Почему мы тратим всю зарплату и как с это остановить

Зарплата пришла — и мир становится дружелюбнее. Хочется купить ароматные свечи, сыр с белой плесенью и новую жизнь. Через пару дней остается только дым от свечей. Знакомая картина? После безудержного шопинга на счету внезапно остается не больше трети от полученных денег, а впереди еще целый месяц. И снова приходится одалживать у родных или открывать кредитную карту, пишет «Инк». 

Главная причина — не в отсутствии силы воли. Наш мозг устроен хитрее. Получив кровно заработанные, мы чувствуем почти физическое облегчение. Внутри включается режим «награда»: хочется отпраздновать, порадовать себя. Психологи называют это явление финансовой эйфорией. Её основная причина — накопленный за месяц стресс. Человек решает профессиональные задачи, справляется с дедлайнами, и когда получает зарплату, желание побаловать себя кажется логичным. 

Мозг выделяет гормон удовольствия не тогда, когда мы получаем желаемое, а в момент предвкушения. Сам процесс покупки даёт мощный дофаминовый выброс. А купленная вещь часто приносит разочарование — отсюда чувство пустоты и желание снова отправиться за покупками. Согласно исследованиям, импульсивные покупки связаны с высвобождением дофамина — нейромедиатора, который отвечает за ощущение награды. Человек буквально чувствует себя лучше, когда приобретает очередную бесполезную вещь.

Когда зарплата приходит, включается эффект изобилия: «Ну ещё немного потрачу — всё равно много осталось». Но мозг плохо чувствует длительные отрезки времени. Он мыслит категориями «сейчас» и «потом». И каждый отдельный платёж кажется незначительным — пока не накапливается сумма.

Чаще всего деньги улетают не на что-то одно большое, а на кучу мелочей: кофе, доставка, скидки, «надо себя порадовать». По отдельности — мелочи. В сумме — вполне приличный кусок зарплаты. По данным опросов, сумма ежемесячных незапланированных трат может достигать пятнадцати-двадцати процентов от бюджета.

Многие бессознательно воспроизводят стиль обращения с деньгами, который видели в детстве: «Деньги приходят и уходят сами», «Если есть — надо тратить», «Сначала удовольствие, потом разберёмся». Проблема не в глупости, а в усвоенных моделях поведения.

Что делать: пошаговая стратегия

1. Заплатите себе первому

Самый действенный принцип: отложите деньги сразу после получения зарплаты. Не если останется, а в первую очередь. Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин подтверждает: «Сразу после получения дохода откладывайте фиксированную сумму или процент, например 20%, на отдельный счет. Это намного эффективнее, чем пытаться сохранить то, что останется в конце месяца».

Начните с небольшого процента — 5–10% — и постепенно увеличивайте. Если совсем не получается, можно начать с 1000 тенге, а если и это сложно — то и вовсе со 100. Для удобства настройте автоматический перевод на накопительный счёт в день зарплаты.

2. Используйте правило 50/30/20

Это классическая формула бюджета, разработанная сенатором США и экспертом по банкротству Элизабет Уоррен. Она проста: 50% дохода — на обязательные расходы (аренда, еда, коммуналка, транспорт), 30% — на желания и развлечения, 20% — на накопления или погашение долгов.

Если ваши обязательные расходы превышают 50%, начните с анализа — многое из того, что кажется обязательным, таковым не является.

3. Берите паузу

Одна из самых эффективных техник — правило 24 часов. Прежде чем купить незапланированную вещь, особенно дорогую, нужно взять паузу на сутки. Как показывает практика, часто желание проходит само. Если увидели вещь — отложите покупку на день-два. Очень часто импульс ослабевает.

Для крупных покупок паузу можно увеличить до недели.

4. Замечайте мелкие траты

Начните фиксировать все расходы — хотя бы в течение месяца. Это поможет увидеть, куда незаметно уходят деньги: на ненужные подписки, спонтанные покупки или регулярные мелкие траты. Можно использовать приложение или обычную таблицу.

Просто начать замечать эти траты — уже сильно отрезвляет.

5. Ограничьте зоны импульсов

Самые разрушительные траты — импульсивные. Посмотрите, где они чаще всего происходят: маркетплейсы, доставка еды, спонтанные развлечения, подписки. Не нужно лишать себя всего — достаточно сузить самые слабые места: удалить приложения, поставить лимит, отписаться от маркетинговых рассылок.

Отдельная история — маркетплейсы и акции. Если не собирались покупать это до скидки — скорее всего, оно вам не нужно и сейчас.

6. Разделяйте деньги психологически

Всегда нужны минимум три отдельных потока: текущие расходы (жить сейчас), копилка (будущее) и деньги на удовольствие. Так траты перестают конкурировать с накоплением.

Когда вся сумма лежит на одном счёте, создаётся ощущение, что её бесконечно много. А если часть сразу отложить на обязательные расходы, тратить становится психологически сложнее.

7. Свяжите деньги с образом жизни

Копить «просто чтобы копить» сложно. Когда деньги не связаны с образом будущего, экономия ощущается как лишение. Задайте себе вопрос: «Какой жизни я хочу через год-два?» Спокойствие, переезд, путешествие, свобода сменить работу — всё это можно перевести в цифры. Когда накопления начинают ассоциироваться не с лишением, а с желаемой жизнью, появляется внутренняя мотивация.

8. Оставьте деньги на «без вины»

Полностью перестать тратить «на себя» — плохая идея. Тогда срыв случится ещё быстрее. Лучше оставить небольшую сумму, которую можно спокойно потратить без чувства вины — на кофе или что-то приятное. Так легче держаться в рамках и не уходить в крайности.

Фото из открытых источников