Нацбанк хочет сделать рассрочку и BNPL заметными для кредитных бюро

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк предлагают признать рассрочку, включая сервисы BNPL (Buy Now, Pay Later), финансовой услугой и обязать передавать данные о таких обязательствах в кредитные бюро. Об этом сообщает LS со ссылкой на дискуссионный документ, опубликованный Нацбанком по итогам обзора рынка рассрочки и BNPL в Казахстане.

Сейчас такие продукты предлагают не только банки второго уровня, но и нефинансовые организации. При этом, несмотря на сходство рассрочки с потребительским кредитованием, сделки с нефинансовыми организациями регулируются в рамках гражданско-правовых отношений. Соответствующие обязательства не отражаются в кредитной истории и не подпадают под требования законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг.

Нацбанк отмечает риски, связанные с защитой прав граждан и отсутствием полной картины долговой нагрузки населения. Кроме того, регулятор обращает внимание на появление новых участников рынка, в том числе кредитных брокеров и консультантов.

«Модель BNPL демонстрирует быстрый рост, однако она сопряжена с рядом серьезных рисков и вызовов как для потребителей, так и для бизнеса (банков, финтех-компаний) и регуляторов. Для потребителей, помимо неощутимой на момент покупки долговой нагрузки, связанной с импульсивностью и легкостью получения рассрочки, риски, прежде всего, связаны с незащищенностью прав: скрытыми платежами и неограниченными штрафами при просрочке, сложностями при возврате товаров», – говорится в документе.

Для BNPL-провайдеров это может означать недостаточно тщательную оценку платежеспособности клиентов и, как следствие, рост числа невозвратов. Для банков и МФО проблема заключается в отсутствии полной информации о долговой нагрузке заемщика при принятии решения о выдаче ссуды.

С учетом международных практик и особенностей локального рынка возможными мерами для регулирования сегмента BNPL могут стать:

 

- признание финансирования приобретения товаров физическими лицами через BNPL-провайдера либо иное третье лицо, фактически предоставляющее средства, финансовой услугой с распространением определенных регуляторных требований;

 

- установление требований к раскрытию условий сделки;

 

- введение обязательства для BNPL-провайдеров по передаче данных в кредитные бюро;

 

- расширение требований по защите прав потребителей (ограничение размера штрафов и неустоек и другое);

 

- установление требований по оценке платежеспособности и (или) расчету показателей долговой нагрузки.

Нацбанк проанализировал не только покупки потребительских товаров, работ и услуг, но и крупные приобретения, включая автомобили и недвижимость. В сегменте рассрочки и аренды потребительских товаров наблюдается регуляторный разрыв, поскольку такие сделки оформляются в рамках гражданско-правовых отношений. В результате возникают риски с точки зрения защиты прав потребителей, а также формирования «невидимой» долговой нагрузки клиентов.

«Вместе с тем перечисленные сделки, как и операции BNPL, могут быть популярны среди граждан, для которых по тем или иным причинам получение кредита затруднено или ограничено, поскольку данные сделки отличаются простотой совершения и отсутствием тщательной проверки платежеспособности клиента. С учетом этого при разработке подходов к регулированию данного рынка важно учитывать также интересы данной группы потребителей», – уточняется в документе.

Нацбанк подчеркивает, что не ставит перед собой цели ограничения рынка рассрочек и BNPL. Однако, чтобы не допустить роста рисков финансовой стабильности, предлагается принять меры, позволяющие оценить масштабы данного сегмента через раскрытие информации и обозначить минимальные требования по защите прав потребителей.

Фото из открытых источников