Нужно ли копить деньги?

Откладывать - себя обкрадывать, особенно в условиях, когда постоянно происходят инфляция под 20-30% в год, - говорят многие. Здесь расскажем о том, как достичь финансовой независимости. 

Копить - здоровью вредить!? 

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит, допустим, на машину за 7,5 млн тенге на 5 лет — это уже тысяч 150 в месяц, плюс ипотека, допустим, на 8 млн на 20 лет  250 тыс. тенге в месяц, плюс еще одна, чтобы жить на аренду на пенсии, - это еще 250 тыс. тенге в месяц, но, допустим, тысяч 150 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 100 тыс. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 350 тыс. тенге в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 1,5 млн тенге на три года — это еще минимум 50 тыс. тенге в месяц. Средняя зарплата в Казахстане – 380 тыс. тенге. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредиты, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей или друзей на даче, а пенсии из ЕНПФ вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это -рискованная стратегия, ведь если хоть что-то пойдет не так, это - кредит, и не один. Поэтому для финансовой безопасности нужны накопления.

Если у вас не решены основные проблемы: приобретение жилья, автомобиля, если он вам необходим, кому-то нужна земля, кому-то - дачный дом, участок, чтобы выращивать растения, овощи, заниматься натуральным хозяйством, у каждого - свои запросы, в любом случае, у человека должен быть какой-то уютный, теплый дом или квартира, и не в ипотеку, а в собственности, словом, если у вас нет даже жилья, то откладывать, однозначно, необходимо. 

Существует такое мнение, что 10% мы откладываем, если мы увеличиваем свой финансовый потенциал медленно, чтобы находиться хотя бы на грани разорения. Их можно держать в наличных, если вам периодически нужна именно наличность. Но не больше в 10%, так как хранить более-менее значимую для вас сумму без процентов на остаток неэффективно: вы обрекаете накопления на ежегодные уменьшения из-за инфляции.

Если вы хотите растить свое благосостояние быстро, нужно откладывать 20%, 30%, 40%, 50, 90% дохода. Вы спросите: «Как же это возможно, если я зарабатываю недостаточно даже для того, чтобы погасить коммунальные платежи?» -  Когда у вас маленький доход, откладывать, действительно, очень трудно. Когда доход большой откладывать проще, но вместе с доходами растут и расходы, точнее, запросы.

Каждый человек должен жить скромнее того финансового уровня, который он может себе позволить. По отношению к финансам людей можно разделить, по мнению некоторых экспертов, на полунищих, негодяев и богачей. Это - диагноз и каждый человек ставит себе диагноз сам.  Если предприниматель или наёмный работник тратит всё, что заработал, он, в любом случае – полунищий и финансовым нулём катится по жизни. 

Чтобы аккумулировать какое-то количество денег, нужно их откладывать. Нужно жить скромнее. В мире, в котором постоянно пропагандируются громадные расходы, погоня за брендами, показуха, безудержное потребительство, шоу индустрия, фотосессии на каких-то роскошных диванах, в чужих, взятых напрокат, автомобилях, даже с цветами, взятыми напрокат, чтобы пустить пыль в глаза, кажется каким-то голливудским фейком.

Поиск золотой середины: с одной стороны, не скаредничать, как бывает - люди всю жизнь собирают свою пенсию, зарплату, живут натуральным хозяйством, скручивают заработанные и собранные деньги резиночкой и прячут их в баночку, и потом эта баночка оказывается где-то на огороде и находится соседями, это - ненормальная ситуация. Если человек мог сделать что-то хорошее, даже просто для себя: косметический ремонт в квартире, нанятая для ухода в зрелом возрасте медсестра, но он всего этого не сделал и, из страха разорения, копил, это – болезнь. С другой стороны, тратить всё и полностью зависеть от общества и работодателя, это - тоже болезнь.

Когда человек готов к «чёрному дню» он с меньшей вероятностью наступает 

Что такое относительная финансовая независимость? Это - возможность продержаться на плаву примерно год. То есть, если вы тратите в месяц 200 тыс. тенге, у вас должно быть отложено 2,4 млн тенге, чтобы вы могли бы позволить себе жить на прежнем уровне на протяжение одного года, если вы заболеете и не сможете работать или испытаете хандру, депрессию, перенесете пожар, произойдут какие-то политические перемены, чтобы привести в порядок здоровье, не зависеть от каких-то временных ужасающих низкооплачиваемых работ, чтобы не паниковать, не испытывать постоянной тревоги, чтобы не голодали ваши дети и ваши родственники, которые зависят, например, от вас.

Причем, кредитная карта не может быть полноценной заменой заначки в силу возвратности средств, акции и облигации, заначкой быть не могут из-за волатильности: если вам срочно понадобились деньги, а у вас просадка по акциям или преддефолтное состояние по некоторым облигациям, вы будете фиксировать убыток? Не стоит размещать заначку в рискованные инструменты в надежде убить двух зайцев сразу: и капитал по-быстрому создать, и заначку накопить. Можно остаться у разбитого корыта. 

Таким образом, относительная финансовая независимость, это - тот резерв, финансовая подушка безопасности на всякий случай, «на чёрный день». Когда мы готовы к этому «чёрному дню» он хотя бы с меньшей вероятностью наступает. Пусть эти деньги у вас будут.

Любые траты должны быть абсолютно целевыми. Это значит, что вы берёте, особенно если у вас мало денег, какой-то конверт и туда откладываете на компьютер, на мотоцикл, на телефон, на мебель, на пальто.

Мечты должны соотносится с задачами и исходным финансовым стартом. И это – нормально, потому что не будет такого, что человек вдруг прямо-таки сказочно много начал зарабатывать и прямо за один день или за неделю пошел и купил себе квартиру. Сейчас люди очень болеют завышенными ожиданиями потому, что в соцсетях везде рекламируются, что заработать можно быстро и не прилагая особых усилий – нарисовал за пять минут на большом листе лошадку и продал «картину» за 100 тыс. тенге.  Не стоит питать нереальных ожиданий, надо уметь работать, нужно повышать свою квалификацию и жить, все равно, скромнее того уровня, который вы можете себе позволить и, безусловно, откладывать деньги: на первый взнос в строящемся доме на квартиру, на покупку земли, на открытие своего дела и покупку оборудования. 

Отметим, что, когда вы копите деньги, повышается некая уверенность в том, что вы в один момент сможете это инвестировать, например, в бизнес или в покупку недвижимости и у вас - опора под ногами. Человеческому мозгу трудно верить, что человек вот так, одномоментно, решит какой-то серьёзный финансовый вопрос. Мозг верит только с опорой на прошлое, то есть, если вы уже зарабатывали 500 тыс. в месяц, он верит, что вы можете заработать 600 тыс., если вы зарабатывали 700 тыс., ваш мозг может поверить, что в следующем месяце вы можете заработать 750 тыс. или 800 тыс., то есть люди постепенно двигаются по условной лесенке результативности и это - тоже одна из тех причин, по которой необходимо откладывать деньги. 

Потому что если ваша мечта - это открыть свою автомойку и зарабатывать на ней до конца жизни, и при этом вы в течение 7 лет копите деньги и уже накопили, условно, 15 млн тенге, то вы уже примерно понимаете свой бюджет и то, что вы можете купить небольшой и не очень подходящий для строительства дома, участок земли, нанять бригаду гастрабайтеров-строителей и купить весь расходный материал для стройки. Если вы ничего не копите, надеясь однажды найти портфель с наличными, получить наследство, выиграть в лотерею, то, понятно, что в 99,99% этого не случится. 

Вот эти, условные 15 млн тенге, эксперты называют критической массой денег, - тем количеством денег, которое вы сможете моментально инвестировать, в только-что приведенном примере – это земельный участок, для покупки которого нужно еще и везение.  Если же вы не купите, то у вас нет никакой финансовой почвы под ногами, нет подушки безопасности и нет финансовой программы.

Финансовая самооценка

Бывает, некоторые люди, их – немало, боятся носить с собой крупные суммы денег. Допустим, вы копили на вкладе в одном банке, а потом другой банк существенно повысил ставку по вкладам и вы решили переложить деньги в этот, другой банк. По правилам, вам придется забрать из первого банка наличными и перенести в другой банк. И вот человек идет и у него руки прямо тянутся к тому месту или он судорожно сжимает сумку, он оглядывается, весь напряжен. По мнению экспертов, это означает, что человек интуитивно ощущает, что он как будто недостоин этих денег. 

Это - низкая финансовая самооценка, от которой стоит избавиться. Стоит приучать себя, что у вас есть с собой деньги. Вот вы поехали в отпуск и, кто может сказать: сейчас в мире ситуация меняющаяся, может где-то граница закроется или, не дай Бог, бомба упадёт, где-то прекратится наземное сообщение и придётся вам попасть в ситуацию, когда в кармане - 50 долларов, а до родственников не дописаться-не дозвониться, финансовое сообщение онлайн через банки не работает. Поэтому всегда нужно иметь при себе наличные, которые в этой ситуации смогут вам дать уверенность. Надо иметь при себе деньги не для того, чтобы их тратить, а просто чтобы ощущать себя платежеспособным человеком и шаг за шагом привыкать иметь при себе деньги.

Вот, например, вы - мужчина и просто идёте по улице. И вдруг видите женщину своей мечты, и вы можете тут же купить цветы, и к ней подойти. Это будет красиво. Если у вас нет при себе наличных, все - на карте, а банкомат не выдает почему-то или расчёт только кэшем. Придется расстаться с мечтой. Поэтому безопасность в обращении с деньгами, это – в первую очередь, ощущение того, что вы достойны этих денег, что никто не думает напасть на вас и их забрать, не должна быть такая нервная походка и внутреннее ожидание того, что сейчас кто-то толкнет, вы упадете и у вас всё заберут.

Жизнь майнера или создателя финансовой пирамиды отложена 

Сейчас некоторые граждане рискуют в разных финансовых «операциях»: занимаются биткоинами или другими криптовалютами, делают ставки на победителей в спортивных играх, участвуют в финансовых пирамидах. Это у добропорядочных людей вызывает отвращение. Все-таки, человек -существо духовное и деньги, это - косвенный результат взаимоотношений с работой. 

Вообразим, что сидит такой некий человек на майнинговой ферме, врезался в электрическую сеть через посёлок. Ферма его не совсем законно потребляет тучу электричества, он «оптимизирует» данные с кучи этих серверов. По сути, он отправил свою жизнь в отстой, днями и неделями, месяцами он оттопыривает карман и изъедает собственную жизнь на этой ферме или управляя ею, постоянно пытаясь просчитать какие-то риски. Его настоящая жизнь отложена, она сейчас — вот в этом компьютерном матричном пространстве, где нет места для реальной жизни, дружеских или семейных разговоров и встреч, походов на выставки, в музеи и на концерты, нет коммуникаций.

Главное – у него нет продукта его работы, который может быть полезен для людей, человечества. Труд, в который мы вкладываем время, силы, должен давать возможность своей жизнью гордиться. Так стоматолог лечит зубы, понимая, что уменьшает боль, страдания, а хирург зачастую спасает жизнь, садовник делает вашу прогулку красивой, а кассир экономит вше время. Поэтому каждому человеку нужно заниматься тем, что ему нравится и делать это хорошо, тогда его занятие будет нравиться еще больше: неважно, печет он хлеб или моет пол, делает мебель для школьников на небольшом заводе или вяжет игрушки дома, сеет и убирает пшеницу с поля или объясняет студентам университета, что такое материя и как она соотносится с сознанием.

Ощущение какой-то настоящей реальной жизни характерно для человека, который зарабатывает деньги, но понимает, что главное, это - не деньги, деньги, это - косвенный результат любви к своей работе и с помощью профессии он улучшает мир.

Живите скромнее того уровня, который можете себе позволить, откладывайте часть денег для возможности почувствовать себя в безопасности. Закон Кессона гласит: «Зарабатывай тем, в чём ты очень хороший специалист». Это значит, что если разбирается человек в автомобилях глубоко детально и подробно, то он может попробовать себя в бизнесе по их покупке на вторичном рынке, «с рук» или «с пробегом», предпродажной подготовке: ремонт, покраска, шлифовка и продаже. Если разбирается человек в бизнесе такси, а это - очень сложный, специфичный бизнес, то тоже можно заработать. 

Главное – рост квалификации. Специалиста: строителя, врача, тренера, люди находят, записывают в свои базы и уже не теряют. Нужно быть таким специалистом, в котором нуждаются, таким профессионалом, который действительно может решить вопросы, которые не может никто так качественно решить, и молва о вас обязательно пойдёт, подействует рекомендация, «сарафанное радио» и вам будет чем гордиться. Если же человек работает крайне непрофессионально, завышает цены на свои услуги, надеется пустить пыль в глаза, он – никто.

Фото из открытых источников