Как заработать на программах долгосрочных сбережений

Государство помогает казахстанцам накопить на старость, на хорошее образование детей, на жилье. Эти программы долгосрочных сбережений граждан начали работать в разное время. Они предусматривают софинансирование накоплений: на каждый тенге, вложенный ее участником, добавят еще сверху. Разбираемся в плюсах и минусах этих программ и оцениваем их перспективы в качестве инструмента для инвестиций.

Основные плюсы участия в программах долгосрочных сбережений ЕНПФ: возможность изъять «замороженные» накопления из пенсионной системы, высокая доходность за счёт софинансирования от государства по программе ГОНС, передача всей суммы накоплений по наследству. Однако, и минусы у этих программ есть: программы мало добавляет людям с заработками более 500 тыс. и ещё меньше тем, у кого доход превышает 1 млн тенге, долгий срок ожидания до изъятия сбережений: купить отложенный аннуитет можно с 45 лет, но начать получать выплаты можно будет только с 55 лет.

Пенсионный аннуитет, это – продукт, который предлагают компании по страхованию жизни. Он позволяет вкладчикам ЕНПФ начать получать пенсию раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн, для 53-летней женщины - 11,3 млн тенге. 

Договор пенсионного аннуитета - источник гарантированного дохода после достижения вкладчиком 55-летнего возраста, который обеспечивает его пожизненными выплатами, и позволяет использовать излишек, оставшийся в ЕНПФ после покупки договора, на жильё и лечение. 

При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ, она выплачивается до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. Выплаты из страховой компании идут пожизненно вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет, то есть, срок выплат не ограничен объёмом накоплений, переведённых из ЕНПФ в страховую компанию. 

В линейку продуктов пенсионного аннуитета внедрён совместный аннуитет, когда в договоре пенсионного аннуитета участвует не один человек, а супружеская пара или близкие родственники. Это позволяет объединить их пенсионные накопления и перераспределить доходы по договору аннуитета. Если у одного супруга не хватает пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго есть излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

С начала 2024 года введены в действие положения Социального кодекса РК и правила, предусматривающие оптимизацию процедуры перевода из ЕНПФ пенсионных накоплений в страховые компании по договорам пенсионного аннуитета (ДПА).

Они позволяют вкладчикам обращаться в выбранную компанию для заключения ДПА, без дальнейшего обращения в ЕНПФ с заявлением о переводе пенсионных накоплений.

Порядок перевода пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую компанию включает: 

 

•          передачу страховыми компаниями данных по заключенным аннуитетам АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД), оператором которой является ГКБ

 

•          ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных договорах, полученные от страховых компаний

 

•          ЕНПФ сверяет данные о страхователях, заключивших договор со страховой компанией с данными в своей информсистеме и информсистемах других госорганов и, при соответствии, переводит накопления в страховые компании в течение 5 рабочих дней с момента получения сведений от ГКБ

 

•          страховая компания уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней, с даты получения накоплений из ЕНПФ, об их поступлении, с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

Гражданам, которые перевели свои пенсионные накопления в страховые компании, государство гарантирует сохранность обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных взносов с учетом уровня инфляции, осуществленных за период с даты последнего перевода пенсионных накоплений в страховые организации до достижения ими общеустановленного пенсионного возраста. 

Если говорить об актуальной статистике, то с начала 2024 года по состоянию на 1 октября 2024 года 36 608 граждан перевели пенсионные накопления по ДПА в страховые организации на почти 253 млрд тенге. 

ГОНС 

Еще одна программа долгосрочных сбережений ЕНПФ, это — ГОНС, государственная образовательная накопительная система в Казахстане. Она позволяет гражданам открыть на своё имя или имя ребёнка образовательный накопительный вклад, который в будущем можно использовать для оплаты профессионально-технического и высшего образования в Казахстане и за рубежом.

Основная идея ГОНС - в том, что семьи могут начать копить деньги в раннем возрасте ребенка, чтобы дать ему хорошее образование и не особенно напрягаться, когда ребенок подойдет к возрасту обучения в вузе.

В Казахстане ГОНС работает с 2013 года при участии 4 банков второго уровня, а с 2023 года к данной системе присоединились 5 компаний по страхованию жизни, которые предлагают свои продукты накопления по программе ГОНС.

К концу 2023 года по договорам образовательного накопительного вклада в рамках ГОНС было открыто, по данным АРРФР, 13 744 образовательных депозита на 24,2 млрд тенге.

Банки – участники системы:

 

•          АО «Народный банк Казахстана»

•          АО Jusan Bank;

•          АО «Нурбанк»

•          ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).

Банк-участник выплачивает вкладчику вознаграждение на сумму вклада с ежемесячной капитализацией в размере, определяемом договором вклада. Соответственно, процент состоит из двух частей – премии банка и премии государства.

Премия государства - в размере 5% годовых на сумму образовательного накопительного вклада, но не более 100 МРП - 369 200 тенге на 2024 год или в размере 7% годовых, но не более 100 МРП, в пользу вкладчиков, отнесенных к приоритетной категории:

•          дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в том числе достигшие совершеннолетия, но не старше 23 лет

 

•          лица с инвалидностью

 

•          дети из многодетных семей, имеющих четырех и более совместно проживающих несовершеннолетних детей, в том числе детей, обучающихся очно в организациях среднего, технического и профессионального, после среднего, высшего и послевузовского (магистратуре) образования, после достижения ими совершеннолетия до времени окончания учебных заведений, но не старше 24 лет

 

•          дети из семей со среднедушевым доходом ниже стоимости продовольственной корзины

Отметим, для начисления премии государства, вкладу должен исполнится, минимум, 1 год.

Премия банка

Образовательный накопительный вклад «AQYL» можно открыть на срок минимум 3 года или 5 лет. В случае, если депозит открывается на срок минимум три года, то ставка по депозиту будет равна 12% годовых. Если депозит открывается на срок минимум 5 лет, то ставка по депозиту будет равна 9,5%.

Кроме того, открыть депозит можно будет и в Отбасы банке, который, также, участвует в проекте «Нацфонд – детям». На платформе enpf-otbasy.kz граждане, достигшие 18 лет, смогут воспользоваться полученными средствами.

Отметим, что на 1 октября 2024 года с начала года в рамках программы «Нацфонд - детям» АО «ЕНПФ», по его данным, перевел уполномоченным операторам для зачисления на банковские счета заявителей по 27 547 заявлениям порядка $2,8 млн: из них для улучшения жилищных условий по 15 003 заявлениям $1,5 млн, для оплаты образования – по 12 544 заявлениям $1,3 млн. 

Участники программы могут направить онлайн свои накопления на:

 

•          выкуп жилья с возможностью использования собственных средств

 

•          полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа

 

•          внесение первоначального взноса для получения ипотечного займа, в том числе, для проведения ремонта

 

•          пополнение депозита в Отбасы банк

 

•          пополнение образовательного депозита «AQYL»

 

•          оплату обучения в Казахстане или в других странах

 

•          оплату кредита за обучение.

Образовательный накопительный вклад «AQYL» защищен от взысканий государства и третьих лиц, также он застрахован в Казахстанском фонде гарантирования депозитов. При получении гранта накопительный депозит можно будет закрыть и забрать всю сумму накопления, включая премию государства.

Кроме того, вкладчик либо его законный представитель вправе:

 

•          продолжить накопление на образовательном накопительном вкладе

 

•          перевести средства вклада на образовательный накопительный вклад, открываемый в пользу третьего лица - гражданина Казахстана

 

•          направить средства образовательного вклада на оплату других услуг образования

 

•          получить средства образовательного вклада с капитализированным вознаграждением банка-участника и начисленной премией государства.

Внося на вклад 10 тыс. в месяц, через десять лет получите более 3,4 млн тенге. При ежемесячном взносе 10 тыс. тенге в течение 10 лет итоговая сумма вместе с госпремией будет составлять более 3,4 млн тенге, что хватит на обучение ребенка в вузе.

Для открытия счета нужно обратиться в банк – участник и внести первоначальный взнос в размере 3 МРП - 11 076 тенге в 2024 году. Вкладчик может иметь не более одного действующего образовательного депозита.

По данным Финансового центра, в 2023 году в рамках ГОНС в Казахстане было открыто 1026 вкладов и заключено 764 договора страхования жизни. На сегодня сумма накоплений по образовательным вкладам и договорам страхования жизни, открытым с 2013 по 2023 год, превышает 24 млрд тенге.

ГОНС в страховой компании, это - продукт, который позволяет гражданину Казахстана накопить для своего ребенка достаточно средств на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане или за рубежом. 

Заключив договор накопительного страхования жизни в рамках ГОНС, родители смогут накопить средства на обучение ребенка, получая премию государства в размере 5%, а многодетные родители - 7% годовых на сумму накопления.

Образование - важнейшая инвестиция в будущий успех ребенка, поэтому родителям нужно тщательно выбирать качественные и перспективные финансовые инструменты накопления. Именно ГОНС – тот самый новый финансовый инструмент, который будет конкурировать с банковскими депозитами, поскольку он гарантирует ребенку оплату полной стоимости обучения, независимо от накопленной суммы, в случае наступления смерти или инвалидности одного из родителей.

Председатель правления компании страхования жизни (КСЖ) «Евразия» Сакен Шандыбаев рекомендует покупку полиса накопительного страхования, действующего в рамках ГОНС, что позволит: получить инвестдоход от КСЖ, с которой заключен договор, + 5% годовых премии государства к накоплениям и получить налоговые льготы и привилегии по закону.

Например, говорит он, программа Grant компании, по которой мама трехлетнего малыша заключила договор на $15 000 в его пользу до 18-летия, благодаря доходности, начисляемой КСЖ, принесет к выплате $25 196, а итоговая сумма, с учётом премии государства составит $46 765. Общая доходность - 7,88% годовых в долларах США! Накопленные деньги пойдут на оплату обучения в вузе. Налоговые льготы для родителей - снижение налогооблагаемого дохода по месту работы на сумму взносов до 320 МРП в год. Выполнение обязательств обеспечено госсистемой гарантирования страховых выплат. 

Программа накопительного страхования жизни в рамках ГОНС имеет серьезное отличие от таких же продуктов, предлагаемых банками. Договор образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС дает преимуществом перед банковским продуктом - страховую защиту.

По договору страхования, если с родителем-страхователем произойдет страховой случай и он не сможет дальше вносить взносы в страховую компанию, сумма, которую родитель планировал накопить на обучение ребенка будет выплачена страховщиком по договору в вуз, с учетом инвестиционного дохода и премии государства. Выплата, осуществляемая страховой компанией, не будет зависеть от того, сколько взносов было внесено страхователем в программу страхования.

Если ребенок поступил на грант, то родитель получит все вложенные деньги, включая госпремию и инвестдоход и сможет продолжать копить на получение других образовательных услуг или перевести накопленные, по договору страхования, деньги в пользу другого лица.  Если сумма, накопленная родителем, будет выше стоимости обучения, то остаток выплачивается родителю.

Если ребенок не может продолжить обучение в силу различных жизненных обстоятельств, родитель или его наследники также имеют право:

 

•          переоформить договор страхования на другого гражданина

 

•          получить деньги, выплачиваемые страховщиком, с учетом инвестдохода и с сохранением премии государства при досрочном прекращении действия договора страхования.

Договоры с КСЖ заключаются на срок не менее 3 лет, как и договоры банковского вклада. Кроме того, в случае ликвидации страховой компании Фондом гарантирования страховых выплат гарантируется полная сумма выплат.

С принятием закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам начисления детям средств из Национального фонда РК, их выплат и использования» предусмотрено, что при достижении совершеннолетия дети смогут сами решать, на что потратить полученные средства из Нацфонда: на обучение или покупку жилья. То есть, имеющиеся накопления по заключенному договору страхования в рамках ГОНС могут быть дополнены средствами из Нацфонда и направлены на получение образования.

В случае, если получатель (ребенок) не воспользуется этими деньгами в течение 10 лет после достижения совершеннолетия, средства будут переведены на его пенсионный счет.

Кроме того, при страховании жизни в рамках ГОНС, ставка доходности по продукту гарантируется на весь срок действия договора страхования. 

Сотрудничество ЕНПФ с банками для улучшения жилищных условий граждан можно назвать еще одной программой долгосрочных сбережений с помощью ЕНПФ. ЕНПФ взаимодействует для улучшения жилищных условий казахстанцев с пятью банками.

 Через Отбасы банк гражданин для улучшения жилищных условий может: 

•          Купить жилище в ходе гражданско-правовой сделки 

•          Построить индивидуальный жилой дом, имея собственный земельный участок 

•          Внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища

•          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу, в том числе, при финансировании исламским банком

•          Рефинансировать ипотечный заем

•          Получить ипотечный заем по системе жилищных строительных сбережений, кроме строительства

•          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу по системе жилищных строительных сбережений

•          Рефинансировать ипотечный заем по системе жилищных строительных сбережений

•          Получить ипотечный заем для строительства дома, включая покупку земли, по системе жилищных строительных сбережений

•          Частичная или полностью платить по договорам долгосрочной аренды жилья с правом выкупа, приватизации, купли-продажи с рассрочкой платежа

•          Купить земельный участок в ходе гражданско-правовой сделки 

•          Купить квартиру по договору о долевом участия в жилищном строительстве или при заключении акта о передачи доли в многоквартирном жилом доме (окончательный расчет)

•          Пополнять вклад в жилищные строительные сбережения для дальнейшего накопления

Через АО «Народный банк Казахстана», АО «Банк ЦентрКредит» и АО «Altyn Bank» (ДБ China Citic Bank Corporation Ltd):

•          Внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища

•          Частично или полностью погасить долг по ипотечному займу по системе жилищных строительных сбережений

•          Рефинансировать ипотечный заем

Через АО «Фридом Банк Казахстан» - внести первоначальный взнос для получения ипотечного займа на покупку жилища.

Фото из открытых источников