menu

Статьи

Как заработать на программах долгосрочных сбережений

574

Государство помогает казахстанцам накопить на старость, на хорошее образование детей, на жилье. Эти программы долгосрочных сбережений граждан начали работать в разное время. Они предусматривают софинансирование накоплений: на каждый тенге, вложенный ее участником, добавят еще сверху. Разбираемся в плюсах и минусах этих программ и оцениваем их перспективы в качестве инструмента для инвестиций.

 

Основные плюсы участия в программах долгосрочных сбережений ЕНПФ: возможность изъять «замороженные» накопления из пенсионной системы, высокая доходность за счёт софинансирования от государства по программе ГОНС, передача всей суммы накоплений по наследству. Однако, и минусы у этих программ есть: программы мало добавляет людям с заработками более 500 тыс. и ещё меньше тем, у кого доход превышает 1 млн тенге, долгий срок ожидания до изъятия сбережений: купить отложенный аннуитет можно с 45 лет, но начать получать выплаты можно будет только с 55 лет.

 

Пенсионный аннуитет, это – продукт, который предлагают компании по страхованию жизни. Он позволяет вкладчикам ЕНПФ начать получать пенсию раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн, для 53-летней женщины - 11,3 млн тенге. 

 

Договор пенсионного аннуитета - источник гарантированного дохода после достижения вкладчиком 55-летнего возраста, который обеспечивает его пожизненными выплатами, и позволяет использовать излишек, оставшийся в ЕНПФ после покупки договора, на жильё и лечение. 

 

При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ, она выплачивается до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. Выплаты из страховой компании идут пожизненно вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет, то есть, срок выплат не ограничен объёмом накоплений, переведённых из ЕНПФ в страховую компанию. 

 

В линейку продуктов пенсионного аннуитета внедрён совместный аннуитет, когда в договоре пенсионного аннуитета участвует не один человек, а супружеская пара или близкие родственники. Это позволяет объединить их пенсионные накопления и перераспределить доходы по договору аннуитета. Если у одного супруга не хватает пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго есть излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

 

С начала 2024 года введены в действие положения Социального кодекса РК и правила, предусматривающие оптимизацию процедуры перевода из ЕНПФ пенсионных накоплений в страховые компании по договорам пенсионного аннуитета (ДПА).

 

Они позволяют вкладчикам обращаться в выбранную компанию для заключения ДПА, без дальнейшего обращения в ЕНПФ с заявлением о переводе пенсионных накоплений.

 

Порядок перевода пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую компанию включает: 

 

          передачу страховыми компаниями данных по заключенным аннуитетам АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД), оператором которой является ГКБ

 

          ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных договорах, полученные от страховых компаний

 

          ЕНПФ сверяет данные о страхователях, заключивших договор со страховой компанией с данными в своей информсистеме и информсистемах других госорганов и, при соответствии, переводит накопления в страховые компании в течение 5 рабочих дней с момента получения сведений от ГКБ

 

          страховая компания уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней, с даты получения накоплений из ЕНПФ, об их поступлении, с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

 

Гражданам, которые перевели свои пенсионные накопления в страховые компании, государство гарантирует сохранность обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных взносов с учетом уровня инфляции, осуществленных за период с даты последнего перевода пенсионных накоплений в страховые организации до достижения ими общеустановленного пенсионного возраста. 

 

Если говорить об актуальной статистике, то с начала 2024 года по состоянию на 1 октября 2024 года 36 608 граждан перевели пенсионные накопления по ДПА в страховые организации на почти 253 млрд тенге. 

 

ГОНС 

 

Еще одна программа долгосрочных сбережений ЕНПФ, это — ГОНС, государственная образовательная накопительная система в Казахстане. Она позволяет гражданам открыть на своё имя или имя ребёнка образовательный накопительный вклад, который в будущем можно использовать для оплаты профессионально-технического и высшего образования в Казахстане и за рубежом.

 

Основная идея ГОНС - в том, что семьи могут начать копить деньги в раннем возрасте ребенка, чтобы дать ему хорошее образование и не особенно напрягаться, когда ребенок подойдет к возрасту обучения в вузе.

 

В Казахстане ГОНС работает с 2013 года при участии 4 банков второго уровня, а с 2023 года к данной системе присоединились 5 компаний по страхованию жизни, которые предлагают свои продукты накопления по программе ГОНС.

 

К концу 2023 года по договорам образовательного накопительного вклада в рамках ГОНС было открыто, по данным АРРФР, 13 744 образовательных депозита на 24,2 млрд тенге.

 

Банки – участники системы:

 

          АО «Народный банк Казахстана»

          АО Jusan Bank;

          АО «Нурбанк»

          ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).

 

Банк-участник выплачивает вкладчику вознаграждение на сумму вклада с ежемесячной капитализацией в размере, определяемом договором вклада. Соответственно, процент состоит из двух частей – премии банка и премии государства.

 

Премия государства - в размере 5% годовых на сумму образовательного накопительного вклада, но не более 100 МРП - 369 200 тенге на 2024 год или в размере 7% годовых, но не более 100 МРП, в пользу вкладчиков, отнесенных к приоритетной категории:

 

          дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в том числе достигшие совершеннолетия, но не старше 23 лет

 

          лица с инвалидностью

 

          дети из многодетных семей, имеющих четырех и более совместно проживающих несовершеннолетних детей, в том числе детей, обучающихся очно в организациях среднего, технического и профессионального, после среднего, высшего и послевузовского (магистратуре) образования, после достижения ими совершеннолетия до времени окончания учебных заведений, но не старше 24 лет

 

          дети из семей со среднедушевым доходом ниже стоимости продовольственной корзины

 

Отметим, для начисления премии государства, вкладу должен исполнится, минимум, 1 год.

 

Премия банка

 

Образовательный накопительный вклад «AQYL» можно открыть на срок минимум 3 года или 5 лет. В случае, если депозит открывается на срок минимум три года, то ставка по депозиту будет равна 12% годовых. Если депозит открывается на срок минимум 5 лет, то ставка по депозиту будет равна 9,5%.

 

Кроме того, открыть депозит можно будет и в Отбасы банке, который, также, участвует в проекте «Нацфонд – детям». На платформе enpf-otbasy.kz граждане, достигшие 18 лет, смогут воспользоваться полученными средствами.

 

Отметим, что на 1 октября 2024 года с начала года в рамках программы «Нацфонд - детям» АО «ЕНПФ», по его данным, перевел уполномоченным операторам для зачисления на банковские счета заявителей по 27 547 заявлениям порядка $2,8 млн: из них для улучшения жилищных условий по 15 003 заявлениям $1,5 млн, для оплаты образования – по 12 544 заявлениям $1,3 млн. 

 

Участники программы могут направить онлайн свои накопления на:

 

          выкуп жилья с возможностью использования собственных средств

 

          полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа

 

          внесение первоначального взноса для получения ипотечного займа, в том числе, для проведения ремонта

 

          пополнение депозита в Отбасы банк

 

          пополнение образовательного депозита «AQYL»

 

          оплату обучения в Казахстане или в других странах

 

          оплату кредита за обучение.

 

Образовательный накопительный вклад «AQYL» защищен от взысканий государства и третьих лиц, также он застрахован в Казахстанском фонде гарантирования депозитов. При получении гранта накопительный депозит можно будет закрыть и забрать всю сумму накопления, включая премию государства.

 

Кроме того, вкладчик либо его законный представитель вправе:

 

          продолжить накопление на образовательном накопительном вкладе

 

          перевести средства вклада на образовательный накопительный вклад, открываемый в пользу третьего лица - гражданина Казахстана

 

          направить средства образовательного вклада на оплату других услуг образования

 

          получить средства образовательного вклада с капитализированным вознаграждением банка-участника и начисленной премией государства.

 

Внося на вклад 10 тыс. в месяц, через десять лет получите более 3,4 млн тенге. При ежемесячном взносе 10 тыс. тенге в течение 10 лет итоговая сумма вместе с госпремией будет составлять более 3,4 млн тенге, что хватит на обучение ребенка в вузе.

 

Для открытия счета нужно обратиться в банк – участник и внести первоначальный взнос в размере 3 МРП - 11 076 тенге в 2024 году. Вкладчик может иметь не более одного действующего образовательного депозита.

 

По данным Финансового центра, в 2023 году в рамках ГОНС в Казахстане было открыто 1026 вкладов и заключено 764 договора страхования жизни. На сегодня сумма накоплений по образовательным вкладам и договорам страхования жизни, открытым с 2013 по 2023 год, превышает 24 млрд тенге.

 

ГОНС в страховой компании, это - продукт, который позволяет гражданину Казахстана накопить для своего ребенка достаточно средств на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане или за рубежом. 

 

Заключив договор накопительного страхования жизни в рамках ГОНС, родители смогут накопить средства на обучение ребенка, получая премию государства в размере 5%, а многодетные родители - 7% годовых на сумму накопления.

 

Образование - важнейшая инвестиция в будущий успех ребенка, поэтому родителям нужно тщательно выбирать качественные и перспективные финансовые инструменты накопления. Именно ГОНС – тот самый новый финансовый инструмент, который будет конкурировать с банковскими депозитами, поскольку он гарантирует ребенку оплату полной стоимости обучения, независимо от накопленной суммы, в случае наступления смерти или инвалидности одного из родителей.

 

Председатель правления компании страхования жизни (КСЖ) «Евразия» Сакен Шандыбаев рекомендует покупку полиса накопительного страхования, действующего в рамках ГОНС, что позволит: получить инвестдоход от КСЖ, с которой заключен договор, + 5% годовых премии государства к накоплениям и получить налоговые льготы и привилегии по закону.

 

Например, говорит он, программа Grant компании, по которой мама трехлетнего малыша заключила договор на $15 000 в его пользу до 18-летия, благодаря доходности, начисляемой КСЖ, принесет к выплате $25 196, а итоговая сумма, с учётом премии государства составит $46 765. Общая доходность - 7,88% годовых в долларах США! Накопленные деньги пойдут на оплату обучения в вузе. Налоговые льготы для родителей - снижение налогооблагаемого дохода по месту работы на сумму взносов до 320 МРП в год. Выполнение обязательств обеспечено госсистемой гарантирования страховых выплат. 

 

Программа накопительного страхования жизни в рамках ГОНС имеет серьезное отличие от таких же продуктов, предлагаемых банками. Договор образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС дает преимуществом перед банковским продуктом - страховую защиту.

 

По договору страхования, если с родителем-страхователем произойдет страховой случай и он не сможет дальше вносить взносы в страховую компанию, сумма, которую родитель планировал накопить на обучение ребенка будет выплачена страховщиком по договору в вуз, с учетом инвестиционного дохода и премии государства. Выплата, осуществляемая страховой компанией, не будет зависеть от того, сколько взносов было внесено страхователем в программу страхования.

 

Если ребенок поступил на грант, то родитель получит все вложенные деньги, включая госпремию и инвестдоход и сможет продолжать копить на получение других образовательных услуг или перевести накопленные, по договору страхования, деньги в пользу другого лица.  Если сумма, накопленная родителем, будет выше стоимости обучения, то остаток выплачивается родителю.

 

Если ребенок не может продолжить обучение в силу различных жизненных обстоятельств, родитель или его наследники также имеют право:

 

          переоформить договор страхования на другого гражданина

 

          получить деньги, выплачиваемые страховщиком, с учетом инвестдохода и с сохранением премии государства при досрочном прекращении действия договора страхования.

 

Договоры с КСЖ заключаются на срок не менее 3 лет, как и договоры банковского вклада. Кроме того, в случае ликвидации страховой компании Фондом гарантирования страховых выплат гарантируется полная сумма выплат.

 

С принятием закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам начисления детям средств из Национального фонда РК, их выплат и использования» предусмотрено, что при достижении совершеннолетия дети смогут сами решать, на что потратить полученные средства из Нацфонда: на обучение или покупку жилья. То есть, имеющиеся накопления по заключенному договору страхования в рамках ГОНС могут быть дополнены средствами из Нацфонда и направлены на получение образования.

 

В случае, если получатель (ребенок) не воспользуется этими деньгами в течение 10 лет после достижения совершеннолетия, средства будут переведены на его пенсионный счет.

 

Кроме того, при страховании жизни в рамках ГОНС, ставка доходности по продукту гарантируется на весь срок действия договора страхования. 

 

Сотрудничество ЕНПФ с банками для улучшения жилищных условий граждан можно назвать еще одной программой долгосрочных сбережений с помощью ЕНПФ. ЕНПФ взаимодействует для улучшения жилищных условий казахстанцев с пятью банками.

 

 Через Отбасы банк гражданин для улучшения жилищных условий может: 

 

          Купить жилище в ходе гражданско-правовой сделки 

 

          Построить индивидуальный жилой дом, имея собственный земельный участок 

 

          Внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища

 

          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу, в том числе, при финансировании исламским банком

 

          Рефинансировать ипотечный заем

 

          Получить ипотечный заем по системе жилищных строительных сбережений, кроме строительства

 

          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу по системе жилищных строительных сбережений

 

          Рефинансировать ипотечный заем по системе жилищных строительных сбережений

 

          Получить ипотечный заем для строительства дома, включая покупку земли, по системе жилищных строительных сбережений

 

          Частичная или полностью платить по договорам долгосрочной аренды жилья с правом выкупа, приватизации, купли-продажи с рассрочкой платежа

 

          Купить земельный участок в ходе гражданско-правовой сделки 

 

          Купить квартиру по договору о долевом участия в жилищном строительстве или при заключении акта о передачи доли в многоквартирном жилом доме (окончательный расчет)

 

          Пополнять вклад в жилищные строительные сбережения для дальнейшего накопления

 

Через АО «Народный банк Казахстана», АО «Банк ЦентрКредит» и АО «Altyn Bank» (ДБ China Citic Bank Corporation Ltd):

 

          Внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища

 

          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу по системе жилищных строительных сбережений

 

          Рефинансировать ипотечный заем

 

Через АО «Фридом Банк Казахстан» - внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища.

 

Фото из открытых источников

0
plusBell

Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Узнайте, какой банк готов одобрить вам кредит

Оставить заявку!Белая стрелка

Другие новости