Назван главный враг накоплений

Инфляцию принято считать главным врагом сбережений. Но финансисты и психологи все чаще говорят: куда опаснее то, что у нас в голове. Деньги обесцениваются в среднем на 8–11% в год, но психологические ловушки заставляют нас тратить на 30–40% больше, чем мы планируем. Именно они превращают даже высокий доход в вечное «от зарплаты до зарплаты».

Предвзятость к настоящему. Мозг предпочитает немедленное вознаграждение отложенному. Как отмечается в исследовании, опубликованном в январе 2026 года, наши распространенные поведенческие искажения: предвзятость к настоящему, излишняя самоуверенность, неприятие потерь и инерция работают против нас, даже когда у нас есть сильное намерение копить. Мозг воспринимает «я в будущем» почти как чужого человека — откладывать деньги означает отдавать их незнакомцу. Поэтому кнопка «купить сейчас» всегда перевешивает кнопку «сохранить».

Неприятие потерь. Исследователи из Университета Лестера, Университета Ашока и Университета Ланкастера провели эмпирические тесты и показали, что неприятие потерь снижает сбережения, а те, кто более подвержен этому искажению, с меньшей вероятностью будут откладывать деньги на непредвиденные расходы. Психологически мы ощущаем боль от финансовой потери примерно в два раза сильнее, чем радость от приобретения. Когда мы откладываем деньги, мозг воспринимает это как лишение: мы отказываем себе в удовольствии тратить прямо сейчас.

Ментальный учет. Люди склонны мысленно разделять деньги на разные «карманы»: «на еду», «на развлечения», «на накопления». Это приводит к иррациональным решениям. Например, тратить премию на ненужные вещи, хотя на основные нужды денег не хватает. Систематический обзор 155 исследований, опубликованных в 2026 году, показал, что когнитивные искажения, включая ментальный учет, последовательно подрывают сбережения через искажение межвременных решений.

Эффект статус-кво и излишняя самоуверенность. Люди склонны сохранять существующее положение вещей и переоценивать свои финансовые способности. Это мешает пересматривать стратегию накоплений и искать более выгодные инструменты. Исследователи отмечают, что эти искажения работают против нас, даже когда мы искренне намерены копить.

Отсутствие целей и прокрастинация. Если нет конкретной и записанной цели: «накопить на поездку через год», «на первоначальный взнос через три года», мотивация быстро испаряется. Деньги начинают «утекать» на текущие нужды. Исследование Национального бюро экономических исследований США показало, что около половины американцев в возрасте 60–74 лет сожалеют о том, что не откладывали больше.

Фото из открытых источников