Как сэкономить на ипотеке

По состоянию на первое октября портфель ипотечных займов составлял 5,1 трлн тенге. Ипотека позволяет приобрести жилье, когда у человека есть всего 10%-20% от стоимости недвижимости. При удачном выборе и управлении ипотекой, например, при выходных условиях кредитования, вы можете сэкономить, и в будущем даже заработать на увеличении стоимости жилья. Здесь мы расскажем, как сэкономить на ипотеке.

Выбор 

Сравните предложения разных банков, обратите внимание на эффективную процентную ставку, сроки кредита, комиссии. Иногда даже небольшое различие в процентной ставке может привести к значительной экономии на протяжении всего срока кредита.

Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы. 

В нашей стране работает множество государственных программ, которые предлагают недорогие ипотечные кредиты. 

Кроме того, некоторые банки предлагают специальные условия для клиентов, которые покупают недвижимость у определенных застройщиков. Иногда это может быть существенное снижение процентной ставки или освобождение от комиссий.

Наш сервис позволит сравнить ипотечные программы различных банков. 

Первоначальный взнос 

В нашей стране доступны ипотечные программы с первоначальным взносом от 10%. Редко, но все еще встречаются предложения с нулевым первоначальным взносом. Однако, стоит помнить, что банки предлагают более выгодные условия кредитования при большом первоначальном взносе. Если человек готов вложить от 60% за квартиру, то финансовая организация может снизить стоимость ипотека на 1%-2% или предложить дифференцированную систему погашения. 

Досрочное погашение

Если у вас есть возможность, выплачивайте больше, чем минимальный ежемесячный платеж. Это поможет сократить срок и сумму переплаты по кредиту.

Стоит понимать, что длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается. 

Но ранее погашение ипотечного кредита позволит сэкономить тысячи долларов. 

Аннуитетный или дифференцированный платеж 

Банки должны предлагать клиентам две основные схемы платежей по ипотеке: аннуитетную и дифференцированную.

Аннуитетная схема предполагает равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита. Однако при такой схеме общая переплата за кредит обычно оказывается выше, чем при дифференцированной схеме.

При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, и каждый месяц сумма выплат уменьшается. Это происходит за счет постепенного снижения основного долга, что ведет к уменьшению начисленных процентов.

Какая схема выгоднее? Мнение экспертов различается в зависимости от ситуации. Если есть возможность вносить значительные суммы в начале срока кредита для снижения переплаты, то подходят дифференцированные платежи. Если бюджет ограничен, то лучше выбрать аннуитетную схему.

Обычно дифференцированный платеж выгоднее, но банков, предлагающих такую схему, почти нет. Однако есть высокие шансы получить одобрение ипотеки с дифференцированными платежами, если у заемщика уже есть более половины суммы стоимости жилья.

Рефинансирование 

Рефинансирование также может помочь снизить ежемесячные выплаты. Важно отличать его от реструктуризации, при которой уменьшение платежа происходит за счет увеличения срока кредита. При рефинансировании ипотеки реальное снижение переплат достигается через переоформление кредитного договора по новым, более выгодным условиям, например, при запуске льготных программ ипотеки или существенном понижении базовой ставки Нацбанка.

Здесь мы рассказывали о рефинансировании займов. 

Не забывайте, что важно тщательно изучать условия кредита и учитывать все дополнительные расходы, чтобы избежать непредвиденных затрат.

Фото из открытых источников