Президент подписал закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», заявления финансовые организации, суды и уполномоченные органы начнут принимать уже в марте этого года. Здесь мы расскажем, как новый закон отразится на финансовой системе страны и напомним, о трех способах выхода из сложной ситуации.   

 

Согласно отчету регулятора, в банковском секторе накопились стрессовые активы в размере 2,4 трлн тенге (что составляет 6,1% от всех активов в банковской системе). «Принятый закон будет направлен на урегулирование отношений между заемщиком и кредитором. Поэтому рассчитываем, что он сможет помочь прежде всего тем клиентам банков, кто оказался в непростой финансовой и жизненной ситуации и снять с них кредитную нагрузку. На наш взгляд, нововведения также помогут сформировать у граждан личную заинтересованность в формировании положительной кредитной истории, чтобы в дальнейшем беспрепятственно получать кредиты. (…) Полагаем, что новый закон поспособствует незначительному снижению объемом стрессовых активов в Казахстане», - рассказывают в пресс-службе ВТБ (Казахстан). 

 

Финансисты полагают, что в краткосрочной перспективе процедура не окажет негативного влияния на положение финансовых институтов. «Банки с учетом внутренних риск-процедур и установленного законом коэффициента долговой нагрузки, по которому ежемесячные платежи по кредитам не могут превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика, уже на начальном этапе при анализе кредитной истории отсекают заявки, не соответствующие критериям. Поэтому снижение спроса на потребительские беззалоговые кредиты со стороны населения не ожидается», - поясняют финансисты. 

 

Три процедуры 

 

Новый закон вводит три процедуры банкротства: внесудебное, судебное банкротство, а также восстановление платежеспособности. Все эти действия могут инициироваться только самим должником. 

 

Первая процедура – внесудебное банкротство 

 

Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами.

 

Внесудебное банкротство, граждане смогут применить если:

 

долг перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами не превышает 5,5 млн тенге (1600 МРП);

 

по обязательствам перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами отсутствует погашение в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления;

 

отсутствует зарегистрированное имущество, в т.ч. имущество, находящееся в общей собственности;

 

проведено урегулирование с банком просроченной задолженности;

 

банкротство не применялось в течение семи лет.

 

Кроме того, законопроектом предусмотрены особые условия для:

 

- получателей АСП (адресной соцпомощи) в течение шести месяцев;

 

- граждан, чья задолженность не погашается свыше пяти лет.

 

Заявление на внесудебное банкротство можно будет подать на веб-портале «Электронное правительство». Информационная система будет автоматически сверять данные заявителя с информацией финансовых институтов и других учреждений. 

 

Вторая процедура – судебное банкротство 

 

Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать.

 

Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника (сокрытие имущества или информации о нем, предоставление ложной информации и т.д.).

 

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие в состав которых вправе войти:

 

администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;

профессиональные бухгалтеры;

юридические консультанты;

аудиторы.

 

Принимая во внимание, что не все должники смогут оплатить услуги финансовых управляющих, законом предусмотрена оплата за счет государства лицам, относящимся к социально-уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество.

 

Третья процедура – восстановление платежеспособности

 

Эта процедура предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до пяти лет), при наличии стабильного дохода.

 

План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

 

Человек не обретает статус «банкрот», следовательно, на него не расспространяются последствия, предусмотренные для банкрота.

 

Последствия после объявления гражданина банкротом:

 

запрет на получение займов и кредитов в течение пяти лет (кроме получения микрокредитов ломбардов);

 

повторное банкротство возможно только через семь лет;

 

будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства.

 

Долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.

 

Кстати, здесь мы отвечаем на вопросы о списании проблемной задолженности по микрокредитам. 

 

Ирина Ледовских 

 

Фото из открытых источников