллару США в течение 2022 года не давали скучать. 

Год начался, по данным Нацбанка, с 433,66 тенге за $1. Средний курс доллара, рассчитываемый регулятором, за март вырос до 497,18 тенге, а в мае цена вновь упала до 430,71 тенге. В июле доллар опять резко подорожал – до 476,08 тенге, но к ноябрю подешевел до 463,79 тенге.

Для игроков на валютном рынке, умеющих предугадывать развитие ситуации, «качели» могли быть выгодными, но большинству людей это приносило только расходы – валюту на поездки за границу, образование детей приходилось покупать дороже.

Президент предпочел в январе 2022 года Досаева на посту акима Алматы 

Президент предпочел в январе 2022 года Досаева на посту акима Алматы, так как ему  нужен был тяжеловес, который сможет договориться с местными элитами и не будет бояться контактировать с активными общественными деятелями. С первыми Досаеву и вовсе придется, по мнению политического обозревателя Никиты Шаталова, перезаключать «договор» о том, кто и как ведет бизнес в городе и откуда черпает ренту. 

Досаев, по его словам, - один из немногих представителей административной элиты, кто официально входит в список Forbes, не скрывая свои активы через подставных лиц. В списке богатых он - в самом конце, что позволяет говорить о том, что его бизнес-группу не особенно подпускали к извлечению ренты. Такие люди, как Досаев, отлично знают, кто и где зарабатывает, чтобы суметь ограничить потоки и направить их в конкурентное русло.

Токаев поручил излечиться от «хронической зависимости» от трансферов Нацфонда

Президент Казахстана Токаев поручил избавиться от «хронической зависимости» от трансферов Национального фонда страны. Глава государства указал, что его инвестиционная доходность на порядок ниже аналогичных фондов других стран. За последнее десятилетие она едва ли превысила 1,5% годовых, в то врем, как доходность сингапурского фонда составляет порядка 6%, а норвежского - 7,5%. Касым-Жомарт Токаев напомнил, что активы Нацфонда должны вырасти в ближайшие семь лет до $100 млрд. Поэтому тратить из него нужно меньше, а зарабатывать больше. Ранее он инициировал программу «Нацфонд – детям» - отчисление 50% от ежегодного инвестдохода Нацфонда на специальные накопительные счета детей до достижения ими 18 лет, без права досрочного снятия для покупки ими позже жилья и получения образования. 

Эксперты оценили инициативу как рискованную, поскольку Нацфонд - «подушка безопасности» страны. Активы Национального фонда Казахстана выросли, по предварительным данным Нацбанка, впервые, с начала года, на 0,93%, и составили на конец ноября всего $55,8 млрд. 

Государство планировало выйти из ипотеки, но не получилось 

На сегодня 73% кредитов, выданных людям, приходится на «Отбасы банк», ещё 17% - на программу «7-20-25» и 10% – на банки второго уровня. Так что, на рынке ипотеки рулят госпрограммы.

Программа «7-20-25» - наиболее активно развивающаяся: от лимита в 1 трлн тенге исчерпан лимит в 760 млрд тенге и по расчетам Союза строителей, к I кварталу 2023 года она должна перестать существовать. Однако, на днях стало известно, что реализация программы «7-20-25» будет продолжена и для ипотечного кредитования в 2023 году планируют выделить до 100 млрд тенге. По поручению президента, Нацбанк принял постановление о продолжении программы.

Фактический объем ежегодного кредитования по программе будет зависеть от наличия и развития рыночных ипотечных продуктов банков. Для охвата льготным кредитованием большего количества граждан были пересмотрены отдельные условия реализации программы: участие одного заемщика не более одного раза, а ипотечные жилищные займы не меняются: минимальный первоначальный взнос, максимальная сумма займа, ставка, срок займа, максимальная стоимость покупаемого жилья по регионам.

Кроме того, базу очередников на жилье от государства в 622 тыс. человек передут от акиматов в «Отбасы Банк», а акиматы перестанут ставить людей в очередь. Созданный Центр по обеспечению жильем будет ставить на учет всех казахстанцев, не имеющих жилья за последние 10 лет. На каждую заявку будет формироваться цифровой портрет семьи, раскрывающий доходы, имущество и активы.

Программа МФО по списанию задолженности 

Программа МФО по списанию задолженности неплатёжеспособных заёмщиков, по которым были составлены индивидуальные планы погашения долга, повлияет на судьбы миллионов граждан.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) микрофинансовые организации (МФО) спишут долги неплатёжеспособным должникам, которые брали беззалоговые потребительские онлайн-кредиты в 30 МФО, до конца 2022 года после реструктуризации 432 тыс. заёмщиков на общую сумму 33,1 млрд тенге, частично простят долги 107 тыс. заёмщиков на общую сумму 800 млн тенге и полностью простят долги 28 тыс. заёмщиков на 600 млн тенге.

МФО определяет, подлежит ли долг реструктуризации, на основе анализа финансового положения каждого заёмщика, уровня его доходов, социального статуса и жизненных условий.

Кстати, здесь мы отвечаем на часто задаваемые вопросы об МФО и о процессе списания проблемной задолженности по микрокредитам.

В Казахстане введен образовательный накопительный страховой продукт с субсидией государства

Страховые компании теперь могут участвовать в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС), которая позволяет накопить средства на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане или за рубежом. В ней пока задействованы четыре банка, открыто 22 тыс. образовательных депозитов на общую сумму около 33,5 млрд тенге.

Заключив договор образовательного накопительного страхования жизни в рамках ГОНС, родители смогут копить на обучение своих детей, получая в дополнение к инвестиционному доходу, начисляемому страховой организацией, премию государства в размере 5%– 7% годовых. 

Ставка доходности гарантируется на весь срок действия договора, а гарантия Фонда гарантирования страховых выплат покрывает полную накопленную сумму. В случае потери трудоспособности родителя или его смерти выплачивается полная стоимость обучения независимо от накопленной суммы.

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников