Кого защищает закон о банкротстве физлиц

Данный закон направлен на предоставление трёх видов процедур (внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности) заёмщикам, испытывающим сложности в обслуживании своих займов. Об этом Prodengi.kz рассказали в Аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана (АФК). 

Закон о банкротстве физических лиц обсуждался на протяжении многих лет. Многие эксперты высказывали мнение, что у физлица должна быть возможность в чрезвычайных ситуациях объявить себя банкротом или же через судебное урегулирование постараться восстановить свою платёжеспособность при посредничестве кредиторов.

«Позиция банков и других кредитных организаций заключалась в том, что для принятия такого закона нужны определённые предпосылки, например, всеобщее декларирование. Как известно, оно уже поэтапно вводится для определённых категорий населения и с 2025 года будет обязательным для всех граждан страны. Поэтому принятие закона о банкротстве физических лиц в какой-то мере двигается параллельно со всеобщим декларированием», - объяснили в АФК.

Еще одно условие для нормальной работы этого закона — большой массив информации, которая поможет подтвердить право гражданина на такое банкротство или восстановление его платежеспособности. Поэтому принятие такого закона требует высокого уровня цифровизации — нужны интегрированные базы данных, чтобы всё это можно было проверить.

«Для того, чтобы информационная система заработала должным образом, этот закон вводится в действие с первого марта текущего года, и к этому сроку нужно провести интеграцию государственных информационных систем с системами ГКБ, ПКБ, где хранится вся информация о задолженности физлиц. Также необходима информация из государственных баз данных о физлицах, об их движимом и недвижимом имуществе, о налогах и т. п.» - уточнили в Аналитическом центре.

Кроме того, уже после урегулирования вопроса о задолженности и признания физлица банкротом требуется проведение мониторинга за финоперациями этого лица на протяжении трёх лет. «Для этого также нужно определить, что включает в себя этот мониторинг и как он будет проводиться, чтобы найти баланс между неприкосновенностью частной жизни и теми ограничениями, которые накладывает статус банкрота. И, естественно, всё это должно быть автоматизировано.  Поэтому сейчас КГД как уполномоченный орган по этому вопросу вместе с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка и другими заинтересованными госорганами ведут соответствующую работу, а банки и микрофинансовые организации активно подключаются к этому процессу. Вся эта «домашняя работа» должна быть проделана, чтобы люди могли в упрощенном порядке (в случае внесудебного банкротства) получить такой статус», - уверенны в Аналитическом центре.

Финансисты считают, что принятие такого закона оправдано, поскольку он будет помогать решению проблем как у отдельно взятого гражданина, так и в целом будет способствовать повышению дисциплины у заёмщиков.

«Что касается кредитов, то здесь есть два аспекта. Первый — нужно повышать финансовую грамотность населения и люди должны осознанно брать кредиты только в том случае, если они в состоянии их вернуть. Второй — когда ситуация действительно зашла в тупик и заемщику не удалось найти компромисс с кредитором и договориться о реструктуризации задолженности, либо если эта реструктуризация не помогает. В этом крайнем случае человек заявляет о банкротстве, и этот статус налагает на него определенные ограничения. В их числе — невозможность получения новых кредитов в течение пяти лет (за исключением микрозайма в ломбарде), также нельзя будет повторно подать заявление о банкротстве в течение семи лет», - пояснили в АФК. И главное — такое ухудшение кредитной истории будет сказываться на возможностях человека в будущем, например, если он захочет открыть свой бизнес, то кредиторы будут смотреть на него с опаской. Поэтому мы надеемся, что со временем люди поймут, что нужно осознанно подходить к выбору между хорошей кредитной историей и каким-то дальнейшим развитием и банкротством.

По ранее озвученным оценкам Минфина РК, максимальное количество людей, которое может попасть под действие данного законодательства, составляет 1,17 млн, из них — 1,04 млн ¬¬ или 89% по внесудебному банкротству, около 40 тыс. или 3,4% через судебную процедуру. Как можно заметить, основной объём приходится на внесудебную процедуру. 

Здесь мы рассказали о процедурах банкротства и восстановления платёжеспособности физических лиц. 

А здесь мы отвечаем на часто задаваемые вопросы о процессе списания проблемной задолженности в МФО. 

Ирина Ледовских 

Фото из открытых источников