Мифы о кредитных историях

Кредитная история (КИ) — это своего рода финансовый паспорт каждого гражданина Казахстана. От нее зависит, одобрят ли вам ипотеку, дадут ли кредит на машину или даже оформят ли рассрочку в магазине. Однако вокруг этой темы существует множество мифов, которые мешают людям наладить свои отношения с банками. Разберем самые популярные заблуждения и проверим их на достоверность.

Проверка кредитной истории снижает рейтинг

Многие боятся лишний раз запрашивать свой кредитный отчет, думая, что это навредит их репутации. Это не так. В Казахстане запросы делятся на «жесткие» и «мягкие».

Мягкие запросы — это когда вы сами проверяете себя через портал eGov, приложение банка или официальные сайты кредитных бюро. На ваш рейтинг это никак не влияет.

Жесткие запросы — происходят, когда вы подаете заявку на кредит в банк или МФО. Если таких заявок слишком много за короткий промежуток времени, рейтинг может немного снизиться, так как финансовая организация увидит «кредитный голод».

Проверяйте свою кредитную историю регулярно, чтобы убедиться, что в ней нет ошибок или следов мошенничества.

Если закрыть все долги, история станет идеальной моментально

Погасил кредит — и можно забыть о прошлых проблемах? Не совсем. Погашение долгов - это важнейший шаг, но улучшение рейтинга происходит постепенно. Если у вас были просрочки, они никуда не исчезают в день оплаты. Информация о закрытии кредита обновляется в бюро в течение 1–10 рабочих дней. Однако запись о том, что просрочка была, хранится определенное время.

Чтобы «перебить» плохую репутацию, нужно время и новая положительная кредитная история (например, мелкие займы или кредитки, погашаемые вовремя).

Если не брал кредитов, история идеальная

Казалось бы, нет долгов — нет проблем. Но банки смотрят на это иначе. У человека, который никогда не брал кредитов, кредитная история либо отсутствует, либо «нулевая». Для банка это такой же риск, как и по просрочкам. Кредитору не на что опереться: он не знает, как вы ведете себя с обязательствами - платите аккуратно или скрываетесь.

 «Нулевая» история не считается хорошей. Ее нужно создавать. Самый простой способ — оформить небольшую кредитную карту или микрокредит и гасить его вовремя.

Просрочка на пару дней - это ерунда

Некоторые думают, что пока просрочка небольшая (до 5–10 дней), она не отражается в отчете. Отражается. Банки и МФО обязаны передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро в течение 1 рабочего дня. Даже небольшая задержка платежа фиксируется в истории. Хотя один мелкий «пролет» может не стать фатальным, систематические даже небольшие просрочки создают образ недисциплинированного заемщика.

Старайтесь вносить платежи за 3–5 дней до даты списания, чтобы избежать технических задержек и порчи репутации.

Смена фамилии или паспорта обнуляет кредитную историю

Очень опасный миф, который иногда используют мошенники, обещая «сбросить долги» за деньги. Кредитные истории привязаны к ИИН (Индивидуальному идентификационному номеру), который остается неизменным на протяжении всей жизни. Даже если вы смените фамилию, имя или получите новый паспорт, все ваши прошлые кредиты, штрафы и просрочки никуда не денутся. Информация просто обновится в базе с новыми персональными данными, но «хвосты» останутся.

Если вам предлагают «исправить» или «обнулить» историю за деньги через смену документов — это мошенники. Способы улучшения КИ только одни: платежная дисциплина и время.

Кредитную историю можно полностью очистить, если заплатить

В интернете иногда встречаются объявления об «услугах по очистке кредитной истории». Законодательство Казахстана (Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй») и техническая архитектура баз данных (ГКБ и ПКБ) устроены так, что данные о просрочках не удаляются по звонку. Единственное, что можно сделать - это исправить реальную ошибку банка или бюро (например, если вы закрыли кредит, а он висит как активный), подав заявление на коррекцию.

Если вы реально просрочили платеж, эта запись будет храниться 5 лет с даты получения последней информации по кредиту. Стопроцентного метода «удалить» реальный долг из базы не существует.

Проверять историю сложно и долго

Этот миф остался с прошлых лет. Сегодня получить свой кредитный отчет можно за пару минут. Такую услугу предоставляет финансовый маркетплейс Prodengi.kz, портал eGov.kz, 1cb.kz и mkb.kz. 

Фото из открытых источников